A nyugdíjazás minden dolgozó ember közös célja, de az időzítés személyenként jelentősen eltér. Az emberek döntésének legnagyobb tényezője a nyugdíjazás idejében az a pénz, amelyet megtakarítottak egy nyugdíjalapban. Túl korán megy nyugdíjba, elegendő pénz megtakarítása nélkül, és előfordulhat, hogy vissza kell térnie a munkába, vagy csökkentenie kell az életszínvonalát.
Tehát, ha a nyugdíj-előtakarékosságról van szó, mennyi az elég? Lehet, hogy nincs végleges válasz, de egyes számok összezúzása ballpark-ötletet adhat. Íme néhány irányelv, amely segíthet a nyugdíjas tervezés alakításában.
Table of Contents
A hüvelykujj ütköző szabályai
Általánosságban elmondható, hogy két alapszabály létezik, amelyekkel az emberek durva nyugdíjcélokat határozhatnak meg.
Jövedelem alapján
E szabályok egyike azt sugallja, hogy elegendő pénzt kell megtakarítania ahhoz, hogy nyugdíjazása előtti jövedelmének 75–85% -át meg tudja élni. Ha Ön és házastársa például együttesen keres 100 000 dollárt, akkor ketten tervezzenek annyi pénzt megtakarítani, hogy évente 75 000 és 85 000 USD között legyen nyugdíjas.
Költségek alapján
A második ökölszabály azt sugallja, hogy nyugdíjazási tervezésében a kiadásainknak és nem a jövedelmünknek kell irányulnia. Ahelyett, hogy a jelenlegi fizetésének megfelelő értéket állítana be, ez a stratégia megköveteli, hogy kitalálja, mennyi pénzt szeretne megélni minden évben a nyugdíjazás során, majd megszorozza 25-tel. Ennyit kell megtakarítania.
Például, ha Ön és házastársa úgy dönt, hogy évente további 40 000 dollárral egészíti ki társadalombiztosítási jövedelmét, akkor nyugdíjazásakor 1 millió dollárnyi portfólió-értékre lesz szüksége. Ha Ön és házastársa évente 80 000 dollárt szeretne felvenni, akkor 2 millióra lesz szüksége.
Kérdések a költségek kiszámításához
Míg az első ökölszabály meglehetősen egyértelmű – csak vegye fel az aktuális fizetését, és számolja ki a százalékot, a második ökölszabály kissé több munkát igényel az Ön részéről. Ahhoz, hogy a nyugdíjazási cél hasznos lehessen, pontosan meg kell becsülnie, hogy mennyi pénzre lesz szüksége évente a megélhetési kiadásaihoz, amikor nyugdíjba megy.
Először nézze meg a jelenlegi költségvetését. Lehet, hogy a nyugdíjas kiadásai nem tükrözik pontosan a jelenlegi kiadásaikat, de jó kiindulópontot nyújtanak a becslésekhez. Pontosabbá tétele érdekében bontja le kategóriánként a költségvetését, és fontolja meg, hogy ezeket a kategóriákat hogyan befolyásolhatja nyugdíjas életmódja.
Miután megismerte jelenlegi költségvetését, tegye fel magának a következő kérdéseket.
Vajon gyermekei az Ön pénzügyi támogatásától függenek-e nyugdíjazása után?
Vegye fontolóra a gyermekek főiskolai kiküldésének és esetleges támogatásának költségeit a felsőoktatásban. Gondoljon arra, hogy valószínűleg kölcsön kérnek-e pénzt autóra, házra vagy eljegyzési gyűrűre. Tervezi, hogy fizet az esküvőjükért? Ezek növelhetik a nyugdíjazási költségeit.
Tipp: Amortizálja az egyszeri költségeket. Ha például 20 000 dollárt tervez fizetni gyermeke esküvőjéért, akkor feltételezze, hogy az éves nyugdíjköltségek átlagosan évi 2000 dollár lesznek magasabbak a jelenlegi számláinál.
Ön és házastársa jó egészségben van?
Van-e olyan családtörténete a főbb kórképekről, amelyek drágának bizonyulhatnak? A Medicare kezeli bizonyos költségeket, de sok idős ember zsebből fizet bizonyos kiadásokat.
Vannak “közvetett” orvosi költségek is, például az otthon utólagos felszerelése kerekesszék-barát kialakításra, ami vagyonba kerülhet. A Fidelity kutatása szerint az átlagos 65 éves, 2019-ben nyugdíjba vonuló pár 285 000 dollárt költ egészségügyi költségekre az egész nyugdíjazásuk alatt, és ez azzal a feltételezéssel jár, hogy a házaspárt a Medicare fedezi.
Van adóssága?
A hitelkártya-adósság, az autókölcsönök és a diákhitelek mind befolyásolják a költségvetést. Becsülje meg adósságegyenlegét és a hozzájuk tartozó kamatlábakat, majd használja ezt annak becslésére, hogy milyen ütemben kell visszafizetni az adósságot, és hogy ez hogyan befolyásolja az éves nyugdíjazási költségvetést.
Lesz otthoni jelzálog?
Adósságának kiszámításakor ne feledkezzen meg a jelzálogkölcsönéről sem. Annak meghatározása, hogy meddig kell fizetnie a jelzálogkölcsönöt, fontos tényező a nyugdíjazás költségvetésében.
Mi az otthoni költsége?
Még akkor is, ha kifizette a jelzálogkölcsönét, továbbra is fennállnak a háztulajdonhoz kapcsolódó költségek. Nézze meg az ingatlanadó mértékét, és számolja ki az éves költségeket. A háztulajdonosok biztosítása egy másik folyamatos költség, amelyet költségvetésbe kell fizetnie.
Törődni fogsz a szüleiddel?
Önnek vagy házastársának vannak idős szülei? Idős korukban fizikai vagy pénzügyi segítségre lehet szükségük, ezért fel kell készülnie arra, hogy kielégítse ezeket az igényeket.
Törődni fog más családtagokkal?
Ha arra számít, hogy testvéreknek, unokatestvéreknek vagy bármely más családtagnak segíteni kell, akkor ezeket a költségeket kell megtakarítania.
Számolja ki a nyugdíjjövedelmét
A nyugdíjjövedelem forrásainak megértése segít jobban megbecsülni, hogy mennyi megtakarításra lesz szükség a nyugdíjas életszínvonal fenntartásához.
Megjegyzés: A nyugdíjazási jövedelmét kivonjuk a kiadásaiból, amikor megtervezi a nyugdíjas költségvetését. Ez a jövedelem magában foglalja a társadalombiztosítási juttatásokat, a nyugdíjak befizetését, valamint a bérleti ingatlanokból, jogdíjakból és járadékokból származó jövedelmet.
2019-ben a 65 éves vagy idősebb amerikaiak kevesebb mint egyharmada kapott pénzt nyugdíj- vagy nyugdíj-előtakarékossági tervből. Ha munkája nyugdíjprogramot kínál, kérdezze meg munkáltatójától a részletek részleteit. Az emberi erőforrások osztálya a legjobb hely a kérdezés megkezdéséhez.
A társadalombiztosítás évente egyszer elküld egy űrlapot a 60 éves vagy annál idősebb amerikaiaknak, tájékoztatva őket arról, hogy a jelenlegi járulékok alapján mennyit tudnak nyugdíjba venni. A várható fizetés megkereséséhez használja ezt az űrlapot. Ha nem találja az űrlapot, használja a becslést a hivatalos társadalombiztosítási webhelyen.
Alsó vonal
Semmi sem helyettesíti azt a pénzügyi tervezőt, aki alaposan szemügyre veheti egyedi helyzetét és ennek megfelelően megtervezheti. Mindazonáltal az ökölszabály alkalmazása gyakorlati célt adhat Önnek, amely felé az aranyévekhez közeledve dolgozhat. Ezeket a gólyalábas célokat a jelenlegi jövedelmén vagy a várható kiadásain alapíthatja. Ami fontos, hogy jóval elkezdjen tervezni és takarékoskodni, mielőtt remélné, hogy végleg elhagyja a munkaerőt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.