Egy bizonyos ponton az életedben, akkor szinte biztosan hangú az ötletet, életbiztosítás, mint egy befektetés.
A pályát fog jól hangzik. Ez úgy hangzik, mint a sorstól egy garantált hozam, alig vagy egyáltalán nem lefelé mutató kockázatot, és hogy a pénz lesz elérhető bármit akarsz bármikor.
Nos, itt vagyok, hogy elmondjam, hogy a dolgok nem mindig azok, aminek látszanak, és néhány ritka kivételtől eltekintve meg kell kerülni életbiztosítás, mint egy befektetés. Itt van miért.
Table of Contents
- 1 Először is, egy gyors primer Life Insurance
- 2 1. A garantált visszatérés nem az, aminek látszik
- 3 2. Nem lesz Negatív egy darabig
- 4 3. ez drága
- 5 4. Az adómegtakarítás túlzottak
- 6 5. Ez a diverzifikálatlan
- 7 6. hiányzik a rugalmasság
- 8 7. A jobb lehetőségeket!
- 9 Mikor indul a tartósan Life Insurance értelme?
- 10 „Túl szép, hogy igaz legyen” általában
Először is, egy gyors primer Life Insurance
Mielőtt belemennénk az összes okot, amiért életbiztosítás nem egy jó befektetés, menjünk lépést hátra, és nézd meg a gyorsan két fő típusú életbiztosítás:
- Kockázati életbiztosítás: Term életbiztosítás egy meghatározott összeget a lefedettség, hogy tart egy megadott ideig, gyakran 10-30 év. Ez olcsó, és nincs beruházás alkatrész hozzá. Ez tiszta pénzügyi elleni védelmet a korai halál.
- Állandó életbiztosítás: Állandó életbiztosítás számos különböző formájú és méretű, de alapvetően ez nyújt fedezetet, hogy tart az egész életét, és van egy megtakarítási összetevőt, hogy lehet használni, mint egy befektetési számla. Azt is hallani az úgynevezett egész életét , az egyetemes élet , változó élet , és még saját indexelt élet . Ezek mind különböző típusú állandó életbiztosítás.
Van egy egész vita is volt körülbelül távú életbiztosítás vagy állandó életbiztosítás egy biztosítási terv, de ez a téma egy másik post. (Tipp: A legtöbb ember csak valaha is szüksége távú életbiztosítás).
Itt fogunk összpontosítani megtakarítás komponense állandó életbiztosítás, ami gyakran hangú, mint egy fantasztikus befektetési lehetőség.
Íme hét ok, amiért életbiztosítás szinte soha nem egy jó befektetés.
1. A garantált visszatérés nem az, aminek látszik
Az egyik nagy megadott előnyök egész élet biztosítás, hogy kapsz egy garantált minimális hozamot, ami gyakran azt mondta, hogy körülbelül 4% -kal nőtt.
Ez úgy hangzik, csodálatos, nem? Ez sokkal több, mint kapsz minden megtakarítási számla ezekben a napokban, és ez csak a minimális hozamot. Van, persze, a lehetőséget, hogy jobb.
A probléma az, hogy te valójában nem kapok egy 4% -os hozam, nem számít, mit mondanak. Egy egész élet vetítés Átnéztem a közelmúltban, az egyik, hogy „garantált” a 4% -os hozam, valójában csak mutatott 0,30% -os hozamot, amikor futott a számokat. Ez sokkal kevesebb, mint amit kapna egy egyszerű online megtakarítási számla, még ebben az alacsony kamatozású környezetben.
Őszintén nem biztos, hogy miért ők hagyjuk, hogy garantálják a visszatérés, hogy nem kapnak, de feltételezem, hogy a visszatérő IS 4% … mielőtt mindenféle díjakat is figyelembe veszi az egyenletet.
Nem számít, milyen, bár ha nem tudnak a közelébe visszatérő ők ígéretes.
2. Nem lesz Negatív egy darabig
Csak fent mondtam, hogy a garantált hozam, hogy a politika kiderült, hogy csak 0,30%. Nos, ez csak, ha az ügyfél várt 30 év , mielőtt bármilyen pénzt. A visszatérő jóval alacsonyabb volt, és gyakran negatív, minden évben előtt.
Lásd, ha fizet egy egész élet biztosítás, a legtöbb a kezdeti díjak megy díjakat. Van a költségek a biztosítási maga, egyéb igazgatási költségek, és persze a nagy jutalék, amelyet meg kell fordítani az ügynök, aki eladja neked a politika.
Ez azt jelenti, hogy hosszú időt vesz igénybe, gyakran 10 év vagy több, csak hogy nullszaldós a befektetés. Ezt megelőzően, a garantált hozam negatív. És még azt követően, hogy hosszú időt vesz igénybe, mielőtt a visszatérés kezd közeledni valami ésszerű.
Szereted az ötlet befektetés valami, ami valószínű, hogy negatív hozam a következő évtizedben, vagy több?
3. ez drága
Egész életbiztosítás drága két nagy módon:
- A díjak sokkal magasabbak, mint távú életbiztosítás az azonos mennyiségű lefedettség. Ez gyakran akár 10-szer drágább.
- Van egy csomó folyamatos díjak, amelyek többsége a rejtett és nem nyilvános.
Ne feledje, hogy a költségek az egyetlen és legjobb előrejelzője a jövőbeli befektetési hozamok. Az alacsonyabb költségek, annál nagyobb a valószínűsége, ki-teljesítményét.
Jellemzően az egész életbiztosítás az egyik legdrágább beruházás odakint.
4. Az adómegtakarítás túlzottak
Az egyik megadott előnyök teljes életbiztosítási, hogy ez egy újabb adó-helyzetű venni. És ez igaz, olyan mértékben:
- A befektetési számla növekszik adómentes.
- Akkor „vissza” pénz adómentes.
Mindkettő néhány nagy fogások mégis.
Először is, bár a pénz nem nőnek adómentes, a járulékok nem levonható. Ebben az értelemben, ez olyan, mint egy nem levonható IRA, anélkül, hogy a teljes előnyeit akár a Roth IRA vagy a hagyományos IRA.
Másodszor, a követelés az adómentes kivonás hihetetlenül félrevezető. Amit valójában csinál, ha fel pénzt a életbiztosítási kötvényt hitelezési pénzt saját magának. Te vesz fel hitelt, és a kölcsön felhalmozódó kamatot, amíg nem fizeti vissza a politikát.
Tehát nem, akkor nem adózik e kivonás, de …
- Ön kamatot kell fizetnie, amely lényegében helyettesíti az adó költség (bár ez lehet több vagy kevesebb).
- Bizonyos esetekben akkor vissza túl sok pénzt, ebben az esetben meg kellett volna a pénz vissza a politika (és valószínűleg nem része a nyugdíjkorhatár költségvetés), illetve hogy a politika hatályát veszti.
Az ilyen típusú szövődmények jön minden alkalommal politika, mint ez, és csak ritkán magyarázható elöl.
5. Ez a diverzifikálatlan
A diverzifikáció egyik legfontosabb jellemzője a jó befektetési stratégia. Lényegében ez magában terjed a pénzt, mint egy több különböző beruházások, hogy kapsz javára minden nélkül egy bizonyos részét a befektetési portfolió képes süllyedni Önnek.
Egész életbiztosítás eredendően diverzifikálatlan. Te befektetés jelentős mennyiségű pénzt egy cég és egyaránt támaszkodik a befektetési készség és jóakarat hozamot az Ön számára.
Ezeket nem elég jó az aktív befektetési menedzserek jobban teljesítenek, mint a piacon (nem valószínű). És el kell döntenie, hogy hitelt elég a visszatér hozzád, miután a számviteli összes költségét mind az irányító a beruházások és kezelése a biztosítási kötelezettségeit.
Ez a sok tojást egy kosárba.
6. hiányzik a rugalmasság
Pénzt takaríthatunk következetes alapon a legfontosabb része a beruházás sikerét. Tehát ideális esetben akkor képes lesz létrehozni a havi megtakarítás és továbbra is azokat a végtelenségig, sőt növelni őket idővel.
De az élet történik, és a rugalmasság hasznos lehet, ha így van.
Tegyük fel, hogy elveszíti a munkáját. Vagy talán azt szeretné, hogy menjen vissza az iskolába. Vagy talán kap egy örökséget, amely azt jelenti, hogy már nem kell menteni annyi.
Ha hozzájárul olyasmi, mint egy 401 (k) vagy IRA, akkor egyszerűen csak szüneteltesse vagy csökkentheti a rendszeres hozzájárulást szabadítson fel némi cash flow. Időközben, a pénz már mentette tovább fog növekedni, és akkor viszont a hozzájárulást vissza bármikor.
Nem kell, hogy a rugalmasság és az életbiztosítás. Ha nem kell fizetnie a díjak, a megtakarítás, amit felhalmozott fogják használni, hogy fizetni őket. És amikor ez a pénz elfogy, a politika megszűnik.
Ami azt jelenti, hogy bármilyen változás a pénzügyi körülmények között is jelentheti, hogy elveszted az összes elért, amit tett, egy egész életbiztosítást. Nincs sok rugalmasságot ott futófelület vizet, amíg a dolgok vissza a normális.
7. A jobb lehetőségeket!
Ha megkérdezzük épp olyan pénzügyi tervező, aki nem rendelkezik a részesedést értékesítő egész életbiztosítás, akkor szinte mindig ajánlani elérted az összes többi adó-helyzetű nyugdíj számlákat még mielőtt tekintve életbiztosítás, mint egy befektetés, egyszerűen azért, mert lehetővé teszi a jobb adó szünetek, jobban kézben tarthassa a beruházások, és gyakran alacsonyabb díjakat.
Ez azt jelenti, elérted a 401 (k), az IRA, az egészségügyi megtakarítási számlák, és önálló vállalkozók megszüntetési számlák először. És még azután is, hogy figyelembe véve a dolgokat, mint egy 529 terv, vagy akár egy rendszeres éves adóköteles befektetési számla.
Ha még nincs teljes mértékben kihasználva a többi megszüntetési számlák felhasználásával életbiztosítás befektetési legyen az utolsó dolog jár a fejében.
Mikor indul a tartósan Life Insurance értelme?
A legtöbb ember számára az élet biztosítás soha semmi értelme, mint egy befektetés. De ez nem jelenti azt, hogy állandó életbiztosítás használhatatlan.
Íme néhány olyan helyzet, amelyben lehet értelme:
- Van egy gyermek sajátos igényeit és azt szeretnék, hogy ő mindig rengeteg a pénzügyi források, nem számít, mit.
- Van millió dollárt potenciálisan érintett ingatlan adót és a használni kívánt életbiztosítás olyan módon, hogy megőrizze ezt a pénzt, ha ez át a családnak.
- Te már elérted az összes többi adó-előnyben fiókok szeretne spórolni a nyugdíjra, és a jövedelem elég magas, hogy az adó által kínált előnyöket életbiztosítási vonzóak.
Mindhárom említett esetben, akkor érdemes dolgozni egy szakember, aki képes tervezni a politika, hogy megfeleljen az Ön igényeinek, minimalizálja díjak, és maximalizálja az összeget, hogy marad a zsebében. Az egész életbiztosítások legtöbb hatóanyag-hez nem felel meg ezeknek a kritériumoknak.
„Túl szép, hogy igaz legyen” általában
A teljes életbiztosítási pályán jól hangzik. Garantált hozamot, adómentes növekedés, adómentes kivonás és pénz áll rendelkezésre, hogy szükség bármikor.
Ki mondta, hogy nem kell, hogy?
Természetesen, ha valami túl szép, hogy igaz legyen, akkor általában, és ez sem kivétel. Életbiztosítás általában nem egy jó befektetés, és a legtöbb esetben akkor jobb lesz, elkerülve azt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.