Azt mondják, hogy repül az idő, ha jól érzik magukat, de ez is igaz, ha nyugdíjcélú megtakarítás. Az Ön 30s nyugdíjba érezte magát, mint egy életen át el, de akkor ünnepelni a 50. születésnapját, mielőtt te is tudod, és akkor szükség van egy egészséges palozsna nyugdíjba kényelmesen 15 és 20 év. De mi van, ha a mérleg egy kicsit sovány? Mi van, ha az álmod, hogy utazni, vagy időt tölteni az unokákat munka helyett? Van még idő, hogy mentse.
1. megszabadulni a adósság nyugdíjazás előtt
Nézzük megtakarítás és befektetés stratégiák fontos, de a tartozás – különösen a magas kamatozású hitelkártya-tartozás – tudta kiirtani minden befektetési nyereséget. Nem szabad használni a nyugdíj-megtakarítások fizetni adósságait, de hogyan lehet uralkodni kiadások kap, hogy a tartozás mentes életmód hosszú nyugdíjazás előtt? Ne eszközök felhalmozása csak, hogy mindent vissza az adósság kifizetéseket.
2. Húzza meg a biztonsági öv
Be kell, hogy kevesebbet költenek, hogy minél több. Az egyik legjobb módja az, hogy csökkentse. Ez óriási otthon élsz minden hálószoba? Eladni, és kap valamit, ami illik egy üres fészek életmód, miközben továbbra is teret enged a gyerekek és az unoka, hogy látogassa meg. Mennyit tudna tenni az értékesítés az otthoni, hogy mehet felé kifizető le tartozás vagy hozzájárulva több a nyugdíj számlákat?
3. Győződjön Catch-Up hozzájárulások
Az Internal Revenue Service (IRS) helyezi korlátozza, hogy mennyit tud hozzájárulni az adó-helyzetű megszüntetési számlákra minden évben. 2018 akkor tegye akár $ 18,500 be 401 (k). Ez magában foglalja a munkavállaló fizetés halasztások együtt adózott hozzájárulás a Roth IRA belül a 401 (k). Ez a teljes minden 401 (k) számlák, nem egy-egy fiók limit.
Azonban az IRS lehetővé teszi, hogy hozzájáruljon egy extra $ 6,000 egy felzárkózási hozzájárulást, ha 50 éves vagy annál idősebb, így összesen $ 24.500 az 2018. Ellentétben sok IRS szabályok, a felzárkózási szabály egyszerű, mint amilyennek hallható. Ha 50 éves vagy annál idősebb lehet felzárkózni befizeti a nyugdíj számlákat.
Mit szólnál egyéni nyugdíj (IRA)? Ön is hozzájárulhat akár $ 5,500 a IRA 2018-ban, a ketchup hozzájárulás 1000 $ ha 50+, összesen 6500 $. Lehet, hogy más IRS vonatkozó szabályok hozzájárulások, amelyek rád, de akkor arra kell törekednie, hogy hozzájáruljon a maximális évente, ha mögötte.
4. Up Your Risk
Ez nem nehéz megtalálni tanácsot biztató, hogy drámaian csökkentheti a kockázati szint a beruházások, amit kap a 50-es évek, de a legtöbb tervezők úgy vélik, hogy még túl korai lenne visszavonulni túlnyomórészt alacsony kockázatú eszközök, mint például a kötvények és a készpénz eszközök. Csak akkor akár a járulékok annyira; azonban kombinálni, hogy magasabb megtérülési ráta, mi van, és akkor mozog sokkal közelebb a cél.
Ha upping kockázati profilja tartja ébren éjjel, bár a stratégia lehet, hogy nem az Ön számára. Beszéljen a pénzügyi tanácsadó, és kap egy véleményt arról, hogyan lehet hangolni a portfolió magasabb hozamot.
5. Tekintsük hosszú távú gondozási biztosítás
Nem töltik évtizedek nyugdíjcélú megtakarítás csak fizetni az egészet ki az orvosi költségeket később az életben. Hosszú távú gondozási biztosítás védi meg egy ilyen forgatókönyv. Medicare nem fedezi a hosszú távú gondozás, és a Medicaid nem opció, amíg el nem költötte a legtöbb megtakarítást. Senki sem szereti vásárol biztosítást, de ebben az esetben ez szükséges.
A fiatalabb elkezdi, annál alacsonyabb a díjak lesz. Legyen tudatában annak, hogy a hosszú távú biztosítási díjak nagyon magasak; vannak más lehetőségek, amelyek céljai elérésében, alacsonyabb költségek mellett.
6. Értsd társadalombiztosítási
Társadalombiztosítási nem könnyű, hogy lezárja az agy körül, így kezdeni ezzel. A hosszabb ideig késleltetheti a gyógyszer szedését, annál nagyobb a havi ellenőrzések lesznek. Bár lehet fájlt ellátások évesen 62, várja meg, amíg a 66 – Szociális biztonság teljes nyugdíjkorhatárt a jelenlegi generációs nyugdíjasok – növeli őket egyharmada. A hosszú várakozás felemel a mennyiség még további amíg el nem éri a 70 év, amikor meg kell kezdeni szedni előnyöket.
7. összevonása fiókok
Ha bekapcsolva munkahely legalább egyszer a karrierjét, akkor lehet több 401 (k) tervek annyi szolgáltatók. Megszilárdítása őket egy fiókot a könnyebb kezelhetőség. Rengeteg olyan lehetőségeket, beleértve a konszolidáció egy IRA. Beszéljen a pénzügyi tanácsadó, mi a legjobb módja, hogy minden, vagy a legtöbb nyugdíj eszközök egy fedél alatt.
Alsó vonal
Ez nem túl késő, hogy nyugdíjba elég pénz arra, hogy úgy érzi, kényelmes, ahogy kilép a munkaerő, de ez valószínűleg vonja keresi a módját, hogy mentse, upping járulékok és keresi a magasabb hozam. Ne csináld egyedül. Kérje szakértő segítségét.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mindannyian követünk el hibákat, de néhány hiba hordoznak nagyobb következményekkel, mint mások. Sajnos, így bizonyos hibákat, amikor a tervezés a nyugdíjas is végzetes következményekkel járhat a jövőben, különösen, ahogy egyre közelebb és közelebb a kívánt nyugdíjkorhatárt. Így annak érdekében, hogy a nyugdíj-tervezési (vagy annak hiánya) a tip-top formában, itt hat elkövetett gyakori hiba a nyugdíj tervezés, amit kerülni kell.
Nem maximalizálása a munkáltatója Match
Ha elég szerencsések ahhoz, hogy dolgozni egy munkáltató, amely kínál 401k vagy más nyugdíjazási tervet gyufával program kihasználni azt! Miután ruházni a tervet (azaz, ha egyszer már dolgozott a cég hosszú ahhoz, hogy abszolút joga van bármely részét a számla értékének, hogy a munkáltató hozzájárult az Ön nevében), hogy a munkáltatói mérkőzés pénz a tied, de csak ha már hozzájárul a terv magad.
Mi ez jön le, hogy a munkáltatónak a mérkőzés szabad pénz, és a legjobb megtérül a dollár, akkor valószínűleg megtalálja. Például, ha a munkáltató megfelel dollár dollár legfeljebb 3% -a fizetését, akkor meg kell hozzájárulva a legalább 3% -a minden fizetést a tervet.
Ezzel Ön hatékonyan menteni 6% -a fizetését minden évben, de csak kihagyni 3%. Azzal, hogy nem maximalizálja a munkáltató mérkőzés elhagyja pénzt az asztalra, hogy fel lehetne használni, hogy finanszírozza a pénzügyi biztonság és az életmód szeretne nyugdíjba.
Figyelembe egy kölcsön a nyugdíj számla
Túl sok ember kezeli a munkáltató az öregségi tervet, mint egy megtakarítási számla, ha a terv lehetővé teszi a hitel, amely egy közös vonása. Hitelfelvétel pénzt a nyugdíj-megtakarítások lehet költséges tévedés. Ha fizet vissza a pénzt, a pénzt kivette az első helyen elvesztette a lehetőséget, nőnek és összetett.
Ha érti az erőteljes hatása a összetételéhez érdeklődését, akkor is el kell ismerniük az alternatív költségek megzavarja a folyamatot. Bár lehet fizetni magát vissza az érdeklődés, akkor általában nem pótolhatja a kiesett időre.
Egy másik kockázat az előírtnál, ha vesz egy kölcsön a nyugdíjazási terv merül fel, ha hagyja a munkát, mielőtt a törlesztést. Bizonyos esetekben a kölcsön, akkor számíthat a terjesztés, ha nem fizetik ki teljes egészében, ami azt jelenti, adófizetés és esetleg egy merev korai visszavonása büntetést.
Nem változatossá a beruházások.
A régi mondás szerint, „ne tegye az összes tojást egy kosárba.” Ez jó tanácsot, és szinte közvetlenül alkalmazandó a megközelítés, hogy a befektetési portfólió, de az emberek gyakran nem követi azt. Könnyen belekeveredtek a beruházások, amikor a piac jól teljesít, és üldözi azokat a nagy hozamot úgy tűnhet, mint egy jó ötlet. Jobb megtérülést egyenlő jobb palozsna. De anélkül, hogy a megfelelő diverzifikáció, akkor alá magát, hogy jelentősen nagyobb kockázatot, csak egy esetleges jobb megtérülést.
A hiánya a megfelelő diverzifikáció különösen elterjedt között azok a befektetők, akik kapnak munkáltató állomány egy részét a segély vagy.
Bár vannak általános szabályok környező mikor és mennyi a munkáltató állomány lehet eladni egy adott időpontban, általában rossz gyakorlat, hogy tartsa be valamennyi részvény, amely lehetővé teszi, hogy lesz egy nagyobb és nagyobb része a teljes befektetési állomány. A végén, egy jól diverzifikált portfólió segít minimalizálni a kockázatot, miközben maximalizálja a visszatérés.
Nem az egyensúly helyreállítására A Portfolio
Míg diverzifikálása a befektetési portfólió is fontos, hogy nem sok jót, ha nem rendszeresen újra egyensúlyba a tárca is. Idővel, a tárca, hogy kezdődött, mint 50% és 50% állományok kötvények valószínűleg nem lesz ugyanaz a néhány év vagy akár hónapokig is le a pályáról.
Ha a készletek tapasztal jelentős növekedés a készlet része a portfolió növekedni fog, miközben a kötvényállomány csak enyhén növekedni.
Ez a különbség válhat a portfolió 70% -os keveréke készletek és 30% kötvény, ami rendben van, hogy a keverék alkalmas a kor és a kockázati tolerancia, de ha 50:50 egyensúly mi a megfelelő, ez az állomány lenne most lényegesen kockázatosabb, mint amilyennek lennie kellene.
Beváltás Ki a terv
Amikor elhagyja a munkáltató, akivel tartott megszüntetési számlát, akkor több választási mit kell tenni a fiókjában. Először is, akkor hagyja a tervben, amely nem szörnyű választás, ha nincs másik megszüntetési számlára (például IRA), amelyhez lehet gurulni az alapok. Másodszor, nem egy vagyonkezelő vagyonkezelő transzfer (más néven egy IRA rollover) egy másik elismert megszüntetési számlára, mint egy IRA vagy az új munkáltató tervet.
Harmadszor, akkor készpénz ki. Ez az, ahol a hibákat kezdődik. Sokan úgy döntenek, hogy készpénzben ki a munkáltató nyugdíj terv, amikor elhagyják a céget. Néhány készpénz ki, azzal a szándékkal, hogy forgassák a pénzt egy másik számlára, de van egy nagy különbség beváltása és felborulhat. Ha készpénzben ki az öregségi tervet kora előtt 59½, akkor nem csak a nyereségadó megfizetésére kötelezett az egész érték, hanem egy izmos korai visszavonása büntetést. Ez lehet egy drága lépés. Néhány ember számára ez azt jelenti, közel vágás a számla értékének felét!
Ha kezdeményez vagyonkezelő-to-vagyonkezelő transzfer, másrészt, akkor felborulása a teljes számlaérték egy másik minősített véve fizetése nélkül adókat vagy díjakat. Tehát, ha elhagyja a munkáltató, akkor ideális esetben úgy hengerelt a pénzt egy IRA. Ez nemcsak kiküszöböli a jelenlegi adók és büntetések, hanem megnyitja az utat a befektetési lehetőségek (401k tervek általában kevés befektetési lehetőség), és valószínűleg jelentősen csökkenti a beruházási költséget (401k tervek általában magas díjak).
Becoming bénult választások
A nyugdíj-előtakarékosság tele van kérdés. „Mennyi pénzt kell menteni?” „Mennyi pénzt kell a nyugdíj?” „Mit beruházások megfelelő számomra?” Bár nyugdíjas tervezési tele van fontos döntéseket, hogy ne engedje át magát a túlterheltek a tétlenség.
Elkerülése és a tétlenség talán a legnagyobb hiba, akkor lehet, hogy mikor tervezi a nyugdíjba. Tehát a dolgokat egy lépéssel egy időben. Mivel az idő (és annak barátja elegyítése érdeklődés) a legértékesebb eszköz, a legfontosabb dolog az, hogy csak elkezd megtakarítás és a befektetés egy megszüntetési számlát, legyen az egy munkáltató terv vagy IRA.
Aztán, ahogy a palozsna növekszik, és közelebb kerülsz nyugdíjba, úgy dolgozik a díj alapú Certified Financial Planner (CFP), hogy megvitassák a nyugdíjazási terv, és a lehetőség, hogy a legjobb az Ön számára.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ha azt szeretnénk, hogy valódi a nyugdíj, van egy egyszerű első lépés. Próbálkozzon az említett öregségi készségét számológépek, mutassa meg, hogyan készen van élni 20, 30 vagy több évvel a jelenlegi nyugdíj-megtakarítások.
Én kellemesen meglepett a tapasztalat John Schwartz, az író egy nemrég megjelent cikke a The New York Times , Nyugdíjazás Reality felzárkózik Me . Schwartz megpróbálta kitalálni, mennyire felkészült a nyugdíjra ő és felesége, a szerszámokat SSA.gov és a Vanguard. A meglepő az volt, hogy volt, hogy milyen vidám a darab volt. Bevallotta, hogy ő nem gondolt mivel elég gondolat, hogy nyugdíjba, de ő volt a jó mód. A nagy felfedezés volt, hogy ő a pályán. Azt érezte, hogy megkönnyebbülés. Nem mindannyian lesz ilyen szerencsés.
A 2014-es Nyugdíjas bizalmi felmérése szerint a Employee Benefit Research Institute, mindössze 18 százaléka a dolgozók mondta, hogy „nagyon magabiztos”, hogy lesz elég pénze, hogy élni kényelmesen nyugdíjba. Ha a többi 82 százalék, vannak dolgok, amit tehetünk. Ez miért fontos, hogy egy számológép, amely lehetővé teszi, hogy mi történik, ha kiigazítja az idő, megtakarítási ráta, a beruházások növekedése és mértékkel. Már használják és nagyra értékelik az egyszerűség Fidelity MyPlan pillanatfelvétel , amely bárki hozzáférhet. Saját 401k terv rendszergazdája valami hasonló. A lényeg az a képesség, hogy a változások, mert ha nincsenek felkészülve nyugdíjazás, a megoldás arra, hogy megváltoztassa egy vagy több a következő eleme a nyugdíjazási terv, miközben még mindig működik.
1. több a megtakaritás
Az egyik kézenfekvő módja, hogy támogassa a jövőbeni megtakarítások félretenni nagyobb részét a fizetést nyugdíjba.
A probléma egy része lehet az üzenetküldő. Szakértők (köztük a tiéd igazán) gyakran javasolják, megtakarítás legalább 6 százalék a fizetést, mert ez általában körülbelül az összeg a munkáltató fogja találni. A tisztább ajánlás kezdeni 6 százalék azzal a céllal, hogy minden évben egyre nagyobb. Egy Központ Nyugdíjas Research rövid találtuk, hogy egy átlagos kereső, aki elkezdi megtakarítás 35 és visszavonul a 67 igényeket menteni 18 százalék évente, feltételezve, hogy a 4 százalékos hozamot. Nyújtott, hogy egy csomó. De megtakarítás 10 százalék, vagy akár 12 százaléka az adó előtti fizetést kell ésszerű cél.
2. Növelje Investment Kockázati
Illékony vagy lefelé trendfigyelésre piacok tehet kárt a portfolió, de nem feltétlenül azért, mert az értékét a beruházások lemegy. Mi lehet károsabb az a félelem, amely akkor jelentkezik, ezekben piaci változások, amelyek a befektetők, hogy a felesleges, vagy rosszul időzített akció. Mozgó pénz körül reagálva a piaci átállás költsége a befektetők pénzét.
Ez különösen költséges, ha az ember nem válik annyira kockázatkerülő, hogy mozgatni mindent a piacról, vagy készpénz-szerű beruházásokat. Az biztos, hogy van annyi kockázat ezt (inflációs kockázat, kamatkockázat, a hosszú élettartam kockázat) hiszen befektetés forró készletek. Sok befektető túl sok az ilyen típusú kockázat, és nem elég tőke növekedési kockázatot portfóliójukat.
Ez nem azt jelenti, hogy a forró készletek kell uralni a befektetési portfólió. Ne felejtsük el, ez mind a megfelelő egyensúlyt és tartja ezt az egyensúlyt függetlenül a piaci mozog. Ha letértek az eredeti terv, hogy itt az ideje, hogy újra egyensúlyba hozni.
3. A munka hosszabb
Úgy tűnhet, ironikus, hogy az egyik módja annak, hogy nyugdíjba könnyebb az, hogy folyamatosan dolgozik, ameddig csak lehet, de ez egy biztos fogadást aggódnak előtti nyugdíjasok. Még ha úgy dönt, hogy kevesebb órát dolgozni, vagy shift egy másik karrier, munka hosszabb lerövidíti az időt azt várod, hogy élnek a nyugdíj beruházások, és ez lehetővé teszi, hogy továbbra is hozzájárul a nyugdíjazási beruházásokat csak néhány év múlva.
Minél tovább halogatni a munka, annál nagyobb a lehetséges társadalombiztosítási bevétel is. Azok, akik várni, amíg a 70 év, hogy azt állítják, akkor megkapja a maximális előnyöket, amelyekre jogosultak. Párok is össze kell hangolniuk, ha minden egyes tagja a házasság kezdi azt állítva, szociális biztonság.
4. kiadáscsökkentésre Nyugdíjas
Ha kellett élni a fele a jelenlegi fizetése, meg tudná csinálni? Ez a fajta kérdés előtti nyugdíjasok kell maguknak: Mi az a minimális havi összeget kell élni?
Miután megállapította, egy számot, hogy egy próbát, hogy ha a szám reális. Ez nem segít beállítani jövedelmi célokat, amelyeket nem lehet állandósítani.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ha úgy gondolja, nyugdíjcélú megtakarítás kemény, várja meg, amíg időt tölteni azt. Ha dolgozik, és így hozzájárulás az öregségi tervet, ez elég egyszerű. Megnyit egy megszüntetési számlát, hozzájárulnak a rendszeres, és ki megy. Ha elég szerencsés, hogy a cég által szponzorált tervet, te, hogy a betétek a számlára keresztül munkáltatói levonás.
Ó, persze, akkor kell ténylegesen iratkozzon fel a nyugdíj tervét. És akkor, hogy a döntéseket egy pár dolgot, de ez elég egyszerű. Amikor megnyitja a fiókot, akkor nevezd a kedvezményezett, aki örökli a vagyon, ha valami történik veled. Ezután meg kell dönteni, hogy mennyit, hogy hozzájáruljon a számla. Azt javasoljuk, hogy lőni legalább 10% -át a bruttó bér, de bármi jobb, mint a semmi. Ha igazán szerencsés, a cég meg fogja találni a hozzájárulás-, amely mentes a pénz! Győződjön meg róla, hozzájárulva legalább elég ahhoz, hogy a cég teljes egyezés. Végül meg kell dönteni arról, hogy a fiók befektetett. Gyakran előfordul, hogy amikor csak most kezdik el, a céldátum alapok egy jó választás.
Adjuk ki a Nyugdíj megtakarítási
Ez az! Elég egyszerű. Alatt működő években alig fogja észrevenni a megszüntetési számlára. De a fiú mit kezdeni ügyelve rá, amikor a kiadások is. Megy az élő rendszeres fizetést élő ki a nyugdíj alapok gyakran nehezebb, mint a mentés. Mostanában megvitatták, hogyan látjuk a trend a régebbi ügyfelek gazdaságot, hogy egy nagy halom pénzt, és alulköltekezése a nyugdíjas éveiket. Úgy vélem, a tökéletes nyugdíjazási terv végén egy visszapattant csekket a ravatalozó. Csak viccel. Fajta.
Ha megnézzük, hogy cserélje ki a fizetést, akkor figyelembe kell venni a források és kezd kialakulni egy cselekvési tervet. Általában nem lesz társadalombiztosítási bevételek és talán egy hely. A többi pénzforgalom van szüksége, hogy finanszírozza az életmód kell származnia a megtakarításokat. Remélhetőleg lesz néhány adózott megtakarítás talán készpénzt kapott, ha leépítésre és értékesített a régi otthonában. Lehet, hogy az IRA vagy 401 (k) vagy 403 (b) a munkában töltött évek. Lehet, hogy egy Roth IRA. Egyre több és több ember.
Melyik nyugdíjrendszert, hogy visszavonja a First
A kérdés akkor válik „Mi a legjobb módja annak, hogy pénzt fiókom?” A válasz, mint a legtöbb választ a pénzügyi tervezés világon, „Attól függ.” A fenti forgatókönyv, a fiktív nyugdíjas házaspár három vödör pénzt választani. Ők azok adózott pénzt eladásából származó házban. Ezt a pénzt már megadóztatott egy bizonyos ponton, és minden pénzforgalom, hogy jön ez a kanál nem adóköteles újra, kivéve a kamat, osztalék és tőkenyereség beruházások generál. A pár is van egy vödör halasztott adó-pénzt, ami abból fakad, hogy az IRA, 401 (k), vagy más megszüntetési számlák. Bármilyen pénzforgalom jön ki ezeket a számlákat kell megadóztatni, mint a közönséges jövedelem. Végül van egy pár Roth IRA számlák pénzelik a megelőző években nyugdíjba. Ez ad nekik egy vödör adómentes pénz.
Az ügyvezető amely vödör szedése pénzt, hogy finanszírozza a cash flow igények, akkor, bizonyos mértékben irányítani az adó következményeit a nyugdíj jövedelem . Például előfordulhat, hogy szeretné, hogy osztalékot az adózott vödör először. Bármilyen készpénzt vett ez a fiók nem adóköteles, kivéve, hogy az adó miatt lehet a kamat, az osztalék és tőkenyereség. De ez általában OK, mert a tőkenyereség-adó aránya alacsonyabb, mint a hagyományos adókulcsok. És attól függően, hogy adósávba, lehet adómentes.
Ha szed osztalékot a megszüntetési számlát, ezek az alapok tartják rendes jövedelem. Monitor mennyit szed, és ha közeledik halad egy magasabb adósávba és továbbra is szükség van a pénzforgalom, akkor bizonyos elosztásnak a adómentes halom, a Roth számlák.
Kérjük, ne feledje, a fenti példa csak, hogy-egy példát. Ez nem egy ajánlást. Fontosnak tartjuk azonban, javasoljuk, hogy mindenki vizsgálja felül az egyéni helyzetet csinál valami adótervezés. Miután egy elosztási tervet a helyén segítségével kap a pénzforgalom van szüksége, miközben csökkenti az adó harapás az emlékezetes öregségi dollárt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kitalálni, hogy hány éves a nyugdíj-megtakarítások tart nem egy egzakt tudomány. Sok változó játszanak – befektetési hozam, az infláció, az előre nem látható költségek – és mindegyikük drámaian befolyásolhatja a hosszú élet a megtakarításokat.
De van még érték jön egy becslést. A legegyszerűbb módja ennek az, hogy mérjük a teljes megtakarítás, valamint a befektetési hozam idővel szemben az éves költségeket.
Módon, hogy a megtakarítás tovább tart
A kalkulátor a fentihez hasonló lehet a hasznos útmutató. De ez aligha a végső szót, hogy milyen messze a megtakarítások tud nyúlni, különösen akkor, ha hajlandó beállítani a kiadásokat, hogy megfeleljen bizonyos közös öregségi visszavonása stratégiákat.
Az alábbiakban felsorolunk néhány okos ökölszabályt, hogyan vonja vissza a nyugdíj-megtakarítások oly módon, hogy megadja neked a legjobb esélye, hogy a pénzt tart, amíg szükség van rá, nem számít, milyen a világ küld az utat.
A 4% -os szabály
A 4% -os szabály alapja a kutatás William Bengen, 1994-ben kiadott, amely megállapította, hogy ha a befektetett legalább 50% -át a pénzt a készletek és a többi kötvények, ha volna egy nagy a valószínűsége annak, hogy képes visszavonására inflációval korrigált 4% a palozsna évente 30 éve (és esetleg tovább, attól függően, hogy a beruházás megtérülési ez idő alatt).
A módszer egyszerű: vegyünk ki 4% -ot tesz ki a megtakarítás az első évben, és az egymást követő évben veszel ki, hogy ugyanazt a dollár értékét, valamint az inflációs kiigazítás.
Bengen tesztelték az elméletet át néhány legrosszabb pénzügyi piacokon az amerikai történelem, beleértve a nagy gazdasági világválság, és 4% volt a biztonságos mértékkel.
A 4% -os szabály egyszerű, és a sikerének valószínűsége erős, amíg a nyugdíj-megtakarítások befektetése legalább 50% a készletek.
dinamikus kivonás
A 4% -os szabály viszonylag merev. Az összeg, amit vissza minden évben az inflációval korrigált, és semmi mást, így költségvetési szakértők jöttek fel néhány módszer, hogy növelje az esélye a sikerre, különösen akkor, ha keresi a pénzt az utolsó sokkal hosszabb, mint 30 éve.
Ezek a módszerek az úgynevezett „dinamikus elvonási stratégiákat.” Általában minden azt jelenti, beállítja válaszul befektetési hozamok, kivonás csökkentése az években, amikor a befektetési hozam nem olyan magas, mint az várható volt, és – ó, boldog nap – húzza több pénzt amikor a piaci hozamok teszi lehetővé.
Sok dinamikus elvonási stratégiák különböző mértékű komplexitás. Érdemes segítséget egy pénzügyi tanácsadó létrehozhat egyet.
A jövedelem padló stratégia
Ez a stratégia segít megőrizni a megtakarítás a hosszú táv megbizonyosodik arról, hogy nem kell eladni készleteket, amikor a piac nem működik.
Itt van, hogyan működik: Kitalálni a teljes pénzösszegre van szükség az alapvető költségek, mint például a lakhatás és az élelmiszer-, és győződjön meg róla, hogy van e költségek által lefedett garantált jövedelem, mint például a társadalombiztosítási, valamint a kötés létra vagy járadékot.
Pár szó a járadékok: Míg néhány túlárazott és kockázatos, egyszeri díj azonnali járadék lehet hatékony öregségi jövedelmű eszköz – ha villa felett egy összegben fejében garantált kifizetés az élet. A jobb körülmények között még a fordított jelzálog működhet, hogy felülkerekedjen a jövedelem padlón.
Így, mindig tudja az alapokat fedezi. Ezután hagyd, hogy a befektetett megtakarítások felel meg diszkrecionális kiadásokat. Például, azt rendezze a staycation amikor a tőzsdei tank. Ami felveti a kérdést: Még mindig ez egy staycation amikor nyugdíjba?
Nem egészen kész visszavonulni?
Ha a szélén nyugdíjba, akkor köteles vajon milyen messze a meglévő megtakarítások elviszi. De ha még néhány évig távol elhagyja a munkaerő alkalmazásával öregségi számológép egy nagyszerű módja annak, hogy mérje fel, hogyan változik a megtakarítási ráta befolyásolja, hogy mekkora lesz, amikor nyugdíjba.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dolog, amit tehetünk, hogy növelje az esélye a Living kényelmesen Nyugdíjas
Sokan csak akkor kezdenek befektetés, mert előre gondolkodás nyugdíjba. Ez nem az, amire vágynak passzív jövedelem ma, hanem inkább azt tervezik, a folyamatos munka egész karrierje során, és szeretnénk, hogy győződjön meg arról, mikor már nem jelenik meg, hogy az irodában vagy ütést egy időben óra. Is, hogy soha többé nem kell aggódnia ételt az asztalra, hogy képes, így a vényköteles gyógyszerek, amelyek olyan helyen élni, vagy hogy képes fizetni a dolgokat, amelyek mind a szórakozás és élvezet az életükben.
Egy fantasztikus példája annak, amit akkor lehetséges, ha úgy gondolja, a hosszú távú és gondoskodjon a pénzügyek bölcsen Anne Scheiber nyugdíjasok IRS ügynök, aki felhalmozott vagyont, hogy 2016-ban inflációval korrigált dollár lenne érdemes $ 34.380.000 modern vásárlóerő (at Mire 1995-ben meghalt, a piaci értéke meghaladta a $ 22.000.000). Ő tette kezdve csak kis mennyiségű megtakarítások és a szerény nyugdíj, az épület minden helyzetben portfólióját az apró lakást New Yorkban, hogy ő hívott haza. Itt olvashat az Anne Scheiber szerencse ebben az esettanulmányban, és lebontsák a leckéket tanulhatunk viselkedését. Egy másik példa a takarító Ronald Read, aki szerzett közel minimálbér dolgozó Sears. Amikor meghalt, azt napvilágra került, hogy ő csendben felhalmozott több mint $ 8,000,000 blue-chip készleteket. Ő osztalék jövedelem hat-számok évente. A lista megy tovább és tovább, de a lényeg, ezek az emberek nem feltétlenül kivételes szempontjából intelligencia vagy az óraszám dolgoztak.
Inkább kihasználta a hatalom összetételéhez, átadták magukat egy hosszú szakaszon, melyben a pénz növekszik, elsősorban a kockázat csökkentésére, és megértette, hogy végső soron egy részét állomány nem más, és nem kevesebb, mint egy tulajdoni részesedést egy igazi működő üzletek; hogy amikor a megszerző állomány, a feladat alapvetően vásárolni nyereség.
Ha akar visszavonulni Rich, meg kell értenie, hogy az idő pénz
A legfontosabb kulcsa nyugdíjba gazdagok kezdeni befektető a lehető leghamarabb, majd élni, amíg csak lehetséges. Sok munkavállaló, pántos készpénz vagy eying nagy vásárlás, mondja maguk tudják pótolni az elvesztegetett időt azáltal, hogy nagyobb hozzájárulást az elkövetkező években. Sajnos, a pénz nem így működik. Hála a hatalom a kamatos kamat, készpénz befektetett ma aránytalan hatással van a vagyon szinten nyugdíjba.
Ahhoz, hogy az ügyet a szempontból, úgy két forgatókönyv lehetséges; mindkettő feltételezi hipotetikus befektető vonul át 65 és élvezte éves fokozza hozam 10%, ami általában szokásos és kielégítő részvények hosszú ideig.
John 40 éves fektet $ 20.000 egy évben nyugdíjba. Charlotte 21 éves fektet $ 5,000 egy év nyugdíjba. Mire minden egyes ilyen személyek nyugdíjba, akkor már befektetett $ 400,000 és $ 220,000 volt. Mégis, mivel a hatalom a kamatos kamat, John volna nyugdíjba a fele pénzt, mint Charlotte ellenére befektetés kétszer annyi! (János nyugdíjba a $ 1.970.000, Charlotte $ 3.260.000).
A történet tanulsága? Megáll kirabolja a jövőben fizetni ma.
Növelje esélye Visszavonul meggazdagodtak elérted az éves IRA Hozzájárulás Limit
Mikor jön a IRA hozzájárulás korlátok, Uncle Sam mottója úgy tűnik, hogy a „használd vagy elveszíted”. Munkások nem tette meg a legnagyobb megengedett hozzájárulás a hagyományos vagy Roth IRA által zárónapját lapos jártál kivéve, ha azok a saját ötvenes évek közepén, és jogosultak valami ismert felzárkózási hozzájárulást.
Miért IRA olyan nagy dolog? Ez lehetővé teszi, hogy élvezze akár adókedvezménnyel vagy adómentes növekedés, attól függően, hogy milyen típusú IRA használ. Ez viszont lehetővé teszi, hogy használja stratégiákat, mint az eszköz elhelyezését. Például a Roth IRA a legközelebbi dolog, hogy egy tökéletes adómenedékben mint fenn az Egyesült Államokban. Mindaddig, amíg a szabályokat, és nem csinál semmit túl szokatlant, akkor hatékonyan elkerülik az adófizetést a cég bármely tőkenyereség vagy osztalék az élet.
Ugyanilyen fontos, hogy az IRA különböző típusú eszköz védelmi szintek. A Roth IRA, a szemléltetés, általában védett a hitelezők összegek legfeljebb körülbelül $ 1.250.000 (az összeg az inflációt és idővel változik, így biztos, hogy ellenőrizze a legutóbbi táblázatokat) esetén a csődeljárás, a csak néhány fajta kötelezettségek képes betörni a védelmet, beleértve az adó zálogjogot és a válás települések. Más típusú IRA nincs határa összegének csőd védelmet nyújtanak.
Teljes mértékben kihasználják a Munkáltató Matching-ra 401 (k)
Sok vállalat meg fogja találni egy jelentős része a bevételei alapján járulékok teszik, hogy a 401 (k) terv. Ha elég szerencsések ahhoz, hogy dolgozni egy ilyen vállalkozás, és több millió amerikait kihasználják a legteljesebb! Ha nem, akkor elindult a szabad pénz. Még ha csak annyit tennie, hogy a 401 (k) hozzájárulások parkolt pénzeszközkészlet, ez gyakran egy pillanat, gyakorlatilag kockázatmentes 50% és 100% vagy több vissza.
Ne Cash Out of Your Nyugdíjas terv, ha módosítja a munkák – Használjon Gördülő IRA kerülhető korai visszavonása Büntetések és adók
Ha van valami, mint az átlag amerikai munkás, az esélyek meglehetősen jelentős fogsz állást változtatni egy bizonyos ponton a karrierjét. Amikor ez bekövetkezik, a legbutább dolog, amit tehetsz a legtöbb esetben az, hogy készpénzben ki a nyugdíj beruházásokat.
Ehelyett felborulása a bevétel egy borulás IRA vagy az új munkáltató 401k tervet. Amellett, hogy elkerüljük a jelentős adók és korai visszavonása büntetést, amit egyébként talán felmerült, akkor képes lesz arra, hogy tartsa a pénz dolgozik, akkor adómentes, illetve a halasztott adó-, így sokkal valószínűbb, akkor a nyugdíjas több pénzt, mint amennyit egyébként lett volna. Csak idő kérdése – már látta, hogy a hatalom néhány évtized lehet a látszólag kis mennyiségű pénzt – ez azt jelenti, a különbség vakációzott Tahiti, és amelynek, hogy egy részmunkaidős állást, hogy kiegészítse a jövedelmét.
Use Your Többlettőke megszerezheti termelési eszközök és kötelezettségek Kerüljük
Végül, a legtöbb ember számára, hogy a legjobb módja annak, hogy meggazdagodni nyugdíjazás, hogy a kezét a tulajdonosi termelési eszközök, különösen tőkerészesedést kiváló vállalkozások számára. Egy igazán figyelemre méltó vállalkozás, vásárolt egy intelligens ár, csodákra képes módon nagyon kevés ember érti. A közvélemény ostobán összpontosít a rövid távú piaci értéke – Én általában meghatározzák semmit, kevesebb, mint öt éves, hogy a rövid távú – és a folyamat során, hiányzik az erdőben a fák között.
Nézd meg a cég, mint Hershey. Egy példa arra, hogyan belső érték eltérhet a piaci jegyzés a tapasztalat egy tulajdonos, aki tartotta 2005 és 2009 között, amikor az állomány elvesztette 50% -ával, lassan csökken annak ellenére, hogy a nyereség, hogy finom, osztalék növelése, valamint a P / E ráta PEG arány, és az osztalékkal korrigált PEG arány az összes ilyen szép. Akkor lett volna bolond eladni, vagy elveszíti egy pillanatra aludni rajta. A cég piaci részesedése is rendkívüli. A hozamot tárgyi beruházási lélegzetelállító.
Ez egy üzleti, amely körül több mint egy évszázada. Ez hajózott át a Nagy Depresszió, ez volt a legrosszabb gazdasági katasztrófa 600 éve. Ez tette a 1973-1974 összeomlást. Túlélte a dot-com buborék. Úgy mentem tovább a 2007-2009 közötti időszakban összeomlása. Ma a cég bejelentette, hogy 346. egymást követő negyedéves osztalék; megszakítatlan láncolata ellenőrzések küldött ki, hogy a tulajdonosok megy vissza generáció. Mindenki ismert, hogy fantasztikus ez a vállalkozás, de kevés ember valóban tenni valamit ez ellen.
Fontolja meg: Képzeld el, hogy ez késő 1982-Hershey a legnagyobb csokoládé cég az országban; Egy neve gyakorlatilag minden állampolgár, fiatal és öreg, tudja. Úgy dönt, hogy szeretne vásárolni 100.000 $ értékű tulajdon. Ez a bluest, a blue chipek. Ez egy erős mérleg. Ez az, amit akarsz az ügynöki számlák és a bizalom funds.This nem éppen egy radikális javaslatot, bármilyen eszközzel. Mi történt volna?
Mivel a május 2016 azt ül valahol 49.739 részvény állomány piaci értéke $ 4,582,951.46 plusz azt már összegyűjtött $ 1,174,337.79 készpénz osztalék az út mentén egy nagy, összesen $ 5,757,289.25. Ez azt feltételezi, hogy nem visszaforgatni bármely olyan osztalék, sem, és soha nem vásárolt egy részvényre életed végéig!
Mégis, hány ember tudja saját részvények Hershey? Hány ember körül van részvények ez élj a számlákat?
Az én családomban ez a viselkedés már része így működünk. Karácsonyra, a férjem és én adtam részvények Hershey a legfiatalabb tagja mindkét oldalán a családfáját. Megvan a kínálatban. Megvan tolta a szüleink portfóliók. Úgy töltött magának további adatokat is terveztek a testvérek. Ez annyira egyszerű . Senki nem csinálja. Senki kihasználja azt, úgy tűnik. Gyakran előfordul, hogy a meggazdagodás igényel teszünk valamit, hogy közvetlenül az épület előtt az arc; annyira elterjedt, hogy már vakok legyenek rá. Összeállítottunk egy jelentős tét, hogy a 25, 50 + év múlva, Hershey megfulladnak családtagjaink szakadó készpénz. Amikor úgy gondoljuk, hogy ésszerűen értékelni, többet vásárolunk.
Keressen Hershey. Gyakran vannak dolgok jobbra előtted, a dolgok akkor tudom , hogy kicsi az esélye a pénzt veszít hosszú ideig, és nem-brainers. Kihasználni a speciális tudás. Győződjön meg róla, hogy elegendő diverzifikálása, hogy megvédje magát, ha tévedsz. Ne vásároljon készletek árrés. Ez nem olyan bonyolult. Az idő és a keverési fog tenni a nehéz, ha hagyjuk. Meg kell ültetni a megfelelő magokat a megfelelő talaj, majd kap az útból.
Légy hajlandó megtalálni a módját, hogy bővítse a Pie
Ne csak vágott költségek, megtalálja a módját, hogy több pénzt! Azáltal, hogy az oldalán a munka, vagy fordult a hobbi egy üzleti vállalkozás, akkor létrehozhat további bevételi forrást, hogy segítsen alap a nyugdíj. Sok esetben ez egy kiváló alternatívája a költségek csökkentését, mert lehetővé teszi, hogy fenntartsák a jelenlegi életszínvonal, miközben a jövő számára.
Mivel főállású főiskolai hallgatók több mint egy évtizeddel ezelőtt, a férjem és én is így közel $ 100,000 egy év részmunkaidős oldalán projektek és a munka. Ez lehetővé tette számunkra, hogy finanszírozza a beruházásokat, éltünk elmarad az úton. Mi nem mondja senkinek róla. Nem várja meg az embereket, hogy kínálnak nekünk lehetőséget a legtöbb esetben. Arra gondoltunk, hogy mit tudnánk eladni a világban – milyen árukat és szolgáltatásokat biztosítani tudjuk más emberek, és melyek lennének boldogok, hogy írjon nekünk egy csekket – és mi rendszereket hozzanak létre, hogy nekünk dolgozott, míg mi aludtunk. Ha volna összpontosított pusztán vágás kuponok, volna sokkal tovább ott lenni, ahol ma vagyunk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Az Arizona, Nevada, Kalifornia, Florida és ingatlanárak megugrott 2004-ben a 2006-Igen, szárnyalt más részein az ország is, de ez a négy országban: a legjobb a boom, majd a legrosszabb a mellszobor.
Ebben a fázisban szárnyal, úgy tűnt, minden ügyfél, aki belépett az ajtón megkérdezte Azt hittem érdemes befektetni bérleti ingatlan. Kezdtem úgy érezni, mint egy törött rekordot.
Ahogy azt mondani, történet után történet a szomszéd vagy munkatárs, aki csak tükrözött egy házat, és tette $ 50,000 kérdése egy hónap, azt javaslom nekik, hogy minden alkalommal, amikor hallották a „ingatlan”, hogy mentálisan helyezze a „technológiai részvények” helyett. Néhány figyelt.
Miután az ingatlanpiac összeomlott, találtam egy teljesen új emberek csoportja az irodámban 2009-ben és 2010-ben, kérdezi, azt hittem, hogy meg kell rövid eladni otthonukat, vagy hagyja, hogy menjen a kizárás. Sok olvasó úgy tűnik furcsának, hogy az ügyfeleim azt is megkérdezik ezt a kérdést, de megérteni Arizona egy nem állami igénybe, ami azt jelenti, hogy valaki tud járni távol a hazai és a bank nem tud utánuk menni a fennmaradó tartozás.
Kerestem, hogy építsenek egy hálózati erőforrások azok számára, akiknek otthon súlyosan víz alatt. Egy hölgy találtam kiderült, hogy egy fenomenális tárgyaló volt, és tudja, hogy sok a bankok számára, hogy módosítsa hitelek nevében ügyfeleim.
Voltam a telefon ezzel a hölgy egy nap, amikor azt mondta: „Nos készletek sokkal jobb befektetés, mint az ingatlan jobb? Te egy pénzügyi tervező, így természetesen ez az, amit mondani az ügyfelek.”
Én szóhoz sem tudott jutni.
Elment a „Végtére is, ha volna fel az összes pénzt a Google, amikor kijött a IPO, azt lehet állítani, igaz?”
Azt válaszolta: „Igen, és ha tesz a pénz száz más állományok tudnék nevezni ki, most akkor lenne égve.”
Annak meghatározásához, hogy egy befektetési jobb, mint a másik, az első dolog, amit meg kell tennie, hogy meghatározza a „jobb”. Meg kell tudni, hogy mit tesz egy jó befektetés az Ön számára.
Kezdjük néhány kérdést, mint például:
Milyen célok hirdetés, amely a befektetési legvalószínűbb, hogy segítsen elérni őket a megadott időn belül?
Szeretné, hogy egy kéz vezetője a beruházásokat, vagy egy passzív befektető?
Szüksége van a befektetés jövedelemtermelő hamarosan, vagy keres értéknövekedési?
Mik az adózási következmények és minimális vásárlási összeg finanszírozásához szükséges a beruházás?
Ezután értékeli a jellemzőit mindkét állomány és az ingatlan, hogy melyik lehet a legmegfelelőbb fényében a céljait.
Stocks és az ingatlan sok hasonlóság, mint beruházások:
Mindkét készletek és az ingatlan bevonása közötti kompromisszumokat kockázat és a megtérülés.
Mindkét megvásárolhatók a kezdők – de nem lehet.
Mindkét teheti meg egy csomó pénzt – vagy veszít egy csomó pénzt.
Mindkét állomány és az ingatlan, ha tőkeáttételt (kölcsön pénzt, hogy megvásárolja a beruházás), akkor elveszíti több pénzt, mint amennyit befektetett.
Mindkét készletek és az ingatlan könnyen vásárolt államilag kereskedett alapok, mint a tőzsdeindex alapok vagy REIT (Real Estate Investment trösztök). Ez általában a legjobb választás azok számára, anélkül, hogy a tudás és tapasztalat, hogy értékelje az egyes állomány és az ingatlan vásárlások.
Mindkét készletek és az ingatlan is termel jövedelmet; állományok fizet ki osztalékot, és az ingatlan bérbeadásból származó jövedelem keresztül.
Túl sok tapasztalatlan befektetők vásárolni készletek és az ingatlan gondolkodás mennek, hogy könnyen pénzt. Ez nem így működik. Következetesen pénzt bármely befektetési igényel tapasztalat és tudás.
Az összes hasonlóság, mi a különbség?
Készletek (feltételezve, hogy a nyilvánosan működő készletek) általában több folyadék – ami azt jelenti, eladni őket elég könnyen. Meg lehet venni hónapokban vagy években eladni egy darab ingatlan, attól függően, hogy a hely és a piacon.
A lényeg: Azt hiszem, mind a készletek és az ingatlan alkalmas lehet a beruházások nyugdíjba. Az egyik jobb, mint a másik? Nem, teljesen attól függ, az egyéni célok és a körülmények.
[1] Ez a nem igénybe a szabály nem vonatkozik minden adósság egy hajthat ellen vagyon, és nem vonatkozik a minden államban.
Kérjen tanácsot egy ingatlan ügyvéd, aki ismeri a szabályokat az állam, mielőtt egy rövid eladása kizárás.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ha a pénzügyi eszközök fizeti ki a jelzálog korai, de nem kívánja megtenni, akkor a hatás választja befektetni kölcsönzött pénzt. Ez lenne értelme, ha figyelembe véve a kockázat és az adók, a hozamot a befektetett eszközeinek értéke meghaladja az érdeklődés költsége a jelzálog. A legtöbb ember számára ez nem így van.
Érvek fizet ki a jelzálog
Az egyik előnye, hogy megtérülnek a jelzálog, hogy ez egy garantált, kockázatmentes hozam.
Akkor befektetni biztonságos, kockázatmentes befektetések, mint egy bank-biztosítási igazolást a betétek és a kincstári értékpapírok, de ritkán fog keresni a magasabb hozamot az ilyen típusú beruházások, mint a kamatláb fizetni a jelzálog.
Ha hajlandóak kockázatot, és a megközelítést befektetés hosszú távon, akkor azt kell befektetni a pénzt a készletek (lehetőleg tőzsdeindex alapok), hogy a legjobb esélye a rentabilitása, amely meghaladja a költségek a jelzálog .
Ennek során Ön hitelfelvétel pénzt a bank, hogy fektessenek be a tőzsdén; stratégiát tele kockázat – az elsődleges kockázat az a helytelen gazdálkodás azon beruházásokat. Például az átlagos befektetők keresnek átlag alatti hozamot a piacon, mert hogy az érzelmi, nem racionális, befektetés döntéseket.
Tanulmány megállapítja legtöbb Nyugdíjasok megtérül a jelzálog
Miután figyelembe véve az összeg a kockázati befektető volna, hogy az ésszerűen várható hozam elérését magasabb, mint a költsége a jelzálog, a Központ a nyugdíjra Research megkötött tanulmányi „címmel Amennyiben magánál egy jelzálog a nyugdíjba ”, hogy ha keres a nyugdíjas háztartások „ minden, kivéve ezt a kis kisebbség lesz jobb visszafizette a jelzálog ”. a kisebbségben voltak utalva volt hajlandó befektetni mennyiségben készletek volt egyenlő vagy meghaladta azt az összeget kölcsönzött számára a jelzálog.
Ebben a vizsgálatban mind a kockázati adók és arra a következtetésre jutott, hogy a legtöbb nyugdíjas emberek jobban járnának megtérülnek a jelzálog, ha már a pénzügyi eszközök erre.
Hátrányok fizet ki a jelzálog
A legnagyobb con fizet ki a jelzálog korán csökkent likviditás. Sokkal könnyebb hozzáférni alapok ül egy befektetési számla vagy bankszámla mint hozzáférési alapok formájában jelzáloghitelek.
Tekintsük létrehozásáról home equity hitelkeret, amint a jelzálog fizetik ki, így van további likviditást, vagy a hozzáférés a forrásokat, ha szükséges.
Milyen eszközöket érdemes használni, hogy kifizessék a jelzálog?
Ha nyugdíjas, és szeretnénk, hogy kifizessék a jelzálog korán, hogyan megy körülbelül likvid eszközök erre? A következő sorrendben:
Először is, felszámolja kockázatmentes befektetések adóköteles számlák. Miért? Ön alapvetően kereskedés egy kockázatmentes befektetést egy másik; a bank megtakarítási számla egy nem jelzálogjog otthon, például.
Másodszor, likvidálni kockázatosabb adóköteles számlák. Itt vannak beváltás beruházások potenciálisan magasabb megtérülésű és kereskedés őket egy otthoni, amelynek tulajdonosa a szabad és tiszta.
Harmadszor, ha éves kor fölött 59 ½ akkor megfontolnia beruházások halasztott adó-számlákat fizeti ki a részét a jelzálog, de legyen óvatos ezt. Kivonása a halasztott adó-számlákat tartalmazza az adóköteles jövedelmet az év szedése a visszavonását. Ez azt jelenti, ha egy nagy halom pénzt ki egy IRA vagy 401 (k), az extra jövedelem botlik meg egy magasabb adósávba. Akkor esetleg Ennek elkerülésére szakítás jelentős visszavonások kisebb lépésekben kell vonni több naptári év.
Mielőtt fizet ki a jelzálog korai akkor is azt szeretné, hogy az adó hatásait a jelzálog.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Értsd Hogyan viselkedni be a megtakarításokat nyugdíjjövedelmet
Ha aggódik, hogy kapcsolja be a nyugdíj-megtakarítások a jövedelem, amikor nyugdíjba akkor a jó társaság. Szerint a Center for Research Nyugdíjas Boston College, alig több mint a fele az összes háztartás Amerikában kockázatának vannak kitéve, hogy nem tudja helyettesíteni a jelenlegi életmód költségek alatt nyugdíjba. A jó hír az, hogy a nyugdíj bizalom fokozatosan javult, mivel a nagy recesszió.
A felszínen, a tervezés öregségi vagy „pénzügyi függetlenség” körül forog a kihívás, hogy képes legyen visszavonja elég pénze, hogy élni anélkül, hogy ki annyira, hogy a nyugdíj-megtakarítások lejár, mielőtt csinálni. A „4 százalék szabály” egy általános szabály által használt számos pénzügyi tervezők, amely segít a visszavonás stratégiákat. Ez a szabály vizsgálatokon alapul, amelyek jelezték akkor történelmileg kivont mintegy 4 százaléka a kezdeti értéke az öregségi portfoliója 50 százaléka a részvényeket és kötvényeket 50 százalékkal nőtt, és biztonságosan azok kivonások inflációt minden évben 30 éve.
A probléma ezzel az általános iránymutatás, hogy a jelenlegi „fenntartható visszavonása árak” sokkal kisebb lehet, mivel számos tényező, köztük az alacsony kamatkörnyezet. A kutatók, mint Wade Pfau nemrégiben felhívta a figyelmet, hogy a benne rejlő kockázatokat a „4 százalék szabály”. A jelenlegi nyugdíjbevételek valóság, hogy sok pre-nyugdíjasok most szembesülnek közelebb van a 3 százalékos biztonságos vagy fenntartható mértékkel egész nyugdíjba.
Evan Inglis , aki szintén a Társaság Actuaries, szorgalmazta egy hasonló változás a hagyományos „4 százalék szabály”, hogy a továbbiakban a „érzi-mentes” kiadási szabályt. Ez az egyszerű adaptáció tart nyugdíjasok kor, és osztja a 20, így általános útmutató az, hogy mennyi megtakarítást lehet költeni egy adott évben.
Például egy 70 éves lehetett tervezni a kiadási 3,5% megtakarítás (70/20 = 3,5).
Hogyan változik mennyiségével kapcsolatos fenntartható nyugdíj számlán kivonás befolyásolja a tervei?
Függetlenül attól, hogy a felhalmozási szakaszban a nyugdíj tervezés utazás vagy a késői szakaszában a karrierjét, van néhány stratégiák segítségével fokozza a sikerének valószínűsége a nyugdíj jövedelem terv. Itt vannak a előnyeiről és hátrányairól következő opciók közül:
Hosszabb munka, takarítson meg többet adósságaikat
Előnyök: Munka hosszabb növelheti élettartamát bevétel társadalombiztosítási és nyugdíj. Azt is lehetővé teszi a megtakarítások és a beruházások növekedését, miközben csökkenti az évek száma akkor kell lehívni ezeket az eszközöket, hogy megfeleljen a jövedelem igényeinek. Például, ha van felhalmozott $ 300k a nyugdíj eszközök a 4 százalékos kivonási iránymutatás vezetne $ 12k jövedelem évente. Ha viszont ezt az azonos forgatókönyv szerint a cselekmény nyugdíjkorhatár kitolásával 5 év, és elérted a 401 (k) hozzájárulások $ 24k évente adna több mint $ 177k további öregségi beruházásokat feltételezve 3 százalék valódi évesített hozam. Ez létrehoz több mint $ 19k éves jövedelme a 4 százalékos szabály. A felülvizsgált 3 százalékos mértékkel az extra megtakarítást elősegítené körül $ 14k a jövedelem.
Néhány év múlva a munkaerő is, hogy több időt, hogy segítsen fizeti ki a jelzálog, diákhitel, vagy hitelkártyák előzetes nyugdíjba. Amellett, hogy több időt felhalmozni kiegészítő nyugdíj eszközök, a képesség, hogy csökkentse a jövőbeli követelések értékvesztése lehet a különbség készítő.
Hátrányok: A legnagyobb hátránya ennek a tervnek az a lehetőség, hogy a munkát már nem létezik (vagy lehet, hogy nem hajlandó vagy nem képes folytatni a munkát). Bár egyre több alkalmazottal hogy dolgozni túl a 65 év, az átlagos nyugdíjkorhatár marad 62. Working később nincs lehetőség akkor számíthat. Ha a kezdeti tervek nyugdíjkorhatárát az alsó tartományban lehetséges opciók még néhány évig segíthet Önnek hibahatárral. Mivel az egészségügyi és a munkaadók nem mindig együtt terveink a legjobb stratégia az, hogy mentse annyi, amennyit csak tudsz adó-helyzetű számlák (401ks, IRA, és Roth IRA) és kap a játék a lehető leghamarabb.
Vegyünk egy jövedelem Életjáradék
Előnyök : Egy járadék közötti szerződés egy biztosító társaság, és amelyet végül célja, hogy fizetnek ki a folyamatos stream a jövedelem az élet. De nem minden járadékok egyforma. Míg fix és változó járadékok kap a legnagyobb figyelmet, és nagyobb valószínűséggel lehet értékesíteni, jövedelem járadékok nyújt garantált jövedelem stream a vagyon. Például egy gyors idézet kereséssel ImmediateAnnuities.com kiderül egy 65 éves nő a floridai kaphattak élettartam jövedelme $ 1522 havonta ($ 18.264 évente), ugyanazt a $ 300k eszközök az előző példában. Ha a munkáltató a nyugdíj tervet kínál vételi járadék össze tudja hasonlítani a fizetési lehetőségek, és menj a legmagasabb fizetés lehetséges.
Egy másik alternatíva, hogy megvásárol egy elhatárolások járadék, más néven a hosszú élet járadék. A halasztott életjáradék nem indul fizet ki jövedelmet, míg egy későbbi időpontban. Az előny az, hogy előírja a kisebb összeget a nyugdíj-megtakarítások, hogy ugyanazt az összeget kapja a jövedelem. Az adótörvények most lehetővé teszi, hogy egy részét a IRA és / vagy 401 (k), hogy megvásárol egy elhatárolások járadék. Az egyik legfontosabb előnye, hogy a halasztott járadék nem számít, amikor meghatározzák a szükséges minimális disztribúciók, amíg a járadék elindul fizet 85 éves kor A fő gondolata a késleltetett kialakulását, hogy a járadék védi meg fogy a jövedelem esetén akkor használhatja az összes nyugdíj-megtakarítások addigra.
Hátrányok: A vételár azonnali járadék eltávolítja a rugalmasságot ezen eszköz továbbra is növekszik, továbbra is elérhető, illetve haladt át örökösök. Ez az oka, meg kell kísérelni, hogy fenntartsák elég pénz kívül a járadék fedezésére bármilyen vészhelyzet költségek vagy tervezett nagy vásárlások. Egy másik lehetséges hátránya az, hogy a vásárlás a további versenyzők, mint az infláció védelem csökkenti a kezdeti kifizetések. Mivel a jövedelem garantált egy biztosítótársaság, a képességét, hogy beszedhessük az élet függ a pénzügyi stabilitást a biztosító társaság. Ezen okból, akkor eldönthetjük, hogy vizsgálja felül a pénzügyi minősítés a biztosító és változatossá a vásárlás járadékok különböző vállalatok számára, hogy a lehető legkisebb kockázatot.
Vegye ki a fordított jelzálog
Előnyök: Sok nyugdíjasok, hogy egy jelentős százaléka a teljes nettó értéke megtalálható a saját otthonukban. Home equity potenciális eszköz, amely lehet használni, hogy javítsa a nyugdíjak alternatíváit. A fordított jelzálog különbözik a hagyományos jelzáloghitel-termékek, hogy nincs havi fizetés szükséges. Ennek eredményeként, akkor lényegében viszont egy részét az otthoni egy átalányösszeg vagy járadék. Miután követően a ház válság új reformokat fordított jelzálog termékek tette fordított jelzálog vonzóbbá.
Hátrányok: A legnagyobb hátránya, hogy egy fordított jelzálog, mint az öregségi jövedelem alternatíva az, hogy meg kell, hogy a háztulajdonos elegendő saját otthonában. Tovább con az, hogy a fordított jelzálog vissza kell fizetni abban az időben a tulajdonos halála, vagy ha mozog. Ez mutatja akadály, ha azt tervezi, hogy át az otthoni szeretteiknek. Míg életbiztosítás segíthet enyhíteni ezt az aggodalmat másik módja annak, hogy egy otthon a család, hogy örökösök jogosultak a hagyományos jelzálog. Azonban kihívásnak bizonyulhat egyes családtagok is jogosult a jelzálog. Ez nem ad okot aggodalomra, ha nem terv tartása az otthon a család. De a potenciális hátrányai vannak annak, hogy sok ember gyakran véli fordított jelzálog legvégső. Mikor jön a javítása öregségi eredmények tudják biztosítani a szükséges rugalmasságot és segít csökkenteni a kockázatát a pénzt ki megszüntetési számlák, ha elhagyja a munka során piaci visszaesés.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Több mint 40 és nem kevés Nyugdíj megtakarítás? Nincs túl későn.
Ha az egyik amerikaiak milliói, akik a másik oldalon a 40 és még nem rendelkezik jelentős nyugdíjazási fészek tojás, ne essen kétségbe. Ez nem túl késő, de meg kell végrehajtani néhány stratégiát, amely fel van vissza a pályára.
Megbecsülni, hogy mennyi van szüksége a Nyugdíjas
Becsüljük nagyjából mennyi pénzt meg kell élni nyugdíjas. Nem kap leragadt ellentmondó tanácsokat, hogyan kell kiszámítani az összeget.
A becslési adat egy jó kiindulási helyre. Fontolja meg az öregségi kalkulátor segít meghatározni, hogy mennyit kell majd a helyén.
Számolja ki jövedelemforrások
Ha van egy ötlet, hogy mennyi lesz szüksége a nyugdíjra, kiszámítására, milyen lesz elérhető kívüli forrásból származó megtakarítás. Például, mi a várható társadalombiztosítási ellátás a nyugdíjkorhatár? Ne Ön vagy házastársa a nyugdíj egy korábbi vagy jelenlegi munkáltató? Ha van egy 401 (k) terv, mi a várható érték a tervezett nyugdíjkorhatár? Használjon konzervatív növekedési ütem elkerülése érdekében túlbecsülik.
Állítsa be a pénzügyi célok
Kitűzött célok eléréséhez az összeget akkor kell, hogy ki a különbség a szociális biztonság, a nyugdíjak és egyéb nyugdíj alapok már van.
Max Out Your 401 (k)
Ha a munkáltató a 401 (k) vagy 403 (b), vagy más önkéntes hozzájárulás öregségi tervet, és te nem már részt, regisztráljon még ma, és próbálja, hogy hozzájáruljon a maximális törvény által megengedett.
Ne feledje, hogy az adómegtakarítás a levonások enyhíteni a csapást. Ha egy együttes szövetségi és állami jövedelemadó sávhatára 35 százaléka, a járulékok csak költsége van 65 cent minden dollár helyezték fiókjába. Tekintse át a 401k és Nyugdíjas terv határértékei adóév, és azt, hogy „catch-up” hozzájárulást.
Ha a munkáltató megegyezik egy százalékát a hozzájárulást, amely mentes a pénz soha nem szabad kihagyni. Add meg a munkáltató egyezik a saját nyugdíj járulékot, és máris van egy takaros további összeg körülbelül $ 364.000, feltételezve, egy 50 százalékos munkáltatói mérkőzés, összesen több mint egymillió dollár.
Menj a Roth
Ha teszik alatt a jövedelmi határt, akkor hozzájárul a Roth IRA mellett a 401 (k) vagy 403 (b) terv. A hozzájárulás nem adóból levonható, de a jövedelem lesz adómentes a nyugdíj. A maximális hozzájárulás a Roth IRA 2006-ban, ha 50 év alatti van $ 4000 ($ 5,000 ha több mint 50). $ 4000 egy évben növekedni fog a közel $ 208,000 21 éven át a 7 százalékos hozamot, és akkor tartozom semmilyen adót minden jövedelem a Roth IRA.
Ne legyen túl konzervatív
Még 45 vagy 50 éves, akkor már évtizedek óta a nyugdíj jövedelem nő, így befektetni nagy százaléka gondosan kutatott, bizonyított készletek, vagy ami még jobb, a befektetési alapok.
Tekintsük áthelyezése vagy leépítés
Ha olyan területen él, a magas megélhetési költségek, mozgó olcsóbb terület és a befektetés a megtakarítások nyugdíjba lehet, hogy egy nagy különbség a képesség, hogy felhalmoz egy szép fészek tojás.
Ha a gyerekek elhagyták a fészket, és még mindig él egy nagy házban, hogy felértékelődött, úgy eladásuk és vásárol egy kisebb, kevésbé drága haza. Majd mentse nemcsak a jelzálog fizetés, de a kevésbé nyilvánvaló helyeken, mint a fűtési költség, hűtés, biztosítás, és javítási otthoni, ingatlanadó, stb Akkor zokni összes megtakarítás el nyugdíjba, vagy használja némelyikük élvezni az életedet most.
Vegyünk egy másodállásban
Ha aggódsz, hogy valaha is képes felhalmozni elég pénzt, hogy visszavonul, fontolóra vesz egy másodállásban és befektetés a bevételeit.
Játssz Catchup
Az adótörvények mostantól lehetővé teszi a 50 év felettiek, hogy hozzájáruljon egy kis extra a 401 (k) -típusú nyugdíjbiztosítás és az IRA, így azok egy kicsit a felzárkózás, mivel közel a nyugdíjkorhatárt. Kihasználják ezt, ha több mint 50.
Fizetni adósságait
Ha magánál a több ezer dolláros hitelkártya-egyenlegek, és kifizeti a minimum kifizetés minden hónapban, a potenciális nyugdíjmegtakarításainak megy közvetlenül a hitelkártya-társaság, a kamat formájában. Kifizető csak a minimális fizetést hitelkártyával az egyik legsúlyosabb pénzügyi hibákat lehet tenni. Alkalmazásának megkezdése, amennyire csak lehetséges, hogy a hitelkártya elszámolások és egyszer ők fizetik ki, elhatározzák, hogy kifizetni a teljes minden hónapban. Meg fogsz lepődni, hogy mennyi pénzt szabadít fel nyugdíj-megtakarítások idővel.
Az idősebb vagy, amikor elkezdi komolyan nyugdíjcélú megtakarítás, annál nehezebb lesz, hogy dolgozni, de ez megtehető tanácsát követve a fenti, ezért ne hagyjuk kétség vagy csüggedés tartsa meg a kiindulási rögtön, tekintet a kor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
