Ismerje meg a 4% -os szabály a nyugdíj és hogyan működik?

Ahogy közel öregségi és elkezdenek próbálja kiszámítani, hogy mennyi jövedelmet akkor lehet, fogsz ráakad néhány ökölszabályokat hogy forgalomban vannak évek óta. Az egyik ezek közül a „4 százalék szabály”. Itt van, mi ez – és miért nem mindig működik.

A 4% -os szabály a Nyugdíjas

A 4% -os öregségi szabály vonatkozik az elállási sebesség: éves összege a kiindulási portfólió értékében lehet kivonni a portfolió állomány és a kötvények a nyugdíj.

Például, ha van $ 100,000, amikor nyugdíjba, a 4% -os szabály azt mondja, hogy meg tudná visszavonja mintegy 4% -át az összeget, vagy 4000 $, az első évben a nyugdíj, és ezen összeg az infláció, és hogy annak a valószínűsége elég magas (95%), hogy a pénz fog tartani legalább 30 év, feltéve, hogy a portfólió 50% volt a készletek / 50% kötvény.

Története a 4% -os szabály

A 4% -os szabály kezdtek keringeni után 1998 papír nevezzük a Szentháromság Study. A valódi neve a papíron Nyugdíj Megtakarítás: kiválasztása mértékkel, amely fenntartható .

Bár a 4% -os szabály vált idézett „biztonságos mértékkel” használja a nyugdíj, sehol a papír nem utal ez így.

• Néhány e tanulmány következtetései, amit érdekesnek talál közül
• „A legtöbb nyugdíjasok válna az elosztása legalább 50% közös készletek.”
• „Nyugdíjasok, akik a kereslet CPI korrigált kitárolásaira nyugdíjas éveiket kell fogadnia lényegesen csökkent mértékkel a kezdeti tárca.”
• „Az állomány-domináló portfóliók, visszavonása aránya 3% és 4% képviseli rendkívül konzervatív viselkedést.”

Frissítések a 4% -os szabály

A szerzők a Szentháromság Tanulmány frissített kutatás a Journal Of Pénzügyi tervezés 2011-ben Megtalálható itt: Portfolio siker Árak: Hol a határ .

A következtetés nem érdemben változtatni. Ebben azt mondják,

„A minta adatok arra utalnak, hogy az ügyfelek, akik tervezik, hogy az éves inflációs kiigazítások kivonás is tervezi alacsonyabb kezdeti elvonási arány a 4 százalékról 5 százalékra tartomány ismét származó portfóliók 50 százalékos vagy annál nagyobb, nagy cég közös állományok, annak érdekében, hogy a jövőbeni növekedést kivonás.”

Wade Pfau, akadémiai és egy különlegesség nyugdíjjövedelmet, kommentálta ezt a vizsgálatot visszavonulását Kutató Blog at Trinity Study frissítések .

• Néhány pontok Wade teszi a következők:
• „Trinity tanulmány nem tartalmazza a befektetési költségeket.”
• „4% -os szabály A nem tartotta majdnem olyan jól teljesített a legtöbb más fejlett piaci országok hiszen az USA-ban”
• „A Szentháromság tanulmány szerint öregségi hossza akár 30 év. Kérjük, tartsa szem előtt, hogy egy házaspár mindkét nyugdíjba 65 évesen, van egy jó esély legalább az egyik házastárs tovább élnek, mint 30 éve.”

Mit gondolok a 4% -os szabály?

A 4% -os szabály a nyugdíjas nem említett, mint általában. Hallottam egy újságíró nézze meg ezeket a dolgokat, mint „szabályok buta” helyett „ökölszabály”.

Azt hiszem, ezek a „szabályok” kell hivatkozni, mint az általános irányelveket. Ha azt szeretnénk, egy általános képet, hogy mennyi nyugdíj jövedelem megtakarítás is támogatja, a 4% -os szabály azt mondja, hogy attól függően, hogy a vágy, hogy a nyugdíjak lépést tartani az inflációt, akkor valószínűleg visszavonja a $ 4,000 – $ 5,000 évente minden $ 100,000 fektettek, feltételezve, hogy kövesse egy adott portfolió mix mintegy 50% -a portfolió állomány (ha azt mondom, a készletek, mert olyan szélesen diverzifikált portfolió tőzsdeindex alapok).

A másik dolog, hogy tartsa szem előtt; segítségével ez a szabály nem veszi figyelembe az adókat. Ha vissza 4000 $ egy IRA, akkor fizet a szövetségi és állami adók, hogy összeget, így a $ 4,000 visszavonás csak eredményez $ 3,000 a rendelkezésre álló források tölteni.

Amennyiben Ön használja a 4% -os szabály?

Bár a 4% öregségi szabály, hogy egy általános iránymutatás, nem hiszem, hogy bárki is használni, hogy valóban úgy dönt, hogy mennyit, hogy vonja vissza minden évben a nyugdíj.

Ami azt illeti, amíg én már gyakorló (1995 óta -, mielőtt az eredeti Szentháromság tanulmányt tettek közzé) Én még nem látni az öregségi bevételi tervet, ahol alapján kivonás 4% -a portfolió értékét.

Ehelyett minden közelgő nyugdíjas megvan a saját terve alapján más várható bevételi források, beruházások típusai használt, várható élettartam, a várható adó mértéke minden évben, és számos más tényező.

Amikor építeni egy okos nyugdíjjövedelmet terv, akkor vezethet több kivonás néhány évben, és kevésbé a többiek.

A másik ok a 4% -os szabály lesz vitás, hogy ha egyszer eléri a 70 év ½ akkor van szükség, hogy kivonás a IRA minden évben öregszünk, akkor vissza kell lépnie a magasabb összeget. Nyújtott, akkor nem kell költeni rá – de nem kell, hogy vonja vissza azt a IRA, ami azt jelenti, adófizetés rajta. Ezek szükséges minimális disztribúciók által meghatározott képlet, és a képlet lesz szükség, hogy több, mint 4% -a maradt számla értékét, ahogy öregszünk.

Vajon a 4% -os szabály csendes dolgozik, mint egy iránymutatás?

Egy 2013 papír, 4 százalékos szabály nem biztonságos alacsony hozamú Világ szerzők Michael Finke, Wade Pfau és David Blanchett kimondják, hogy

• „A siker a 4% -os szabály az USA-ban lehet egy történelmi anomália, és az ügyfelek számára kívánatos lenne a nyugdíjak stratégiák tágabb, mint amikor kizárólag a rendszeres kivonás illékony tárca.”
• „A 4% -os szabályt nem lehet kezelni, mint egy biztonságos kezdeti mértékkel, a mai alacsony kamatkörnyezet.”

Ez a tanulmány azt sugallja, hogy várakozások felül kell vizsgálni, mint az előzetes vizsgálatok a történeti adatok alapján, ahol a kötvényhozamok és az osztalék hozamok készletek jóval nagyobb volt, mint amit ma látunk.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nyugdíjazás halott? Ez egy ijesztő kérdés, különösen, ha éppen dolgozik keményen, abban a reményben rugdossa vissza, pihentető és élvezi tölteni az idejét, de sehol egy irodában egy nap. De úgy gondoljuk, a válasz igen, a hagyományos öregségi  van  elmegy akkor is, ha még nem halt ki teljesen elég még.

Mielőtt elkezdené aggasztó túl sok, az a tény, hogy azt gondoljuk nyugdíjba, mint tudjuk, egy dolog, a múlt nem feltétlenül rossz dolog. Ahhoz, hogy megértsük, hogy csak úgy, ha a hagyományos elképzelést nyugdíjba jött az első helyen.

Meg lehet kezdeni, hogy miért a hagyományos öregségi már nem működik a mai dolgozókat. Nyugdíjprogramoktól végül engedett a 401 (k), hogy a munkavállalók szükséges hozzájárulás és finanszírozza magát, és sok  mai  alkalmazottak nem is férnek hozzá ezeket a terveket. Tény, hogy csak 14% -a munkáltatók hez 401 (k) tervek vagy meghatározott hozzájárulási programok az alkalmazottak.

Ez azt jelenti, az emberek egyre inkább felelősek a költségeit saját nyugdíj, ami valószínűleg nyúlik több évtizeden keresztül. A távozó 65 ma is jelentheti, hogy a nyugdíj alap vagy palozsna ki kell terjednie 30 éves megélhetési költségek Mindezen tényezők így egy sokkal költségesebb vállalkozás, mint szokott lenni.

Ennek van értelme, ha valóban úgy mi öregségi külleme napról napra. Az ötlet, hogy a lábát, és nem csinálsz semmit hangzik  , ha éppen a vastag a karrier, a családi feladatok és egyéb teendőit, hogy futsz egy mérföldre egy perc most. De van, amelynek nincs hova menni, semmi köze, és senki beszélni, hogy valóban  , hogy vonzó, ha ez a nap és a nap?

Vagy extrém – akár futsz magad rongyos a munka ma, vagy ül körül, amelyeknek nincs tennivaló egyáltalán a jövőben – nem segíti a boldogság és az egészség. Tehát mi a megoldás?

Ez nem jelenti azt, hogy folyamatosan dolgozik az azonos, teljes munkaidős állást, amíg az idők végezetéig. Hanem azért, mert keményen dolgoztak, hogy létrejöjjön nyugdíj-megtakarítások és a vagyon felett munkában töltött évek, ők most szabadon felfedezni más tevékenységek, munkahelyek és pozíciók nem kell aggódni a számot a fizetést a munkájukat. Sőt, azt már látni, hogy történik az ügyfelekkel, akik kezdeni egy ráadás karrier, munka teljes vagy részmunkaidőben területeken, amelyek mindig érdekelte őket, de mindig kívül letelepedett pályára. Mások vállalkozásalapításnál vagy megtalálja a módját, hogy pénzt keresni, a hobbijáról, hogy maradjon elkötelezett és aktív.

Látjuk az embereket, hogy „mini nyugdíjazása” vagy „gördülő nyugdíjazása.” Ők már nem működik egy bizonyos napon, kilépek, és soha felvette egy másik munkát, vagy újból szerepet. Ahogy belépnek az új életszakaszban, egyszerűen változtatni, amit akarnak. És ők szabadon megteheti, mert megint ők már nem a munka a megtakarítás és a befektetés a jövőben.

Így már nem támaszkodik, hogy egy bizonyos összeget, amely megszabadítja őket, hogy folytassák lehetőségeket megragadni az érdeklődésüket, vagy a képzelet, akkor is, ha nem jön a nagy fizetést szükségük alatt dolgozó év. Doing öregségi így azt jelenti, hogy még mindig mentes a 9: 5-höz grind, de ahelyett, átállás a mozgásszegény, csendes élet, ha továbbra is részt vesz a szenvedélyek és érdekeit.

Ez egy előny, hogy a mentális és fizikai egészség. Azt is növelheti a költségvetési egészségre is. A másik fejjel, hogy továbbra is csinálni valami munkát, hogy hozza valamilyen jövedelem. Hogy lehet enyhíteni a nagy nyomás, hogy mentse minden fillért, amelyekre szüksége lehet „nyugdíjazás”, mielőtt odaér, ​​és biztosítja, hogy további lehetőségeket és szabadságot, ha beköltözik ebben az életszakaszban.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Senki nem akar felébredni egy nap, és úgy érzi, mint az év telt el őket. De tudja, mi még rosszabb? Felébred és felismerve, hogy már esett túl messze a nyugdíj-előtakarékosság.

Sajnos, ez a helyzet túl sok amerikai. A medián öregségi egyenlege mindössze $ 12,000 -közeli nyugdíjba háztartások szerint a National Institute on nyugdíjbiztonságát.

Nem csoda, hogy a legújabb Nyugdíjas bizalmi felmérése a Munkavállalói juttatások Kutató Intézet (EBRI) beszámol arról, hogy mindössze 22 százaléka a dolgozók nagyon bízik, hogy lesz egy biztonságos nyugdíjba.

Ha úgy találja magát ebben a helyzetben, itt az ideje, hogy ne aggódjunk, és nem valami.

John Sweeney, ügyvezető alelnöke a nyugdíjazás és a befektetés stratégiák Fidelity Investments, összehasonlítja azt a menetrendi látogatást orvosával után megy túl sokáig közötti találkozókat. „Tudod, hogy valószínűleg fog mondani, hogy változtassa meg a diéta és a testmozgás több,” mondja. „De az ok az orvos megmondja, hogy azért van, mert lehet , hogy újra a pályán.”

Tekintsük az alábbi tippeket a receptet vesz vissza az ellenőrzést a pénzügyi jövőben.

Get tervet

Mi a legnagyobb különbség azok között, akik bizalommal a nyugdíjukat, és azok, akik nem bíznak? Szerint EBRI ez részvétel munkahelyi nyugdíjazási terv, mint a 401 (k).

Ennek van értelme. Ha egy munkahelyen tervet, akkor automatikusan elmenti, és a pénz jön ki minden fizetést. Ha van egy terve áll az Ön rendelkezésére, és te nem regisztrált, hívja az előnyöket vezetője ma.

Ha nincs terv rendelkezésre áll, akkor csináld magad egy IRA vagy Roth IRA, és beállítani úgy, hogy a pénz elektronikus úton továbbított ki a folyószámla és be nyugdíjmegtakarításainak havonta.

Ha 50 év alatti, a havi támogatás: $ 458,33 fog kapni, hogy a teljes 5500 $ IRA hozzájárulás az év végére; ha 50-plus, a szám $ 551,66 (mert a max $ 6500, köztük egy $ 1,000 felzárkózási hozzájárulást).

És ha nem tudja, hol befektetni, hogy a pénz? Keresse meg a cél-date nyugdíjalapba, hogy felveszi a megfelelő mix beruházásokat az életkor és a becsült nyugdíjazási időpont.

Dolgozz tovább

Beyond automatikus mentés, a leghatékonyabb dolog, amit tehetünk ezen a ponton, hogy növelje az időkeretet, amely felett dolgozunk.

Tegyük fel, hogy te 55, és amelynek célja a nyugdíjkorhatár 62. Ha kezdő menteni őt, akkor dupla a hozzájárulás 20 százaléka a jövedelem a következő hét évben -, de ez még mindig nem lesz olyan hatásos, mint dolgozó további három évre, amíg 65 éves, azt mondja Sweeney, vagy nyolc éve korig 70. Nem csak az, hogy a másik három vagy nyolc éve, hogy a pénzt, amivel segítheted a nyugdíjalapba, de ez is kevesebb nyugdíjas évekre, amelyeket ki fogunk szükség jövedelem.

Egy másik felfrissít a várakozás, amíg a 70 a nyugdíjba? Kövérebb ellenőrzéseket szociális biztonság. Minden évben itt az off kiindulási társadalombiztosítási kortól 62-70, van egy nyolc százalékkal nőtt a fizetési kap.

Elhalasztását egészen 62-70 tesz ki egy 50 százalékos növekedést a havi ellenőrzéseket.

Megfelelő méret

Mire nyugdíjba, azt szeretné, hogy képes helyettesíteni a legtöbb fix költségek kiszámítható jövedelem. Hogy a jövedelem származik Social Security, minden nyugdíj lehet, és hogy tud-e mondani körülbelül négy százaléka a nyugdíj-megtakarítások évente. (Ha tartod a kivonás körülbelül négy százalékkal, a megtakarítást kellene elmúlt 30 évben, amely elég hosszú a legtöbb.) De mi van, ha nézi a számokat, és még mindig rövid? Akkor itt az ideje, hogy jobb méretű életed.

Azt jelentheti, hogy mozog egy kisebb otthoni, ami azt jelenti, megtakarítás a bérlet vagy jelzálog kifizetések; A közművek és karbantartó lehet lemenni is. Ez azt jelentheti, hogy megszabaduljon a autót és tömegközlekedéssel helyett.

Ez azt jelentheti, majd két vakáció évente egy.

Ne várja meg, amíg nyugdíjba, hogy ezeket a lépéseket. Downshifting közben is dolgozik majd lehetővé teszik, hogy további pénzt el nyugdíjba.

Tedd Catch-Up hozzájárulások

Az emberek az ötvenes éveikben is képesek, hogy az öregségi tervet „catch-up” hozzájárulás minden évben. Mi tudomásul veszi a további $ 1,000 Ön is hozzájárulhat, hogy egy IRA. De akkor is hozzájárulhat egy extra $ 6,000 a 401 (k), és ha 55-plus, egy extra $ 1,000 a egészségügyi megtakarítási számla vagy HSA.

De meg, hogy plusz pénzt, akkor lesz szüksége, hogy beleférjen a költségvetést. És igen, ha nem él a költségvetést, akkor itt az ideje elkezdeni.

Sajnos, 60 százaléka az emberek soha nem a költségvetés, és a legtöbb soha nem a számítása, hogy van elég élni a nyugdíjas, azt mondja, Dallas Salisbury, rezidens munkatárs és nyugalmazott elnöke a Employee Benefit Research Institute.

Blokkolja ki időpontot a naptárban, töltsön magának egy pohár bort, és vegyen egy mély lélegzetet. Akkor vessen egy kemény pillantást a bevételek és a ráfordítások (ingyenes alkalmazások, mint a menta segítségével nyomon az utóbbi.) Nézd meg minden költség stílusú és kérdezd meg magadtól, ahol meg lehet vágni, hogy szabadítson fel több pénzt eltette holnapra. Minden dollár, amit talál, ütemezése automatikus átadása úgy, hogy a pénz valóban mozog ki a kiadások számla és a megtakarításokat. Így lesz a bizalmat, hogy tudjuk, hogy ez ténylegesen meg is történik.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Amikor nyugdíjba, a jövedelem általában folyik három forrásból: társadalombiztosítási ellátások, disztribúciók IRA és nyugdíjbiztosítás, és alapok megtakarításból és egyéb beruházások (például osztalék, fizetős-in CD-k és nyereség eladásából származó értékpapírok és egyéb ingatlan ). Attól függően, hogy a jövedelmi szint, akkor érdemes használni bizonyos adózási stratégiák az előny. Íme néhány vizsgálni.

Élj a Tax-barát állam

Az egyik legjobb stratégiák megtakarítás adók öregségi jövedelem élni, vagy menjen egy állam, amely az adó-barát. Ez különösen fontos a 2018 át 2025 ha csak összesen $ 10.000 helyi tulajdon és az állami és a helyi jövedelem vagy forgalmi adót levonható lesz a szövetségi jövedelemadó szempontjából. Hét államok nem jövedelemadók: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington és Wyoming. New Hampshire és Tennessee egyetlen adó kamat és osztalék; kezdve 2022-Tennessee fog csatlakozni a listát az államok semmilyen adót.

Államok vannak tiltva a szövetségi törvény megadóztassa lakosok nyugellátás szerzett egy másik államban. Így például, megszerezte a hely Kaliforniában vagy New York (magas adó állam) és áthelyezése nyugdíjas Floridában vagy Texas (nincs adó államok) elkerüli az állami erre a jövedelemre.

Más államoknak is alacsony jövedelemadó (lásd információkkal a Tax Foundation ) vagy speciális szüneteket nyugdíj. Például az államok nem adó társadalombiztosítási ellátások, valamint néhány, vagy az összes bevétel IRA és nyugdíjbiztosítás.

Újra meg kell vizsgálnia a beruházások

Érdemes lehet változtatni a befektetési állománya a nyugdíj – nem csak megőrizni fő, hanem menteni az adót.

• Önkormányzati kötvények . A kötvény kamata mentes szövetségi jövedelemadó, bár az érdeklődés hatással lehet az adó társadalombiztosítási ellátások.
• Osztalékot fizető részvények . Ha kap „minősített osztalék” (lényegében szabályos osztalékban nyilvánosan működő amerikai vállalatok, valamint egyes külföldi cégek), az adót kedvezőbb áron, mint a rendes jövedelem. Az adó mértéke nulla lehet, 15% vagy 20%, attól függően, hogy az adóköteles jövedelem.
• Vegye veszteségeket . Használhatja vesztesége az értékesítés az értékpapírok és egyéb ingatlan ellensúlyozni tőkenyereség, úgy, hogy nem fizetnek adót a nyereség. Mi több, ha van felesleges tőke veszteségek, akkor akár 3000 $, hogy ellensúlyozza rendes jövedelem (például banki kamat), valamint további veszteségek lehet vinni.

Kerüljük, vagy elhalasztja RMDS

Ha legalább 70½, akkor nem kell adót fizetni szükséges minimális disztribúciók (RMDS) nevű IRA ha utalni az összeget egy jótékonysági. Itt van, mi szükséges:

• Az IRA vagyonkezelő vagy a gondnok kell utalni az összeget közvetlenül az IRS által jóváhagyott állami szeretet.
• Meg kell kap egy írásos visszaigazolást kap a jótékonysági úgy, mint egy jótékonysági hozzájárulást.

Van egy $ 100,000 éves korlátja ennek a stratégiának. Ha házas, mindegyik házastárs külön $ 100,000 limit. Ez a stratégia csak akkor lehet használni az IRA, nem IRA-szerű fiókok, mint például SEP-IRA vagy egyszerű IRA.

Azt is elhalasztja az igényt, hogy RMDS és arról, hogy nem fogy nyugdíjjövedelmüket keretében egy különleges halasztott járadék. Használhatja akár $ 125.000 (de nem több mint 25% -át a fizetési mérleg egyenlege) az Ön IRA vagy 401 (k), hogy vesz egy képzett élettartam életjáradék szerződés (QLAC) a megszüntetési számlára. Elkülönített alapok QLAC mentesülnek RMD számításokat. Kifizetések a QLAC nem kell azonnal megkezdődik, de meg kell kezdeni, legkésőbb 85 éves kor A kifizetések adókötelesek neked, és az alapok a QLAC automatikusan teljesíti RMD követelmények ezen része az IRA vagy nyugdíj tervét.

De nézzük a hátránya, hogy a QLAC előtt. Nincs készpénz értéke, hogy meg lehet csapolni előtt annuitizing. Lehetnek magasabb díjakat az ilyen típusú beruházások, mint a többiek keresztül elérhető egy IRA vagy 401 (k) terv. És meg kell élni, hogy a célzott kor (pl 85), hogy élvezze a jövedelem.

Legyen stratégiai Mintegy társadalombiztosítás ellátásaira

Ha nem kell a haszon teljes nyugdíjkorhatár (jelenleg 66), mert van más jövedelme, úgy késlelteti a juttatás tekintetében éves korig 70. Pénzt kapsz további hiteleket, hogy növeljék a havi juttatások abban az időben, és te nyertél „Nem kell adót fizetni most az előnyöket.

Amikor megkapja ellátások, azok teljesen adómentes vagy includible a bruttó jövedelem 50% vagy 85%, attól függően, hogy az egyéb bevételek (beleértve az adó-mentes kamatot önkormányzati kötvények). Pontosabban, ha a ideiglenes jövedelem (a kifejezés egyedülálló a számítás az adóalap részét társadalombiztosítási ellátások) kevesebb, mint $ 25.000 ha egyetlen, vagy 32.000 $ ha házas bejelentés közösen, akkor az nem a te ellátások adóznak . De ha a jövedelem között $ 25.000 és $ 34.000 ha egyetlen, vagy $ 32,000 és $ 44,000 ha házas bejelentés közösen, majd 50% ellátások adókötelesek. Miután jövedelem több mint $ 34,000, illetve 44,000 $ rendre olyan ellátások, amelyek 85% szerepel a bruttó jövedelem. Nős személyek bejelentés külön automatikusan 85% ellátások tartoznak bruttó jövedelem.

Mert az a része, társadalombiztosítási ellátások, hogy adóköteles függ az egyéb bevételek, ellenőrzik ezt a lehető legnagyobb mértékben. Néhány ötlet:

• Csökken a korrigált bruttó jövedelem. Megteheti ezt azáltal, hogy hozzájárul levonható IRA és a 401 (k) azt tervezi, ha még mindig működik.
• Irányítsd az értékpapírok eladásából. Míg az értékesítés esetén elsősorban által diktált pénzügyi megfontolások, hol érdemes korlátozni az értékesítés, így a jövedelem nem nyomja meg, több mint 50% felvételét a 85% befogadás.
• Használja Roth IRA alapok. Az alapok a Roth IRA nem veszik figyelembe a számítás az adó társadalombiztosítási ellátások.

Alsó vonal

Odafigyelés adó stratégiák az nyugdíjbevételek fontos, de nincs egyetlen helyes stratégia. Minden ember személyes helyzet, és az adó stratégiát kell szabott az Ön számára. Beszélje meg adó- vagy pénzügyi tanácsadója, hogy többet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kérdés: Kell Pay Off My Adósság előtt nyugdíjcélú megtakarítás?

Élek a szűkös költségvetés, és van néhány hitelkártya-tartozás. Ha kapok ki az adósság előtt gondolkodtam hozzájárulva az én 401k terv?

Válasz:

Nem feltétlenül. Míg egyesek azt állítják, hogy Ön jobban adósságait mentés előtt befektető a pénzét, akkor van értelme, hogy nem mind ugyanabban az időben.

Az az érv kifizető Adósság First

Az emberek azért javasoljuk, hogy fizetni adósságait, mielőtt a megtakarítás és a beruházás a pénz egy logikai. Ez a kérdés a mérlegelés kamatok. Ha a kifizető a magas kamat a tartozás, mondjuk 15% hiteldíjmutató által fizetett átlagos amerikai ezekben a napokban, ha egyszer fizet, ha ki, amit most szerzett 15%, amit már veszít. Ha úgy gondolja, adósságait, mint egy befektetés, csak kapott egy 15% -os hozam a befektetés. Elég jó bármely piacon. Így van értelme, hogy az összes pénzét felé, hogy amíg az adósság fizetik ki, és mehetsz találni reálhozam máshol.

Itt van egy hasznos tartozás kifizetése kalkulátor segítségével megtudhatja, hogy mennyit képes lehet menteni a hitelkártya kamatok idővel azáltal extra kifizetések a hitelkártya-tartozás.

Miért józan ész nem mindig van értelme

A probléma ezzel az érveléssel, hogy az emberek nem mindig viselkednek logikusan.

Ha igen, a legtöbben nem végezne annyira adósság az első helyen. De vigye gyakran csinálni. Ha vár fizetni adósságait előtt nyugdíjcélú megtakarítás, de aztán soha nem sikerül fizeti ki az adósságot, egy nap lehet megvalósítani az ideje, hogy visszavonul, és akkor teljesen felkészületlen. És talán még az adósság.

Ez olyan helyzetben, ahol sok 30-, 40-, 50- vagy akár 60-asok találják magukat ezekben a napokban. Ezek kelljen tervezni nyugdíjba az utolsó pillanatban.

A másik probléma az, hogy néhány éve a beruházások talán visszatér sokkal több, mint 15%. Néhány évvel kevesebb, de ha marad fektetett a piacon a hosszú távú és tartani, hogy a rendszeres hozzájárulást, a pénzt akkor legalább várható, hogy néhány növekedés és megelőzze az infláció. Történelmileg, a tőzsde visszatért mintegy 10% évente átlagosan. Plusz, a pénzt vegyületek egy halasztott adó-befektetési számla, mint a 401 (k) vagy IRA. Így fejlődik, még gyorsabban. Kimaradnak egy vagy két nagy év tehet különbséget a teljes megtakarítás.

Az biztos, hogy az adósság nőhet ugyanolyan gyorsan, vagy még inkább. És tudom, hogy lesz észrevételeket az olvasók, akik azt mondják, az adósság szörnyű, és én ösztönözze (nem vagyok). De reálisan beszél, akkor lehet, és ki a hitelkártya-tartozás sokszor az egész életed. Ha fizet ki a tartozást, és ezzel egyidejűleg nyugdíjcélú megtakarítás, akkor a végén a nagyobb alapra, mint amit egyébként ez nem lenne.

Amikor nyugdíjtakarékossággal első nyilvánvaló választás

Nyugdíjtakarékossággal függetlenül adósság egy nem-agy, ha a munkáltató megfelel a járulékok egy részét vagy a járulékok, amit csinál, hogy a 401 (k).

A 401 (k) mérkőzés kaptunk egy azonnali megtérülést a pénzt. Gondold azt, hogy egy bónusz, a fizetésemelés, bármi. Ez könnyű pénz. Tehát mentse legalább erejéig a munkáltató fogja találni; általában bárhol között 3% és 6% -a fizetését.

De mondom nyugdíjcélú megtakarítás egy nem-agy egyébként. Adósság és nyugdíj-megtakarítások két különböző dolog, akkor miért úgy tartozás a döntésben, hogy hozzájáruljon a 401 (k) vagy IRA nyugdíj terv? Hogy van-e a munkáltató mérkőzés, akár nem, meg kell venni a felelősséget a jövőben nyugdíjba igényel, valamint a jelenlegi pénzügyi igényeit. A nyugdíjazási terv kell, amennyire egy részét a költségvetés, mint a bérleti díj, autó, mobiltelefon és kábel. Adósság jöhet, vagy megy, az öregségi mindig elsőbbséget élvez.

Még próbálják megállapítani, hogy előtérbe a személyes pénzügyi kötelezettségek?

Itt egy infographic , hogy lehet használni, hogy segítsen dönteni a legfontosabb területe a pénzügyi tervet, hogy összpontosítson a következő.

A tartalom ezen az oldalon tájékoztató és megbeszélés jellegűek. Nem célja, hogy a szakmai pénzügyi tanácsadás, és nem kell az egyetlen alap a befektetési vagy adótervezés döntéseket. Semmilyen körülmények között nem ez az információ jelent ajánlást vásárolni vagy eladni értékpapírokat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ha figyelembe nyugdíjba előtt életkora 65, akkor valószínűleg egyensúlyba az izgalom a lehetőségeit, mi vár az életben ebben nagy átmenet némi jogos aggodalmakat. Az egyik ilyen aggodalmak, hogy hogyan kell fizetni az egyik legnagyobb költség alatt a nyugdíjas évek-ki a zsebéből egészségügyi kiadások.

Az egészségügyi ellátás költségei már drága a legtöbb háztartásban. Ahogy közeledik nyugdíjba, a kilátások nem lesz sokkal jobb.

Valójában szerint Fidelity átlagosan egy-két számíthat költeni $ 275,000 az egészségügyi kiadások az egész nyugdíjas éveiket. Ez a szám az alapja egy 2017 becslés, és a jelentése 6 százalékos növekedést jelent az előző évhez képest (260.000 $ 2016).

A probléma az ilyen típusú becslések szerint ezek alapján a várható nyugdíjkorhatár 65 Szóval, mi történik, ha a korai nyugdíjba? Ahogy talán várható, nyugdíjba előtt életkora 65 jelentősen növelheti a várható egészségügyi költségek.

Mennyibe fog kerülni a várható egészségügyi költségek növekedése, ha nyugdíjba előtt Medicare jogosultság 65 évesen? Meg tudja becsülni az egészségügyi költségek ezzel kalkulátor által szolgáltatott AARP:

AARP egészségügyi ellátás költségei kalkulátor

Hol juthat hozzá az egészségügyi biztosítás

Proaktív egészségbiztosítási tervezés szükséges, hogy megpróbálja tartani az egészségügyi ellátás költségeit a lehető legalacsonyabb. Áttekintve az egészségbiztosítási lehetőség segít előrelépni bizalommal az Ön tervezi, hogy nyugdíjba a feltételeket.

Íme az egészségbiztosítási lehetőségeket alkalmazottak elfogadó korengedményes programot ösztönzést:

Szerezze lefedettség révén a házastársának munkáltató által szponzorált egészségügyi terv. Ha a házastárs még mindig működik, és jogosult az egészségügyi biztosítás révén a munkáltató, a folyamat találni egy biztonsági biztosítás lehet egy egyszerű megoldást.

Ez azért van, mert amikor a házastárs elveszíti az egészségügyi biztosítás bevétele után korengedményes ajánlat ez tekinthető a kvalifikáló esemény céljára hozzáadni egy meglévő tervet. Ügyeljen arra, hogy elindítsa a folyamatot tárgyalja a nyugdíjazás a lehető leghamarabb ha házas, így idejének összehangolására, ha kilép a munkaerő.

Szerezzen lefedettség idézetek a magánbiztosítók piacon. Ha viszonylag egészséges, át kell vizsgálni a lehetőségeket a magán biztosítási piacon. A korábbi a kezdési időpont a nyugdíjas, annál nagyobb a valószínűsége, hogy előnyére válik, hogy körülnézni a jobb biztosítást. A magánbiztosítás piactér kínál szélesebb körű lefedettség lehetőségeket. De a családi és az egyéni egészségbiztosítási tervek végén költségkalkulációs több pénzt. Ennek ellenére, nem árt, hogy egy pillantást a magán biztosítási lehetőségeket, és körülnézni.

Akkor elkezdeni összehasonlításával biztosítási tervek, az árak pedig egy online piacon. Néhány példa a hasznos helyek közé ehealthinsurance.com és gohealthinsurance.com. Tovább ajánlott lehetősé közvetlenül dolgozik egy biztosítási ügynök. Csak tartsd észben, hogy ha a végén úgy döntött, hogy megkapjuk az egészségügyi biztosítás alapján COBRA vagy a megfizethető Care Act, még mindig ajánlott, hogy körülnéz, és hasonlítsa össze a többletköltségek és a lefedettség összegeket.

Fedezze lefedettség lehetőségek mellett megfizethető Care Act (ACA). Ha elveszíti a munkáltató által biztosított lefedettség ezt nem tartja befolyásoló esemény megszerzése céljára szerinti lefedettség ACA. Ez azt jelenti, meg tudja szerezni lefedettség kívül a szokásos nyitva beiratkozási időszak. A korai nyugdíjasok, ez nagyon fontos annak a ténynek köszönhető, hogy a jövedelem-alapú támogatások állnak a megfizethető Care Act. Attól függően, hogy az összeg az új háztartási jövedelem összege után a korai nyugdíjazás akkor jogosult a támogatás a biztosítási díjak. Ezek a támogatások, az alapja a módosított kiigazított bruttó jövedelem az év során, hogy a politika van érvényben. Meg lehet kezdeni összehasonlításával politikai lehetőségek az Ön területén  HealthCare.gov . Azt is becsülni, ha bejut jövedelem alapú támogatások felhasználásával Egészségbiztosítási Marketplace kalkulátor elérhető a Kaiser Family Foundation.

Kérdezze meg a jelenlegi vagy a korábbi munkáltató, hogy ha Ön jogosult nyugdíjas egészségügyi lefedettség. A részvény a nyugdíjasok által lefedett munkáltató által biztosított nyugdíjas egészségbiztosítási jelentősen csökkent az elmúlt néhány évtizedben. Szerint a Kaiser Foundation csak 16-25 százaléka nyugdíjas volt kiegészítő Medicare lefedettség. Ha nyugdíjas egészségbiztosítási elérhető, biztos, hogy fordítson figyelmet a szolgáltatást dátumokat és a kor követelményeinek jogosultság. Fontos az is, hogy megtudja, hogyan ezeket az előnyöket változik, ahogy öregszel.

Használja COBRA fenntartani csoport lefedettség 18 hónap. Amikor nyugdíjba dönthet úgy, hogy továbbra is a csoport lefedettség mellett COBRA 18 hónapig. De az díjak növekedése várható óta jelentősen akkor most fizetni a teljes díjat magad. Az egyik kivétel lenne, ha nyugdíjas egészségügyi tervet dollár áll rendelkezésre, hogy ellensúlyozza a költségeket, ha van, hogy nyugdíjas egészségügyi terv. Tartsuk szem előtt, hogy ha van egy egészségügyi megtakarítási számla, akkor forrásokat a HSA fizetni a biztosítási díjak az egészségügyi folytatása lefedettség révén COBRA. Az előny a választott COBRA lefedettség az, hogy a biztosítási fedezet, és akkor nem kell változtatni a szolgáltatók. A hátránya az, hogy most elveszítik a munkáltatónak támogatás, és fizeti a teljes költségét az egészségre biztosítási díj.

Abban az esetben van egy már meglévő állapot és lesz visszavonul számított 18 hónapon belül fordult 65, COBRA a végén, hogy a legjobb megoldás ebben az időszakban a bizonytalanság. Mindaddig, amíg továbbra is fizetni a díjakat, akkor képes lesz arra, hogy fenntartsák lefedettség, amíg meg nem jogosultak Medicare. Ha nincs már meglévő állapot, választott COBRA kapsz egy kis időt, hogy kitaláljuk, a következő lépés a biztosítás. Azonban lehetséges, hogy kevesebb költsége megfizethetetlen lefedettség lesz megtalálható ha szerezni lefedettség mellett az ACA.

Keressétek részmunkaidő, amely hozzáférést biztosít az egészségügyi biztosítás. Egyes munkáltatók nagyvonalúbb, mint mások az előnyöket osztály. Ha tervezi, hogy a részmunkaidő alatt nyugdíjba, akkor lehet, hogy extra jövedelmet, míg megszerzése az egészségügyi biztosítás. Akkor valószínűleg még, hogy minden vagy a legtöbb költség az egészségügyi biztosítás. Azonban, mivel részt vett egy csoport terv lehet, hogy még kiterjedtebb lefedettséget. Ellenőrizze, hogy a potenciális munkaadók a területen az egészségügyi ellátást biztosító részmunkaidős dolgozók.

Ways, hogy átvegye az irányítást a jövő egészségügyi ellátás költségei

Íme néhány más dolog, hogy fontolja meg, hogy segít csökkenteni a ki a zsebéből egészségügyi kiadások:

Vegye igénybe az egészségügyi megtakarítási számla, miközben még mindig működik. Ha alá tartoznak a magas levonható egészségügyi terv mentheti későbbi egészségügyi ellátás költségeinek egy egészségügyi megtakarítási számla (HSA). Egészségügyi megtakarítási számlák nagyon hasznos, mert triple adómentesség. A pénz, amit helyezték HSAs csökkenti a jelenlegi adóköteles jövedelem, növekszik a halasztott adó-és jön ki a számla adómentes, amíg használja egészséggel kapcsolatos költségeket.

Fejleszteni az egészségügyi szokások, amely segít előtt és után a nyugdíjas. Elkerülése probléma viselkedés, mint a dohányzás és az elhízás segíthet elkerülni tartózkodik azon az úton, nagy a jelenlegi és jövőbeli költségeket. Fontos az is, hogy legyen egy tájékozott beteg. Szerint az egészségügyi ismeretek szolgáltatók, mint a EdLogics, a hangsúly az oktatás több mint 50 magas költségek feltételeket, beleértve a metabolikus szindróma, szívbetegség, a cukorbetegség és segít az egyén számára tegyen lépéseket, és javítsák az általános egészség és jó közérzet. A Bank of America Merrill Lynch felmérés kimutatta, hogy közel kétharmada nem-megtakarítást a nyugdíjas tervek munka miatt az egészségügyi ellátás költségeit. Intelligens egészségügyi szokások is segít megőrizni a költségek alacsonyan alatt nyugdíjba. De az egészséges életmód is lehet a kulcs a kiépítése nagyobb öregségi palozsna.

Hozzon létre egy költségvetési tervet nyugdíjba. Létrehozása stadion becslést az életmód költségén igényeit és szükségleteit segítségével teljes mértékben értékelni a kívánt nyugdíjbevételek igényeit a mai dollár. Ez is hasznos lehet, amikor megvizsgálja a hatását a különböző költségeket, amelyek megváltoztathatják miután elhagyja a munkát (az egészségügyi biztosítási díjak, utazás, stb.)

Növelje készpénztartalékokat. A legtöbb pénzügyi tervezők javasoljuk fenntartása legalább 3-6 hónapig a megélhetési költségek egy sürgősségi alap. Ha korán nyugdíjba vonuló meg kell fontolnunk, ezzel több, mint ez a stadion becslést. Épület rövidtávú folyékony megtakarítási számlák, például egy megtakarítási számla, kamat ellenőrzés, a pénzpiaci alapok, rövid időtartamú CD vagy Kincstárjegy segítségével fedezi tervezett maximális out-of-pocket egészségügyi költségeket. Ez az extra megtakarítást is hasznos lehet tartani a adóköteles jövedelem a lehető legalacsonyabb. Egészségbiztosítás támogatások alapja a módosított kiigazított bruttó jövedelem évre kívánt lefedettség.

Használja okos jövedelemadó tervezési technikák, hogy a prémium költségek alacsonyak. Akkor nagy valószínűséggel nem nyugdíjba, mielőtt az első létrehozó alap bevételi tervet. Hasonlóképpen, meg kell, hogy van egy alapvető adó tervét, hogy segítsen kitalálni a módját, hogy strukturálják a nyugdíj jövedelem adó intelligens módon. A korai nyugdíjasok támaszkodva a garantált biztosíthatóság keresztül az egészségügyi piacon, adótervezés is segít csökkenteni a díjakat. Adómentes bevétel a Roth 401 (k), Roth IRA, vagy HSA lehet értékes része az adó tervét. Mint korábban említettük, az ACA biztosítási támogatások jövedelem alapú a jelenlegi prémium évben. Hatékony adótervezés segítségével eleget életmód rovására céljait, miközben minimalizálja a költségeket az egészségügyi biztosítás.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ha valaha is épített egy házat, akkor tudom, hogy könnyen fennakadnak a részleteket: fények, készülékek, padlóburkolatok és befejezi. Döntés mindezek lehet fárasztó. Tervezés öregségi érzem egy kicsit, mint ezt. De csak mint egy ház építése, a nyugdíjas, a megfelelő alapot teremt maradandó értéket.

Miután elég nyugdíjjövedelmet

Mindenkinek szüksége van jövedelem. A legtöbb nyugdíjas emberek, hogy a jövedelem származik kombinációja társadalombiztosítási ellátások és a személyes megtakarítások. Egyes csoportok is élvezhetik a régi típusú helyek, de ezek egyre ritkább. Tanárok, vasutasok és sok állami alkalmazottak (a helyi, állami és szövetségi) a kevés csoportok, amelyek még nyugellátások.

A legfontosabb, hogy jövedelem siker koordináló havi költségek havi jövedelem. Sok otthonban, a személyes megtakarítások magában foglalja mind a pre- és post-adó dollárt. Kiválasztása elvonási rendszer minimalizálása adók egy nagy különbség, hasonlóan a képesség, hogy állítsa a változó körülményekhez. Két nem hagyományos termékek egyre népszerűbbek.

Halasztott járadékok lehet használni, hogy a jövőbeli jövedelem. Egy prémium ma megígérem rendszeres jövedelem évekre, akár 85 vagy 90 éves. Az egyik ilyen speciális biztosítási termékeket, akkor nem éli túl a pénzt.

Fordított jelzálog is fel lehet használni, hogy kiegészítse jövedelmét. Vizsgálati szorította sok a költségek és hátrányok ezeket a kölcsönöket, és ők is sikeresen alkalmazható, hogy érintse meg a home equity jobb célra. Legyen óvatos az agresszív értékesítési technikák, és a megközelítés a rendszeres jelzálog szakmai segítséget.

Nyugdíjas terv disztribúciók

Bár helyek kevésbé gyakori, más típusú nyugdíjazási terveket válogathatnak: nyereségrészesedés, 401 (k) tervek, adó-védett járadékok (453 tervek), késleltetett kompenzáció (457 tervek) és az egyéni nyugdíj (IRA) bővelkedik. Emellett mindkét egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) és egyszerű (megtakarítás ösztönző adó tervét alkalmazottak) tervek IRA-alapú nyugdíjrendszer.

A legtöbb terv biztosítja egy nagy nyugdíjjutatásra hogy különös figyelmet érdemel. Először is, a tipikus eloszlás lehet nagyobb, mint bármely más pénzügyi tranzakció, és egy ijesztő összeg a nyugdíjasok többsége. Másodszor, bármely része nem vihető át egy IRA arcok mind szövetségi és állami jövedelemadó.

Harmadszor, a különböző IRA borulás alternatívák szabhat magas díjakat, befektetési korlátozások és / vagy átadás után. Egyes munkáltatók lehetővé nyugdíjasok maradnak munkáltató tervet. Ha terv díjak alacsonyak, és elegendő minőségi befektetési lehetőségeket, ez lehet egy jó választás hozzáértő befektetők. Azonban mások hasznot húzhat a szakmai segítséget és szélesebb körű választási lehetőséget.

A megfelelő mennyiségű kockázati

Az emberek élnek évtizedek óta nyugdíjas, és túl konzervatív minden darabja olyan veszedelmes, hogy túl kockázatos. Nézz vissza 1988 Mennyi volt egy új autót, akkor? Mennyi volt a havi bérleti díj, vagy házat fizetés? Mit azokat a dolgokat költsége ma? Mit fognak kerülni a 2048?

Az emberek nyugdíjba ma szembe a 30 éves nyugdíjkorhatár horizonton. Ha nyugdíjasok beruházni egy új autót érdemes a pénzt ma, akkor itt is, hogy vesz egy új autót 2038-ig vagy 2048 Ez az új beruházás kihívás. Konzervatív befektetés-kötvények, letéti jegyek (CD-k), fix életjáradékot valószínűleg nem fog lépést tartani az emelkedő ára a lakás vagy autó.

A hosszú távú diverzifikált portfolió blue chip részvények és kötvények nyújtja a legjobb esélyt a lépést tartani.

Ingatlantervezés

Mindenki tudja, hogy kell az alap ingatlan tervezési dokumentumok – az akarat, meghatalmazást, és talán át a halál tulajdonjogát bankszámlák vagy ingatlan. Kedvezményezett megjelöléseket gyakran figyelmen kívül hagyott, de kritikusan fontos ma. IRA, a nyugdíjazással kapcsolatos egyéb számlák és biztosítások összes átviteli szerint a legutóbbi kijelölése kedvezményezett. Nincs közös tulajdon és az akarat, vagy a bizalom nem számít.

IRA hosszabbítás és életjáradék elszámolások szabhat jókora adókötelezettség a kedvezményezetteket. Nem kijelöléséről kedvezményezett létrehoz egy birtok kérdést, és utasításokat gyorsított adóköteles eloszlás IRA vagy járadék számlák. Tedd szándékos döntéseket ki mit kap, és hogyan.

Megfelelő ingatlan tervezés minimalizálja az adókat és maximalizálja ajándékokat család vagy szeretet. Szánj időt, hogy ezt a jogot.

A fontossága Rugalmasság és egyszerűség

A mai hosszú öregségi időhorizont, ez egy valódi hibát, hogy korlátozzák a rugalmasságot. Termékek, amelyek elő jókora átadási díjak vagy zár soros kifizetések problematikus. Körülmények változnak, és akkor szeretnénk változtatni velük.

Sokan túl sok számlák. Vannak régi 401 (k) számlák munkahelyek elindultunk évvel ezelőtt. Vannak bankszámlák éltünk, és az online számlák, hogy úgy tűnt, mint egy jó ötlet, egy bizonyos ponton. Ez létrehoz egy abszurd mennyiségű felesleges papírmunkát és a koordinációt. Távolítsuk kisebb gazdaságok is. Érdekes lehet, hogy a saját részvények Disney, Harley Davidson, vagy a Facebook, de a legtöbben, e részesedések apró képest a teljes portfólió. Fun talán, de terméketlen és nem hatékony. Ideje egyszerűsíti az élet és kap komoly.

Hogy időt, hogy vizsgálja felül a nyugdíjak patakok, disztribúció stratégiákat, valamint befektetési és ingatlan tervek lehetővé teszi, hogy hozzon létre egy szilárd alapot, amelyre építeni öregségi lehet számítani, és élvezze.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

„A művészet nem a pénzt, hanem a tartása.” – közmondás

Mennyit kell nyugdíjba? Kell növelni kockázatosságát tárca, hogy megbizonyosodjon arról, hogy van elég pénze, hogy nyugdíjba? Mennyit kell lennie megtakarítás százalékában a jövedelmem, hogy elég nagy a befektetési portfólió?

Ezek sok olyan kérdésre, mi minden van, amikor megpróbáljuk kitalálni, hogyan lehet megmenteni a mi későbbi években. Természetesen nincs megfelelő módon válaszolni ezekre a kérdésekre ismerete nélkül kockázati profillal időhorizont.

Íme néhány további kérdést feltenni magának: Van terv, amelynek a jelzálog fizetik ki, mire nyugdíjba? Hány évig meg kell menteni? Gondolt már arra, hogy mi az a megélhetési költségek lesz, amikor nyugdíjba, és az infláció hogyan jön a képbe a 30-40 év azt tervezi, nappali munka után?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Tehát ezentúl minden évben, amikor megpróbálja megválaszolni a kérdést: „Mennyi van szükségem, hogy nyugdíjba ?,” akkor megnézzük a haladást, és győződjön meg róla, hogy a helyes utat a pénzügyi szabadságot.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mindkét ügyfelek és az olvasók, itt a hét leggyakoribb öregségi kérdésekre azt kérdezik tőlem.

1. Mikor kell elkezdeni Figyelembe Social Security?

Az, hogy mikor veszik társadalombiztosítási kérdés a lista tetején, mert ez egy olyan döntés szinte minden amerikai kell tennie. Kapsz kevesebb havi jövedelem, ha elkezdi előnyöket korán, és több havi jövedelem, ha elkezdi előnyöket idősebb korban. Túl sok ember azt hiszi, hogy ez egy egyszerű döntés – és ők használták ki a lehetőséget, hogy hozza több pénzt a zsebükben korán.

A leegyszerűsített választás, mint ez is kerülhet egy család több ezer (egyes esetekben akár több százezer) az elmulasztott előnyöket. Ahelyett, hogy a döntést arról, társadalombiztosítási függetlenül a többi a helyzet, meg kell nézni, hogy hogyan illeszkedik holisztikusan minden szempontból a nyugdíj jövedelem terv, mint az infláció, a hosszú élettartam, a szükséges garantált jövedelem, az összeg pénzügyi eszközök van, a tervek részmunkaidőben dolgoznak a nyugdíj, és az adó helyzetben.

2. Mennyi ideig tart pénzt utoljára?

Ez egy közös nyugdíjkorhatár kérdése, és sajnos az egyik legnehezebb is válaszolni. Ahhoz, hogy válaszolni kell becsülni a dolgokat, mint hogy mennyi ideig fog élni, hogy mennyit fog költeni, milyen megtérülési ráta fog keresni a megtakarítások, befektetések, milyen típusú orvosi költségek akkor merülnek fel, és milyen adókulcsok lesz. Miután vetített ezeket a tételeket, akkor becsülni, milyen hosszú a pénzt tart a nyugdíj.

Azonban ahelyett rendezésére egy „szám” a legjobb, hogy dolgozzon ki egy pár különböző forgatókönyvek, amelyek megmutatják, hogy mennyit kellene, ha a hozamok alacsonyabbak voltak, vagy ha többet költött. Ez a fajta tervezés kapsz egy sor megtakarítás szükséges, ami szerintem egy jobb megközelítés, mint célzás egy számot.

3. Mennyi pénzt kell a nyugdíjba?

Mint az öregségi fenti kérdésre a válasz erre a kérdésre attól függ, sok a változó. Egyes emberek töltenek nagyon kevés, dolgozott ugyanazt a munkát az egész életét, és nyugdíjba vonul a jelentős havi nyugdíjat. Ők lehet, nagyon kevés pénzt túl, hogy a nyugdíj, hogy támogassa a kényelmes életmód. Más emberek arra használják, hogy a kiadások egy csomó, és nincs hely. Ők sem kell nagy mennyiségű megtakarítás támogatása az életmód, vagy meg kell találni a módját, hogy boldog legyen élő kevesebb.

4. Vegyek egy Életjáradék?

Az életjáradék biztosítási termék, amely biztosítja a jövedelem az élet. Ha más forrásból származó garantált jövedelem, mint a szociális biztonság és a nyugdíj, és ezek a források nagy részét lefedik a megélhetési költségek a nyugdíjas, akkor valószínűleg nincs szükség, hogy biztosítsák kiegészítő jövedelmet. Azonban, ha nincs sok garantált jövedelem, akkor lehet értelme, hogy néhány megtakarítások és ez alapján vásárol járadék, amely biztosítani fogja a minimális összeget a jövőbeli bevétel. Ez a döntés, mint a legtöbb pénzügyi döntések, az egyik legjobb részeként végzett holisztikus pénzügyi tervet.

5. Mennyit Töltsön?

Egyesek többet költenek egyszer visszavonult; utaznak, vagy vegyenek inkább hobbi, mint a golf, síelés, csónakázás, stb Mások meg úgy kevesebbet költenek azok már nem az ingázás, a kifizető tisztitó, vagy eszik meg annyi. Annak megállapításához, hogy mennyit kellene tölteni nyugdíjas ül le előbb, és megvizsgálják a jelenlegi kiadásokat. Ezután becslést, hogy mely elemek növekedhet vagy csökkenhet, hogy dolgozzon ki egy nyugdíjas költségvetést. Ha a munkáltató nem nyújt egészségügyi terv nyugdíjasok, győződj meg róla tényező az egészségügyi díjak, hogy meg kell fizetni ki a zsebéből.

6. Hogyan fogok fizessen az orvosi kiadások nyugdíjra?

Medicare egészségügyi ellátást biztosít kezdődik a 65 éves, de átlagosan csak akkor terjed ki mintegy 50% -át a teljes egészségügyi kiadások nyugdíjba. Lesz ki a zsebéből költségek szemészeti, fogászati, hallás, társ-fizet, a Medicare Part B díjak és díjak egyéb kiegészítő biztosítások vásárolhat, mint például a Medigap politika és a hosszú távú gondozási biztosítás.

 Orvosi költségek is jelentősen változhat a földrajzi elhelyezkedés, de átlagosan, elvárják, hogy tölteni a $ 5,000 – $ 10,000 évente fejenként.

7. Amennyiben Take My Pension egy összegben?

Sok helyek kínálnak egy összegben opció vagy járadékot lehetőség, hogy fizet havi jövedelme az élet. Látom túl sok ember veszi az egyösszegű nélkül gondosan elemezve élettartamát eredményeit a lehetséges választás. Amikor megnézte alatt a várható élettartam, a járadék megoldás lehet sokkal jobb választás, mint az összegben. Ügyeljen arra, hogy gondosan vizsgálja meg a hely választás fényében az egész pénzügyi képet, mielőtt döntést hoz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Számos módja van, hogy sorban a beruházások oly módon, hogy készítsen a jövedelem vagy a cash-flow szüksége lesz a nyugdíj. Kiválasztása a legjobb zavaró lehet, de tényleg nincs bármelyike ​​tökéletes választás. Mindegyiknek megvan a maga előnye és hátránya, és annak alkalmasságát függ a saját személyes körülményeit. De öt megközelítés teljesítették a tesztet a nyugdíjasok többsége.

Garantálják a kimenetele

Ha azt szeretnénk, hogy képes legyen számíthat egy bizonyos eredmény a nyugdíjas, akkor van ez, de ez valószínűleg egy kicsit drágább, mint a stratégia, hogy jön kevesebb a garancia.

Ami egy bizonyos eredmény azt jelenti, kizárólag biztonságos befektetések finanszírozására a nyugdíj jövedelem igényeinek. Lehet használni egy kötés létrát, ami azt jelenti, hogy venne egy kötés, amely érett, abban az évben minden évben nyugdíjba. Meg fogja tölteni mind a kamat és tőke az év a kötés érett.

Ez a megközelítés sok változatban. Például, akkor használja a kamatszelvény nélküli kötvények, amelyek nem fizet kamatot a lejáratig. Meg fog vásárolni a kedvezményt, és megkapja az összes kamat és vissza a fő, ha érett. Jól jönne kincstár inflációs védett értékpapírok, vagy akár CD-k ugyanazt az eredményt, vagy ha lehet biztosítani az eredmény felhasználásával járadékok.

Előnye ennek a megközelítésnek a következők:

• bizonyos eredmény
• Alacsony stressz
• alacsony karbantartási

Bizonyos hátrányok:

• Jövedelme nem lehet inflációszűrt
• kevesebb rugalmasság
• Töltesz tőketartozás biztonságos befektetések érett vagy használja elsődleges vásárlására járadékok így ez a stratégia nem hagyhatják annyit az örökösök
• Ez több tőkét igényel, mint más megközelítések

Számos beruházás garantáltan is kevesebb folyadékot. Mi történik, ha az egyik házastárs halad a fiatal, vagy ha azt szeretné, hogy fröcsköl egy egyszer-az-a-életre vakáció miatt életveszélyes egészségügyi esemény? Légy tudatában annak, hogy bizonyos eredményeket is zár be a tőke, ami megnehezíti, hogy a változás természetesen az élet történik.

Total Return

A teljes hozam portfolió, te befektetés követve diverzifikált megközelítést egy hosszú távon várható hozam alapján a arányának állományok kötvények. A történelmi visszatér, mint egy proxy, akkor meg gondolkodik a jövőbeli hozamok a portfolió állomány és a kötvény index alapok.

Készletek történelmileg átlagosan mintegy 9 százalékkal mérve az S & P 500-at kötvények átlagosan mintegy 8 százalékát mérve a Barclays US Aggregate Bond Index. Egy hagyományos portfolió megközelítés felosztását 60 százalékos készletek és 40 százalék kötvények segítségével beállíthatja a hosszú távú bruttó hozam várakozások 8,2 százalék. Ez eredményezi a visszatérés 7 százalékos nettó becsült díjat, amelyet meg kell futtatni körülbelül 1,5 százalékkal egy év

Ha vársz a portfolió átlagos 7 százalékos hozam, akkor lehet, úgy becsülik, hogy akkor vissza 5 százalék, és továbbra is nézni a portfolió nő. Azt visszavonja 5 százaléka a kiindulási portfolió érték évente akkor is, ha a számla nem szerezzen 5 százalék abban az évben.

Meg kell várni, havi, negyedéves és éves volatilitás, így nem lenne idők, amikor a beruházások értéke kevesebb, mint voltak az előző évben. De ez a volatilitás a terv része, ha befektetés alapuló hosszú távú várható hozamot.

Ha a portfólió végzi célzott megtérülése hosszabb ideig, akkor kell kezdeni visszavonására kevesebb.

Előnye ennek a megközelítésnek a következők:

• Ez a stratégia történetileg dolgozott ha kibír egy fegyelmezett terv
• Rugalmasság-be tudja állítani kivonás, vagy eltölteni néhány alapvető szükség esetén
• Kevesebb tőke, ha a várható hozam magasabb, mint lenne egy garantált eredmény megközelítés

Bizonyos hátrányok:

• Nincs garancia arra, hogy ez a megközelítés akkor jeleníti meg a várható hozam
• Lehet, hogy lemond az infláció növeli vagy csökkenti a kivonás
• Többre van szükség, menedzsment, mint néhány más megközelítések

Csak kamat

Sokan gondolják, hogy a nyugdíj jövedelem terv magában kell foglalnia élő ki az érdeklődés, hogy a beruházások generál, de ez nehéz lehet egy alacsony kamatkörnyezet.

Ha a CD kifizető mindössze 2-3 százalék, lehetett látni a jövedelem, amely eszköz csepp a $ 6,000 egy év le a $ 2,000 egy év, ha már befektetett $ 100,000.

Alacsonyabb kockázat a kamatozó befektetések közé tartozik CD-k, államkötvények, dupla A névleges vagy magasabb vállalati és önkormányzati kötvények, és blue-chip osztalékot fizető részvények.

Ha elhagyják kisebb kockázatot kamatozó befektetések magasabb hozamot biztosító befektetések, akkor majd fennáll a veszélye, hogy az osztalék csökkenteni lehet. Ez azonnal csökkenéséhez vezet a legfőbb értéke az jövedelemtermelő beruházás, és ez történik, hirtelen, így ha kis időt tervezni.

Előnye ennek a megközelítésnek a következők:

• Principal érintetlen marad, ha a biztonságos befektetések nem
• Lehet termelni magasabb kezdeti hozamot, mint más megközelítések

Bizonyos hátrányok:

• A kapott jövedelem változhat
• Ismerete szükséges a mögöttes értékpapírok és azokat a tényezőket, amelyek befolyásolják a jövedelem összegét fizetnek ki
• Principal ingadozhat típusától függően beruházások választott

idő szegmentálása

Ez a megközelítés választja alapuló beruházások az időpont, amikor szükség lesz rájuk. Ez néha egy csoportokra osztás megközelítés.

Alacsony kockázatú befektetések használnak pénzt, amire szüksége lehet az első öt évben nyugdíjba. Valamivel több kockázatot is be lehet venni a beruházások szüksége lesz éveken keresztül hat 10 és kockázatosabb befektetések nem csak a részét a portfólió, amit nem várhatóan szükséges évekig 11 és azon túl.

Előnye ennek a megközelítésnek a következők:

• A beruházások a legalkalmasabbak a munkát ők szándékoznak tenni
• Ez pszichológiailag kielégítő. Tudod, nem kell magasabb kockázatú befektetések egyhamar így bármilyen volatilitás lehet zavarni kevesebb

Bizonyos hátrányok:

• Nincs rá garancia, hogy a magasabb kockázatú befektetések fogja elérni a szükséges hozam felett kijelölt időszakban
• El kell dönteni, mikor kell eladni a magasabb kockázatú befektetések és feltöltődni rövidebb időtartamra szegmenseket azt a részét használjuk

A Combo megközelítés

Azt stratégiailag válasszon az alábbi lehetőségek más ha egy combo megközelítés. Lehet használni a tőke és a kamat származó biztonságos befektetések esetében az első 10 évben, ami pedig egy „garancia az eredmény” és a „Time szegmentálás.” Akkor fog befektetni hosszabb távú pénzt egy „Total Return Portfolio.” Ha a kamatok emelkednek valamikor a jövőben, akkor lehet váltani a CD-k és az államkötvények és élnek az érdeklődés.

E módszerek működnek, de győződjön meg az általad választott, és hajlandó betartani. Ez is segít, hogy az előre meghatározott irányelvek tekintetében milyen feltételek indokolná a változást.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.