Table of Contents
Ismerje meg a 4% -os szabály a nyugdíj és hogyan működik?
Ahogy közel öregségi és elkezdenek próbálja kiszámítani, hogy mennyi jövedelmet akkor lehet, fogsz ráakad néhány ökölszabályokat hogy forgalomban vannak évek óta. Az egyik ezek közül a „4 százalék szabály”. Itt van, mi ez – és miért nem mindig működik.
A 4% -os szabály a Nyugdíjas
A 4% -os öregségi szabály vonatkozik az elállási sebesség: éves összege a kiindulási portfólió értékében lehet kivonni a portfolió állomány és a kötvények a nyugdíj.
Például, ha van $ 100,000, amikor nyugdíjba, a 4% -os szabály azt mondja, hogy meg tudná visszavonja mintegy 4% -át az összeget, vagy 4000 $, az első évben a nyugdíj, és ezen összeg az infláció, és hogy annak a valószínűsége elég magas (95%), hogy a pénz fog tartani legalább 30 év, feltéve, hogy a portfólió 50% volt a készletek / 50% kötvény.
Története a 4% -os szabály
A 4% -os szabály kezdtek keringeni után 1998 papír nevezzük a Szentháromság Study. A valódi neve a papíron Nyugdíj Megtakarítás: kiválasztása mértékkel, amely fenntartható .
Bár a 4% -os szabály vált idézett „biztonságos mértékkel” használja a nyugdíj, sehol a papír nem utal ez így.
- Néhány e tanulmány következtetései, amit érdekesnek talál közül
- „A legtöbb nyugdíjasok válna az elosztása legalább 50% közös készletek.”
- „Nyugdíjasok, akik a kereslet CPI korrigált kitárolásaira nyugdíjas éveiket kell fogadnia lényegesen csökkent mértékkel a kezdeti tárca.”
- „Az állomány-domináló portfóliók, visszavonása aránya 3% és 4% képviseli rendkívül konzervatív viselkedést.”
Frissítések a 4% -os szabály
A szerzők a Szentháromság Tanulmány frissített kutatás a Journal Of Pénzügyi tervezés 2011-ben Megtalálható itt: Portfolio siker Árak: Hol a határ .
A következtetés nem érdemben változtatni. Ebben azt mondják,
„A minta adatok arra utalnak, hogy az ügyfelek, akik tervezik, hogy az éves inflációs kiigazítások kivonás is tervezi alacsonyabb kezdeti elvonási arány a 4 százalékról 5 százalékra tartomány ismét származó portfóliók 50 százalékos vagy annál nagyobb, nagy cég közös állományok, annak érdekében, hogy a jövőbeni növekedést kivonás.”
Wade Pfau, akadémiai és egy különlegesség nyugdíjjövedelmet, kommentálta ezt a vizsgálatot visszavonulását Kutató Blog at Trinity Study frissítések .
- Néhány pontok Wade teszi a következők:
- „Trinity tanulmány nem tartalmazza a befektetési költségeket.”
- „4% -os szabály A nem tartotta majdnem olyan jól teljesített a legtöbb más fejlett piaci országok hiszen az USA-ban”
- „A Szentháromság tanulmány szerint öregségi hossza akár 30 év. Kérjük, tartsa szem előtt, hogy egy házaspár mindkét nyugdíjba 65 évesen, van egy jó esély legalább az egyik házastárs tovább élnek, mint 30 éve.”
Mit gondolok a 4% -os szabály?
A 4% -os szabály a nyugdíjas nem említett, mint általában. Hallottam egy újságíró nézze meg ezeket a dolgokat, mint „szabályok buta” helyett „ökölszabály”.
Azt hiszem, ezek a „szabályok” kell hivatkozni, mint az általános irányelveket. Ha azt szeretnénk, egy általános képet, hogy mennyi nyugdíj jövedelem megtakarítás is támogatja, a 4% -os szabály azt mondja, hogy attól függően, hogy a vágy, hogy a nyugdíjak lépést tartani az inflációt, akkor valószínűleg visszavonja a $ 4,000 – $ 5,000 évente minden $ 100,000 fektettek, feltételezve, hogy kövesse egy adott portfolió mix mintegy 50% -a portfolió állomány (ha azt mondom, a készletek, mert olyan szélesen diverzifikált portfolió tőzsdeindex alapok).
A másik dolog, hogy tartsa szem előtt; segítségével ez a szabály nem veszi figyelembe az adókat. Ha vissza 4000 $ egy IRA, akkor fizet a szövetségi és állami adók, hogy összeget, így a $ 4,000 visszavonás csak eredményez $ 3,000 a rendelkezésre álló források tölteni.
Amennyiben Ön használja a 4% -os szabály?
Bár a 4% öregségi szabály, hogy egy általános iránymutatás, nem hiszem, hogy bárki is használni, hogy valóban úgy dönt, hogy mennyit, hogy vonja vissza minden évben a nyugdíj.
Ami azt illeti, amíg én már gyakorló (1995 óta -, mielőtt az eredeti Szentháromság tanulmányt tettek közzé) Én még nem látni az öregségi bevételi tervet, ahol alapján kivonás 4% -a portfolió értékét.
Ehelyett minden közelgő nyugdíjas megvan a saját terve alapján más várható bevételi források, beruházások típusai használt, várható élettartam, a várható adó mértéke minden évben, és számos más tényező.
Amikor építeni egy okos nyugdíjjövedelmet terv, akkor vezethet több kivonás néhány évben, és kevésbé a többiek.
A másik ok a 4% -os szabály lesz vitás, hogy ha egyszer eléri a 70 év ½ akkor van szükség, hogy kivonás a IRA minden évben öregszünk, akkor vissza kell lépnie a magasabb összeget. Nyújtott, akkor nem kell költeni rá – de nem kell, hogy vonja vissza azt a IRA, ami azt jelenti, adófizetés rajta. Ezek szükséges minimális disztribúciók által meghatározott képlet, és a képlet lesz szükség, hogy több, mint 4% -a maradt számla értékét, ahogy öregszünk.
Vajon a 4% -os szabály csendes dolgozik, mint egy iránymutatás?
Egy 2013 papír, 4 százalékos szabály nem biztonságos alacsony hozamú Világ szerzők Michael Finke, Wade Pfau és David Blanchett kimondják, hogy
- „A siker a 4% -os szabály az USA-ban lehet egy történelmi anomália, és az ügyfelek számára kívánatos lenne a nyugdíjak stratégiák tágabb, mint amikor kizárólag a rendszeres kivonás illékony tárca.”
- „A 4% -os szabályt nem lehet kezelni, mint egy biztonságos kezdeti mértékkel, a mai alacsony kamatkörnyezet.”
Ez a tanulmány azt sugallja, hogy várakozások felül kell vizsgálni, mint az előzetes vizsgálatok a történeti adatok alapján, ahol a kötvényhozamok és az osztalék hozamok készletek jóval nagyobb volt, mint amit ma látunk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.