Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

Home » Credit and Debt » Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

A fix kamatozású hitel kamatlába nem változik a hitel teljes futamideje alatt. Mivel a kamatláb a teljes futamidő alatt változatlan marad, a havi kölcsönfizetésnek nem szabad megváltoznia, ami viszonylag alacsony kockázatú hitelt eredményez.

A hitelopciók összehasonlításakor vegye figyelembe, hogy a hitelek fix kamatozásúak-e vagy sem. Ismerje meg, hogyan működnek ezek a kölcsönök, hogy kiválaszthassa az igényeinek megfelelő hitelt.

Mi az a fix kamatláb?

A fix kamatláb olyan kamatláb, amely nem változik a kölcsön teljes futamideje alatt. Például egy 30 éves fix kamatozású jelzálog az egész kamatlábat a teljes 30 éves periódus alatt megtartja. A havi kölcsönfizetési számítás a kamatlábon alapul, így a kamatláb zárolása minden hónapban ugyanazt a tőke- és kamatfizetést eredményezi.

Általánosságban elmondható, hogy a kölcsönök kétféle formában kaphatók: fix és változó. A változó kamatozású hitelek kamatlába az idő múlásával változhat, még akkor is, ha a kamat a hitel kezdetekor több évre rögzíthető. Ezek a kamatlábak a LIBOR nevű nemzetközi kamatláb és egy szpred alapján vannak felépítve.

Amikor a globális piac körülményei megváltoznak, a LIBOR növelheti vagy csökkentheti, és ezzel a változó kamatlábakkal együtt címkézheti. Ha emelkednek a kamatlábak, akkor a változó kamatozású hitel havi befizetése is emelkedhet – néha jelentősen.

Fontos: Bár fix kamatozású kölcsönnél nem változhat a hitelfizetése, havi kötelezettsége idővel változhat. Például, ha az ingatlanadókat és a biztosítási díjakat beleszámítja a jelzálogkölcsönbe, ezek az összegek évről évre változhatnak.

Hogyan működik a fix kamatozású hitel?

Rögzített kamatozású hitel esetén a hitelező a hitelkiadáskor meghatározza a kamatlábat. Ez az arány olyan dolgoktól függ, mint a hitelelőzmények, a pénzügyek és a kölcsön részletei. Ha a kamatláb rögzített, akkor a hitel teljes élettartama alatt változatlan marad, függetlenül attól, hogy a tágabb értelemben vett gazdaság kamatlábai hogyan mozognak.

A szükséges havi befizetés részben a kamatlábtól függ. A magasabb arány magasabb havi fizetést eredményez, minden más dolog egyenlő. Például egy négyéves, 20 000 USD összegű kölcsönnél havi befizetése 507,25 USD, 10% -os kamatlábbal. 15% -os ráta mellett a fizetés havi 556,61 USD-ra ugrik.

A fix kamatozású hitelkifizetések csökkentik a hitelegyenleget és stabilizálják a kamatköltségeket egy meghatározott évig tartó átalányfizetéssel. 30 éves jelzálogkölcsön vagy négyéves automatikus hitel esetén egy fix kamatozású hitel nullára nullázza a hitelegyenleget a hitel futamidejének végén.

A fix kamatozású hitelek előnyei és hátrányai

A fix kamatozású hitelek általában biztonságosabbak, mint a változó kamatozású hitelek, de Ön fizet árat a hitelek által nyújtott stabilitásért. Végső soron el kell döntenie, hogy mi az, amivel jól érzi magát, és mit gondol, mit tehet a jövőben a kamatláb.

Előnyök

  • Kiszámítható havi fizetés a hitel élettartama alatt
  • Pontosan tudja, mennyi kamatot fizet
  • A megnövekedett kamatlábak nem járnak a „fizetési sokk” kockázatával

Hátrányok

  • Általában magasabb kamatláb, mint a változó kamatozású hitelek
  • Ha az árfolyamok csökkennek, akkor refinanszíroznia kell, vagy a magasabb kamatlábával kell élnie
  • Lehet, hogy nem hasonlítható össze rövid távú igényekkel

Ha nehézségei adódnak a választással, előnyére válhat a fix és változó kamatozású hitelek hibridje. Például egy ötéves, állítható kamatozású jelzálogkölcsön (ARM) viszonylag alacsony fix kamatozású az első öt évben, de a kamat a következő években változhat. Ha nem tervezi hosszú évekig tartani hitelét, akkor lehet értelme korlátozott ideig rögzített kamatláb megszerzésére. Csak készüljön fel az élet változásaira – előfordulhat, hogy a hitelt hosszabb ideig tartja, mint amire számít.

Fix kamatozású hitelek típusai

Sok hitel fix kamatlábat kínál. Ezek tartalmazzák:

  • Lakásvásárlási hitelek : A szokásos lakáshitelek, beleértve a hagyományos 30 és 15 éves jelzálogkölcsönöket, fix kamatozású hitelek.
  • Lakástőke-kölcsönök : Az egyösszegű lakáscélú hitel általában fix kamatozású. A háztartási hitelkeretek (HELOC) gyakran változó kamatozásúak, de lehetséges, hogy hitelegyenlegüket fix kamatra konvertálják.
  • Autókölcsönök : A legtöbb autókölcsön fix kamatozású.
  • Diákhitelek : A 2006. június 30. után kiadott szövetségi diákhitelek fix kamatozásúak. A magán diákhitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek.1
  • Személyi kölcsönök : A személyes részletfizetési hitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek. Ennek ellenére a legnépszerűbb személyi kölcsön-hitelezők fix kamatozású hiteleket kínálnak.

Key Takeaways

  • A fix kamatozású hitelek olyan kamatlábat alkalmaznak, amely az idő múlásával nem változik.
  • Mivel a kamatláb rögzített, a havi fizetés nem változhat.
  • A fix kamat megszüntetheti a fizetési sokk kockázatát az emelkedő kamatok miatt.
  • A fix kamatozású hitelek kamatlába általában valamivel magasabb, mint a változó kamatozású hitel eredeti kamatlába.
  • Ha a kamatláb csökken, a fix kamatozású hitelek kevésbé vonzóak lehetnek, mint a változó kamatozású hitelek.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.