Table of Contents
Értsd Hogyan viselkedni be a megtakarításokat nyugdíjjövedelmet
Ha aggódik, hogy kapcsolja be a nyugdíj-megtakarítások a jövedelem, amikor nyugdíjba akkor a jó társaság. Szerint a Center for Research Nyugdíjas Boston College, alig több mint a fele az összes háztartás Amerikában kockázatának vannak kitéve, hogy nem tudja helyettesíteni a jelenlegi életmód költségek alatt nyugdíjba. A jó hír az, hogy a nyugdíj bizalom fokozatosan javult, mivel a nagy recesszió.
A felszínen, a tervezés öregségi vagy „pénzügyi függetlenség” körül forog a kihívás, hogy képes legyen visszavonja elég pénze, hogy élni anélkül, hogy ki annyira, hogy a nyugdíj-megtakarítások lejár, mielőtt csinálni. A „4 százalék szabály” egy általános szabály által használt számos pénzügyi tervezők, amely segít a visszavonás stratégiákat. Ez a szabály vizsgálatokon alapul, amelyek jelezték akkor történelmileg kivont mintegy 4 százaléka a kezdeti értéke az öregségi portfoliója 50 százaléka a részvényeket és kötvényeket 50 százalékkal nőtt, és biztonságosan azok kivonások inflációt minden évben 30 éve.
A probléma ezzel az általános iránymutatás, hogy a jelenlegi „fenntartható visszavonása árak” sokkal kisebb lehet, mivel számos tényező, köztük az alacsony kamatkörnyezet. A kutatók, mint Wade Pfau nemrégiben felhívta a figyelmet, hogy a benne rejlő kockázatokat a „4 százalék szabály”. A jelenlegi nyugdíjbevételek valóság, hogy sok pre-nyugdíjasok most szembesülnek közelebb van a 3 százalékos biztonságos vagy fenntartható mértékkel egész nyugdíjba.
Evan Inglis , aki szintén a Társaság Actuaries, szorgalmazta egy hasonló változás a hagyományos „4 százalék szabály”, hogy a továbbiakban a „érzi-mentes” kiadási szabályt. Ez az egyszerű adaptáció tart nyugdíjasok kor, és osztja a 20, így általános útmutató az, hogy mennyi megtakarítást lehet költeni egy adott évben.
Például egy 70 éves lehetett tervezni a kiadási 3,5% megtakarítás (70/20 = 3,5).
Hogyan változik mennyiségével kapcsolatos fenntartható nyugdíj számlán kivonás befolyásolja a tervei?
Függetlenül attól, hogy a felhalmozási szakaszban a nyugdíj tervezés utazás vagy a késői szakaszában a karrierjét, van néhány stratégiák segítségével fokozza a sikerének valószínűsége a nyugdíj jövedelem terv. Itt vannak a előnyeiről és hátrányairól következő opciók közül:
Hosszabb munka, takarítson meg többet adósságaikat
Előnyök: Munka hosszabb növelheti élettartamát bevétel társadalombiztosítási és nyugdíj. Azt is lehetővé teszi a megtakarítások és a beruházások növekedését, miközben csökkenti az évek száma akkor kell lehívni ezeket az eszközöket, hogy megfeleljen a jövedelem igényeinek. Például, ha van felhalmozott $ 300k a nyugdíj eszközök a 4 százalékos kivonási iránymutatás vezetne $ 12k jövedelem évente. Ha viszont ezt az azonos forgatókönyv szerint a cselekmény nyugdíjkorhatár kitolásával 5 év, és elérted a 401 (k) hozzájárulások $ 24k évente adna több mint $ 177k további öregségi beruházásokat feltételezve 3 százalék valódi évesített hozam. Ez létrehoz több mint $ 19k éves jövedelme a 4 százalékos szabály. A felülvizsgált 3 százalékos mértékkel az extra megtakarítást elősegítené körül $ 14k a jövedelem.
Néhány év múlva a munkaerő is, hogy több időt, hogy segítsen fizeti ki a jelzálog, diákhitel, vagy hitelkártyák előzetes nyugdíjba. Amellett, hogy több időt felhalmozni kiegészítő nyugdíj eszközök, a képesség, hogy csökkentse a jövőbeli követelések értékvesztése lehet a különbség készítő.
Hátrányok: A legnagyobb hátránya ennek a tervnek az a lehetőség, hogy a munkát már nem létezik (vagy lehet, hogy nem hajlandó vagy nem képes folytatni a munkát). Bár egyre több alkalmazottal hogy dolgozni túl a 65 év, az átlagos nyugdíjkorhatár marad 62. Working később nincs lehetőség akkor számíthat. Ha a kezdeti tervek nyugdíjkorhatárát az alsó tartományban lehetséges opciók még néhány évig segíthet Önnek hibahatárral. Mivel az egészségügyi és a munkaadók nem mindig együtt terveink a legjobb stratégia az, hogy mentse annyi, amennyit csak tudsz adó-helyzetű számlák (401ks, IRA, és Roth IRA) és kap a játék a lehető leghamarabb.
Vegyünk egy jövedelem Életjáradék
Előnyök : Egy járadék közötti szerződés egy biztosító társaság, és amelyet végül célja, hogy fizetnek ki a folyamatos stream a jövedelem az élet. De nem minden járadékok egyforma. Míg fix és változó járadékok kap a legnagyobb figyelmet, és nagyobb valószínűséggel lehet értékesíteni, jövedelem járadékok nyújt garantált jövedelem stream a vagyon. Például egy gyors idézet kereséssel ImmediateAnnuities.com kiderül egy 65 éves nő a floridai kaphattak élettartam jövedelme $ 1522 havonta ($ 18.264 évente), ugyanazt a $ 300k eszközök az előző példában. Ha a munkáltató a nyugdíj tervet kínál vételi járadék össze tudja hasonlítani a fizetési lehetőségek, és menj a legmagasabb fizetés lehetséges.
Egy másik alternatíva, hogy megvásárol egy elhatárolások járadék, más néven a hosszú élet járadék. A halasztott életjáradék nem indul fizet ki jövedelmet, míg egy későbbi időpontban. Az előny az, hogy előírja a kisebb összeget a nyugdíj-megtakarítások, hogy ugyanazt az összeget kapja a jövedelem. Az adótörvények most lehetővé teszi, hogy egy részét a IRA és / vagy 401 (k), hogy megvásárol egy elhatárolások járadék. Az egyik legfontosabb előnye, hogy a halasztott járadék nem számít, amikor meghatározzák a szükséges minimális disztribúciók, amíg a járadék elindul fizet 85 éves kor A fő gondolata a késleltetett kialakulását, hogy a járadék védi meg fogy a jövedelem esetén akkor használhatja az összes nyugdíj-megtakarítások addigra.
Hátrányok: A vételár azonnali járadék eltávolítja a rugalmasságot ezen eszköz továbbra is növekszik, továbbra is elérhető, illetve haladt át örökösök. Ez az oka, meg kell kísérelni, hogy fenntartsák elég pénz kívül a járadék fedezésére bármilyen vészhelyzet költségek vagy tervezett nagy vásárlások. Egy másik lehetséges hátránya az, hogy a vásárlás a további versenyzők, mint az infláció védelem csökkenti a kezdeti kifizetések. Mivel a jövedelem garantált egy biztosítótársaság, a képességét, hogy beszedhessük az élet függ a pénzügyi stabilitást a biztosító társaság. Ezen okból, akkor eldönthetjük, hogy vizsgálja felül a pénzügyi minősítés a biztosító és változatossá a vásárlás járadékok különböző vállalatok számára, hogy a lehető legkisebb kockázatot.
Vegye ki a fordított jelzálog
Előnyök: Sok nyugdíjasok, hogy egy jelentős százaléka a teljes nettó értéke megtalálható a saját otthonukban. Home equity potenciális eszköz, amely lehet használni, hogy javítsa a nyugdíjak alternatíváit. A fordított jelzálog különbözik a hagyományos jelzáloghitel-termékek, hogy nincs havi fizetés szükséges. Ennek eredményeként, akkor lényegében viszont egy részét az otthoni egy átalányösszeg vagy járadék. Miután követően a ház válság új reformokat fordított jelzálog termékek tette fordított jelzálog vonzóbbá.
Hátrányok: A legnagyobb hátránya, hogy egy fordított jelzálog, mint az öregségi jövedelem alternatíva az, hogy meg kell, hogy a háztulajdonos elegendő saját otthonában. Tovább con az, hogy a fordított jelzálog vissza kell fizetni abban az időben a tulajdonos halála, vagy ha mozog. Ez mutatja akadály, ha azt tervezi, hogy át az otthoni szeretteiknek. Míg életbiztosítás segíthet enyhíteni ezt az aggodalmat másik módja annak, hogy egy otthon a család, hogy örökösök jogosultak a hagyományos jelzálog. Azonban kihívásnak bizonyulhat egyes családtagok is jogosult a jelzálog. Ez nem ad okot aggodalomra, ha nem terv tartása az otthon a család. De a potenciális hátrányai vannak annak, hogy sok ember gyakran véli fordított jelzálog legvégső. Mikor jön a javítása öregségi eredmények tudják biztosítani a szükséges rugalmasságot és segít csökkenteni a kockázatát a pénzt ki megszüntetési számlák, ha elhagyja a munka során piaci visszaesés.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.