Mennyi pénzre lesz szüksége, hogy visszavonul? Valószínűleg több, mint gondolnád.
Meghosszabbított élet, csökkentett munkáltatói előnyök, az alacsonyabb tőzsdei hozamok és a megnövekedett megélhetési költségek (különösen az orvosi kapcsolatosan is) mind növelte a szükséges összegeket azok naplemente években. Sajnos, a legtöbb amerikai csinál rossz munkát biztosítja a jövőjüket. A Munkavállalói juttatások Kutató Intézet jelentése szerint a jelenlegi tendenciák folytatódása esetén 2030-ig, az éves hiány összege közötti nyugdíjas amerikaiak szüksége, és az összeget ténylegesen lesz legalább $ 45 milliárd. Szerint a közelmúltban felmérés Allianz Life dolgozók 28% -a közötti korosztály 55-65 illeti, hogy nem lesz képes fedezni az alapvető megélhetési költségek a nyugdíj. Ha azt szeretnénk, hogy ne kelljen a flip hamburgerrel 75 évesen, az egyik legjobb dolog, amit tehetünk magad is számítani most mennyit lesz szüksége a jövőben.
Tud nyugdíjba $ 1 millió dollárt? Természetesen lehet. Igazság az, hogy akkor lehet, hogy nyugdíjba sokkal kevesebb. Aztán megint, akkor lehet, hogy nem lesz képes, hogy visszavonul $ 1 millió $ 2.000.000 vagy talán még 10 millió $. Minden attól függ, a személyes helyzetére.
Általában azt látjuk, három kategóriába az emberek próbálják eldönteni, hogy készen állnak, hogy visszavonul:
- „Természetesen lehet nyugdíjba! Éljen úgy, és élvezd!” Ha legalább a 70-es években ésszerű költségeket, van egy jó esély van, és a $ 1.000.000 tartoznak ebbe a kategóriába.
- „Annak a valószínűsége, a nyugdíjas jól néz ki. Csak ne menj őrült és vesz egy Porschét.” Ha legalább 62, és mindig élt egy szerény életmód, akkor Ön és 1 millió $ valószínűleg fog esni ebben a kategóriában.
- „Nézzük újra nyugdíjazás az Ön számára.” Ez csak a mindenki másnak, beleértve a korai nyugdíjasok 1 millió $ él takarékosan és 70 évesek 1 millió $ kiadások gazdagon.
Table of Contents
Így tudok nyugdíjba $ 1 millió?
Sok tanácsadók és pénzügyi szakemberek forraljuk a választ le egy számot, vagy más néven a Szent Grál öregségi elemzés: a 4% -os fenntartható elvonási arány. Lényegében ez az összeg akkor vissza a vastag és vékony, és még mindig várják a tárca élettartama legalább 30 év, ha nem tovább. Ez segít meghatározni, milyen hosszú a nyugdíj-megtakarítások tart, és segít meghatározni, hogy mennyi pénzt, amire szükség van a nyugdíjba akar. Persze, nem mindenki egyetért abban, hogy ez a visszavonás sebesség tartható fenn a mai pénzügyi környezetben.
Ha Ön 65 $ 1 millió megtakarítást, akkor számíthat a tárca a megfelelően diverzifikált befektetéseket, hogy a $ 40.000 évente (a mai dollár), amíg meg nem 95. Add, hogy a társadalombiztosítási bevételek és ha kell hozza nagyjából $ 70,000 egy év.
Nos, ha ez nem elég, hogy fenntartsák az életmód, amit akar, akkor jön a szerencsétlen válasz meglehetősen gyorsan: Nem, nem lehet nyugdíjba $ 1.000.000.
Várj egy percet, azt mondod, hogy mi a helyzet a házastárs, aki szintén egyre Social Security? Mi van, ha én 75, nem 65? Mi van, ha meg akarok halni tört? Mi van, ha kapok egy kormány nyugdíj-és előnyöket? Mi van, ha én tervezi, hogy nyugdíjba Costa Rica? Sok „mi lenne”, de a matek is a matek: ha azt tervezi, akiknek sokkal több, mint $ 40,000 a nyugdíj fészket tojás, akkor a valószínűsége a sikeres öregségi $ 1 millió nem jó.
És a korai nyugdíjazás, ami azt jelenti, mielőtt a szociális biztonság és a Medicare rúgni, csak 1 millió $ rendkívül kockázatos. Akkor hagyja magát ilyen kevés lehetőség, ha a dolgok szörnyen rossz. Persze, akkor mehet a Costa Rica és halat enni taco minden nap. De mi van, ha azt szeretnénk, hogy menjen vissza az USA-ban? Mi van, ha meg akarja változtatni? Miután több pénzt félre az Ön számára nagyobb rugalmasságot és növeli annak valószínűségét, hogy továbbra is a pénzügyi függetlenség csinálni, amit akar az ésszerűség határain belül, amíg a nap meghal. Ha kénytelen maradni Costa Rica vagy munkát, akkor nem, hogy jó döntés és a tervet.
A jövőbeli költségek
Számos könyv és cikk megvitatása élettartam kockázatok sorozata visszatér, az egészségügyi költségek és az adósság. De, hogy mennyit kell még nyugdíjba csapódik le, hogy kiálló jövőbeli költségek napjáig meghal. Ideális esetben ez az éves szám lesz hozzá, akár kevesebb, mint 4% -át a palozsna.
Tehát egy $ 1 millió dolláros portfóliót kell adni, legfeljebb $ 40,000 költségvetést. Ha kényszerítik, hogy vegye ki több mint $ 40,000 korrigált idő alatt a nyugdíj, akkor csábító sorsa és támaszkodva a szerencse, hogy neked. Tehát, ha azt szeretnénk, legalább 40.000 $ évente, 1 millió $ tényleg a legkevesebb pénzt, a minimális, akkor kellett volna, mielőtt elindítja a nyugdíjba.
„Ha csak a mentett $ 1.000.000 és visszavonására 4%, a nyugdíjas, akkor valószínűleg a kísértés, hogy tegye ki a számlákat, hogy több kockázatot pótolni a hiányzó megtakarítást. Több expozíció a változékony piaci, van nagyobb az esélye a nyugdíj számlákat fizeti, jelentős veszteségeket során a piaci korrekciók „, mondja Carlos Dias Jr., vagyon kezelői, Excel Tax & Wealth nevében, Lake Mary, Florida.
A nyugdíj-előtakarékosság maximalizálását jelenti az életmód, miközben nagy a valószínűsége, hogy képes fenntartani ezt az életstílust, amíg a nap meghal. Tehát kaparás együtt abszolút minimum fészek tojás, mint egy felfedező megcélozza a dzsungelben egy hétig éppen elég kellékek. Mi van, ha valami történik? Miért nem veszi extra? „Az emberek nem tervezi rendesen nyugdíjjövedelmet mert nem igazán gondol társadalombiztosítási megfelelően, azokat felosztják a vagyon, nem gondolni, hogy mindent a saját létrehozhatják jövedelem, akkor nem fogják fel, a hatalom a tőkeáttétel nyugdíjba. Ez nem különösen kockázatos, hogy csak $ 1 millió nyugdíj eszközök, ha a saját dolog, hogy lehet alakítani nyugdíjbevételek „, mondja Tracy Ann Miller, CFP®, vezérigazgatója és vezető portfolió tiszt, portfólió Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Tehát, ha egyszer már a $ 1.000.000, koncentrálni, hogy mit lehet irányítani vagy legalábbis befolyásolja. Nem lehet ellenőrizni, ha meghal, de hatással lehet az egészségre költségeket tesz a legjobb, hogy egészséges maradjon, amíg el nem jogosultak Medicare. Nem tudod irányítani a befektetési hozam, de hatással lehet a tartományban visszatér. Nem lehet az infláció, de hatással lehet a fix költségek és a változó költségeket.
Kiadások és költségek
Néhány gyors bit költségek és kiadások. Ahhoz, hogy egy bizonyos mértékig, nyugdíj tervezés a művészet pontosan illő jövőbeli jövedelem költségeket. Az emberek úgy tűnik, hogy figyelmen kívül hagyja az egyes költségeket. Például családi vakáció és a unoka esküvői ajándék számít megegyezik szájsebészeti és autó javítás nyugdíj-előtakarékosság, de az emberek nem tartoznak ezen élvezetes költségek, amikor ezek kiugró költségeiket nem is ismeri, hogy milyen nehéz vágni őket. Próbálja mondja egy gyerek, hogy nem tud segíteni, az ő nuptuals után fizet a többi gyerek esküvők!
„Gyakran előre nyugdíjasok jóváírja magukat több ellenőrzése alatt kiadások, mint a reális. Az élet akar hamar igényeinek. Ahelyett, kétségbeesés kiadások több, mint amennyit előre, azt javaslom, ezzel több, hogy egy tartalék ilyen és egyéb előre nem látható előre”, mondja Elyse Foster, CFP®, alapítója Harbor Financial Group Boulder, Colo.
Ha azt szeretnénk, hogy visszavonul a $ 1 millió, ez fog lejönni kombinációja: 1) hogyan határozzák meg nyugdíjazás; 2) a személyes leltárt mindent az életben, mint a vagyon, tartozások, orvosi, család; és 3) mit hoz a jövő.
Akkor nyugdíjba $ 1 millió dollárt, de jobb félni, mint megijedni – lőni $ 2.000.000. Azt szeretnénk, hogy győződjön meg arról, nyugdíjas években nem csupán a létért való küzdelemben.
A megtakarítási ráta
Nézzük meg az öregségi-pénzkibocsátás más módon: nem tekintve mekkora összeget kellett volna, hanem hogy mennyit kell socking el évente.
Tíz százalék a történelmi ajánlott megtakarítási ráta. Azonban van egy szélsőséges közötti eltérés ettől az optimális megtakarítási ráta és a tényleges megtakarítási ráta az amerikaiak körében ma. Szerint a St. Louis Federal Reserve Bank, és más jelentések, az amerikai fogyasztó megtakarítási ráta kevesebb, mint 5%.
Nézzük meg, hogy ezek a feltételezések játszhat ki a jövőbeni nyugdíjas.
5% Nyugdíjas megtakarítási ráta
Kezdjük azzal, hogy hogyan megtakarítás 5% -a alatti jövedelmet a munka világában fog játszani, amikor itt az ideje, hogy nyugdíjba vonul.
Tegyük fel, hogy Beth, a 30 éves, ami $ 40,000 évente, és elvárja, 3,8% emeli, amíg nyugdíjba évesen 67. Továbbá, egy diverzifikált portfolió állomány és kötvény befektetési alapok, Beth elvárja hozamot évente 6% neki öregségi járulékot.
5% -os megtakarítási ráta az egész neki a munka világában, Beth lesz $ 423.754 menti fel (az 2051 dollár) éves korban 67. Ha Beth szüksége 85% -a lány előnyugdíj jövedelem élni, és azt is kapja a szociális biztonság, aztán 5% nyugdíj-megtakarítások jelentősen elmarad a jelet.
Hogy megfeleljen a 85% -át teszi előnyugdíj nyugdíjjövedelmet, Beth szüksége $ 1.300.000 évesen 67. 5% megtakarítás mértéke nem is tegye rá megtakarítás 50% -át az alapok ő lesz szüksége.
Egyértelmű, hogy egy 5% -os nyugdíj-megtakarítások mértéke nem elég.
Megtakarítási ráta: Mi elég?
Tartva a fenti feltételezések róla fizetés és elvárásoknak, a 10% -os megtakarítási ráta hozamok Beth $ 847.528 (a 2051 dollár) évesen 67. Her előrevetített igényei ugyanaz marad a $ 1.300.000. Tehát még egy 10% -os megtakarítási ráta, Beth hiányzik neki előnyös megtakarítás összegét.
Ha Beth szivattyúk fel neki megtakarítási ráta 15%, aztán eléri a $ 1.300.000 (2051) összeget. Hozzátéve várható TB, nyugdíjazásáig fogják finanszírozni.
Ez azt jelenti, hogy az egyének, akik nem megtakarítás 15% -a jövedelem lesz ítélve egy al-szabvány nyugdíj? Nem feltétlenül.
konzervatív Feltételezések
Mint minden jövőbeli vetítés forgatókönyv tettünk bizonyos konzervatív feltételezések. Befektetési hozam magasabb lehet, mint 6% évente. Beth lehet élni egy alacsony költségű-megélhetési terület, ahol a lakhatás, az adók, a megélhetési költségek nem érik el az amerikai átlagot. Talán szüksége kevesebb, mint 85% -át teszi előnyugdíj jövedelem, vagy ő is úgy dönt, hogy dolgozni éves korig 70. rózsás esetben Beth fizetés lehet gyorsabban növekednek, mint 3,8% évente. Mindezen optimista lehetőség lenne net nagyobb nyugdíjpénztári és az alacsonyabb megélhetési költségek, míg a nyugdíj. Következésképpen, a legjobb esetben is, Beth mentheti kevesebb, mint 15%, és elegendő palozsna nyugdíjba.
Mi van, ha a kezdeti feltételezések túl optimista? A pesszimista forgatókönyv tartalmazza annak lehetőségét, hogy a szociális biztonság kifizetések alacsonyabb lehet, mint most. Vagy Beth nem folytathatja ugyanazon pozitív pénzügyi pályáját. Vagy, Beth is itt élnek, Los Angeles, New York, vagy más magas költségű megélhetési költségek régióban, ahol sokkal magasabb, mint az ország többi részében. Ezekkel komorabb hipotézisek, még a 15% -os megtakarítási ráta elégtelen lehet a kényelmes nyugdíjba.
Mérési Ön igényeinek
Ha elérte közép-karrier mentés nélkül, mint ezek a számok azt mondják, hogy meg kellett volna félretenni, ezért fontos, hogy tervezzenek további megtakarítások vagy bevételi forrásokat ezentúl pótolni ezt a hiányosságot. Alternatív megoldásként tervezi, hogy visszavonul egy helyen alacsonyabb megélhetési költségek, úgy, hogy szükség lesz kevesebb. Azt is tervezik, hogy tovább dolgozzanak, amely növeli a társadalombiztosítási ellátások, valamint a bevételek, természetesen.
Ha keres egy számot, hogy az Ön öregségi palozsna cél, vannak olyan irányelvek, melyek segítenek egy. Egyes tanácsadók javasoljuk, hogy mentse 12 alkalommal az éves fizetése. E szabály szerint a 66 éves $ 100,000 kereső kellene $ 1,2 millió nyugdíjas. De, mint a korábbi példák azt sugallják -, és tekintettel arra, hogy a jövőben megismerhetetlen – nincs tökéletes nyugdíjmegtakarításainak százalék vagy cél számát.
Meg kell tervezni
Ahelyett, hogy gondolkodás szempontjából különleges palozsna összegeket, mint 1 millió $), vagy a megtakarítási ráta, az első lépés a tervezés meghatározó, hogy mennyi lesz szüksége.
Számos tanulmány azt mutatja, hogy a nyugdíjasok kell között 70% és akár 100% -a előnyugdíjukkal jövedelem fenntartani a jelenlegi életszínvonalat. Tehát ésszerű célkitűzés az egyik, hogy az Ön számára egy éves jövedelem hasonló jövedelem van most. Ezután meg kell vizsgálni a „biztonságos” elvonási arány. Ez a százalékos aránya az öregségi palozsna akkor visszavonja minden évben a nyugdíj. Mint fentebb említettük, 4% a hagyományos viszonyítási szám, de 5% és 6% lehet reálisabb. Ez biztosítja a gyors és piszkos képlet meghatározására a teljes összeget meg kell menteni a nyugdíjba: ossza meg a kívánt éves jövedelem a mértékkel.
Nest-Feathering tényezők
Kiszámításakor a cél palozsna, és mennyit kell menteni minden hónapban, hogy elérje ezt a célt, sok tényező jöhet számításba:
- A jelenlegi korban.
- Tervezett nyugdíjkorhatárt.
- Várható élettartam.
- Jelenlegi bevételeit.
- Jövedelemforrások alatt nyugdíjba.
- Összeg a jelenlegi nyugdíj-megtakarítások.
- Várható megtakarítás hozzájárulást.
- Pénzkiadásokra alatt nyugdíjba.
- Portfolio kockázat / hozam.
- Infláció.
Mindezen, talán a harmadik, hogy az utolsó a legfontosabb – vagy legalábbis a legtöbb irányítható. „Miután egy megbirkózzanak a megélhetési költségek kritikus öregségi sikert. Sokkal jobban megérteni a helyzetet, amikor lehet proaktív és kiigazításokat, és nem vár a válság, hogy kitör és kénytelenek akcióba. Mint azt mondják, “egy uncia elővigyázatosságból veri egy font gyógyítani,” mondja Jack Brkich III CFP®, alapítója JMB pénzügyi vezetőknek, Inc., Irvine, Kalifornia.
Ha van egy ötlete, hogyan kell meghatározni, hogy mennyi van szüksége, itt az ideje, hogy elkezdi használni az eszközöket rendelkezésére áll. Ma azok juttatásalapú tervek váltak szinte kihalt, teher a nyugdíj-megtakarítások távol vállalatok és rá az alkalmazottak. Tehát csont fel az adó-helyzetű előnyeit a 401 (k) tervek, az IRA és a Roth IRA, és a szám hogyan lehet maximalizálni azok használatát.
Senki sem tudja, hogy a jövőben, vagy milyen megtakarítási ráta elég. Azt sem tudjuk, hogy a végső befektetési hozamok. De megtakarítók szabályozhatja, hogy mennyit takaríthat – és megérteni, hogy visszatér vegyület. Mivel a varázslat az érdeklődés érdeklődést, a korábbi elkezdi, annál kevesebb lesz, hogy mentse havonta.
Alsó vonal
Nyilvánvaló, hogy a tervezés nyugdíj nem valami, amit csinálni röviddel mielőtt leáll. Inkább ez egy életen át tartó folyamat. Az egész munka éve, a tervezés megy keresztül egy sor olyan szakaszok, ahol értékelik a haladást, és célokat és döntéseket, hogy biztosítson elérni őket.
A sikeres öregségi nagymértékben függ nemcsak a saját képes megtakarítani és befektetni bölcsen, hanem a képesség, hogy tervezni. Emlékezz, dolog történik az életben. Ne akarja, hogy indul az 30 évesnél kaland LEGKEVESEBB? Csak arra, hogy az nem egy jó módja annak, hogy évtizedek óta a munkanélküliség és a csökkenő foglalkoztathatóság. Ha valami váratlan történik, mik a lehetőségek? Adja meg újra a munkaerő, változtatni az életmódunkat, vagy éppen agresszív a beruházások? Ez megegyezik a duplájára le a blackjack: Csak akkor működik, de nem fogadnék rá – többször is.
„A nyugdíj legyen változás a foglalkozás, egy esélyt, hogy mit akar csinálni. Mindannyian csak annyi ideje, hogy tegyünk valamit, amíg a testünk nem nekünk, és mi tehetünk kevésbé”, mondja Wes Shannon, CFP®, alapító SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. Mennyi jövedelem lesz szüksége a nyugdíj nehéz tudni, és trükkös tervezni. De egy dolog biztos: ez sokkal jobb, ha a túlzott elő, mint amikor szárny is.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.