Az egyik leggyakoribb kérdés, én kérte az olvasók érinti a sorrendben, amelyben el kell kezdeni fizet ki a tartozásaikat. Általában akkor listához több adósságok majd kérdezni, hogy elmondja nekik, hogy milyen sorrendben kellene törekedni, hogy fizeti ki őket.
Szoktam mondani nekik, hogy ez nem egészen ilyen egyszerű.
Először is, ezek általában nem tettek az alapvető lépéseket, hogy csökkentsék adósságukat. Vajon megszilárdították diákhitelt? Tettek minden nulla kamatozású transzferek egyenlege? Esetleg néztek a lehetőséget személyi kölcsön? Már kértek kamatcsökkentési a hitelkártyák? Ezek minden lépést embert kell szedni, ha figyelembe vesszük az adósság helyzetet.
Másodszor, és ez talán még fontosabb, vannak különböző stratégiák kifizető le az adósságait, mindegyik különböző előnyöket, és a különböző stratégiák működnek a legjobban a különböző emberek és különböző helyzetekben. Vannak, akik sokkal jobban támogatják sikeres használata az egyik módszer, míg mások lehetnek olyan adósság helyzete erősen emlékeztet őket felé egy teljesen más módszert.
Ahelyett, elmagyarázza mindegyik ötletet, úgy gondoltam, megmutatom neked a dolgozó egy példán keresztül.
Tegyük fel, hogy öt tartozások:
- Adósság # 1 (hitelkártya) : 5000 $, 19,9% -os kamatláb, hitelkeret 7000 $
- Adósság # 2 (diákhitel) : $ 20,000, 7,5% -os kamatláb, nincs hitelkeret
- Adósság # 3 (hitelkártya) : 7000 $, 24,9% -os kamatláb, hitelkeret 15.000 $
- Adósság # 4 (személyi kölcsön) : 2000 $, 0% kamat, nincs hitelkeret
- Adósság # 5 (jelzálog): $ 180,000, 4% kamat, nincs hitelkeret
Table of Contents
Rendezett Balance
Az első stratégia érdemes megvitatni az elrendelő által egyensúlyt. Ez a stratégia által népszerűsített rádiós műsorvezető Dave Ramsey és az alapja az ő „adósság hógolyó” stratégia.
Az ötlet mögött ez a stratégia, hogy kötelezze a tartozásait a jelenlegi egyensúlyt, a legalacsonyabb egyensúly jön először. Ha megvan rendelt, meg hogy minimum kifizetés minden hónapban az összes adósságát, de az első egy a listán, akkor hogy a lehető legnagyobb fizetési tudsz felé, hogy a felső adósság.
Ezzel a módszerrel, akkor el fogja érni a kifizetési pont a legalacsonyabb egyenleg adósság viszonylag gyors, és így fogsz élvezni a sikerélményt, hogy jön megtérülnek a tartozás elég gyorsan.
Ez az érzés a pszichológiai siker megtérülnek a tartozás lehet nagy üzlet néhány ember számára. Meg lehet érezni valóban életet megváltoztató, hiszen azt bizonyítja, hogy sok ember, hogy képes erre.
Ha használja ezt a módszert, azt megrendelheti az adósságait, mint ez:
Adósság # 4 (személyi kölcsön): 2000 $, 0% kamat, nincs hitelkeret
Adósság # 1 (hitelkártya): 5000 $, 19,9% -os kamatláb, hitelkeret 7000 $
Adósság # 3 (hitelkártya): 7000 $, 24,9% -os kamattal ráta, hitelkeret 15.000 $
adósság # 2 (diákhitel): $ 20.000, 7,5% -os kamatláb, nincs hitelkeret
adósság # 5 (jelzálog): $ 180,000, 4% kamat, nincs hitelkeret
Mivel Adósság # 4-nek van egy ilyen kis egyensúly, akkor képesnek kell lennie, hogy megszüntesse azt elég gyorsan, és így a siker kopog a tartozás ki a listáról. Akkor is van még több forrást, hogy egy nagy fizetést a következő adósság.
Rendezett Kamatláb
Egy másik megközelítés a kifizető adósságait, hogy egyszerűen megrendelni őket kamatláb, a legmagasabbtól a legalacsonyabb. Akárcsak az előző megközelítéssel, akkor egyszerűen csak a lehető legkisebb kifizetéseket az összes tartozás, de akkor, hogy a lehető legnagyobb extra fizetés akkor a felső tartozás a listán.
A logikája a rendelési, hogy ez lesz matematikailag vezet a legalacsonyabb általános összes kifizetés minden megközelítés. Ami a nyers dollár és cent, ez a megközelítés, amely megadja, hogy a legjobb eredményt.
Tehát mi a hátránya? Attól függően, hogy az adósságait strukturált, néha a legmagasabb kamat tartozás lehet egy igazán nagy egyensúly és hosszú időt vesz igénybe, hogy kifizessék. Hogy lehet, hogy ez a módszer úgy, mint egy nagyon hosszú püföl, mielőtt elkezdi látni olyan siker, ami kedvét néhány ember.
Ha használja ezt a módszert, azt megrendelheti az adósságait, mint ez :
Adósság # 3 (hitelkártya): 7000 $, 24,9% -os kamatláb, hitelkeret 15.000 $
Adósság # 1 (hitelkártya): 5000 $, 19,9% -os kamatláb, hitelkeret 7000 $
adósság # 2 (diákhitel): $ 20.000, 7,5% kamat, nincs hitelkeret
adósság # 5 (jelzálog): $ 180,000, 4% kamat, nincs hitelkeret
adósság # 4 (személyi kölcsön): 2000 $, 0% kamat, nincs hitelkeret
Rendezett Hitelkeret
A harmadik megközelítés az, hogy egyszerűen megrendelheti adósságok milyen közel történetesen a hitelkeret tartozás, jellemzően százalékban. Ennek a hatása az, hogy kitolja hitelkártyák a lista tetején, ami akkor fizeti ki őket először, majd a többi tartozást (azok nélkül hitelkeret – más szóval, a hagyományos adósságok) később jönnek egy rendelést Ön által választott.
Most miért ezt a megközelítést? Ez a megközelítés a legjobb, ha akarsz, hogy maximalizálja a hitel a következő évben, vagy úgy. Ha a cél az, hogy a lehető legmagasabb hitel pontszámot, hat vagy tizenkét hónap múlva, hogy javítsa az esélyek, mondjuk, egy otthoni jelzálog, akkor lehet, hogy érdemes ezt a megközelítést.
Miért lenne ez segít a hitel pontszám? Az egyik fő eleme a hitel pontszám a hitel hasznosítása, ami a százalékos aránya az általános elérhető hitelkeretet, amely történetesen éppen most is. Tehát, ha csak egy hitelkártya 10.000 $ -os limit, és van egy 8000 $ egyensúly rajta, a hitel kihasználtsága 80% – jóval magasabb, mint a hitelezők szeretnék. A hitel pontszám csökken, ha ez a százalék lesz a magas, és helyreállítja az, ha ez a százalék alacsony – lehetőleg alatt 20% -ról 30% – tehát ha az elsődleges célja a hitel pontszámot, akkor fogsz szeretné, hogy elérje azokat a hitelkeretet közvetlenül .
Mi a hátránya? Az egyik, akkor valószínűleg szeretné, hogy újra a listát rendszeresen százalékos hitelkeretét alkalmazott rendszeresen változnak a hitelkártya adósságok. Egy hónap, lehet, hogy egy tartozás tetején; A következő hónapban egy másik tartozás lehet nagyobb százalékban használják.
Ha használja ezt a módszert, azt rendelni őket, mint ez :
Adósság # 1 (hitelkártya): 5000 $, 19,9% -os kamatláb, hitelkeret 7000 $
Adósság # 3 (hitelkártya): 7000 $, 24,9% -os kamatláb, hitelkeret 15.000 $
… és az utolsó három mehet bármilyen sorrendben működik az Ön számára … itt szoktam kamatláb újra.
Adósság # 2 (diákhitel): $ 20.000, 7,5% -os kamatláb, nincs hitelkeret
Adósság # 5 (jelzálog): $ 180,000, 4% kamat, nincs hitelkeret
Adósság # 4 (személyi kölcsön): 2000 $, 0% kamat, nincs hitelkeret
Melyik a legjobb?
Tehát melyik a legmegfelelőbb az Ön számára?
Ha van egy nehezen ragadt célokat, amelyek nem mutatják meg a rendszeres sikereket , fogsz akar menni az első módszer, amely rendelés őket egyensúlyt a legalacsonyabb egyenlege először. Ez megadja az első siker a leggyorsabb és terjedt el a sikereket szép egyenletesen során a tartozás kifizetése utazás. Sok ember számára, hogy egy gyors siker lehet, hogy a különbség szempontjából ragadt vele.
Ha középpontjában elsősorban a helyreállításhoz a hitel pontszám egy esetleges jelzálog vagy autó hitel a viszonylag közeli jövőben , kötelezze az adósságait a százalékos hitelkeretet, amit használ, és tegye azokat nélküli hitelkeretet (vagyis azok, amelyek nem hitelkártya vagy a hitelkeret) alul. Ezzel a stratégiával, fogsz, hogy javítsa a hitel hasznosítás, amilyen gyorsan csak lehetséges, ami a legfontosabb része a hitel pontszámot.
Egyébként én kötelezze a tartozásait kamatláb a legmagasabb kamatláb először. Ez az a módszer, amely a legalacsonyabb kamat teljes összegét fizeti ki időben, ami azt jelenti, több pénz hosszú távon, hogy marad a zsebében. Ez az a módszer, amit használni a saját adósságbehajtás és működött, mint egy bajnok.
Végső gondolatok
Mint minden személyes pénzügyek, vannak különböző megoldások, amelyek a leginkább különböző emberek számára. Nem mindenki ugyanabban a helyzetben. Nem mindenkinek ugyanaz a pszichológia. Nem mindenkinek ugyanaz az akadályokat vagy lehetőségeket.
Több, mint bármi, de a pénzügyi siker jön le, hogy nem választotta a legjobb utat – bár ez hasznos – de a választás a pozitív utat, és nyomja meg a kemény, mint akkor vágással személyes kiadások és segítségével, hogy extra pénzt, hogy vágja le az adósságait .
Végtére is, nem számít, milyen tervet választott, csökkenti jelentősen a kiadásokat, és így nagyobb extra kifizetések felső tartozás a listán fog tenni több, mint amelyek a listán tökéletesen rendezett. A lista segíti, de a jó viselkedés és a jó napi döntések segítenek még.
Sok szerencsét!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.