Kérdés az Postazsák: pontosan milyen cél nyugdíjpénztári valójában dolgozik? Minden alkalommal, amikor olvastam, hogy egyre kevesebb értelme.
Ez tette elindul, mint a kérdés postazsák, de a válasz annyira hosszú, hogy úgy tűnt ésszerűnek, így Tim kérdésére saját cikket.
Kezdjük beszél a kockázat és haszon.
Van egy csomó különböző befektetési lehetőségek odakint. Ők megkülönböztetni magukat egy csomó különböző módon. Néhány igazán alacsony kockázatú, de nem jelentenek nagy visszatérés, mint egy megtakarítási számla. Még a legjobb internetes megtakarítási számla, fogsz keresni csak 1% -ról 2% évente, de lényegében nulla esélye pénzt veszít.
Során a 10 éves, egy befektetési ilyen lehet látni visszatér minden évben 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% és 1,5%, amiből átlaga (kitaláltad) 1,5%. Míg az átlagos elég alacsony, észre, hogy nincs egyéni évben, ahol a pénz elvész. Nincs idő, amelyben a „rossz”, hogy támaszkodni a beruházás, mert ez a befektetés olyan megbízható, amennyire csak lehet.
Ahogy elkezd hozzá kockázatot, általában elkezd hozzá több vissza, mint, mondjuk, VBTLX (Vanguard Összesen Bond Market Index Fund), mely egy jobb átlagos éves hozam (4% körüli), de van esélye a pénzt veszít a különösen az adott évben.
Során a 10 éves, egy befektetési ilyen lehet látni visszatér minden évben 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% és 4,7%, ami átlagosan 4%. Az éves hozamok viszonylag állandó, de megjegyezzük, hogy 0,5% évente. Ebben az évben a beruházás elveszett pénzt, és minden bizonnyal évek, mint hogy hosszú távú.
Azok alacsonyabb átlagos években – és különösen a vesztes év – problematikusak. Tegyük fel, hogy már volt egy run átlagon felüli éves és úgy döntöttél, hogy van éppen elég pénz a beruházás, hogy nyugdíjba munkát. Aztán amint nyugdíjba, hogy a befektetési tölti a következő évben veszít pénzt dobott ki a matek teljesen, és így nyugdíjba nézd igazi kockázatos. Bár ez nem túl rossz abban az esetben ez a befektetés, a kockázatosabb kapsz, annál valószínűbb, ez a forgatókönyv, hogy megtörténjen. Azok évről-évre eltérések gyakran nevezik volatilitás – befektetés illékony, ha van egy csomó ilyen eltérések.
Adjunk hozzá még egy kis kockázatot, és nézd meg a Vanguard Összesen tőzsdeindex (VTSMX). Ez az átlagos éves hozam indulás óta a 9,72%, ami úgy tűnik, édes, ugye? Nézzük meg közelebbről.
Nézzük meg az elmúlt 10 évben az éves hozam mert fordított sorrendben: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% és -37,04%. Három e tíz év is rosszabb, mint egy megtakarítási számla. Egyikük magában veszít több mint 37% -át a beruházás.
Ez a beruházás még ingadozó. Vegye figyelembe, hogy csak most kezdik a nyugdíjkorhatár, és a pénzt minden ebben a beruházások és bejön egy ilyen 40% -os veszteséget év. Ez meg fogja változtatni a matek a nyugdíj drasztikusan. Nem lesz húzva pénzt élni, mivel a piac esik, ami azt jelenti, hogy lesz kimerült sokkal nagyobb százalékban a nyugdíj-megtakarítások, mint amennyi szükséges egy év alatt, és akkor valószínűleg meg kell csinálni, hogy a következő két vagy három év, amíg arra vár a piac, hogy visszapattan. Ez hagyja a tartósan kimerült nyugdíj-előtakarékosság, vagy azt jelenti, nagyon sovány élő élete vége felé vagy a visszatérést a munkaerő.
Szeretné látni, hogy mit néz ki, mint a számok? Tegyük fel, hogy van 1 millió $ befektetett ebben és nyugdíjba, és úgy döntött, hogy visszavonja 50.000 $ egy év élni. Ez 5% -kal, ami elég kockázatos, de úgy gondolja, hogy a hosszú távú átlaghozam. Nos, az első évben, a beruházás veszít 40% -ával. Úgy esik 600.000 $ … de elővett $ 50,000 élni, így ez valójában csak $ 550,000. Továbblépve, ha veszel 50.000 $ évente ki, hogy fogsz csődbe mintegy 15 éve (ha nem előbb, attól függően, hogy a volatilitás).
Tudod tartani újabb és újabb kockázatot, és magasabb átlagos éves hozam, de a kulcsszó itt az átlag . Akkor nézd meg a dolgokat, mint a VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), amely nagyon magas éves átlagos hozam, de van töltve, hogy az abszolút dobogó a következő alkalommal a tőzsde csökken, ami azt jelenti, akkor veszít egy nagy százalékos érték, mint azok a vállalkozások küzdenek gazdasági visszaesés során (ami egyes befektetők eladni) és más befektetők menekülnek a biztonságosabb befektetéseket. Te végül eléri befektetések, amelyek egyenértékű szerencsejáték, mint cryptocurrency, ami annyira változékony, hogy esetleg tripláznod befektetési vagy felét elveszíti azt egy-két hónapig.
Szóval, mi az üzenete? Ha van egy csomó év előtt nyugdíjba, azt szeretné, hogy a pénz valami nagyon agresszív, amely nagyon jó átlagos éves hozamot, de lehet, hogy van egy pár egyedi éve, hogy tényleg durva. Ha nem kell a pénz egyhamar ezen egyedi rossz években nem igazán számít neked – sőt, ők egyfajta áldás, mert ez olcsóbb megvenni egy befektetés, ha a piac lefelé.
Amint elkezd szerzés közel a nyugdíjhoz, és ténylegesen nyugdíjba, azok egyes években kezd válni sokkal fontosabb. Kivéve, ha van egy nagyon nagy összeg a megszüntetési számlát, nem engedheti meg magának egy ilyen nagy le években kissé valószínű, hogy végül történni agresszív beruházás. Ha ez megtörténik, akkor lesz jobb vissza a munkaerő.
A megoldás tehát az, hogy legyen agresszív a nyugdíj beruházások, amikor fiatal, majd amikor közeledik nyugdíjba vigye beruházások kevésbé agresszív és kevésbé változékony beruházások tud támaszkodni tovább.
A legjobb módja annak, hogy megértjük, mi a cél-date index alap nem az, hogy nézd meg olyan emberek, akik az úton, hogy nyugdíjba.
Angie 25 éves. Ő nem szándékozott nyugdíjba 40 év. Mivel nyugdíjba ment olyan messze, ő is megengedheti magának elég sok kockázatot az ő nyugdíj-előtakarékosság. Megengedheti magának, hogy fektessenek be a dolgokat, hogy van egy nagyon jó átlagos éves hozam, ami párosítva a kockázat óriási veszteség. Lehet tenni a pénzét a Vanguard Összesen Stock Market Index és / vagy a Vanguard Kis-Cap Value Index Fund. Az ő célja az, hogy létrejöjjön annyi értéket tud az elkövetkező 40 évben, és üldözi a magas éves átlagos hozam a legjobb módja, hogy.
Brad 45 éves. Ő nem szándékozott nyugdíjba 20 éves. Ő valószínűleg még lesz elég agresszív, de az ötlet megy kevésbé illékony lehet kezdeni felbukkanó fejét. Még mindig azt akarja, hogy nagyon magas éves átlagos hozam, de eljön egy pont, ahol hamarosan neki kell, hogy néhány változtatást.
Connor 60 éves. Ő gondolt nyugdíjba öt év. Megvan majdnem elég, hogy nyugdíjba a nyugdíj-megtakarítások. Ezen a ponton, hogy tényleg nem engedheti meg magának, hogy mindent egy agresszív befektetési esetleg csepp 40% -ával. Így aztán talán hagyjuk egy kicsit a készletek, de a többi beállhat kötvények. Ő az átlagos éves hozam alacsonyabb lehet, de ő már nem fut a veszélye, hogy elveszítik 40% a teljes nyugdíj-megtakarítások.
Dana 70 éves. Ha neki nyugdíj-megtakarítások folyamatosan növekszik, lassan és stabil módon, visszatérve csak néhány százalék évente, de nem veszít egy csomó érték az adott évben, ő rendben lesz. Valószínűleg azt akarja, hogy leginkább a Vanguard Összesen kötvénypiaci index és talán még van néhány olyan pénzpiaci alap (hasonlóan egy megtakarítási számla, nagyon kevés kockázat).
Mint látható, ezek a történetek, ahogy öregszünk, és közelebb a nyugdíjhoz, ez teszi sok értelme, hogy fokozatosan váltani a beruházások rendkívül agresszív beruházások konzervatívabb is. A kérdés azonban az, hogy hogyan lehet tudni, hogy mikor kell kezdeni, hogy azokat az átalakításokat? Továbbá fogsz emlékezni kell csinálni, és kell csinálni? Ezek nem könnyű kérdések az egyének nyugdíjcélú megtakarítás. Ez nem teljesen világos, hogy mikor kell ezt csinálni, vagy hogyan kell ezt csinálni, és sokan nem megy, hogy a kutatás és az idő, hogy csináld. Az emberek csak azt, hogy tegye el a pénzt, majd van pénz, ha itt az ideje, hogy nyugdíjba vonul.
Ez az, ahol cél nyugdíj alapok jönnek. Ők ezt automatikusan megteszi.
Nézzük vissza 25 éves Angie. Ő célja, hogy nyugdíjba 40 év. Tehát elvileg akar választani egy szép agresszív befektetési rátette nyugdíjmegtakarításainak be. Azonban, amikor ő negyvenes évei végén járó vagy az ötvenes évek elején, talán szeretné kezdeni lassan a dolgok konzervatívabb, és ez lesz még inkább igaz, ahogy eléri a nyugdíjkorhatárt, majd visszavonul. Nem akar egy csúnya ütés, amikor régi.
Ez az, amit a cél nyugdíjalapba nem automatikus. Ha Angie 25, ő nyugdíjba megy valamikor 2060, úgyhogy lehet, hogy vásároljon be a Cél Nyugdíj 2060 alap vele nyugdíj-előtakarékosság. Most, hogy a célzott nyugdíjpénztári lesz igazán agresszív, de az évtizedek át, és az 2040-es évek érkezik, ez lesz lassan kevésbé agresszív, és a 2050-es évek, akkor még kevésbé. Ez kivágja a volatilitás cserébe alacsonyabb átlagos éves hozam, mivel egyre közelebb kerül a céldátum.
Hogyan csinál ez? A cél nyugdíjpénztári csak épül fel egy csomó különböző alapok, és az idő múlásával, az emberek kezelése a cél nyugdíjpénztári lassan mozog pénzt néhány alapok belsejébe, és mozgassa őket más források.
Így például, a Cél Nyugdíjazás 2060 alap lehet ma alkotják 50% VSIAX és 50% VTSMX – más szóval, ez tényleg agresszív, teljesen befektetett készletek, és az ilyen állományok kis cégek, amelyek vagy nőni, mint gangbusters (nagy visszatér) vagy láng ki (nagy veszteség). Ez rendben van most – ingadozás teljesen rendben, ha éppen olyan messze nyugdíjba. Mit akarsz egy nagy átlagos éves hozam az elkövetkező 25 évben.
Azonban egy bizonyos ponton az úton, valószínűleg a 2040-es évek közepén, hogy az alapok indul egyre kevésbé agresszív. A pénz az alapban kerül át az alapkezelők a dolgok, mint a kötvényalapok vagy ingatlan dolog, hogy nem kell annyira magas az átlagos éves hozam, de nem fog látni év nagy veszteségeket sem.
Mire 2060 tekercs körül, az összes pénzt, hogy alap lesz elég biztonságos dolog, ami azt jelenti, akkor hivatkozhat, hogy az alapok stabilak nyugdíjba.
Ez az, amit a nyugdíjpénztári csinál: Ez alkotja egy csomó különböző beruházások fokozatosan átkerült rendkívül agresszív dolgokat kevésbé agresszív dolgok, mint a céldátum megközelítéseket. Amikor a „cél” az évben sok-sok évvel a jövőben, az alap lesz igazán agresszív és nagyon változékony, amelynek célja a nagy visszatér az elkövetkező két évtizedben árán néhány igazán durva egyes években. Mivel a „cél” év egyre közelebb, az alap lesz kevésbé agresszív és kevésbé változékony, egyre, amit lehet támaszkodni.
Ez az, amiért az emberek, akik nem igazán irányításában részt vevő árnyalatok saját nyugdíj-megtakarítások, a cél nyugdíjpénztári egy cél év elég közel a nyugdíjazás éve egy nagyon szilárd választás. Ez csak sikerül, hogy fokozatos átmenetet az Ön számára nem érzed, hogy szüntesse meg az ujját.
Sok szerencsét!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.