Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

A fix kamatozású hitel kamatlába nem változik a hitel teljes futamideje alatt. Mivel a kamatláb a teljes futamidő alatt változatlan marad, a havi kölcsönfizetésnek nem szabad megváltoznia, ami viszonylag alacsony kockázatú hitelt eredményez.

A hitelopciók összehasonlításakor vegye figyelembe, hogy a hitelek fix kamatozásúak-e vagy sem. Ismerje meg, hogyan működnek ezek a kölcsönök, hogy kiválaszthassa az igényeinek megfelelő hitelt.

Mi az a fix kamatláb?

A fix kamatláb olyan kamatláb, amely nem változik a kölcsön teljes futamideje alatt. Például egy 30 éves fix kamatozású jelzálog az egész kamatlábat a teljes 30 éves periódus alatt megtartja. A havi kölcsönfizetési számítás a kamatlábon alapul, így a kamatláb zárolása minden hónapban ugyanazt a tőke- és kamatfizetést eredményezi.

Általánosságban elmondható, hogy a kölcsönök kétféle formában kaphatók: fix és változó. A változó kamatozású hitelek kamatlába az idő múlásával változhat, még akkor is, ha a kamat a hitel kezdetekor több évre rögzíthető. Ezek a kamatlábak a LIBOR nevű nemzetközi kamatláb és egy szpred alapján vannak felépítve.

Amikor a globális piac körülményei megváltoznak, a LIBOR növelheti vagy csökkentheti, és ezzel a változó kamatlábakkal együtt címkézheti. Ha emelkednek a kamatlábak, akkor a változó kamatozású hitel havi befizetése is emelkedhet – néha jelentősen.

Fontos: Bár fix kamatozású kölcsönnél nem változhat a hitelfizetése, havi kötelezettsége idővel változhat. Például, ha az ingatlanadókat és a biztosítási díjakat beleszámítja a jelzálogkölcsönbe, ezek az összegek évről évre változhatnak.

Hogyan működik a fix kamatozású hitel?

Rögzített kamatozású hitel esetén a hitelező a hitelkiadáskor meghatározza a kamatlábat. Ez az arány olyan dolgoktól függ, mint a hitelelőzmények, a pénzügyek és a kölcsön részletei. Ha a kamatláb rögzített, akkor a hitel teljes élettartama alatt változatlan marad, függetlenül attól, hogy a tágabb értelemben vett gazdaság kamatlábai hogyan mozognak.

A szükséges havi befizetés részben a kamatlábtól függ. A magasabb arány magasabb havi fizetést eredményez, minden más dolog egyenlő. Például egy négyéves, 20 000 USD összegű kölcsönnél havi befizetése 507,25 USD, 10% -os kamatlábbal. 15% -os ráta mellett a fizetés havi 556,61 USD-ra ugrik.

A fix kamatozású hitelkifizetések csökkentik a hitelegyenleget és stabilizálják a kamatköltségeket egy meghatározott évig tartó átalányfizetéssel. 30 éves jelzálogkölcsön vagy négyéves automatikus hitel esetén egy fix kamatozású hitel nullára nullázza a hitelegyenleget a hitel futamidejének végén.

A fix kamatozású hitelek előnyei és hátrányai

A fix kamatozású hitelek általában biztonságosabbak, mint a változó kamatozású hitelek, de Ön fizet árat a hitelek által nyújtott stabilitásért. Végső soron el kell döntenie, hogy mi az, amivel jól érzi magát, és mit gondol, mit tehet a jövőben a kamatláb.

Előnyök

  • Kiszámítható havi fizetés a hitel élettartama alatt
  • Pontosan tudja, mennyi kamatot fizet
  • A megnövekedett kamatlábak nem járnak a „fizetési sokk” kockázatával

Hátrányok

  • Általában magasabb kamatláb, mint a változó kamatozású hitelek
  • Ha az árfolyamok csökkennek, akkor refinanszíroznia kell, vagy a magasabb kamatlábával kell élnie
  • Lehet, hogy nem hasonlítható össze rövid távú igényekkel

Ha nehézségei adódnak a választással, előnyére válhat a fix és változó kamatozású hitelek hibridje. Például egy ötéves, állítható kamatozású jelzálogkölcsön (ARM) viszonylag alacsony fix kamatozású az első öt évben, de a kamat a következő években változhat. Ha nem tervezi hosszú évekig tartani hitelét, akkor lehet értelme korlátozott ideig rögzített kamatláb megszerzésére. Csak készüljön fel az élet változásaira – előfordulhat, hogy a hitelt hosszabb ideig tartja, mint amire számít.

Fix kamatozású hitelek típusai

Sok hitel fix kamatlábat kínál. Ezek tartalmazzák:

  • Lakásvásárlási hitelek : A szokásos lakáshitelek, beleértve a hagyományos 30 és 15 éves jelzálogkölcsönöket, fix kamatozású hitelek.
  • Lakástőke-kölcsönök : Az egyösszegű lakáscélú hitel általában fix kamatozású. A háztartási hitelkeretek (HELOC) gyakran változó kamatozásúak, de lehetséges, hogy hitelegyenlegüket fix kamatra konvertálják.
  • Autókölcsönök : A legtöbb autókölcsön fix kamatozású.
  • Diákhitelek : A 2006. június 30. után kiadott szövetségi diákhitelek fix kamatozásúak. A magán diákhitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek.1
  • Személyi kölcsönök : A személyes részletfizetési hitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek. Ennek ellenére a legnépszerűbb személyi kölcsön-hitelezők fix kamatozású hiteleket kínálnak.

Key Takeaways

  • A fix kamatozású hitelek olyan kamatlábat alkalmaznak, amely az idő múlásával nem változik.
  • Mivel a kamatláb rögzített, a havi fizetés nem változhat.
  • A fix kamat megszüntetheti a fizetési sokk kockázatát az emelkedő kamatok miatt.
  • A fix kamatozású hitelek kamatlába általában valamivel magasabb, mint a változó kamatozású hitel eredeti kamatlába.
  • Ha a kamatláb csökken, a fix kamatozású hitelek kevésbé vonzóak lehetnek, mint a változó kamatozású hitelek.

Mi az a maximált hitelkártya?

Mi az a maximált hitelkártya?

Ha a hitelkártyájához tartozik hitelkeret – a kártyájára költhető maximális összeg -, akkor egyenlegét jóval a limit hitelkeret alatt kell tartani. Például, ha pénzre volt szüksége vészhelyzet fedezésére, és a kártyáit túllépték, akkor pénzügyi pácban találhatja magát.

Mikor túllépik a hitelkártyát?

Egy megengedett hitelkártya a hitelkeretén van, nagyon közel van hozzá, vagy akár meghaladja a hitelkeretét.1 Például, ha a hitelkerete 1000 dollár, a hitelkártya egyenlege pedig 1000 dollár, akkor definíció szerint a hitelkártyája maximalizált. Ha nem fizeti le egyenlegét, mielőtt pénzügyi költségeket alkalmazna számlájára, a hozzáadott kamat az egyenlegét a hitelkeretre emelheti, ami hitelkeret díjat eredményezhet.

Fontos: Ha a hitelkártyáját túllépik, akkor a hitelkártya kibocsátója nem engedélyezheti további díjak felszámítását, amíg ki nem fizeti az egyenleget és nem nyitja meg újra rendelkezésre álló hitelét.

Mi a teendő?

Nem akarja maximálisan kihagyni hitelkártyáját. Vásárlóerő nélkül marad, befolyásolja a kredit pontszámát, és kockáztatja, hogy túllépje a hitelkeretét

A túllépett hitelkártya kijavításának két módja van. Először is kérheti hitelkártya kibocsátójától a hitelkeret emelését, amely több helyet biztosítana a hitelkártyának. Nagyobb hitelkeretet kérhet a hitelkártya kibocsátójának felhívásával. Vagy egyes kártyakibocsátók lehetővé teszik, hogy online számláján keresztül nyújtson be hitelkorlát-emelési kérelmet.

Figyelem: A jelenlegi egyenleg és hitelkeret elfogadható lehet a hitelkeret-emelési kérelem jóváhagyásában. A maximális egyenleg megtagadhatja Önt.

A túllépett hitelkártya gondozásának jobb módja az egyenleg megfizetése, amennyire csak lehetséges. A teljes fizetés, ha megengedheti magának, ideális. Még akkor is, ha egyenlegének jelentős részét kifizeti, jóval a hitelkerete alá kerül.

Hogyan lehet elkerülni a hitelkártya maximalizálását

A hitelkártya maximalizálása elkerülhető. A hitelkártya-használat rendszeres figyelemmel kísérésével tudatában lehet egyenlegének és hitelkeretének. Bármikor ellenőrizheti egyenlegét online, mobilalkalmazáson keresztül vagy a hitelkártya ügyfélszolgálatának hívásával.

Gyakran ellenőrizze a kártya egyenlegét, ismerje meg a kártya egyes korlátjait, és tudatosan törekedjen arra, hogy a vásárlások a rendelkezésre álló hitel alatt maradjanak, hogy elkerülje a hitelkártya maximalizálását. Amint egyenlege megközelíti a hitelkeretet, ne használja fel hitelkártyáját új vásárlásokra, amíg ki nem fizeti az egyenlegét.

Maximális hitelkártyák és a hitel pontszáma

Ha a hitelkártyája még mindig túllépi, mire a hitelkártya kibocsátója jelentést készít a fiókjáról a hitelirodáknál – általában a számlakivonat zárónapján -, akkor a maximált egyenleg befolyásolhatja a hitel pontszámát.

A kredit pontszámának csaknem egyharmada azon áll, hogy a rendelkezésre álló kredit mekkora részét használja fel, így a hitelkártya maximalizálása károsíthatja a kredit pontszámát. Általában a rendelkezésre álló hitel 30 százalékánál nagyobb egyenleg valószínűleg negatívan befolyásolja a kredit pontszámát.

Megjegyzés: A hitelkártya-egyenleg és a hitelkeret arányát hitelkihasználási aránynak nevezzük. Minél alacsonyabb az arány, annál jobb a kredit pontszámod számára.

Másrészt kifizetheti egyenlegét, mielőtt a kimutatás lezárulna, és a maximált egyenleget nem jelentik be a hitelirodáknak, ezáltal megtakarítva a kredit pontszámot.

A hitelkártya maximálása nem mindig azt jelenti, hogy felelőtlen hitelfelvevő vagy. Lehet, hogy szándékosan döntött úgy, hogy magas egyenleget számol fel hitelkártyáján. Például azért, mert érdemes maximalizálni a hitelkártya jutalmak bevételeit, vagy kihasználni az egyenleg-átutalási megállapodást. Bár a hitel pontszáma még mindig találatot érhet ezek közül bármelyikben, a kárt úgy orvosolhatja, hogy a lehető leggyorsabban csökkenti hitelkártya-egyenlegét.

A megtett lépések, ha túllépte a hitelkártyáit

A megtett lépések, ha túllépte a hitelkártyáit

Hitelkerete a hitelkártya-kibocsátó által megengedett legmagasabb egyenleg, de ez nem jelenti azt, hogy ki kell használnia teljes rendelkezésre álló hitelét. A hitelkártya maximalizálása – vagyis az egyenleg teljes feltöltése a hitelkorlátjáig – kreditpontokba kerülhet, mivel a kreditpontszámok figyelembe veszik a felhasznált hitel összegét. a havi hitelkártya-egyenleg arra is utalhat, hogy lehetőségein felül költ.

Hogy néz ki a maximalizálás

Tegyük fel, hogy rendelkezik hitelkártyájával, amelynek 4000 dolláros korlátja van. Ha egyenlege szintén 4000 dollár, akkor maximálisan kihasználta hitelkártyáját, és nincs több helye költeni. Bármilyen díj vagy akár havi kamat meghaladhatja az egyenlegét 4000 dollár felett.

Megjegyzés: A hitelkártya-kibocsátóknak meg kell szerezniük az engedélyedet az olyan tranzakciók feldolgozása előtt, amelyek túllépnék a hitelkeretedet. Ellenkező esetben, ha nem választotta be, ezeket a tranzakciókat elutasítják. Sok hitelkártya-kibocsátó a hitelkártya-árképzésben már nem tartalmazza a hitelkeret díját. 

Lépések a visszapattanásra a túllépésektől

A magas hitelkártya-egyenleg oka lehet a saját költekezési szokásai, vagyis több vásárlás, mint amennyit megengedhet magának, vagy vásárlási kedv. Ez nem mindenkinek szól. Pénzügyi nehézségek idején, például válás vagy munkahely elvesztése miatt előfordulhat, hogy a szokásos kiadások fedezésére hitelkártyáira kell támaszkodnia. Mindkét esetben lehetőség van a hitelkártya-egyenleg befizetésére és a hitelkártya-adósság megszabadulására.

Hagyja abba a kiadásokat a kártyáin

Mielőtt le tudja fizetni hitelkártya-egyenlegét, le kell állítania a kiadásokat. Ellenkező esetben folyamatosan nagyobb egyensúlyt halmoz fel. Állítsa le az adott hitelkártya előfizetését, és távolítsa el fizetési lehetőségként minden kattintással.

Ha pénzügyi visszaesésben van, akkor még egy ideig függnie kell hitelkártyáitól, amíg más lehetőségeket keres. Amint képes, helyezze el hitelkártyáit, amíg ki nem fizeti az egyenlegét.

Értékelje a költségvetését

A minimális befizetés nem elegendő, ha meg akar szabadulni a magas hitelkártya-egyenlegtől. Egy 5000 dolláros egyenleg 20,21% -os THM-nél több mint 45 évet vesz igénybe, hogy minimális fizetésekkel térüljenek meg (feltéve, hogy ezeket az egyenleg 2% -ában állapítják meg) a hitelkártya-minimum fizetési kalkulátor szerint. Ideális esetben havonta annyit kell fizetnie, hogy jelentős előrelépés történjen a hitelkártya-egyenleg csökkentése érdekében.

Az összeg, amelyet megengedhet magának a maximált hitelkártyáján, a havi bevételeitől és kiadásaitól függ. A költségkerettel való konzultáció segít meglátni, hol csökkentheti a kiadásokat és felszabadíthatja a forrásokat a hitelkártya-egyenlegének fedezésére.

Ha még nincs költségvetése, akkor jó alkalom annak létrehozására. Jobban megismerheti kiadásait, és stabil kiadási tervet készít a hónapra.

Fizetési terv beállítása

Miután megtudta, mennyit fizethet havonta a hitelkártyájára, létrehozhat egy tervet az egyenleg befizetésére. Döntse el, mennyit fog fizetni havonta az egyenlege felé.

Nem kell fizetési megállapodásokat kötnie hitelkártya kibocsátójával, de a fizetési tervének megírása felelősségre vonja Önt és segít abban, hogy megtudja, mit kell fizetnie minden hónapban. 

Tipp: Használja a hitelkártya kifizetési kalkulátorát, hogy kitalálja, mennyi időbe telik a hitelkártya-egyenleg kifizetése a havi befizetése alapján.

Még gyorsabban hozza le egyenlegét az extra befizetések lehetőségeinek kihasználásával. Ha a kifizetett kártyája jutalomkártya, fontolja meg az összes felhalmozott jutalom beváltását kimutatás-jóváírásként, hogy csökkentse egyenlegét.

Enyhítse az adósságterhet

Ha még mindig nagyon jó a kredit pontszáma, akkor más lehetőségei is lehetnek a maximált egyenleg kezelésére. Az egyenleg átutalása egy másik hitelkártyára – ideális esetben egy olyanra, amelynek 0% -os promóciós THM-je van az egyenlegátutalásoknál – maximalizálja a befizetések hatását. Anélkül, hogy havonta kamatot adnának az egyenlegéhez, teljes összege a hitelkártya-egyenleg csökkentésére irányul.

A személyi kölcsön egy másik lehetőség a hitelkártya-egyenleg „kifizetésére”. Továbbra is ugyanannyi pénzzel tartozik, de a személyes hitellel történő összevonás fix havi fizetést és rögzített fizetési ütemezést eredményez. Az ideális hitel kamatlába alacsonyabb és viszonylag rövid a törlesztési ideje.

Figyelem: Miután konszolidálta hitelkártya-egyenlegét, akár egyenleg-átutalással, akár személyi kölcsönökkel törlesztve, legyen óvatos a hitelkártya újbóli használatával kapcsolatban. Kísértésbe eshet, hogy igénybe veszi újonnan rendelkezésre álló hitelét, de ne feledje, hogy a kártya újbóli maximalizálása kétszeres adósságot jelent.

Kérjen segítséget

Még mindig van lehetősége, még akkor is, ha a hitele nincs a legjobb formában. Először megpróbálhat tárgyalni hitelkártya kibocsátóival. Alacsonyabb kamatláb kérése csökkenti a pénzügyi költségeit, és lehetővé teszi, hogy a fizetés nagyobb része a hitelkártya-egyenleg csökkentésére irányuljon. Vagy a hitelkártya kibocsátója nehézségeket kínálhat, ha nem tudja teljesíteni a szokásos minimális hitelkártyás fizetését.

A hiteltanácsadó irodával való együttműködés egy másik lehetőség, amellyel akkor lehet keresni, ha nem sikerül megállapodást kötnie a hitelkártya kibocsátójával, ha több maximális hitelkártya-egyenlege van, vagy ha segítségre van szüksége a pénzügyeinek megszervezésében. A hiteltanácsadó ügynökség együttműködhet Önnel és hitelezőivel egy megfizethető havi fizetéssel és rögzített visszafizetési ütemezéssel rendelkező visszafizetési terv elkészítésében.

Key Takeaways

  • A maximalizált hitelkártya kifizetésének első lépése a hitelkártya használatának leállítása.
  • Használja ki a költségvetését, hogy kitalálja, mit fizethet havonta, és készítsen tervet.
  • Fedezzen fel más lehetőségeket, például egyenlegátutalást, konszolidációt személyi kölcsönnel, alacsonyabb kamatláb tárgyalását vagy fogyasztói hiteltanácsadást.

A magas kamatozású hitelkártya-adósság kifizetésének stratégiái

A magas kamatozású hitelkártya-adósság kifizetésének stratégiái

Ha nagy a kamatozású hitelkártya egyenlege, az egyenleg kifizetése nehéz lehet. Ez azért van, mert a havi pénzügyi költségek megemésztik a minimális befizetést, és az egyenleg havonta csak kis összeggel csökken.

Minél hosszabb ideig tart fizetni egyenlegét, annál többet költenek kamatra. Ez a folyamat jelentősen károsíthatja pénzügyi stabilitását, megakadályozhatja a pénzt megtakarításában vagy az élet olyan nagy mérföldköveinek elérésében, mint a házvásárlás vagy a nyugdíjba vonulás.

Számos módja van a hitelkártya-adósság törlesztésének, beleértve a magas kamatozású hitelkártyákat is, amelyek segítenek irányítani a pénzügyeit.

Miért nehéz a magas kamatozású adósságot kifizetni?

A magas kamatlábak megnehezítik az adósság törlesztését, mert a kamat havonta jelentősen növekszik. Ez azt jelenti, hogy ha csak a minimális befizetést teljesíti, akkor ennek nagy része a kamatokkal jár, amelyekkel tartozik.

Valójában csak egy kis része irányul az adósság csökkentésére. A következő hónapban több kamat járul hozzá, ami ismét növeli a tartozás összegét és az adósság kifizetéséhez szükséges időt.

Hogyan halmozódik fel a hitelkártya-adósság kamata

Ha 1000 dollár hitelkártya-tartozása lenne 15% -os THM-mel, és havi minimum 25 USD-t fizetne be, akkor csaknem 400 dollár kamatot halmozna fel, és a hatások miatt 56 hónapig tartana a teljes összeg kifizetése vegyes érdeklődésű.

Ha továbbra is több adósság halmozódik fel, például az egyenleggel rendelkező magas kamatozású hitelkártya használatának folytatásával, akkor még tovább kell fizetni. Végül sokkal többet fizethet a kamatoknál, mint a vásárlások költsége.

Szerencsére számos stratégia alkalmazható arra, hogy kijusson a magas kamatozású adósság alól, és elkezdhesse irányítani a pénzügyeit.

Kérjen alacsonyabb kamatlábat

A hitelezők néha hajlandók csökkenteni a kamatlábakat, különösen azoknál a kártyatulajdonosoknál, akik mindig időben fizettek, vagy csak egy vagy két fizetést mulasztottak. Ha általában megbízható a fizetésekben, hívja fel a hitelkártya-társaságot, és kérdezze meg, hogy tudnak-e náluk jobb árat felajánlani, mint jelenleg.

Tipp: Ha más alacsonyabb árú hitelkártyákra kínál ajánlatokat, ezeket az ajánlatokat alkudozásként felhasználhatja.

Az egyenleg átutalása alacsony kamatozású hitelkártyára

Néhány hónap kamat nélkül lehet minden, amire szükséged van, hogy fedezd az adósságodat és kifizetd az egyenlegedet. Ha jó hitele van, akkor megfelelő egyenlegtranszfer-kamatlábra jogosult.

Ez lehetővé teszi, hogy az egyik kártyán lévő egyenleget alacsonyabb kamatozású új hitelkártyára helyezze át, olykor még egy bevezető időszakra sem.

Fontos: Olvassa el az apró betűs részt, hogy megértse, meddig áll rendelkezésre alacsony vagy nem kamatláb. Ez alatt az idő alatt ki akarja fizetni a teljes egyenlegét; különben megint elkezd kamatot halmozni.

Ne korlátozza a keresést az átutalási hitelkártyák egyenlegére. A jutalomkártyák gyakran jó egyenlegátviteli sebességgel is rendelkeznek.

Ha nincs elegendő rendelkezésre álló hitel a teljes egyenleg egyetlen hitelkártyára történő átutalásához, annak egy részének áthelyezése még mindig megkönnyíti a terhelést és elősegíti az adósság gyorsabb törlesztését. Ezt azonban csak akkor szabad megtennie, ha bízik abban, hogy korlátozhatja a kiadásait, és nem csak egy kártyán, hanem két kártyán halad el adósságot.

Fizessen, amennyit csak tud

Magas kamatozású adósság esetén havi fizetésének nagy része a kamat felé halad. Ha előrelépést szeretne elérni a tőke törlesztése felé, meg kell növelnie a befizetéseit.

Sikeresebb lesz, ha kifizeti a minimális összeget az összes többi adósságára, és minden többlet pénzét egyetlen magas kamatozású adósságra fordítja. Miután kifizetett egy adósságot, addig dolgozhat a következő legmagasabb kamatlábbal rendelkező adósságon, és így tovább, amíg ki nem fizeti az összes tartozását.

Ez az adósságtörlesztés lavinamódszere.

Csökkentse a költségeket

Ha nehezen törli a magas kamatozású adósságát, akkor valószínűleg jelentős változásokat kell végrehajtania kiadásain és költségvetésén, hogy helyet biztosítson az extra kifizetéseknek. Számos módon csökkentheti kiadásait:

  • Szórakozás : Csatlakoztassa le a kábelét, csökkentse a streaming előfizetéseket, csökkentse az étkezést.
  • Egészség : Csökkentse alkoholfogyasztását és cigarettázását, csökkentse a kávé és a szódavíz fogyasztását.
  • Segédprogramok : Csökkentse vagy növelje a termosztát hőmérsékletét két fokkal, kapcsolja ki a lámpákat és a ventilátorokat, amikor elhagyja a helyiségeket, használjon hosszabbítót a nem használt készülékek áramtalanításához.
  • Élet : költözzön olcsóbb lakásba, hirdessen szobatársának, költözzön el barátaihoz vagy családjához.
  • Élelmiszerek : Csökkentse a húsfogyasztását, fogyasszon olcsó fehérjét, például lencsét vagy babot, kerülje a harapnivalókat vagy az elkészített ételeket, használjon kuponokat az élelmiszerboltban.

Ha több pénzt szorít ki a költségvetéséből, akkor többet tud felmutatni hitelkártya-tartozására. Például, ha két streaming szolgáltatást elvet, akkor további 20 dollárt kell fizetnie a hitelkártya-adósságának fedezésére. Ha hetente egyszer kevesebbet étkezik, az havonta 40 dollár plusz. Összességében ez már további 60 USD a havi hitelkártyás fizetésénél.

Tipp: Ha a költségvetés túl sok módosítása elsöprő vagy fenntarthatatlannak tűnik, próbáljon havonta csak egy kategóriában csökkenteni a kiadásokat, majd a következő hónapban váltson egy másikra. Ez lehetővé teszi, hogy pénzt takarítson meg anélkül, hogy nélkülözést érezne, és idővel új kiadási szokások kialakításában segíthet.

Várjon néhány hónapot

Ha abszolút nem tud extra pénzt kihúzni a költségvetéséből, és nem tud többletjövedelmet termelni, előfordulhat, hogy néhány hónappal el kell halasztania az adósságmentes célját.

Miközben extra befizetésekre vár:

  • Kerülje a további díjak felszámítását a magas kamatozású hitelkártyáján.
  • Fizessen az alapvető dolgokért csak készpénzzel.
  • Fizessen folyamatosan a hitelkártyáival minimálisan, hogy megakadályozza a hitel pontszámának csúszását és az adósságának növekedését.

Igen, akkor is jelentős pénzt költ kamatokra. De ha most nem engedheti meg magának, hogy kifizesse a magas kamatozású adósságát, akkor egyszerűen nem engedheti meg magának.

Tipp: Ha nem tudja tovább csökkenteni a költségvetését, keresse meg a jövedelem növelésének módjait, például vállaljon második munkát, használjon fel nem használt ékszereket vagy elektronikát, vagy vegye fel a környező feladatokat, például a kutyasétáltatást és az udvari munkát.

Várjon két vagy három hónapot, majd értékelje újra a költségvetését és a kiadásait, hogy lássa, változott-e valami. Amint képes, kezdje el kezelni az adósságát.

Először kezelje a kisebb adósságokat

Először a magas kamatozású adósságok megszabadulása nem biztos, hogy a legjobb stratégia az Ön számára, ha az egyenleg olyan magas, hogy túlterheltnek érzi magát. Ebben az esetben azt tapasztalhatja, hogy kisebb kölcsönök vagy hitelkártyák egyenlegének kifizetése felszabadítja a pénzt a nagyobb, magas kamatozású adósságainak fedezésére.

Készítsen listát az adósságairól, hogy kiderüljön, melyeket lehet most fizetni, és amelyekre várni kell. Ezután folytassa az összes adósságának minimális befizetését, miközben a legkisebb összeg kifizetésére fordítja plusz pénzét.

Ahogy megszabadul a kisebb adósságoktól, felveheti a pénzt, amelyet az ezekre fordított, és elkezdheti fizetni a soron következőeket. Mivel minden adósságot kifizetnek, többet kell majd tennie a többiek felé.

Ez az adóssággolyó-visszafizetési módszer.

Megjegyzés: Ez a módszer gyakran hosszabb ideig tart, mint az adósság lavina módszer, és valószínűleg többet fizet kamatként. Ugyanakkor gyorsabban láthatja az adósságok eltűnését, és ez a sikerélmény növelheti motivációját az adósság további megszüntetésére.

Szerezzen hiteltanácsadást

Adósságaitól, bevételeitől és kiadásaitól függően egy hiteltanácsadó beírathatja Önt egy adósságkezelési tervbe (DMP).

DMP esetén hitelezői csökkentik a kamatlábat és a havi befizetést. Kihasználhatja az alacsonyabb kamatlábakat, ha nagyobb havi befizetéseket küld, és megkéri a hiteltanácsadót, hogy először alkalmazza a kiegészítő fizetést a legmagasabb kamatlábra.

A fogás az, hogy nem használhatja hitelkártyáit, amíg a DMP-ben van, és a hiteljelentésében szerepel egy feljegyzés, amely szerint Ön hiteltanácsadóval dolgozott. Ez azonban érdemes lehet, hogy végre kijusson az adósságból, ami szintén károsítja a hitelinformációját.

Mi a hitelkártya-hálózat? Meghatározás és példák

Mi a hitelkártya-hálózat?  Meghatározás és példák

A hitelkártya-hálózat engedélyezi, feldolgozza és meghatározza a hitelkártya-tranzakciók feltételeit, valamint átutalja a fizetéseket a vásárlók, kereskedők és az adott bankok között. 

Ismerje meg, hogyan történik a fizetési tranzakciók feldolgozása, és hol fogadják el (vagy nem) a kártyáját a műanyag vásárlások maximális kihasználása érdekében. 

Mi a hitelkártya-hálózat?

Amikor boltba vásárol, vagy online megadja a hitelkártyáját, megérinti vagy elcsúsztatja a hitelkártyáját, azt kéri, hogy kártyakibocsátója fizesse meg a kereskedőt. De ennek a fizetésnek először hitelkártya-hálózaton kell keresztül mennie.

A hitelkártya-hálózatok információkat továbbítanak a kereskedő átvevő bankja és a kibocsátó bank vagy kártya kibocsátója (az a pénzintézet, amely kártyát adott ki Önnek egy olyan hálózat nevében, mint a Mastercard vagy a Visa), hogy eldöntsék, vásárolhat-e vagy sem, és megkönnyítik a vásárlást. Vásárlás.

Megjegyzés: A Visa és a Mastercard hálózatok hitelkártyákra, betéti kártyákra, előre fizetett betéti kártyákra és ajándékkártyákra vonatkoznak. Az American Express hálózata csak hitelkártyákat, ajándékkártyákat és előre fizetett betéti kártyákat tartalmaz, míg a Discover hálózata hitel- és bankkártyákat tartalmaz a cashback folyószámláján keresztül.

Hogyan működnek a hitelkártya-hálózatok

Míg ezek a fizetési hálózatok a színfalak mögött működnek, a folyamat meglehetősen egyszerű. Az alábbiakban bemutatjuk a hitelkártya-hálózat működésének lépésenkénti példáját, amikor a kártyával vásárol. 

  1. 50 dolláros hajvágás kifizetéséhez az ABCD Bank Visa használatával csúsztassa el vagy mártsa meg a kártyáját a Lola fodrászszalonban (POS). 
  2. A Lola POS továbbítja a kártya adatait és a dollár összegét Lola bankjának (az átvevő banknak). 
  3. Ez a bank ezt követően elküldi a kérést a kártya hálózatához, a Visa-hoz.
  4. Ezután a Visa hálózat elektronikus úton “beszél” az Ön kártyakibocsátójával, az ABCD Bank-nal, hogy eldöntse, jóváhagyja-e vagy elutasítja-e a tranzakciót.
  5. Az ABCD Bank jóváhagyja a tranzakciót, és a hálózat visszautalja a jóváhagyást a Lola POS rendszerébe. A kártyakibocsátó 50 dollárt számít fel a tranzakcióért, Lola bankja pedig 50 dollárt kap (levonva a díjakat). 

Az egész folyamat gyors ütemű, másodperceken belül lezajlik.

A hitelkártya-hálózatok típusai

Négy elsődleges vállalat működik, mint hitelkártya-hálózat a fizetések feldolgozásában:

  • Visa : Ez csak fizetési hálózat; vagyis nem ad ki közvetlenül a fogyasztóknak hitelkártyát, bár sok kártyán megjelenik a Visa logó, amely azonosítja a kártya fizetési hálózatával való kapcsolatukat. A Visa felügyeli továbbá a bizonyos hitelkártyákkal kapcsolatos Visa Signature előnyöket, például a prémium bérleti autókra vonatkozó privilégiumokat és a szálloda juttatásait.
  • Mastercard : Megint csak hitelkártya-hálózatról van szó. De rendelkezik saját kártyavédelmi csomaggal és előnyökkel, például személyazonosság-lopás elleni védelemmel és kiterjesztett garanciákkal.
  • American Express : Az American Express hitelkártyahálózat és kártyakibocsátó, amely hitelkártyákat is kibocsát és fizetéseket is feldolgoz a logóját viselő kártyákért. Kártyabirtokos előnyeit is kínálja, például utazási biztosításokat.
  • Fedezze fel : Ez mind a kártyahálózat, mind a kártyakibocsátó olyan előnyöket kínál, mint például a másodlagos autókölcsönzési ütközésbiztosítás.

Tipp: Ha új üzletben vagy ismeretlen helyen vásárol, előzetesen vizsgálja meg, hogy mely hitelkártya-hálózatokat fogadják el. Fontolja meg, hogy több (és különböző) kártyát különféle kártyahálózatokból, vagy egyszerűen régi készpénzt tartson a pénztárcájában, hogy mindig legyen tartalék fizetési lehetősége. És ne feledje: A kiskereskedelmi hitelkártyák működhetnek saját, kisebb hitelkártya-hálózatokon is, és csak arra korlátozhatják Önt, hogy csak az adott üzletekben vásároljon a kártyájával.

Miért számít a hitelkártya-hálózat

A kártyája által üzemeltetett fizetési hálózat fontos, mert a kereskedőknek nem kell minden fizetési hálózatból hitelkártyát elfogadniuk. Egy élelmiszerbolt vagy benzinkút elfogadhat Mastercard vagy Visa, de nem American Express vagy Discover hitelkártyákat. És ha utazik, a tengerentúli kártyahálózatok eltérhetnek az Egyesült Államokban megszokottól. Ha rutinszerűen költ pénzt ugyanazon kereskedőknél, vagy ha több hitelkártyája működik különböző kártyahálózatokban, akkor ez nem jelenthet problémát. De ha az Egyesült Államokon kívülre tervez utazni, és csak egy hálózata rendelkezik kártyákkal, mint például az American Express, nézze meg az elfogadóhelyek online térképeit a kártyahálózat weboldalán.

A felvásárló bankok bankközi és egyéb díjakat számolnak fel a kártyás fizetések feldolgozásáért, ezért a kereskedők néha a költségek alapján választanak és fogadnak el hitelkártya-hálózatokat. A díjak változnak, de egyes hálózatok drágábbak a kereskedők számára, mint mások. Az American Express például általában magasabb díjakat vet fel, mint versenytársai. Ha egy kiskereskedő szorosan figyelemmel kíséri az eredményt, úgy dönthet, hogy csak alacsony díjas kártyahálózatokon fogadja el a fizetéseket. Lehet, hogy ez pénzt takarít meg számukra, de kényelmetlen az Ön számára. 

Key Takeaways

  • A hitelkártya-hálózat kezeli a hitelkártya-tranzakciók engedélyezését és feldolgozását.
  • Ezek a hálózatok információt továbbítanak az átvevő és a kibocsátó bankok között a tranzakciók megkönnyítése érdekében.
  • Négy fő hitelkártya-hálózat létezik, és az a hálózat, amelyben a kártyád működik, meghatározza, hogy kivel és hol lehet tranzakciókat folytatni hitelkártyával.

Miért kockázatos a hitelkártya használata vészhelyzetekben?

Miért kockázatos a hitelkártya használata vészhelyzetekben?

Jó ötletnek tűnik egy hitelkártya használata vészhelyzet esetén. Ha valaha kötésben van – mondjuk, hogy a kályhája cserére szorul, vagy ha nagyobb autójavításra van szüksége -, akkor fizethet érte hitelkártyájával. De a váratlan kiadások fedezésére szolgáló hitelkártyától függően ez nem a legjobb pénzügyi lépés.

A hitelkártya használata vészhelyzetben olyan, mint ha hitelhez jutunk

A nyilvánvalót állítja, de gondolja át, mit jelent ez. Ez azt jelenti, hogy hitelt vesz fel sürgősségi kiadások fedezésére, mert nem engedheti meg magának, hogy zsebből fizesse. Ez azt jelenti, hogy vissza kell fizetnie a pénzt.

Ha nem engedheti meg magának, hogy egyszerre visszafizesse, az azt jelenti, hogy kamatot kell fizetnie. Ha még nem fizetett havonta ezen a hitelkártyán, akkor még egy havi költsége lenne, amely belefér a jelenlegi kiadásaiba.

Ha van hitelkártyája, akkor kevésbé valószínű, hogy vészhelyzetben más megoldásokat keres

Ha hitelkártya van sürgősségi alapként, lustává válhat. Előfordulhat, hogy nem keresi a barkácsolási megoldást, alacsonyabb árat nem tárgyal, vagy a jobb árképzés érdekében vásárol, mert úgy gondolja, hogy már van életképes megoldása – a hitelkártyája.

Mi lenne, ha készpénzt költene sürgősségi pénztárából ahelyett, hogy hitelkártyáját használná? Valószínűleg a készpénz lehető legnagyobb részét szeretné megtartani, ezért valószínűleg megpróbálna olcsóbb alternatívákat találni a probléma megoldására.

Hitelkártya használata a vészhelyzet kifizetéséhez veszélyezteti az adósság elvesztését

Technikailag már legalább egy kis adóssága van, ha egyenleget helyez el a hitelkártyán. De egy hitelkártya-terhelés, akár vészhelyzet esetén is, lendületet hozhat, amely más hitelkártya-díjakhoz és esetleg több adóssághoz vezet, mint amennyit visszafizethet.

Óvakodnia kell attól a kísértéstől, hogy hitelkártya-díjakat terheljen a jelenlegi egyenlegén felül, és el kell döntenie, hogy nem vásárol további hitelkártyát, amíg ki nem fizeti a sürgősségi adósságát.

Az alvó hitelkártya törölhető, vagy a limitek csökkenthetők

Ha rendelkezik hitelkártyájával, amelyet vészhelyzetekre megspórol, akkor azt több hónapos használaton kívül törölheti. Vagy a hitelkártya-kibocsátó csökkentheti a hitelkeretét, így megnehezítheti a hitelkártyáján egy teljes szükséghelyzet finanszírozását. A kiadások kifizetéséhez végül felhasználhatja a rendelkezésre álló hitelt több különböző hitelkártyán.

Ha vészhelyzetben támaszkodik egy hitelkártyára, akkor a hitelkártya-kibocsátó kegyelme lesz, aki dönthet úgy, hogy elhatározza, hogy elegendő hitelt nyújt Önnek a vészhelyzethez.

Egy második vagy harmadik vészhelyzet hatására a pénzügyei ellenőrzés nélkül maradhatnak

Nincs garancia arra, hogy a vészhelyzetek egyenként történnek, és csak azután, hogy kényelmesen kiürítette a hitelkártya-egyenleget az előző vészhelyzetből. Végül is vészhelyzetek; véletlenszerűen fordulnak elő. Mi van, ha újabb vészhelyzet következik be, és a hitelkártyája már túllépi az első vészhelyzetet? Az opciók listája rövidebb lesz, ahogy a hitelkártya egyenlege növekszik.

Nehezebb lesz sürgősségi pénztárat létrehozni hitelkártya-egyenleggel

A pénzmegtakarítás nehéz lehet, ami részben annak az oka lehet, hogy még nincs sürgősségi alapja. Még nehezebb lesz sürgősségi alapot létrehozni, ha minimális (vagy magasabb) befizetéseket hajt végre hitelkártyával. Képzelje el, ha vészhelyzet előtt megtakarítása lenne. Akkor a hitelkártyás fizetésre költött pénz (és kamatok) visszatért volna a megtakarításokba és esetleg kamatra.

Ha nincs elég pénze takarékban a váratlan kiadások fedezésére a vészhelyzet idején, nincs sok lehetősége. Tehát természetesen a hitelkártyával történő hitelfelvétel jobb, mint sok alternatíva, például a bankszámla túlhúzása vagy a fizetésnapi hitel felvétele.

Biztos lehet benne, hogy az életben pénzügyi vészhelyzetek jelentkeznek. Mivel tudod, hogy jobb, ha ezeket zsebből fizeted, nem pedig hitelkártyára teszed, itt az ideje elkezdeni a sürgősségi alap létrehozását.

Lehet, hogy nem tud sok pénzt befizetni a sürgősségi pénztárába, de induljon ott, ahol csak tud; Havi 25 vagy 50 dollár összeadódik. Állítson be célt a sürgősségi alapok számára, például 500 USD vagy 1000 USD, és törekedjen rá. Ne álljon meg itt; az ideális alap hat hónap megélhetési költség, ezért tegye ezt hosszú távú célként.

Mi a legjobb módszer az utazási hitelkártyák összehasonlítására?

Mi a legjobb módszer az utazási hitelkártyák összehasonlítására?
Hitelkártyák a világtérkép háttér

Az utazás olcsóbb lehet, ha utazási hitelkártyát használ a foglaláshoz.

Ha pontokat vagy mérföldeket keres a tartózkodása alatt, akkor ezeket beváltási hitelként beválthatja repülőjegyek, szállodák és egyéb utazási vásárlások ellen.

Vagy a kártya lehetővé teszi, hogy ezeket a pontokat vagy mérföldeket használja a következő utazás lefoglalásához. Nem is beszélve arról, hogy egyes utazási kártyák kiegészítő juttatásokkal járnak, amelyek kényelmesebbé tehetik az utazást. Ezek az előnyök magukba foglalják az ingyenes belépést a társalgóba, a szálloda felminősítését és az utazási biztosítást.

De hogyan hasonlítja össze az utazási hitelkártyákat a megfelelő megtalálásához? Amikor a következő utazási kártyáját keresi, ezek a tippek segítenek megtalálni az ideális mérkőzést. 

Kezdje az igényekkel

Az utazási hitelkártya kiválasztásakor hasznos átgondolni, hogyan fogja használni a kártyát, és mire van szüksége az Ön számára.

Például egyes utazók prioritásként kezelhetik a maximális mérföldek vagy pontok megszerzését az utazás során. Mások jobban érdekelhetik az utazási juttatások és előnyök felkutatását, mint például az ingyenes belépést a lounge-ba vagy a Global Entry vagy a TSA Precheck (gyorsított biztonsági / vámügyi folyamatok) felé fizetendő jóváírást.

Végső soron döntésének tükröznie kell az utazási hitelkártya megszerzésének okait. Néhány hasznos szempont, amelyet érdemes figyelembe venni:

  • Milyen gyakran utazik vagy tervez utazni
  • Ahol leggyakrabban foglal utazást: az Egyesült Államokon belül és az USA-n kívül
  • A tipikus éves utazási kiadások
  • Milyen típusú juttatások vagy előnyök lehetnek a legértékesebbek
  • Akár érdekli a jutalmak megszerzése, és ha igen, akkor előnyben részesítik-e a pontokat vagy a mérföldeket 

Társjellegű utazási jutalomkártyák

Ha mérföldek vannak utána, akkor hajlíthat egy társmárkás légitársaság hitelkártyája felé. A társmárkás hitelkártyákat két fél szponzorálja – a hitelkártya kibocsátója és egy utazási márka, leggyakrabban egy légitársaság vagy szálloda.

Ha a szálloda vagy a légitársaság partnere saját hűségprogrammal rendelkezik, hűségtagsága révén extra pontokat vagy mérföldeket kereshet. Ezeket az extra pontokat vagy mérföldeket gyakran hozzáadják azokhoz a pontokhoz vagy mérföldekhez, amelyeket már a kártyájával vásárol.

Ez a típusú kártya kevésbé lehet kifizetődő az utazás során, ha más utazási márkáknál foglal szállást, vagy a kártyáját mindennapi vásárlásokhoz használja.

A társmárkás kártya mérlegelésekor figyelembe kell venni, hogy hűséges-e az adott márkához, vagy ha gyakran versenytársaknál vagy légitársaságoknál foglal szállást.

Általános utazási jutalomkártyák 

Ha inkább egynél több márkával szeretne foglalni, akkor jobban járhat, ha egy általános utazási jutalom-hitelkártyát használ, amely plusz pontokat vagy mérföldeket ad az összes utazási vásárláshoz, nem pedig egy adott légitársaságtól vagy szállodától történő vásárlásokhoz.

Az általános utazási kártyák a rugalmasság előnyét kínálják. Ha nem biztos abban, hogy mi lesz az utazási igénye, akkor az általános utazási jutalomkártya nem tűzi le sem légi utazásra, sem szállodai tartózkodásra.

Ezek a kártyák mindenféle ízben kaphatók, az alapvető, szerény utazási jutalomkártyáktól kezdve, például a Discover It Miles, a prémium American Express Platinumig, amely több luxusjutalmat kínál.

Hasonlítsa össze az utazási kártya jellemzőit és előnyeit

Miután meghatározta, mire van szüksége az utazási hitelkártyához, gondoljon át a kártya sajátosságaira és előnyeire. 

Kezdje a jutalomszerzési struktúrával

Először ellenőrizze a kártya jutalomszerzési struktúráját. Átlagos pontszámot fog keresni – például 2 mérföldet minden egyes dollárért, amelyet a kártyára költött -, vagy a jutalmak többszintűek?

Ha a jutalom többszintű, mely kiadási kategóriák kínálják a legtöbb pontot vagy mérföldet?

Például egy általános utazási kártya 2 pontot vagy mérföldet adhat minden étterembe és utazásra költött dollárért, és 1 pontot minden másért.

A szállodai jutalomkártyák általában a legtöbb pontot adják azokért a vásárlásokért, amelyeket a weboldalukon és a tulajdonukban vásárolnak. Emellett rendelkezhetnek az utazáshoz és az étkezéshez szükséges másodlagos bónuszszinttel, amely magasabb, mint az alap jutalom mértéke.

A légitársaság kártyái általában egy bónuszt adnak, ha velük vásárolnak, és az összes többi vásárlásra elköltött dollár alapkamat 1 dollár.

Fontos: Fontolja meg, hogy van-e felső határ a pontok vagy mérföldek összegére, amelyet évente vásárolhat a vásárlások során, és hogy ezeknek a jutalmaknak van-e lejárati ideje.

Hasonlítsa össze a beváltási lehetőségeket

Ezután nézze meg, hogyan válthatja be a jutalmakat és a visszaváltások esetleges korlátozásait. Ellenőrizze, hogy vannak-e áramkimaradási dátumok (azok az időpontok, amelyeken nem lehet jutalmat vagy szállodai éjszakát lefoglalni), valamint a jutalmak foglalására vonatkozó szabályok.

Például egyes általános utazási jutalomkártyák jutalombónuszt kínálnak, amikor Ön beváltja az utazást, vagy visszaváltja a kártya online utazási portálján keresztül. Mások lehetővé teszik a jutalmak átutalását más utazási partnerekhez.

Ha megengedett az átutalás, először ellenőrizze az átutalás értékét. Egyes kártyák 1: 1 arányban adják át a pontokat, de nem minden kártya. Fontos megbizonyosodni arról, hogy nem veszít semmit az értékéből, amikor pontokat vagy mérföldeket vált be az utazáshoz.

A Chase Sapphire Preferred Card egy példa olyan kártyára, amely beváltási bónuszokat ad és lehetővé teszi a pontok átadását az utazási partnereknek.

Amikor pontjait felhasználja utazásfoglalásra a Chase Ultimate Rewards portálon keresztül, a pontjai 25% -os növekedést kapnak. Átutalhatja pontjait több utazási partnernek is 1: 1 arányban.

Másrészt a szállodai és légitársasági kártyák pontjainak és mérföldjeinek van a legnagyobb értéke, ha beváltja őket díjnyertes estekre és díjazási repülőjegyekre.

Megjegyzés: Nézze meg, hogy az utazási partnerek szerepelnek-e a listán, mivel egyes utazási kártyák szélesebb partnerhálózattal rendelkezhetnek, mint mások, vagy olyan partnerekkel, amelyek jobban megfelelnek Önnek. 

Keresse meg az Utazási extrákat

Ezután hasonlítsa össze az utazási hitelkártyákat, hogy megnézze, milyen extrákat tartalmaz. Néhány funkció, amelyet utazási kártyával találhat:

  • Bevezető jutalom bónuszok
  • Ingyenes feladott táskák
  • Ingyenes belépés a társalgóba
  • Ingyenes szállodai felminősítés vagy éjszakák
  • Ingyenes Wi-Fi hozzáférés utazás közben
  • Repülés közbeni vásárlások jóváírásai
  • Díj jóváírások a TSA Precheck vagy a Global Entry számára

Ideális esetben a választott utazási kártyának az egyéni utazási szokásoknak és preferenciáknak megfelelő jutalmak és jutalmak legjobb kombinációját kell kínálnia.

Ha társmárkás kártyát fontolgat, alaposan vizsgálja meg az utazási partner hűségprogramján keresztül szerzett további előnyöket.

Például egyes szállodai programok ingyenes reggelit és késői fizetést kínálhatnak, ha rendelkezésre állnak, a program tagjai számára. 

Hasonlítsa össze a költségeket

Végül, amikor utazási hitelkártyákat vásárol, vegye figyelembe a kártya használatáért fizetendő költségeket.

Kezdje az éves díjjal. Fontolja meg, mit kap cserébe azért, amit fizet. Például egy prémium utazási hitelkártya rendkívül nagy értékű szolgáltatásokat és előnyöket kínálhat, de előfordulhat, hogy több mint 500 dolláros éves díjat vár e kártyák egyikének a birtoklásáért.

Ha ebbe a tartományba eső éves díjat, vagy bármilyen éves díjat fog fizetni, fontos annak biztosítása, hogy amit a kártyáról kap vissza, kiegyenlítse a használat költségeit.

Ezután hasonlítsa össze a külföldi tranzakciós díjakat. Ezek a díjak az Egyesült Államokon kívüli vásárlásokra vonatkoznak. Bár sok olyan utazási hitelkártya van, amely nem számolja fel ezt a díjat, néhányan igen. Tehát fontos tisztában lenni azzal, hogy mit fizet a tengerentúli vásárlásokért, ha gyakran külföldre utazik.

Végül nézze meg az éves százalékarányt vagy THM-et, amely a kártya egyenlegének éves viselését jelenti. Minél magasabb a THM, annál többe kerülnek a vásárlások, ha egyenleget tart fenn, szemben azzal, hogy havonta teljes mértékben kifizeti számláját.

Soha ne viseljen egyenleget hónapról hónapra hitelkártyán – ez drága. Ha ezt utazási jutalomkártyával teszi, akkor megszűnik minden megszerzett jutalomelőny.

Alsó vonal

A megfelelő utazási jutalom kiválasztása az utazási preferenciáktól és a napi költekezési szokásoktól függ.

Próbáld megtalálni azt a kártyát, amely az utazási juttatásokat nyújtja, amelyeket kihasználhatsz. Keresse meg azokat a lehetőségeket, amelyek jutalmat adnak azoknak a kategóriáknak, amelyekben pénzt költ.

És végül mérlegelje, mennyibe fog kerülni az éves díj. Fontos, hogy kihasználja az elég jutalommal járó repülőjegyeket, a jutalmazó éjszakákat és a jutalmakat, hogy megéri az éves díjat.

Ha hitelkártyát szeretne kapni?

Ha hitelkártyát szeretne kapni?

Ha még nincs hitelkártyája, akkor természetes, hogy vajon megszerzi-e. Míg egyesek azt javasolják, hogy tartsák be a csak készpénzben életmódot, hogy elkerüljék az adósságot, a hitelkártyáknak sok előnye van, ha felelősségteljesen használja őket.  

Kezdje ezekkel a szempontokkal, majd mérlegelje a hitelkártya megszerzésének előnyeit és hátrányait, hogy eldönthesse, megfelelő-e az Ön számára.

Ellenőrizze, hogy megfelel-e a minimumkövetelményeknek

A hitelkártya megszerzéséhez legalább 21 évesnek kell lennie, vagy legalább 18 évesnek, ha rendelkezik saját igazolható jövedelemmel. 

Jövedelem nélkül igényelhet számlát társ-aláírónál – ezt csak néhány hitelkártya-társaság engedélyezi -, vagy jogosult felhasználóvá válhat egy másik személy számláján. De mindkét esetben a másik felhasználó hitele károsodhat, ha olyan vásárlásokat hajt végre, amelyeket nem tud visszafizetni. Mielőtt továbblépne, győződjön meg arról, hogy megértik az együttes aláírás vagy az Ön jogosult felhasználóként történő felvételének kockázatát.

Döntse el, hogy hajlandó-e befizetni betétet

Ha kevés vagy egyáltalán nincs hitelképessége, a hitelutazás egyik módja egy biztosított hitelkártya. Letesz egy készpénzletétet, amely egyben a hitelkeretét is szolgálja – például egy 300 dolláros befizetés 300 dolláros hitelkeretet ad. Ez védi a hitelkártya kibocsátóját abban az esetben, ha nem fizeti ki a számláját: A vállalat az Ön befizetésével fedezi azt az összeget, amelyet nem tud fizetni. 

Tipp: Idővel pozitív fizetési előzmények mellett átállhat egy hagyományos fedezetlen hitelkártyára, és visszakaphatja betétjét.

Győződjön meg róla, hogy felkészült a felelősségre

Bár jogosult lehet hitelkártyára, ez még nem jelenti azt, hogy készen áll rá. Fontos, hogy végezzen néhány lélekkeresést, és fontolja meg, mennyire valószínű, hogy alacsonyan tartja egyenlegét és időben teljesíti a fizetéseket. A cél az legyen, hogy havonta teljes mértékben kifizesse számláját, hogy elkerülje a kamatterhek felhalmozódását. 

Ideális esetben a hitelkártya megszerzése előtt rendszeresen havi számlákat kell fizetnie időben, és bankkártyáját kezelnie a fiók túlhúzása nélkül. Szüksége van némi tapasztalatra a költségvetés betartásában, hogy jól érezhesse magát a hitelkerete alatt. 

A hitelkártyák előnyei és hátrányai

Most meghozhatja a nagy döntést: Hitelkártyát kellene szereznie? Itt vannak a hitelkártyák legfontosabb előnyei és hátrányai.

Előnyök

  • Felépíti a hiteltörténetet
  • Meg fogja védeni a csalás felelősségét
  • Utazáskor nem kell készpénzt cipelnie
  • Pénzt kereshet vissza, vagy utazási jutalmakat kereshet

Hátrányok

  • Kísértésbe eshet a túlköltekezés
  • Úgy érezheti, hogy jobban elárasztják a számlák
  • Lehet, hogy nem áll készen a műanyagra

Profik megmagyarázva

Kétségtelen, hogy egy hitelkártya feldobhatja pénzügyi jövőjét, pénzt takaríthat meg és kissé kényelmesebbé teheti a mindennapokat.

Felépíti a hitelelőzményeket

Meg kell erősítenie a hitelképességét annak érdekében, hogy hozzáférhessen a jövőben szükségessé váló egyéb hitelezési termékekhez, például jelzáloghoz vagy automatikus hitelhez. Jobb feltételeket fog elérni, ha erős hitelminősítéssel is rendelkezik. A hitelelőzmények összeállításának egyik egyszerű módja a hitelkártya megnyitása, takarékos felhasználása – mondjuk a havi előfizetési szolgáltatásért vagy a gázért – és a számla teljes kifizetése minden hónapban. Ezután megmutathatja a hitelezőknek, hogy felelősségteljesen kezelheti a pénzt, és időben befizethet.

Meg lesz védve a csalás felelősségétől 

Mivel a címsorokban gyakran történik adatsértés, fontos védeni identitását és pénzügyi számláit, különösen az online vásárlás során. Ha a számlád adatait ellopják, akkor a hitelkártyák csalárd felelősséggel és kockázattal járnak, mint a betéti kártyák. A legtöbb hitelkártya olyan politikával rendelkezik, amely szerint csalárd tranzakciók esetén egyetlen dollárért sem lehet horog. A törvény szerint legfeljebb 50 dollár értékű tranzakciókért felel, amelyek a csalás bejelentése előtt történtek. 

A betéti kártyák másképp működnek. Attól függően, hogy mikor jelenti be a csalást, felelősséggel tartozhat annyiért, mint a teljes ellopott összeg. Ráadásul, amíg a nyomozás folyik, folyószámláján lévő pénzeszközök nem állnak az Ön rendelkezésére.

Utazáskor nem kell készpénzt cipelnie

A hitelkártyák kényelmesebbek és biztonságosabbak, mint utazás közben vagy nagy vásárláskor, ha sok készpénzt visznek a pénztárcájába. Egyes hitelkártyák nem számítanak fel külföldi tranzakciós díjakat, ami azt jelenti, hogy ahelyett, hogy készpénzt vegyen elő a díjas ATM-ekből, vagy kedvezőtlen árfolyamon cserélne készpénzt, a kártyájával vásárolhat, ha külföldre utazik.

Pénzt visszafizethet vagy utazási jutalmat szerezhet

Talán a hitelkártya legjobb előnye az a képesség, hogy jutalmat kereshet a mindennapos kiadásaiért. A hozzáértő felhasználók pénzvisszafizetést vagy pontokat szerezhetnek, amelyek mindenre beválthatók, a kimutatási kreditektől kezdve az ingyenes légitársaságok járatain keresztül. Már az első hitelkártyája is lehetőséget kínál jutalmak megszerzésére, bár a legtöbb prémium kártya gyakran igényel kiváló hitelt. 

A legfontosabb továbbra is az egyenleg levezetésének elkerülése – így a bevételeit nem fogja ellensúlyozni a kamatfizetések.

Hátrányok magyarázva

A hitelkártyák hasznosak lehetnek, de pénzügyi gondok forrása is lehet. Ha nem ismeri a hitelkártyák kezelését, adósságciklus alakulhat ki, míg a késedelmes fizetés és a hitelkeret nagy részének kihasználása negatívan befolyásolhatja a hitel pontszámát.

Kísértésbe eshet a túlköltekezés

A hitelkártya megszerzése nem ösztönözheti olyan dolgok vásárlására, amelyeket nem engedhet meg magának. De felelős költekezési szokások nélkül a költségvetésen felüli egyensúly állhat fenn. Jó ökölszabály, hogy csak azt költsd el, amiről tudod, hogy teljes egészében kifizetheted az esedékességig.

Érezheti, hogy jobban elárasztják a számlák

Ha alig jársz, miközben fedezed más költségeket – ideértve a bérleti díjat, az autókölcsönöket, a diákhiteleket és a közüzemi szolgáltatásokat -, a hitelkártya mentőövnek tűnhet. De ha vásárol, és csak akkor engedheti meg magának, hogy kifizesse a minimális tartozást, akkor gyorsan a feje fölé szállhat. Összpontosítson a kiadások egyszerűsítésére és a költségvetés megteremtésére, amelyhez ragaszkodhat, mielőtt hitelkártyákra térne.

Nem biztos, hogy készen áll a műanyagra

Ha nem sokat tud a hitelpontszámokról, a beszámolókról, a kamat működéséről és az egyéb kulcsfontosságú hitelkoncepciókról, érdemes megvárnia a hitelkártyák használatát, amíg készen áll. A nem megfelelő hitelhasználat veszélyeztetheti a hitel pontszámát, ami befolyásolhatja azt a képességét, hogy több hitelt szerezzen, amikor szüksége van rá.

Tipp: Ha még nem ismeri a hiteleket, akkor a hitelépítő hitel jobb megoldás lehet, mint a hitelkártya. Havonta fizet egy hitelezőnek, amely megtakarítási számlára kerül, és amelyhez a hitel futamideje végén hozzáférhet. Akkor is készít egy hitelelőzményeket, de anélkül, hogy műanyagot cipelne.

Ha úgy ítéli meg, hogy itt az ideje a hitelkártya megszerzésének, akkor ez kulcsfontosságú építőköve lehet a hitelállományának – és kényelmes eszköz a pénzügyi életének kezelésére és maximalizálására.

Három szabályai Earning Hitelkártya Rewards károsítása nélkül a hitel

Három szabályai Earning Hitelkártya Rewards károsítása nélkül a hitel

Hallottál már a kifejezést hitelkártya „kavargó?” Ez egy olyan eljárás, amikor valaki feliratkozik egy csomó jutalmak hitelkártya elszámolások annak érdekében, hogy gólt jövedelmező regisztrációs bónuszok. Ezek a bónuszok gyakran tartalmaznak nagy mennyiségű jutalom pontot, amely lehet váltani készpénzre vagy szabad utazás, így a kártyák és a regisztrációs kínál vonzó.

Egyes utazási hackerek dicsekedni, hogy képes utazni ingyen, újra és újra, egzotikus kirándulásokat fizetett teljes egészében a hátsó hitelkártya jutalmak. Már csak egy probléma. Ha nem sikerül a jutalom hitelkártyák megfelelően, azokat károsíthatja a hitel pontszámot.

Szerencsére, ez lehet keresni hitelkártya jutalmak károsítása nélkül a hitel. Sőt, ha okos a stratégiát, akkor talán csak tud keresni néhány nagy jutalmakat, és épít a hitel egyidejűleg. Itt van, hogyan.

1. szabály: csak fel, amit megengedhet magának

Számú szabály, amikor a jutalmak hitelkártyák nem számít fel többet, mint amennyit megengedhet magának, hogy kifizesse az adott hónapban. Ennek két oka van, hogy miért ez a szabály fontos.

Ha rack több hitelkártya-tartozás, mint amennyit megengedhet magának, hogy kifizesse minden hónapban, akkor a végén pazarlás pénzt, mert akkor fizet valamilyen izmos kamatterhek a fennmaradó. Az átlagos kamatlába általános használatú hitelkártya északra 17%, ami hitelkártya-tartozás néhány legdrágább adósság, amit valaha szolgáltatás. Most már fizet a „szabad” jutalom, milyen hatást fejtett ki.

Ha megpróbál keresni egy feliratkozási bónuszt, akkor valószínűleg meg kell felelnie a minimális ráfordítás jogosult az ajánlatra. De ne hagyja, hogy csábítják, hogy többet költ, mint amennyit megengedhet magának.

Van egy másik kérdés is: Ha merülnek nagy egyenlegek, akkor valószínűleg károsítja a hitel pontszámot, akkor is, ha fizetnek nekik teljes mértékben.

A jelentős részét a hitel pontszám alapján az adósság tartozol jelentett be a hitel jelentések. A hitelkártya-tartozás különösen problematikus a hitel pontszámot, mivel ez nagymértékben előre emelt hitelkockázat. Ennek eredményeként, ha a végén a nagy egyenlegek a hitel jelentések – még ha fizetni őket teljes havonta – a hitel pontszámot valószínűleg csökkenni.

2. számú szabály: Tartsd a kifizetések időben történő

Keresni a jó hitel-pontszámok, van, hogy a kifizetések időben. Ez a szabály nem csak a jutalmakat hitelkártyák, hanem minden mást a hitel jelentések.

A legfontosabb tényező venni, ha a hitel pontszámot számítják jelenléte vagy hiánya rossz dolog. Tudom, az emberek szeretnek hívni ezt a „fizetési történelem” kategóriában, de ez valójában szól-e vagy sem negatív információkat a hitel jelentések.

A folt a hitel-jelentés nem az egyetlen következménye, ha hiányzik kifizetéseket. Ha rack akár egy tonna jutalom pontot vagy mérföld, állsz az esélye, hogy elveszti őket, ha hiányozni kezd kifizetéseket. Kártyakibocsátó gyakran tartalmaznak elvesztésére nyelvet a saját kártyabirtokos megállapodások lehetővé teszik számukra, hogy megszüntesse a megkeresett jutalmat, ha az alapértelmezett.

3. számú szabály: Legyen óvatos, hogy milyen gyakran kell alkalmazni az új hitel

Mikor jön az újabb fiókok, sebészi helyett nukleáris. Ez rendben van, hogy kihasználják a nagy feliratkozási bónusz időről időre. Nyitva az új fiókok minden alkalommal, azonban valószínűleg károsítja a hitel pontszámot két módja van:

  • Túl sok újonnan megnyitott számlák csökkenti az átlagos életkora fiókjait. Ez egy matematikai bizonyosság. Azt is érdemes mintegy 15% -át a pontokat a hitel pontszámot.
  • Jelentkezés új hitelt túl gyakran lehetett betölteni téged egy káros több hitel vizsgálatok . Kemény kérdések a legkevésbé fontos tényező a hitel pontszámot. Azonban, ha igazán akar elit szintjén eredmények, mint a 800s (vagy akár egy tökéletes hitel pontszám), akkor nem lehet túl sok vizsgálatot.

Nincs semmi baj a kereső egy csomó hitelkártya jutalom, mindaddig, amíg a fiókok kezeléséhez megfelelően. Csak arra emlékszem, a végső jutalom tényleg egy jó hitel pontszámot. Ez lefordítani olcsóbb pénzt szerte a teljes hitel életciklus, amely valószínűleg span hat évtizede.

Credit hibák nincs mentség készítése

Credit hibák nincs mentség készítése

Néhány hitel pontszám gyilkosok nehéz elkerülni, például hiányzó jelzálog fizetés, mert elvesztette a munkát, vagy elérted a hitelkártyák mert te áradatának orvosi számláit. De sok a leggyakoribb hitel baklövések egyszerű hibákat, amelyek könnyen, hogy kikerülje.

Íme öt hitel hibákat nincs mentség, hogy – függetlenül attól, hogy milyen állapotban van a pénzügyek vannak.

1. Felejtsd fizetni a számlákat időben

Lehet, hogy az összes pénzt meg kell fizetni ki a hiteleket, de ha nem tudja követni, ha a számlák miatt, akkor könnyen dent a hitel pontszám csak egy véletlen 30 napos késedelmes fizetés. Ha kihagy egy számlát csak néhány nap, a bank nem jelenti, hogy a késedelmes fizetés a hitelirodának. De ez még mindig ding akkor fájdalmas késedelmes fizetés ellenében. Sok hitelkártyák például díjat késedelmes fizetés díjat olyan magas, mint $ 38 a visszaeső jogsértők. Ha gyakran tér el az Ön számla kifizetések, kihasználják a bank automatikus fizetési szolgáltatás, így biztos lehet benne, hogy legalább a minimális fizetett összeget. Sok bank mail és szöveges emlékeztetők így nincs mentség felejtés a havi fizetés.

2. Prioritize Egyéb hitel kifizetések Over Your hitelkártya számlák

Sokan, akik azért küzdenek, hogy fizeti ki a számlákat előtérbe nagyobb hitel kifizetések, mint a személyi és auto hitel, több mint a hitelkártyák szerint a hitelinformációs ügynökségnek TransUnion. Ennek eredményeként a késedelmes fizetések hitelkártyák általában gyakoribb. De ugrik ki belőle a hitelkártya számlát csak azért, mert a pénzügyi helyzete szűk egy tévedés. A legtöbb hitelkártyát díjat legalább mindössze 1 százalékos a mérleg, valamint bármely érdeklik felmerült, vagy 2 százaléka a teljes egyensúlyt. Így például, ha jössz $ 1,000 egy kártyára, hogy a díjak minimum 2 százalék a teljes egyenleg, akkor lenne várható, hogy fizetni csak 20 $ – ami nem sokkal több, mint a költsége egy nagy pizza. Ha megengedheti magának, hogy fröcsköl a hús Lovers’ Supreme, akkor fizetni a hitelkártya.

3. Dobd vagy fájl a számlákat anélkül, hogy megnéznénk

Úgy érzem magam, mint a házimunka fésülje át a számlákat a helytelen vagy rejtélyes költségek. De ne tedd le csak azért, mert unalmas. Ha lehet zárja le fizet díjat, hogy nem teszi, vagy hagyja ki a lehetőséget, hogy vitatja téves terhelést a kereskedő. A törvény a tisztességes számlázásról megadja a jogot, hogy vitatja kereskedő számlázási hibák, mint a helytelen vagy dupla díjat … De van, hogy benyújtsák a vitát követő 60 napon belül, hogy kihasználják a védelmet. (Van egy kicsit tovább, ha a jogosulatlan díj valaki, aki ellopta a hitelkártya adatait.)

De nem lehet vitatni a díjat, ha nem is nézd meg a számlát, és akkor is maradhatnak törődve a tény, hogy valaki ellopta a hitelkártyáját. Lehet, hogy unalmas, de olvasni a számlát.

4. figyelmen kívül hagyása a hitel jelentések és eredmények

Arra is van joga megtekinteni minden a hitel jelentések a három nagy hitelinformációs cégek – Experian, Equifax és TransUnion – legalább évente egyszer, ingyenesen. De ha nem kihasználni ezt évente előny, sosem lehet tudni, ha hitel-jelentés hibák vagy illetéktelen fiókok méltánytalanul károsítása a hitel pontszámot. Ahhoz, hogy az ingyenes jelentéseket, látogasson annualcreditreport.com. Azt is tartani lapokat a hitel pontszámot ingyen kihasználva a szabad credit score által kínált szolgáltatások a hitelkártya. És akkor két ilyen szolgáltatások – Fedezd a  CreditScoreCard  és a Capital One  CreditWise  – jeleníthetők meg, a pontszámok akkor is, ha nem az ügyfél.

5. Zárja Régi hitelkártya számla

Ha egy régi kártya porosodik a pénztárca, akkor hajlamos lehet arra, hogy lezárja a fiókot, és dobálják meg. De ha nem fizetünk egy nagy éves díj, ez egy tévedés, hogy csukja be a kártyát. Záró hitelszámla is váratlanul ding a hitel pontszámot, akkor is, ha nem használjuk a kártyát hónapokban. Fiók bezárásával, akkor csökkenti a hitel teljes összege, amely elérhető az Ön számára, ami negatívan befolyásolja a hitel felhasználási arány – fontos eleme a pontszáma.

És ha ez a legrégebbi kártya hosszú története az időben kifizetéseket, a hatás lehet még rosszabb, mert ez még azon Önt a „hossza a hitel történelem” osztály. A hitelezők szeretné, hogy régóta húzódó számlák pozitív fizetési előzményeket, de zárt fiókok, akiknek kórtörténetében az időben kifizetések végül lehull a jelentésekben. Tedd a kártyát a zokni fiókba, ha kell, de ne zárja be a számlára; és vegye fel a visszatérő fizetési hogy ellenőrizze, hogy a bank nem zárja be a fiókot az inaktivitás miatt.