Category: Retirement

Óvakodj a nyugdíjas hüvelykujjszabályoktól

Óvakodj a nyugdíjas hüvelykujjszabályoktól

Egy hüvelykujjszabály pontatlan, mégis kényelmes szabvány. A nyugdíjas ökölszabályokkal úgy gondolok rájuk, mint átlagokra, amelyek akkor érvényesek, ha a teljes lakosságot csoportosítja, de az adott helyzetre egyáltalán nem. 

A nyugdíjas ökölszabályok akkor lehetnek hasznosak, ha fogalma sincs arról, mennyit takaríthat meg, mennyit vehet fel, milyen gyorsan nőhet a pénze, vagy hogyan oszthatja el befektetéseit. Ezeket azonban nem szabad olyan szigorú szabályként használni, amely biztosan vonatkozik Önre. Bizonyos válaszok csak akkor származnak, ha megvizsgálja a konkrét pénzügyi előrejelzéseit, és kitalálja, mi vonatkozik Önre és mi nem. Az alábbi “szabályokat” csak általános, általános iránymutatásként használja.

A “4% -os kivonási szabály”

Ha nem biztos abban, hogy a megtakarításai és befektetései mennyi jövedelmet nyújthatnak Önnek, a 4% -os szabály kiindulópontot ad. Azt írja, hogy minden 100 000 dolláros megtakarításával évente körülbelül 4000 dollárt vehet fel, és ésszerűen elvárhatja, hogy pénze 30 évig nyugdíjba vonuljon. Ez nem egy biztos eredmény. A választott befektetésektől és a nyugdíjas évek gazdaságától függően előfordulhat, hogy többé -kevésbé visszavonhatja.

A “100 mínusz korosztály”

Ha nem biztos abban, hogy megtakarításainak és befektetéseinek mekkora részét kell részvényekbe vagy kötvényekbe helyezni, akkor a 100 mínusz kor szabály követendő iránymutatást ad. Azt mondja, hogy vegyen 100 -at, mínusz a korát, és ez lenne a készletekben. Ez azt jelenti, hogy ahogy öregszel, egyre kevesebb lesz a készleted. A legújabb kutatások kimutatták, hogy ez nem a legjobb módszer a nyugdíjas évekre. 

A “Bevételének 80% -ára lesz szüksége” szabályra

Amikor megpróbálják kitalálni, mennyi lehet a nyugdíjba vonulása, sokan használják a “80% -os szabály” nevű valamit. Azt mondja, hogy nyugdíjas korában a munka során szerzett jövedelem körülbelül 80% -ára lesz szüksége. Nagyon nem tetszik ez a szabály. Minden ember életmódja, jelenlegi költési és megtakarítási szokásai, valamint adózási csoportja eltérő. Saját becslést kell kidolgoznia arra vonatkozóan, hogy mennyi lesz szüksége nyugdíjba vonulásakor.

A “72 szabály”

Gondolkozott már azon, hogy mennyi idő alatt kétszeresére növelheti pénzét? A 72 -es szabály gyors és egyszerű módszert kínál arra, hogy ezt becsülje, attól függően, hogy milyen hozamot vár el. Ezzel a szabállyal az a kihívás, hogy nem tudhatja semmilyen pontossággal, hogy milyen hozamot kereshet a jövőben. Ha gyorsabban szeretné megduplázni pénzét, akkor a legjobb, ha többet spórolhat.

“Jövedelmi szabály 10% -a”

Ha fogalma sincs, mennyit takaríthat meg nyugdíjra, akkor természetesen jobb megtakarítani a jövedelmének 10% -át, mint egyáltalán semmit. Ebből a szempontból a 10% -os szabály hasznos kiindulópontként. Úgy gondolom azonban, hogy ez a szabály nem vonatkozik egyformán az emberekre. Vannak, akik már megtakarítottak vagy örököltek pénzt, és egyáltalán nincs szükségük további spórolásra. Mások nagy költekezők, és jövedelmük jóval több mint 10% -át kell megtakarítaniuk ahhoz, hogy nyugdíjas korukban is fenntarthassák életmódjukat. 

Ítélet: Készítsen személyes tervet

Nincs olyan ökölszabály, amely közel állhat a személyes nyugdíjterv felváltásához. Csak egyszer vonul nyugdíjba, és nem itt az ideje hibázni. A közelgő nyugdíjasok többsége előnyösnek találja egy képzett nyugdíjas tervező igénybevételét, aki segít meghatározni, hogy mely szabályok érvényesek Önre, és melyek nem.

Mennyi pénz kell a kényelmesen nyugdíjba vonuláshoz?

Mennyi pénz kell a kényelmesen nyugdíjba vonuláshoz?

A nyugdíjazás minden dolgozó ember közös célja, de az időzítés személyenként jelentősen eltér. Az emberek döntésének legnagyobb tényezője a nyugdíjazás idejében az a pénz, amelyet megtakarítottak egy nyugdíjalapban. Túl korán megy nyugdíjba, elegendő pénz megtakarítása nélkül, és előfordulhat, hogy vissza kell térnie a munkába, vagy csökkentenie kell az életszínvonalát.

Tehát, ha a nyugdíj-előtakarékosságról van szó, mennyi az elég? Lehet, hogy nincs végleges válasz, de egyes számok összezúzása ballpark-ötletet adhat. Íme néhány irányelv, amely segíthet a nyugdíjas tervezés alakításában.

A hüvelykujj ütköző szabályai

Általánosságban elmondható, hogy két alapszabály létezik, amelyekkel az emberek durva nyugdíjcélokat határozhatnak meg.

Jövedelem alapján

E szabályok egyike azt sugallja, hogy elegendő pénzt kell megtakarítania ahhoz, hogy nyugdíjazása előtti jövedelmének 75–85% -át meg tudja élni. Ha Ön és házastársa például együttesen keres 100 000 dollárt, akkor ketten tervezzenek annyi pénzt megtakarítani, hogy évente 75 000 és 85 000 USD között legyen nyugdíjas.

Költségek alapján

A második ökölszabály azt sugallja, hogy nyugdíjazási tervezésében a kiadásainknak és nem a jövedelmünknek kell irányulnia. Ahelyett, hogy a jelenlegi fizetésének megfelelő értéket állítana be, ez a stratégia megköveteli, hogy kitalálja, mennyi pénzt szeretne megélni minden évben a nyugdíjazás során, majd megszorozza 25-tel. Ennyit kell megtakarítania.

Például, ha Ön és házastársa úgy dönt, hogy évente további 40 000 dollárral egészíti ki társadalombiztosítási jövedelmét, akkor nyugdíjazásakor 1 millió dollárnyi portfólió-értékre lesz szüksége. Ha Ön és házastársa évente 80 000 dollárt szeretne felvenni, akkor 2 millióra lesz szüksége.

Kérdések a költségek kiszámításához

Míg az első ökölszabály meglehetősen egyértelmű – csak vegye fel az aktuális fizetését, és számolja ki a százalékot, a második ökölszabály kissé több munkát igényel az Ön részéről. Ahhoz, hogy a nyugdíjazási cél hasznos lehessen, pontosan meg kell becsülnie, hogy mennyi pénzre lesz szüksége évente a megélhetési kiadásaihoz, amikor nyugdíjba megy.

Először nézze meg a jelenlegi költségvetését. Lehet, hogy a nyugdíjas kiadásai nem tükrözik pontosan a jelenlegi kiadásaikat, de jó kiindulópontot nyújtanak a becslésekhez. Pontosabbá tétele érdekében bontja le kategóriánként a költségvetését, és fontolja meg, hogy ezeket a kategóriákat hogyan befolyásolhatja nyugdíjas életmódja.

Miután megismerte jelenlegi költségvetését, tegye fel magának a következő kérdéseket.

Vajon gyermekei az Ön pénzügyi támogatásától függenek-e nyugdíjazása után?

Vegye fontolóra a gyermekek főiskolai kiküldésének és esetleges támogatásának költségeit a felsőoktatásban. Gondoljon arra, hogy valószínűleg kölcsön kérnek-e pénzt autóra, házra vagy eljegyzési gyűrűre. Tervezi, hogy fizet az esküvőjükért? Ezek növelhetik a nyugdíjazási költségeit.

Tipp: Amortizálja az egyszeri költségeket. Ha például 20 000 dollárt tervez fizetni gyermeke esküvőjéért, akkor feltételezze, hogy az éves nyugdíjköltségek átlagosan évi 2000 dollár lesznek magasabbak a jelenlegi számláinál.

Ön és házastársa jó egészségben van?

Van-e olyan családtörténete a főbb kórképekről, amelyek drágának bizonyulhatnak? A Medicare kezeli bizonyos költségeket, de sok idős ember zsebből fizet bizonyos kiadásokat.

Vannak “közvetett” orvosi költségek is, például az otthon utólagos felszerelése kerekesszék-barát kialakításra, ami vagyonba kerülhet. A Fidelity kutatása szerint az átlagos 65 éves, 2019-ben nyugdíjba vonuló pár 285 000 dollárt költ egészségügyi költségekre az egész nyugdíjazásuk alatt, és ez azzal a feltételezéssel jár, hogy a házaspárt a Medicare fedezi.

Van adóssága?

A hitelkártya-adósság, az autókölcsönök és a diákhitelek mind befolyásolják a költségvetést. Becsülje meg adósságegyenlegét és a hozzájuk tartozó kamatlábakat, majd használja ezt annak becslésére, hogy milyen ütemben kell visszafizetni az adósságot, és hogy ez hogyan befolyásolja az éves nyugdíjazási költségvetést.

Lesz otthoni jelzálog?

Adósságának kiszámításakor ne feledkezzen meg a jelzálogkölcsönéről sem. Annak meghatározása, hogy meddig kell fizetnie a jelzálogkölcsönöt, fontos tényező a nyugdíjazás költségvetésében.

Mi az otthoni költsége?

Még akkor is, ha kifizette a jelzálogkölcsönét, továbbra is fennállnak a háztulajdonhoz kapcsolódó költségek. Nézze meg az ingatlanadó mértékét, és számolja ki az éves költségeket. A háztulajdonosok biztosítása egy másik folyamatos költség, amelyet költségvetésbe kell fizetnie.

Törődni fogsz a szüleiddel?

Önnek vagy házastársának vannak idős szülei? Idős korukban fizikai vagy pénzügyi segítségre lehet szükségük, ezért fel kell készülnie arra, hogy kielégítse ezeket az igényeket.

Törődni fog más családtagokkal?

Ha arra számít, hogy testvéreknek, unokatestvéreknek vagy bármely más családtagnak segíteni kell, akkor ezeket a költségeket kell megtakarítania.

Számolja ki a nyugdíjjövedelmét

A nyugdíjjövedelem forrásainak megértése segít jobban megbecsülni, hogy mennyi megtakarításra lesz szükség a nyugdíjas életszínvonal fenntartásához.

Megjegyzés: A nyugdíjazási jövedelmét kivonjuk a kiadásaiból, amikor megtervezi a nyugdíjas költségvetését. Ez a jövedelem magában foglalja a társadalombiztosítási juttatásokat, a nyugdíjak befizetését, valamint a bérleti ingatlanokból, jogdíjakból és járadékokból származó jövedelmet.

2019-ben a 65 éves vagy idősebb amerikaiak kevesebb mint egyharmada kapott pénzt nyugdíj- vagy nyugdíj-előtakarékossági tervből. Ha munkája nyugdíjprogramot kínál, kérdezze meg munkáltatójától a részletek részleteit. Az emberi erőforrások osztálya a legjobb hely a kérdezés megkezdéséhez.

A társadalombiztosítás évente egyszer elküld egy űrlapot a 60 éves vagy annál idősebb amerikaiaknak, tájékoztatva őket arról, hogy a jelenlegi járulékok alapján mennyit tudnak nyugdíjba venni. A várható fizetés megkereséséhez használja ezt az űrlapot. Ha nem találja az űrlapot, használja a becslést a hivatalos társadalombiztosítási webhelyen.

Alsó vonal

Semmi sem helyettesíti azt a pénzügyi tervezőt, aki alaposan szemügyre veheti egyedi helyzetét és ennek megfelelően megtervezheti. Mindazonáltal az ökölszabály alkalmazása gyakorlati célt adhat Önnek, amely felé az aranyévekhez közeledve dolgozhat. Ezeket a gólyalábas célokat a jelenlegi jövedelmén vagy a várható kiadásain alapíthatja. Ami fontos, hogy jóval elkezdjen tervezni és takarékoskodni, mielőtt remélné, hogy végleg elhagyja a munkaerőt.

Hogyan Singles kell tervezni eltérően párok a Nyugdíjas

Hogyan Singles kell tervezni eltérően párok a Nyugdíjas

A jó hír arról szól, hogy egyetlen, amint belépsz nyugdíjazás az, hogy a nyugdíj-előtakarékosság jellemzően sokkal kevésbé bonyolult, mint a hasonló tervezési párok számára. Meg kell gondolni, tekintve a várható élettartam és a jövedelem igények és megteheti anélkül, hogy aggódnia, hogyan döntéseket befolyásolja a partner.

Íme négy nyugdíjas tervezési döntések kislemez lesz akar nézni más módon, mint a párok.

1. Nézd meg az élet csak és a nyugdíjfolyósító opciók

Ha elég szerencsés, hogy egy hely áll rendelkezésére, először meg kell dönteni, ha azt szeretné, hogy egy összegben vagy járadék formájában. A már akkor úgy gondolja, hogy él, annál több értelme a járadék választás után általában.

Ha a járadék választás az Ön számára úgy a közös életet, egyetlen lehetőség. Ez a lehetőség maximális jövedelem az Ön számára. Esetleg ezek is fontolóra közvetlen járadékokat egy életet egyetlen lehetőség. Ezek nem nagy döntések a párok, mint a biztosítók fizetnek kevesebbet, ha ki kell terjednie a közös várható élettartam. De egyéni kihasználhatják a magasabb életet csak kifizetési lehetőségek állnak rendelkezésre.

2. Tekintsük Long Term Care Insurance

Sok pár támaszkodnak egymásra Gondozási az élet későbbi szakaszában. Mint egy, akkor érdemes a biztonsági tudva van biztosítás, amely segíti fedél caregiving költségeket. Te sokkal valószínűbb, hogy találják meg az ellátást, amire szükség van, ha van egy hosszú távú gondozás politika a helyén, hogy segítsen fedezni a költségeket.

Ezek nem olcsó, de mégis, hogy a biztonsági, hogy tudjuk, nem lesz feszült, amely később az élet egészségügy igények merülhetnek fel.

3. Társadalombiztosítási igénylése egyszerűbb

Ha egy korábban nem házasságok tartó 10 éves vagy annál majd a társadalombiztosítási állítva választás meglehetősen egyszerű.

Kapsz sokkal várakozás, amíg a 70 igényelhet. A legtöbb kislemez, ez csak akkor van értelme, hogy azt állítják, korábban, ha okuk van feltételezni, a várható élettartam az átlagosnál rövidebb.

Ha azt állítják, mielőtt elérnék a teljes nyugdíjkorhatár és folytatja a munkát, vigyázz a társadalombiztosítási bevételek határt; akkor a végén miatt pénzt vissza, ha túl sok. Miután már teljes nyugdíjkorhatár kereseti korlát már nem érvényes.

Ha egyedülálló, és egy korábbi házasságból, hogy tíz évig vagy tovább a társadalombiztosítási választás egy kicsit bonyolultabb. Akkor lehet, hogy igényt a házastársi előnyök alapján az ex nyereség rekordot, majd váltson át a saját javára az összeget. Ha van egy elhunyt elvált házastárs jogosult lehet egy özvegy / özvegy előnyök alapján a jövedelem rekordot. Vizsgálja meg az összes választását, mielőtt azt állítják.

4. Fedezzük Alternate Lifestyles

Mint egy, akkor kimenni egy új kaland bármikor. Gondolt már életében külföldön? Megnézzük, hogy mennyi öregségi külföldön költsége; talán meglepő, hogy néhány nagyon kedvező lehetőségeket. Mi a helyzet az élet az úton utazó RV stílusban nyugdíj? Megtalálható csoportok utazni barátság és a szórakozás.

Azt is bérelni egy szobát ki otthonában, hogy a kis plusz jövedelem vagy utazás tartózkodik mások otthonában. Vagy talán csak azt, hogy menjen egy másik állam. Egyes államokban, nyugdíjasok fizetnek jóval kisebb adók, mint mások. Ezek mind döntéseket, amelyek könnyebb, mint egy.

Bármi lehetséges, ne tartsa vissza. Tervezni az öregségi útra.

Hogyan Turn megtakarításokat nyugdíjjövedelmet

Hozzon létre egy terve, mielőtt megérinti az befektetési számlák

Hogyan Turn megtakarításokat nyugdíjjövedelmet

Ha menteni rendszeresen öregségi, amivel egy részét a fizetést vagy az éves jövedelem egy halasztott adó-befektetési számla, mint egy 401k vagy egyéni nyugdíj számla, a végén a karrierje akkor van egy jelentős portfolió ahonnan felhívni jövedelem. De a pénz él sok különböző beruházások, tárolt különböző számlákat. Ez nem szokatlan, hogy több adó önkéntes nyugdíjpénztár, valamint egy több adóalany befektetési számlák is.

Lehet, hogy már ismeri a fontos fogalom a eszközallokáció. Odafigyelés elemedhez helyen  is ugyanolyan fontos. Hogyan és mikor veszel eloszlás mindkét fiókban hatással lesz az adókat és a jövedelem tervezés. Itt van, amit gondol, amikor megérinti a saját nyugdíj-előtakarékossági számla jövedelem.

Tervezik, hogy egy bizonyos százalékában minden évben

A nyugdíjasok, akik meghatározott fegyelmezett sebességgel visszavonása lehet, hogy a megtakarításokat tart. Nyugdíjas szakértők általában ajánlani egy elosztó sebesség mintegy 4 százalék évente, inflációval korrigált. Használhatja a számológép, hogy mi, hogy a 4 százalékos nézne saját számlák. Szükséges lehet beállítani a mértékkel egy bizonyos ponton. Vélemények változhat éves elvonási rugalmasságot a 3 százalékról 7 százalékos tartományban.

Helyezni egyes fiókok

A sorrend, amelyben elkezdi szedni a pénzt a különböző számlák leginkább attól függ adót.

Adóköteles fiókokat megérintette először. Ezek közé tartozik a közvetítői számlák, öröklött befektetési portfóliók, és minden fiókot, amelyből fizetni adóköteles jövedelem. Hagyja a halasztott adó-pénzt összetételéhez, ameddig csak lehetséges.

Azok a halasztott adó-IRA és a 401 (k) a számlák, hogy húzza a jövő. A befektetők elkezdi disztribúciók ezeket a számlákat korban kezdve 59 1/2.

Ha inkább várni, eddig 70 év 1/2 előtt akkor van szükség, hogy elkezdjék eloszlás. Hagyj egy kötelező forgalmazási és te is tartozol a büntetés 50 százaléka az összeget kellett volna elosztani. Plusz az adókat fizetni fog a visszavonás, hogy még mindig kénytelen. Jaj. Nem éri meg a kockázatot.

A végső számla touch egy adómentes számla, mint a Roth IRA Roth 401k vagy egészségügyi megtakarítási számla (HSA). Ezek a fiókok nem tartoznak a kötelező terjesztésre vonatkozó szabályok, kortól függetlenül. (Kivételt képez, ha meghalt, akkor a teljes tartományra van szükség.) Addig beruházásokat Roth gyűlhet adómentes nyereség.

automatizálják Nyeremények

Néhány munkaadó tervek és befektetési cég kínál pénzeszközöket, amelyek automatizálják öregségi kifizetéseket az Ön számára. Ennek egyik példája Vanguard sikerült kifizetési alap, amelynek célja, hogy egyensúlyt fő növekedés és kifizetési arány, hogy a megtakarítások az utolsó. Osztott belüli eszközök ezen alapok lehet küldeni a túlélő házastárs vagy más kedvezményezettek. Vizsgáljuk meg a lehetőségek által kínált a 401 (k) rendszergazda vagy a bank vagy a közvetítői, hogy ha van egy terv, ami a kifizetések könnyű.

Véd jövedelem bizonytalanság

Nyugdíjasok vagy előre nyugdíjasok, akik aggódnak elfogy a pénz, néhány pénzügyi tanácsadók ajánlom a beszerzését közvetlen járadékokat vagy a jövedelem járadék fedezésére alapvető költségeit. Járadék egy olyan típusú biztosítás. Alapvetően a beruházó kereskedik átalányösszeg garantált jövedelmet az élet. Ha él 30 vagy 40 évvel a nyugdíj, ez egy nagy az Ön számára. Ha él csak néhány év, ez egy jobb üzlet a biztosító társaság. Néhány járadékok közé özvegyi ellátások, amelyek lefedik a házastárs után a járadék jogosultja meghalt, de előfordulhat, hogy egy kicsit többet fizetni ezt a lehetőséget. Tehetted jobb befektetés a piacot egy olcsó alap vagy alapítvány? Talán. De amikor más garantált bevételi forrásokat nincsenek ott, életjáradék segíthet némi nyugalmat, hogy az alapokat fedezi.

Természetesen ez csak a jéghegy csúcsa a tekintetben, hogy mit gondol, amikor tervez nyugdíj. Ne feledje, hogy más források garantált jövedelem, mint a TB, járadék kifizetések vagy nyugdíj kiszámításakor fiókja forgalmazás igényeinek.

A tartalom ezen az oldalon tájékoztató és megbeszélés jellegűek. Nem célja, hogy a szakmai pénzügyi tanácsadás, és nem kell az egyetlen alap a befektetési vagy adótervezés döntéseket. Semmilyen körülmények között nem ez az információ jelent ajánlást vásárolni vagy eladni értékpapírokat.

Hogy az $ 1,000-egy hónapos szabály takaríthat meg Nyugdíjas

Fontos szabály nyugdíjasok to Remember

Hogy az $ 1,000-egy hónapos szabály takaríthat meg Nyugdíjas

Számos pénzügyi „ökölszabályokat hogy” érzem úgy, hogy azok kapcsolódnak a kiegészítéssel nyugdíjjövedelmek nyugdíj-előtakarékosság. Bár szeretem azt hinni, mindezen szabályok tartani egy jó kis értékkel rendelkeznek, és jól ismert, az egyik az én minden idők kedvenc a $ 1,000-Bucks-egy hónapos szabály.

Mielőtt ásni a részleteket a $ 1,000-Bucks-egy hónapos szabály, ez rendkívül fontos, hogy megértsük, hogy ez a szabály a szabály.

A szabály nem működik lineárisan az adott évben, és ez nem működik ugyanaz minden korban. Mielőtt a szabály működéséhez, biztos, hogy érti ezt a két fontos dolgot:

  1. Alapján én $ 1,000-Bucks-egy hónapos szabály, hogy valaki a „normál” nyugdíjkorhatár nyugdíjasok (62-65), tudja tervezni egy 5 százalékos mértékkel a beruházástól. Azonban a fiatalabb nyugdíjasok saját 50-es kell tervezni visszavonásáról alacsonyabb szám, mint 5 százalék évente, jellemzően 4 százalék vagy annál kevesebb. Az oka ennek az, mert ha nyugdíjba 50s, egyszerűen túl hosszú időtávlatban kezdeni visszavonására 5 százalék – ez egyszerűen túl korán.
  2. Azokban az években, hogy a piac és a kamatlábak normális történelmi tartomány, az 5 százalékos mértékkel jól működik (ismét, ha a rendes nyugdíjkorhatárt, vagy egy idősebb nyugdíjas). De akkor késznek kell lennie, hogy módosítsa a mértékkel, az adott évben, ha a piaci erők dolgozhat Ön ellen. Lehet, hogy kevesebb ezekben az években, és rugalmas ahhoz, hogy alkalmazkodjanak, hogy mi történik a gazdasági környezet. Ez azt jelenti, hogy meg lehet venni egy kis extra a jó években, de fontos megérteni, hogy szükség lehet, hogy kevesebb a következő években, hogy nem olyan jó.

Meghatározó az $ 1,000-Bucks-egy hónapos szabály

Egyszerűen fogalmazva, a 1000 $ Bucks-egy hónapos szabály a következőképpen működik: Minden $ 1000 dollárt havonta azt szeretné, hogy az Ön rendelkezésére a nyugdíj, akkor szükség van a $ 240,000 mentve.

Közelebbről szemügyre, lássuk, hogyan $ 240,000 a bank felel 1000 $ havonta:

$ 240,000 x 5 százaléka (mértékkel) = $ 12.000

12.000 $ osztva 12 hónap = 1000 $ havonta

Miért van ez szabály fontos?

Az 1000 $ Bucks-egy hónapos szabály azért fontos, mert ad egy extra szelet „bevétel torta” havonta. Minden 1000 $ akarat:

  • Kiegészítés a társadalombiztosítási bevétel
  • Kiegészítés nyugdíjjövedelme
  • Kiegészítés részmunkaidős jövedelem
  • Kiegészítés más patakok akkor sikerül létrehozni

Attól függően, hogy mekkora a szociális biztonság, a nyugdíjak, illetve a részmunkaidő patakok száma $ 240,000 többszörösei változik. A szabály maga nem változik; Az 1000 $ Bucks-egy hónapos szabály az szabály, hogy állandó. Minden $ 1,000 szeretne havonta a nyugdíj, akkor feltétlenül menteni legalább $ 240,000.

Egy olyan világban, az alacsony kamatok és a változékony tőzsde, az 5 százalékos kivonási arány egészen biztosan jelentős, különösen akkor, ha ideig – és néha még évtizedekig – amikor a tőzsdei önmagában nem sokat látni a nyereség. De az 5 százalékos mértékkel alapját az a két fő tényező:

  1. Jövedelem befektetés  egy módja annak, hogy következetes cash flow a likvid befektetések. Ebből származik a három helyen: osztalék, kamat, és eloszlás. Ha a cash-flow-szám már közel 4 százalékkal, akkor már közel 5 százalékos számot keresünk.
  2. 5 százalékos aránya nulla érdeklődés.  Tegyük fel, hogy van a nyugdíj tározó ül készpénz és így nem kevés hozammal. Tény, hogy tegyük fel, hogy a hozam valóban 0 százalék évente. Még ha figyelembe 5 százalék 0 százalék kamat, az alapok továbbra is tart meg a 20 évet. Egy szinten 5 százalékos kivonási per év x 20 év = 100 százalék. Minden a források ment, de volt 20 éve, és ez nem túl kopott. De lehet, hogy sokkal jobb. Mi van, ha 30 vagy 40 év a nyugdíj? Mi van, ha gondolkodik így valamit a gyerekek?

Factor # 1: (A jövedelem befektetés generálni hozam minden évben a portfolió-tartály) döntő fontosságú a 1000 Bucks-egy hónapos szabály. Ez lehetővé teszi, hogy a pénzt egy jó esélyt a tartós öregségi élettartam helyett fogy 20 év alatt.

Mivel tárgya Factor # 2, ha van egy portfolió hozama 3-4 százalék (osztalékok és kamatok esetén), valamint a portfolió tapasztalatok még egy kicsit a növekedés / elismerést, majd a 3-4 százalékos hozam plusz 1, 2, vagy 3 százalék növekedés idővel azt sugallja, hogy akkor vegye ki 5 százalékos hosszabb ideig.

Beszélgetés a 4 százalékos szabály; Egy régóta pénzügyi tervezés ökölszabály is. Ezt a szabályt először William Bengen, pénzügyi tervező, aki kijelentette, hogy a nyugdíjasok is levonja 4 százalék a portfólió minden évben (amellett, hogy alkalmazkodjon fel infláció) és nem fogy el a pénz legalább 30 év. Az elemzők és a tudósok ellenőrzött Bengen adatait, és támogatta az ő állítását. Azt mondta, hogy a nyugdíjasok, akik vegyesen 60 százalékos készletek és 40 százalék kötvények, és élt 4 százalék, vagy úgy minden évben, hogy soha nem kell aggódnia a pénz. Vagyok nagy híve, hogy ez az emberek kell tervezni, hiszen függ a jövedelem egy részét a jövedelem befektetés.

Az 1000 $ Bucks-egy hónapos szabály útmutató használni, ahogy halmozódnak eszközök (lépésekben $ 240,000), és egy útmutatót, hogy vigyen be a nyugdíjas évekre. Ahhoz, hogy újra sapka: Minden $ 1000 dollárt havonta van, hogy az Ön rendelkezésére a nyugdíj, akkor szükség van a $ 240,000 mentve. Ez a könnyen követhető kis bölcsesség segítségével ne feledd, hogy pénzt takarít meg úgy, hogy egy nap helyett a bevételeit el fogja veszíteni, ha abbahagyja a munkát.

Nyilvánosságra hozatal:  Ez az információ Önnek, mint a forrás csak tájékoztató jellegű. Ez a bemutatott figyelmen kívül hagyva a befektetési céljait, a kockázati tolerancia vagy pénzügyi helyzetére sem adott befektető, és esetleg nem minden befektető számára alkalmas. A múltbeli teljesítmény nem jelent garanciát a jövőbeli eredményeket. Befektetés kockázatos, beleértve a lehetséges veszteség fő. Ez az információ nem kívánja, és nem képezik az elsődleges alapját bármilyen befektetési döntés, amit tehet. Mindig kérdezze meg a saját jogi, adózási vagy befektetési tanácsadó, mielőtt bármilyen beruházás / adó / ingatlan / pénzügyi tervezési szempontok vagy határozatokat.

Amennyiben Ön saját készleteit a nyugdíjra?

Csak 3 típusú emberek a saját állomány nyugdíjba

Amennyiben Ön saját készleteit a nyugdíjra?

Háromféle ember, aki meg kell fontolnia a tulajdonában készletek nyugdíjba.

  1. Azok, akik megengedhetik maguknak, hogy a kockázati
  2. Azok, akik szed kockázati részeként egy átfogó nyugdíj jövedelem terv
  3. Azok, akik megértik az intézkedések kell tenniük, ha a kockázatok bekövetkezése

Ez a cikk leírja, hogyan lehet megállapítani, hogy Ön megfelel bármelyik vagy az összes kritériumot.

Engedheti meg magának, hogy a kockázat?

Ahogy közel nyugdíjba, akkor szeretnénk kiszámítani a minimális vissza a beruházások kell keresni az Ön számára, hogy megfeleljen az életmód céljait.

Tegyük fel például, hogy van $ 200,000 mentve. Ön dönti el, hogy ez rendben van, hogy meghal $ 1 a bank. Közben meg kell 10.000 $ egy év a következő 30 évben. A $ 200k lenne egy minimális hozam 2,85% elérni az életmód célja $ 10,000 egy évben.

Ha lehet elérni ezt a célt valami biztonságos és garantált, mint egy azonnali járadék, akkor miért veszi a kockázatot? Másrészt, ha már $ 300,000 mentette, akkor talán az első $ 200k lehetne használni, hogy biztosítsa az életmód cél, és a fennmaradó lehetne használni, hogy fektessenek be a készletek – mert ezen a ponton megengedheti magának, hogy a kockázat az extra $ 100k.

Ha szüksége van a részvénycsomagjának keresni átlagos hozamot a terv működik, akkor nem engedheti meg magának, hogy a kockázatot. Átlagos azt jelenti, hogy fele annyi idő alatt az állomány többet keresnek, és fele annyi idő alatt fognak kevesebbet keresnek. Az öregségi tervet kell használni a készletek, mint egy „extra” boost, ha a piac nem jól -, de ha szüksége van a készlet része a portfolió elvégzésére, akkor nem kell egy szilárd tervet.

Are You használata veszélye, mint része a holisztikus terv?

Egy másik módja a készletek, mint egy terv része lenne, hogy $ 200,000 és létra ki CD-k vagy a kötvények, hogy a $ 10,000 érlelődik minden évben a következő 20 évben. A cash flow igények biztosított 20 éves, a fennmaradó $ 100k lehetne befektetett készletek, hihetetlenül nagy valószínűséggel meg fogja duplázni értéke az a 20 év.

Ez alatt az 20 év alatt, ha a készletek nem is, az ésszerű nyereség részét lehetne hozni, hogy biztosítsa a további éves pénzforgalom, illetve finanszírozására extrák az út mentén.

Ez azt jelenti, hogy stratégiát használ készletek részeként terv – kell őket keresni körülbelül 2,36% -os átlagos hozam 20 év alatt – ami jóval a piaci történelmi 20 éves visszatér mutatókat is rossz 20 éve. Ön nem igénylő állományok szállít valamit, hogy csak történik 50% -át az időt.

Van egy cselekvési tervet követni, ha bekövetkezésekor?

Mi van, ha tartani egy részét a megtakarítások befektetett készletek a nyugdíj és a készletek nem jól egyáltalán? Meg kell érteni a következmény.

Először is, nem kell a pénz a készletek, ha szüksége lesz eladni, és használni, hogy része a megtakarítás a következő öt évben. Te soha ne akarja a saját állomány, kivéve, ha azt a rugalmasságot, hogy nem tudja eladni azokat, amikor a piac lefelé.

Másodszor, ha a készletek nem rossz hosszabb ideig, akkor előfordulhat, hogy csökkentsék a kiadásokat. Ha korábban tervezett kiadások $ 10,000 egy év a portfolió és a készletek szállít nulla hozamot talán akkor csökkenteni kell a kiadásokat a 9500 $ vagy 9000 $ évente.

Egyes nyugdíjasok, a képesség, hogy többet költ korán elegendő kompenzáció figyelembe a kockázat – de tudják, ha kap tartós rossz tőzsdei hozamok, akkor csökkenteni kell a kiadásokat később.

Ezek segítségével a készletek nyugdíj -, de egy cselekvési terv. Értik a lehetséges következményeket, ha a tőzsdék nem szállít pozitív hozamot.

Hogyan saját készleteit a Nyugdíjas

Ha megfelel a fenti feltételeknek, a következő dolog, hogy megértsük, hogyan kell saját készletek. Amikor azt mondják, hogy „készletek” nem azt értem, amivel egy nagy részét a források egyetlen állomány, és nem jelenti azt, locsolás a pénzt át egy maroknyi készletek, amit kutatott vagy olvasott (kivéve, ha ez egy kis része a teljes nyugdíj alapok, és nem követeli meg, hogy része, hogy segítsen megfeleljen az Ön igényeinek nyugdíjjövedelmet).

Amit gondolok, amivel egy megfelelő részét a pénzt egy diverzifikált portfolió tőzsdeindex alapok. Ezzel kapsz kitettség közel 15.000 nyilvánosan működő vállalatok szerte a világon, és jelentősen csökkenti a befektetés kockázatát szed.

Előnye és hátránya a tulajdonjog Stocks (via Index alapok) a Nyugdíjas

Itt egy rövid összefoglaló az előnye és hátránya a készletek részeként a nyugdíjkorhatár portfólió.

Előnyök

  • A korábbi visszatér a készletek nagyobb valószínűséggel, mint más beruházások, hogy segítsen a portfolió és nyugdíjak lépést tartani az inflációval.
  • Stocks megadja a lehetőséget a magasabb hozam, és így lehetősége magasabb jövőbeli jövedelem és a képesség, hogy hagyjuk a nagyobb örökséget.

Hátrányok

  • Stocks változékonyak, és hogy a volatilitás azt jelenti, ha nyugdíjba ideig átlag alatti tőzsdei hozamok ez kényszeríteni, a helyzet, amikor meg kell kevesebbet költenek, mint gondolná nyugdíjba.
  • Ez lehet stresszes átvészelni a visszaesés a tőzsdén. Ha nem használja a készletek részeként terv az érzelmi stressz okozhatja, hogy eladja a rossz idő, és így rögzíti véglegesen a veszteséget, és arra kényszerítenek, hogy él kevesebb a nyugdíj.

6. Jelek készen áll, hogy a korai nyugdíjba

6. Jelek készen áll, hogy a korai nyugdíjba

Ők kérdések szinte minden fiatal és középkorú munkavállalók kérte magukat: Kell hagyni a munkát, és a korai nyugdíjba? Mit szeretnék? Honnan tudom, hogy készen állok?

Ha úgy korán nyugdíjba vonuló, akkor lemond nemcsak a fejfájás munkahelyi, hanem a további pénzt szerzett, hogy lehetett volna a nyugdíj még kényelmesebbé. Ahhoz, hogy segítsen eldönteni, itt hat jelei akkor lehet, hogy a korai nyugdíjba helyett továbbra is dolgozni.

6. Jelek készen áll, hogy a korai nyugdíjba

1. A tartozásokat kifizetődött

Ha a jelzálog fizetik ki, és akkor nem kell semmilyen hitel, hitelkeret, nagy hitelkártya-egyenlegek és egyéb tartozás, akkor nem kell aggódnia, hogy a nagy fizetések során nyugdíjba. Ez meghagyja a megtakarítási és nyugdíj jövedelem elérhető élvezni az életet munka után, és szabadon használhatja a vészhelyzet esetén, ahelyett, hogy lekötött megtérülnek nagy számlák.

2. A megtakarítása meghaladja a nyugdíj célok

Azt tervezik, meg egy célt nyugdíj-megtakarítások, és most a beruházásokat eléri vagy meghaladja azt az összeget, abban a reményben, hogy mentse. Ez egy újabb jó jel lehetett a korai nyugdíjazás. Azonban ne feledje, hogy ha nem hagyja dolgozni néhány évvel ezelőtt, a tervek szerint, a megtakarítást kell lennie ahhoz, hogy fedezze ezen további nyugdíjas évekre. Ha nem állította be az öregségi megtakarítási tervet a korai nyugdíjazás, akkor kell újraszámolni a hossza a megtakarítás, ha ezeket a további években. Továbbá, attól függően, hogy az életkor, akkor lehet, hogy még nem jogosult TB vagy Medicare. A megtakarítások kell, hogy fedezze a költségeket, amíg el nem éri a jogosult életkora.

„Szerintem»25. szabály« Készülj fel, hogy 25-szer értékét az éves költségeket „mondja Max Osbon, partnere Osbon Capital Management Boston, Mass.” Miért 25? Ez az inverz 4%. Ezen a ponton, csak akkor kell elérni a 4% visszatér évente, hogy fedezze a költségeket éves örökre.”

3. A nyugdíjbiztosítás nincsen korai visszavonása büntetés

Senki sem szeret fizetni felesleges büntetéseket, illetve korai nyugdíjazottak megy a fix jövedelem nem különbözik. Ha a nyugdíj-megtakarítások közé tartozik egy 457 tervet, amely nem rendelkezik a korai visszavonása büntetést, a korán nyugdíjba vonuló és kivonul a terv nem kerül plusz büntetést; de tudomásul veszik – akkor is fizetnek jövedelemadót a kivonás.

Van még jó hír wannabe korai nyugdíjasok 401 (k). Ha tovább dolgozik a munkáltatónak, amíg az az év, amikor bekapcsolja 55 (vagy után), az IRS lehetővé teszi, hogy vonja vissza a csak, hogy a munkaadói 401 (k) büntetés nélkül, amikor nyugdíjba, vagy hagyjuk, amíg hagyja azt, hogy a cég és ne tekerjük egy IRA. Azonban, ha a 59. születésnapját legalább hat hónappal ezelőtt, akkor vehetnek kötbérmentes kivonás bármelyik 401 (k) tervek. Ezek az irányelvek általában alkalmazni más képzett nyugdíjbiztosítás mellett a 401 (k), de nézd meg az IRS, hogy biztosan a tiéd tartalmazza.

„Van egy óvatosság azonban: ha a munkavállaló előtt nyugdíjba vonul a 55 éves [kivéve a fent leírt], a korkedvezményes nyugdíj megszűnik, és a 10% -os büntetést kell felmerülő kivonás előtti kor 59-1 / 2”, mondja James B. Twining, CFP, alapítója és vezérigazgatója a pénzügyi terv, Inc., Bellingham, Washington.

A harmadik lehetőség a büntetés-mentes nyugdíjazási terv kivonás, hogy hozzanak létre egy sor lényegében egyenlő kivonás alatt legalább öt évig, vagy amíg be 59-1 / 2, amelyik hosszabb. Mint kivonás a 457 tervet, akkor is meg kell fizetni az adót a kivonás.

Ha a nyugdíjbiztosítás tartalmazza a fentiek közül bármelyik büntetés nélküli elállási lehetőség, ez egy újabb pont támogatja, hogy a munka elején.

4. Az egészségügyi térít

Healthcare lehet hihetetlenül költséges, és a korai nyugdíjasok kell egy tervvel, hogy fedezze az egészségügyi költségek az év után visszavonul és válása előtt jogosult Medicare évesen 65. Ha lefedettség révén a házastársa tervét, vagy ha továbbra is kap lefedettség révén a korábbi munkaadója, ez egy másik jele, hogy a korai nyugdíjazás lehet egy lehetőség az Ön számára. Vessen egy pillantást a költségek egy mentőautó út, vérvizsgálat vagy havi, nem általános recept, hogy kap egy ötletet, hogy milyen gyorsan egészségügyi költségek az egekbe szöknek.

Egy másik lehetőség a korai nyugdíjasok is vásárolni magán egészségügyi biztosítás. Ha van egy egészségügyi megtakarítási számla (HSA), akkor adómentes disztribúció fizetni a out-of-pocket képzett orvosi költségeket nem számít, hány éves vagy (bár ha hagyja a munkát, akkor nem lesz képes hogy továbbra is tegyenek hozzájárulás a HSA). Még túl korai megmondani, hogy az egészségbiztosítási és a költségeket fog változni, és hogyan megfizethető privát egészségügyi hamarosan, mivel elnök Trump és a republikánus kongresszus célja hatályon kívül a megfizethető Care Act. Tartsuk szem előtt, hogy a COBRA meghosszabbíthatja az egészségügyi lefedettség elhagyása után a munkád, de anélkül, hogy a korábbi munkáltatói járulékok, a biztosítás, a költségeket a COBRA magasabb lehet, mint más lehetőségek.

5. tudja jelenleg Élő a nyugdíj olcsó

Nyugdíjasok élnek fix jövedelemmel beleértve a nyugdíjakat és / vagy a nyugdíjazási terv kivonás általában alacsonyabb havi jövedelmeket, mint ők, amikor ők dolgoznak. Ha már gyakorlott ragadt a nyugdíjak költségvetésének legalább néhány hónapig, akkor lehet, hogy egy lépéssel közelebb a korai nyugdíjazást. Ha még nem próbálta ezt még, akkor lehet, hogy egy sokk. Kipróbálni a csökkentett öregségi költségkeretét, hogy azonnali értelemben, hogy nehéz élet- fix jövedelem is.

„Az emberek nem szeretik a változást, és nehéz megtörni a régi szokások egyszer már megszokták őket. Az»road-testing«a nyugdíj költségvetést, akkor lényegében tanítás magát, hogy dolgozzon napi szokások körül, amit megengedhet magának a nyugdíj, “mondja Mark Hebner, alapítója és elnöke index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornia., és a szerző a “index alapok: Az 12-Step Recovery Program Active befektetők számára.”

6. Van egy új terv vagy projekt a Nyugdíjas

Elhagyva a munka elején tölteni hosszú nap semmi köze vezet egy boldogtalan korai nyugdíjazás, és szintén növelik a kiadásokat (vásárlási és étkezési ki néha, hogy töltse az időt). Miután egy meghatározott utazás, hobbi vagy részmunkaidős foglalkoztatási tervet, vagy akár a vázlatot a napi rutin segíthet enyhíteni a korai nyugdíjazás. Talán akkor cserélje értékesítési találkozók heti golf kirándulást vagy önkéntes, és adjunk hozzá napi séta vagy kirándulás a tornaterem. Tervezz egy régóta esedékes úton, vagy hogy osztályok megtanulni egy új tevékenységet.

Ha könnyen gondolni reális, nem munkával kapcsolatos módon élvezetes át a nap, a korai nyugdíjazás lehet az Ön számára. Ugyanígy, hogy teszt-meghajtó a nyugdíj költségvetést, próbáljon egy vagy több hétig off munka tölteni a napot úgy, mint a nyugdíj. Ha unatkozni hosszú séták, nappali TV-vel és hobbi egy héten belül, akkor biztos, hogy ideges a nyugdíj.

Alsó vonal

Mikor jön a döntés, ha kell a korai nyugdíjba, sok jel, hogy figyeljen. Mivel adósság-mentes , egészséges megszüntetési számlára, hogy támogatni fogja az extra éve nem működik a kritikus. Ezen felül, ha visszavonja a megszüntetési számlák büntetés nélkül, hogy a megfizethető egészségügyi lefedettséget amíg Medicare beindul, és egy tervet, hogy élvezze az idő nem működik, míg él a nyugdíjazás költségvetés, akkor csak lehet kész a korai nyugdíjba. A legjobb módja, hogy biztosan tudja, hogy az átmenet sikeres beszél a saját pénzügyi szakember.

Amennyiben konszolidálja a nyugdíjrendszert?

Amennyiben konszolidálja a nyugdíjrendszert?

Ha már nyugdíjcélú megtakarítás egy több éve, miközben halad a karrier és a mozgó munkahelyek közötti, lehet, hogy több különböző nyugdíjszámlákkal szét szerte számos különböző cégek.

Kezelése összes fiókban zavarba ejthet. Lehet, hogy kezdi elveszíteni követni, ahol minden egyes számla, melyek te hozzájárul, és hogyan fektetünk belül mindegyik.

Azt is lehet hatékony. Fenntartása több terveket lehet folyton Ha befektetett magasabb költség befektetési alapok, mint a máshol elérhető, valamint megnehezítve a munkagépet a kívánt beruházási tervet, és újra egyensúlyba hozni idővel a piacok változása, amelyek mindegyike megnehezítheti az Ön számára éri el a végső befektetési céljait.

Konszolidációja a nyugdíjszámlákkal meg tud oldani egy csomó ilyen problémák, de kitalálni, hogy mikor és hogyan megszilárdítása megszilárdítása a helyes út nem mindig könnyű. Ez a bejegyzés segít rájönni.

Melyik nyugdíjrendszert Are You megengedett megszilárdítása?

Mielőtt belemennénk a döntés-e vagy sem, hogy megszilárdítsa a megszüntetési számlák, ez hasznos lehet megérteni kitevő te még hagyjuk , hogy megszilárdítsa az első helyen.

Sok különböző típusú megszüntetési számlák, és akkor kattintson ide a részletes táblázatot az IRS , amely megmutatja, hogy pontosan milyen típusú fiókok lehet kombinálni. De van két közös forgatókönyv, hogy sok ember gyakran szembesülnek.

Az első közös forgatókönyv, amely egy vagy több nyugdíjszámlákkal régi munkáltatók jellemzően 401 (k) és / vagy a 403 (b) s. Van egy pár lehetőség, amikor az említett számlák:

  1. Hagyjuk őket, ahol vannak.
  2. Roll egy vagy több közülük több mint a jelenlegi munkáltató 401 (k) vagy 403 (b), amíg elfogadja a bejövő hosszabbítás.
  3. Roll egy vagy több közülük több mint egy IRA a befektetési szolgáltató az Ön által választott.

A második Gyakori megoldás, hogy több IRA akár ugyanazzal vagy más szolgáltatók. Lehet, hogy kinyitotta különböző időpontokban, vagy lehet, hogy több Gördülő IRA, hogy nyitottak annak érdekében, hogy elfogadja átváltógombok a régi munkáltató terveket. Ez a helyzet is jelent meg néhány lehetőséget:

  1. Hagyjuk őket, ahol vannak.
  2. Roll egy vagy több közülük több mint a jelenlegi munkáltató 401 (k) vagy 403 (b), amíg elfogadja a bejövő hosszabbítás.
  3. Keverjük össze őket egy IRA azonos szolgáltatót. A fogás, hogy ha nem akarja, hogy csinál egy Roth átalakítás, és kifizeti a kapcsolódó adók, a hagyományos IRA csak kombinálható más hagyományos IRA és Roth IRA csak kombinálható más Roth IRA.

Az ideális konszolidáció magad egytől három nyugdíj számlákat – valamilyen kombinációja: a nyugdíjazási terv a jelenlegi munkaadója, a hagyományos IRA és a Roth IRA.

De maximum konszolidáció nem mindig a legjobb útvonalat. Néha akkor van, hogy egy választás között konszolidáció és optimalizálása. Ami elvezet minket …

Öt tényezőt kell figyelembe venni előtt konszolidációja a nyugdíj számlák

A cél, hogy vonja össze megszüntetési számlák általában kettős:

  1. Egyszerűsítés:  A kevesebb az öregségi számlák meg kell kezelni, könnyebb nyomon követni mindent, és következetesen végrehajtja a kívánt befektetési tervet.
  2. Optimization:  Azáltal, hogy egyesíti a pénzt a legjobb nyugdíjszámlákkal áll az Ön rendelkezésére, akkor maximalizálja az összeget, ami fektetett a legjobb befektetési lehetőség van.

A fogás, hogy e két cél nem mindig kéz a kézben jár. Néha akkor is össze az összes nyugdíj számlákat az egyik, hogy a legjobb befektetési lehetőségeket, és a legalacsonyabb költségek mellett, ami egy win egészen körül. De néha a hozzáférést az a legjobb befektetési lehetőségeket igényelnek tartása több fiókot nyitott, ebben az esetben neked kell, hogy néhány nehéz döntéseket.

Íme a főbb tényezők, melyeket érdemes lehet végiggondolni úgy dönt-e vagy sem, hogy megszilárdítsa a nyugdíj számlák.

1. befektetési döntések

Az első és legfontosabb, meg kell, hogy képes legyen végrehajtani a kívánt befektetési tervet. Tehát mielőtt megszilárdítása, van két nagy kérdést meg kell kérdezni:

  1. Melyik öregségi számlák befektetési lehetőségeket, amelyek illeszkednek a terv?
  2. Melyik öregségi számlák azokat a befektetési lehetőségeket a lehető legalacsonyabb költségek?

Az egyik előnye a gördülő régi munkáltató nyugdíjbiztosítás egy IRA, hogy van a teljes ellenőrzést a befektetési lehetőségeket, és ezért válassza a kiváló minőségű, alacsony költségű alapok.

De néhány 401 (k) ajánlatot még jobb és alacsonyabb költségű befektetési alapok, mint akkor kap egy IRA vagy a jelenlegi munkaadója tervben, amely esetben lehet, hogy jobb, ha elhagyja a pénz, ha az konszolidálása helyett.

2. Egyéb díjak

Amellett, hogy a kapcsolódó költségek az egyes befektetési lehetőségek, néhány 401 (k) és az IRA jön igazgatási díjak és a kezelési költségeket, amelyek növelik a költségek a beruházások, és húzza le a hozamot.

Ha tudod elkerülni ezeket a díjakat akár gördülő pénzét ki egy régi nyugdíjazási terv vagy átadja egy új IRA szolgáltató, akkor valószínűleg javítják az esélye a sikerre.

3. Kényelem

Minél kevesebb megszüntetési számlákra van, annál könnyebb megtartani a teljes beruházási tervet a pályán. Egyes esetekben még az is lehet érdemes megfizetni egy kicsit annak érdekében, hogy az összes öregségi pénzt egyetlen, könnyen kezelhető fiók.

4. Backdoor Roth Jogosultsági

Ha jövedelme túl magas a rendszeres Roth IRA hozzájárulás, akkor lehet, hogy érdekli a „Backdoor Roth IRA” stratégia.

A fogás ez a stratégia, hogy jellemzően megköveteli, hogy nincs pénz a hagyományos IRA, legalábbis akkor, ha el akarjuk kerülni az adókat. Tehát, ha ez az, amit akarok, akkor lehet, hogy először meg kell mozgatni a hagyományos IRA pénzt a jelenlegi munkáltató tervet, vagy legalább elkerülni gördülő régi munkáltató terveket egy hagyományos IRA.

5. hitelezők védelme

Ha van egy csomó öregségi pénzt gyűjtött össze, és azt szeretné, hogy védjék meg a hitelezők a vállalat csődje esetén, akkor meg kell vizsgálni a különböző szintű védelmet kínálnak a különböző típusú megszüntetési számlák.

401 (k) és egyéb munkáltatói tervek kínál korlátlan hitelezők védelmét, míg a $ 1.283.025 mind az IRA alatt védeni csőd, néhány eltéréssel, hogy az államtól, általános hitelezők védelmét.

Ha jelentős nyugdíj-megtakarítások, a korlátozott védelmet is oka lehet annak, hogy kétszer is meggondolják, mielőtt gördülő tervet a munkáltató egy IRA.

Konszolidációja Smart Way

A kérdés, hogy konszolidálja a nyugdíjszámlákkal igazán jön le, hogy egyensúlyt az egyszerűség optimalizálással. Sok esetben megszilárdítása lehetővé teszi, hogy mindkét célt egyidejűleg, de mások lehet, hogy az egyik áldozat, hogy támogassa a többi.

A nap végén, ott gyakran legalább valamilyen szintű nyugdíj számlán konszolidáció hogy mind megkönnyíti az életet, és nagyobb a pénzt jobb befektetés. Ez az a ritka win-win, hogy biztosan érdemes megvizsgálni.

A nyugdíj-előtakarékosság 101: Minden, amit tudni kell nyugdíjtakarékossággal

A nyugdíj-előtakarékosság 101: Minden, amit tudni kell nyugdíjtakarékossággal

A legtöbbünk számára a minőségi öregségi attól függ, hogy mennyi pénzt mentett. Bár lehet, hogy néhány nyugdíjas jövedelme formájában társadalombiztosítási vagy nyugdíj, gyakrabban, mint nem, hogy nem elég. Ez azt jelenti, hogy rajtad múlik, hogy tervezzenek, és egy kis pénzt félre a nyugdíjra. Itt van, mit kell tudni, hogy a nyugdíj a pályán.

1. Tervezés a jövő Nyugdíjas

Miután a nyugdíjkorhatár álmai vesz tervezés. Sok esetben előfordulhat, hogy 30 vagy több éve komolyan gondolni, hogy mit kíván tenni a nyugdíj és hogyan fognak eljutni oda. Idő lehet akár a legnagyobb értéket, vagy a legrosszabb ellensége. Ha korán kezdeni, az idő az Ön oldalán, és a pénzt is keményen dolgozik az Ön számára. Ha várni, amíg nyugdíjba csak néhány év múlva már nagyon kevés az idő, hogy utolérjék.

2. Mennyi pénzt kell nyugdíjba

Ez a millió dolláros kérdés. Mennyi pénzre van ténylegesen szükség mentettünk ki a nyugdíj? A probléma az, hogy ez a szám nem ugyanaz mindenki számára. Ez attól függ, hogy mit kíván tenni a nyugdíj, milyen korban azt tervezi, hogy visszavonul, és milyen életmódot vártok. Néhány ember nyugdíjba, nagyon kevés mentett míg mások esetleg szükség van egy csomó pénzt a bank. Megtanulják, hogyan kell kiszámítani, amit a nyugdíj-megtakarítások cél kell.

3. A nyugdíj-előtakarékosság tévedések elkerülése érdekében

Mindannyian követünk el hibákat, de hogy egy hiba az Ön öregségi terv lehet tartós és súlyos következményekkel jár. Mindegy, hogy beváltás ki a 401 (k), ha hagyjuk a munkát, vagy nem fektet a pénzét megfelelően, egy látszólag egyszerű dolog viszont egy fontos kérdés alatt fénykorát. Íme néhány öregségi hibákat érdemes elkerülni, hogy győződjön meg róla, meg úgy, hogy az öregségi álmai.

4. A 401 (k) terv

Az egyik legnépszerűbb előnyöket kínálnak a munkaadók egy 401 (k) terv. Ez egy nyugdíjazási tervet, amely lehetővé teszi, hogy közvetlenül egy része a fizetést egy befektetési számla. Az ötlet az, hogy menteni egy kis pénzt adók azzal, hogy ezeket az adózás előtti hozzájárulást, ugyanakkor választott beruházások növekedni fog idővel, így nyugdíjba egy szép pénzösszeg. Van néhány előnyei és hátrányai a 401 (k), így megtanulják, hogyan lehet a legjobban kihasználni a tiéd, ha van egy szabad.

5. A hagyományos IRA

Ha érdekelt abban, hogy teljes ellenőrzése alatt a nyugdíjkorhatár beruházások, akkor egy IRA az Ön számára. Ezek az egyéni nyugdíj számlák sok az azonos előnyei a 401 (k), illetve hogy Ön a teljes irányítást, hová tegye a pénzét. Persze, nem mindenki jogosult és vannak alacsonyabb hozzájárulás korlátok, így megtudja, ha a hagyományos IRA az Ön számára.

6. Találjanak elveszett Panzió

Esetleg dolgozik a munkáltató a múltban, hogy talán már bezárt, vagy csődbe ment? Vagy mi van, ha a jelenlegi munkáltató gondol záró és te tartozott a hely? Ne aggódj, a hely valószínűleg továbbra is biztonságos. Itt van, amit tudnod kell, ha nyomon követni egy régi hely, és hogyan a hely védett lehet abban az esetben a munkáltató alá megy.

Tervezze korán és gyakran

Az öregségi terv, hogy működik a legjobban az Ön számára nem lehet azonos azzal, amit illik másnak. Függetlenül attól, hogy közeledünk a nyugdíj-előtakarékosság, van egy közös szál: tervezés korai és feleleveníti a tervet rendszeresen segít, hogy biztosítsa a kényelmesebb pénzügyi jövőben a későbbi években.

Használd Életbiztosító, mint az öregségi befektetés?

Használd Életbiztosító, mint az öregségi befektetés?

Egy bizonyos ponton az életedben, akkor szinte biztosan hangú az ötletet, életbiztosítás, mint egy befektetés.

A pályát fog jól hangzik. Ez úgy hangzik, mint a sorstól egy garantált hozam, alig vagy egyáltalán nem lefelé mutató kockázatot, és hogy a pénz lesz elérhető bármit akarsz bármikor.

Nos, itt vagyok, hogy elmondjam, hogy a dolgok nem mindig azok, aminek látszanak, és néhány ritka kivételtől eltekintve meg kell kerülni életbiztosítás, mint egy befektetés. Itt van miért.

Először is, egy gyors primer Life Insurance

Mielőtt belemennénk az összes okot, amiért életbiztosítás nem egy jó befektetés, menjünk lépést hátra, és nézd meg a gyorsan két fő típusú életbiztosítás:

  1. Kockázati életbiztosítás:  Term életbiztosítás egy meghatározott összeget a lefedettség, hogy tart egy megadott ideig, gyakran 10-30 év. Ez olcsó, és nincs beruházás alkatrész hozzá. Ez tiszta pénzügyi elleni védelmet a korai halál.
  2. Állandó életbiztosítás:  Állandó életbiztosítás számos különböző formájú és méretű, de alapvetően ez nyújt fedezetet, hogy tart az egész életét, és van egy megtakarítási összetevőt, hogy lehet használni, mint egy befektetési számla. Azt is hallani az úgynevezett egész életét , az egyetemes élet ,  változó élet , és még saját indexelt élet . Ezek mind különböző típusú állandó életbiztosítás.

Van egy egész vita is volt körülbelül távú életbiztosítás vagy állandó életbiztosítás egy biztosítási terv, de ez a téma egy másik post. (Tipp: A legtöbb ember csak valaha is szüksége távú életbiztosítás).

Itt fogunk összpontosítani megtakarítás komponense állandó életbiztosítás, ami gyakran hangú, mint egy fantasztikus befektetési lehetőség.

Íme hét ok, amiért életbiztosítás szinte soha nem egy jó befektetés.

1. A garantált visszatérés nem az, aminek látszik

Az egyik nagy megadott előnyök egész élet biztosítás, hogy kapsz egy garantált minimális hozamot, ami gyakran azt mondta, hogy körülbelül 4% -kal nőtt.

Ez úgy hangzik, csodálatos, nem? Ez sokkal több, mint kapsz minden megtakarítási számla ezekben a napokban, és ez csak a minimális hozamot. Van, persze, a lehetőséget, hogy jobb.

A probléma az, hogy te valójában nem kapok egy 4% -os hozam, nem számít, mit mondanak. Egy egész élet vetítés Átnéztem a közelmúltban, az egyik, hogy „garantált” a 4% -os hozam, valójában csak mutatott 0,30% -os hozamot, amikor futott a számokat. Ez sokkal kevesebb, mint amit kapna egy egyszerű online megtakarítási számla, még ebben az alacsony kamatozású környezetben.

Őszintén nem biztos, hogy miért ők hagyjuk, hogy garantálják a visszatérés, hogy nem kapnak, de feltételezem, hogy a visszatérő IS 4% … mielőtt mindenféle díjakat is figyelembe veszi az egyenletet.

Nem számít, milyen, bár ha nem tudnak a közelébe visszatérő ők ígéretes.

2. Nem lesz Negatív egy darabig

Csak fent mondtam, hogy a garantált hozam, hogy a politika kiderült, hogy csak 0,30%. Nos, ez csak, ha az ügyfél várt 30 év , mielőtt bármilyen pénzt. A visszatérő jóval alacsonyabb volt, és gyakran negatív, minden évben előtt.

Lásd, ha fizet egy egész élet biztosítás, a legtöbb a kezdeti díjak megy díjakat. Van a költségek a biztosítási maga, egyéb igazgatási költségek, és persze a nagy jutalék, amelyet meg kell fordítani az ügynök, aki eladja neked a politika.

Ez azt jelenti, hogy hosszú időt vesz igénybe, gyakran 10 év vagy több, csak hogy  nullszaldós a befektetés. Ezt megelőzően, a garantált hozam negatív. És még azt követően, hogy hosszú időt vesz igénybe, mielőtt a visszatérés kezd közeledni valami ésszerű.

Szereted az ötlet befektetés valami, ami valószínű, hogy negatív hozam a következő évtizedben, vagy több?

3. ez drága

Egész életbiztosítás drága két nagy módon:

  1. A díjak sokkal magasabbak, mint távú életbiztosítás az azonos mennyiségű lefedettség. Ez gyakran akár 10-szer drágább.
  2. Van egy csomó folyamatos díjak, amelyek többsége a rejtett és nem nyilvános.

Ne feledje, hogy a költségek az egyetlen és legjobb előrejelzője a jövőbeli befektetési hozamok. Az alacsonyabb költségek, annál nagyobb a valószínűsége, ki-teljesítményét.

Jellemzően az egész életbiztosítás az egyik legdrágább beruházás odakint.

4. Az adómegtakarítás túlzottak

Az egyik megadott előnyök teljes életbiztosítási, hogy ez egy újabb adó-helyzetű venni. És ez igaz, olyan mértékben:

  1. A befektetési számla növekszik adómentes.
  2. Akkor „vissza” pénz adómentes.

Mindkettő néhány nagy fogások mégis.

Először is, bár a pénz nem nőnek adómentes, a járulékok nem levonható. Ebben az értelemben, ez olyan, mint egy nem levonható IRA, anélkül, hogy a teljes előnyeit akár a Roth IRA vagy a hagyományos IRA.

Másodszor, a követelés az adómentes kivonás hihetetlenül félrevezető. Amit valójában csinál, ha fel pénzt a életbiztosítási kötvényt hitelezési pénzt saját magának. Te vesz fel hitelt, és a kölcsön felhalmozódó kamatot, amíg nem fizeti vissza a politikát.

Tehát nem, akkor nem adózik e kivonás, de …

  1. Ön kamatot kell fizetnie, amely lényegében helyettesíti az adó költség (bár ez lehet több vagy kevesebb).
  2. Bizonyos esetekben akkor vissza túl sok pénzt, ebben az esetben meg kellett volna a pénz vissza a politika (és valószínűleg nem része a nyugdíjkorhatár költségvetés), illetve hogy a politika hatályát veszti.

Az ilyen típusú szövődmények jön minden alkalommal politika, mint ez, és csak ritkán magyarázható elöl.

5. Ez a diverzifikálatlan

A diverzifikáció egyik legfontosabb jellemzője a jó befektetési stratégia. Lényegében ez magában terjed a pénzt, mint egy több különböző beruházások, hogy kapsz javára minden nélkül egy bizonyos részét a befektetési portfolió képes süllyedni Önnek.

Egész életbiztosítás eredendően diverzifikálatlan. Te befektetés jelentős mennyiségű pénzt egy cég és egyaránt támaszkodik a befektetési készség és jóakarat hozamot az Ön számára.

Ezeket nem elég jó az aktív befektetési menedzserek jobban teljesítenek, mint a piacon (nem valószínű). És el kell döntenie, hogy hitelt elég a visszatér hozzád, miután a számviteli összes költségét mind az irányító a beruházások és  kezelése a biztosítási kötelezettségeit.

Ez a sok tojást egy kosárba.

6. hiányzik a rugalmasság

Pénzt takaríthatunk következetes alapon a legfontosabb része a beruházás sikerét. Tehát ideális esetben akkor képes lesz létrehozni a havi megtakarítás és továbbra is azokat a végtelenségig, sőt növelni őket idővel.

De az élet történik, és a rugalmasság hasznos lehet, ha így van.

Tegyük fel, hogy elveszíti a munkáját. Vagy talán azt szeretné, hogy menjen vissza az iskolába. Vagy talán kap egy örökséget, amely azt jelenti, hogy már nem kell menteni annyi.

Ha hozzájárul olyasmi, mint egy 401 (k) vagy IRA, akkor egyszerűen csak szüneteltesse vagy csökkentheti a rendszeres hozzájárulást szabadítson fel némi cash flow. Időközben, a pénz már mentette tovább fog növekedni, és akkor viszont a hozzájárulást vissza bármikor.

Nem kell, hogy a rugalmasság és az életbiztosítás. Ha nem kell fizetnie a díjak, a megtakarítás, amit felhalmozott fogják használni, hogy fizetni őket. És amikor ez a pénz elfogy, a politika megszűnik.

Ami azt jelenti, hogy bármilyen változás a pénzügyi körülmények között is jelentheti, hogy elveszted az összes elért, amit tett, egy egész életbiztosítást. Nincs sok rugalmasságot ott futófelület vizet, amíg a dolgok vissza a normális.

7. A jobb lehetőségeket!

Ha megkérdezzük épp olyan pénzügyi tervező, aki nem rendelkezik a részesedést értékesítő egész életbiztosítás, akkor szinte mindig ajánlani elérted az összes többi adó-helyzetű nyugdíj számlákat még mielőtt tekintve életbiztosítás, mint egy befektetés, egyszerűen azért, mert lehetővé teszi a jobb adó szünetek, jobban kézben tarthassa a beruházások, és gyakran alacsonyabb díjakat.

Ez azt jelenti, elérted a 401 (k), az IRA, az egészségügyi megtakarítási számlák, és önálló vállalkozók megszüntetési számlák először. És még azután is, hogy figyelembe véve a dolgokat, mint egy 529 terv, vagy akár egy rendszeres éves adóköteles befektetési számla.

Ha még nincs teljes mértékben kihasználva a többi megszüntetési számlák felhasználásával életbiztosítás befektetési legyen az utolsó dolog jár a fejében.

Mikor indul a tartósan Life Insurance értelme?

A legtöbb ember számára az élet biztosítás soha semmi értelme, mint egy befektetés. De ez nem jelenti azt, hogy állandó életbiztosítás használhatatlan.

Íme néhány olyan helyzet, amelyben lehet értelme:

  1. Van egy gyermek sajátos igényeit és azt szeretnék, hogy ő mindig rengeteg a pénzügyi források, nem számít, mit.
  2. Van millió dollárt potenciálisan érintett ingatlan adót és a használni kívánt életbiztosítás olyan módon, hogy megőrizze ezt a pénzt, ha ez át a családnak.
  3. Te már elérted az összes többi adó-előnyben fiókok szeretne spórolni a nyugdíjra, és a jövedelem elég magas, hogy az adó által kínált előnyöket életbiztosítási vonzóak.

Mindhárom említett esetben, akkor érdemes dolgozni egy szakember, aki képes tervezni a politika, hogy megfeleljen az Ön igényeinek, minimalizálja díjak, és maximalizálja az összeget, hogy marad a zsebében. Az egész életbiztosítások legtöbb hatóanyag-hez nem felel meg ezeknek a kritériumoknak.

„Túl szép, hogy igaz legyen” általában

A teljes életbiztosítási pályán jól hangzik. Garantált hozamot, adómentes növekedés, adómentes kivonás és pénz áll rendelkezésre, hogy szükség bármikor.

Ki mondta, hogy nem kell, hogy?

Természetesen, ha valami túl szép, hogy igaz legyen, akkor általában, és ez sem kivétel. Életbiztosítás általában nem egy jó befektetés, és a legtöbb esetben akkor jobb lesz, elkerülve azt.