A fiatal felnőttek az álom homeownership egyre ébrednek valami mást: a valóságban a diákhitel válság.
Egy tanulmány szerint a Federal Reserve kiderült, hogy minden 10 százalékkal nőtt a diákhitel adósság egy személy rendelkezik, van egy-két százalékponttal csökkent a homeownership mértéke az első öt év után távozó iskola. És a Federal Reserve Bank of New York megállapította, hogy akár 35 százalékos csökkenés a homeownership felnőttek körében 28-30 lehet krétával fel a diákhitel tartozás.
Vannak olyanok is, vállat von le ezeket a statisztikákat, vagy attribútum őket a bizonytalanság az élet és az ember karrier években után azonnal főiskolán. De a tény az, hogy 83 százaléka az emberek életkora 22-35 a diákhitel adósság, akik még nem vásárolt egy házat hibáztatni egyenesen elsöprő hitel – nem az életkor, és nem a karrierjük.
A Federal Reserve rámutat arra, hogy a hallgató adósság ebben az országban több mint megkétszereződött során 10 év, lakás jelentősen csökkent.
„Azt hiszem, diákhitel következő nagy pénzügyi válság, mint a nemzet”, mondta Jennifer Beeston, az alelnök jelzáloghitelezés a garantált kamatozású jelzálog. „Diákhitelt a legnagyobb kérdés én éppen látott potenciális lakástulajdonosok. Sok esetben a hallgatói hitel kifizetések ugyanannyi vagy még több, mint törlesztő.”
Hogy igazságosak legyünk, birtokló otthon egy fehér kerítéssel kint -, és a folyamatos karbantartási költségek – nem mindenki álma. De azok számára, akiknek van ilyen törekvések, a havi kifizetések a diákhitel bizonyulnak hármas whammy.
Adósság bevétel arány
Az egyik legfontosabb intézkedés a hitelezők úgy felülvizsgálata során a jelzálog alkalmazás az egyén teljes adósság bevétel arány. A hallgatói hitel fizetési eszik egy hatalmas részét a pénz hitelfelvevők kell élni minden hónapban, akkor egyre nagyobb kihívást jelentenek, hogy adja át ezt a tesztet sikeresen.
„Drágább, mint főiskolai vált, és annyi adósság, mint az átlag diplomás van, nehéz felvenni a jelzálog a havi kifizetések az első néhány évben, miután megállapította a karrierjét”, mondta Mike Windle, nyugdíj tervezés szakértője C. Curtis Financial Group Plymouth, Mich. „A legfőbb ok, amiért a diákhitelt, hatással vannak otthon tulajdonjog áldozatot adósság jövedelem.”
A jó hír az, hogy egyre több diplomás leszállás munkahelyek rögtön a főiskola, Windle mondta. Ez azonban még mindig tart a legtöbb ember, amíg egy évtizede, hogy fizeti ki a diákhitelt.
Beeston, aki már jelzálog-hitelező számára több mint egy évtizede, azt mondja, az elmúlt években az összeg oktatással kapcsolatos tartozás ő az ügyfelek járni az egekbe szökött.
„Töltöm minden nap beszélt az embereknek a pénzügyeiket. Az elmúlt három évben láttam diákhitel egyre erőteljesebben inkább egy kérdés,”mondta Beeston. „Tíz évvel ezelőtt, 100.000 $ diákhitel adósság volna ki a norma. Most látom, hogy minden nap.”
„Látok embereket üzembe ki lakásvásárlás miatt diákhitelt” Beeston folytatódott. „Ez nem csak az orvosok és ügyvédek felé ezen a szinten az adósság. Látok, hogy az egész fórumon.”
Credit Score
Míg a szövetségi diákhitelt is nyújt némi enyhülést a nehezebb anyagi helyzetben, mint a halasztás vagy annak elmulasztása, a magán hitelek általában nem. És gyakran, amikor a hitelfelvevők nem megélni egyetem után engedtek diákhitel fizetési csúszda, leszakadó egy-két hónapig, vagy elhanyagolja a hitelek teljesen. Ez az egyik legrosszabb dolog, hogy ha azt reméli, hogy lakást venni a közeljövőben.
„Ha az alapértelmezett a diákhitelt, a hit, hogy a hitel pontszámot megbéníthatja a képességét, hogy vásárolni az első otthon akár hét év”, mondta Windle.
A hallgatói hitel bűnözés aránya jelenleg 10 százalék körül mozog.
Miközben javítja a hitel pontszám általában valami, ami időt vesz igénybe, akkor is megpróbál nyújtó hitelnyújtók írni magyarázat, részletezve a körülményeket, amelyek a bűnözés.
Mentése előleg
Squirreling el az előleget egy otthon a harmadik fő akadálya szembesülnek azok nyereg hatalmas hallgató adósság. Egy nagy darab a jövedelem szerzés leszívattuk felé diákhitelt, megtakarítva a standard előleget – 20 százaléka a vételárat – válhat egy távoli álom, figyelembe év elérése érdekében.
Ezen a téren, Windle javasolja nem siet, hogy lakást venni, mielőtt még elég pénz halmozódott fel. Ezzel lehet sokkal drágább. Anélkül, 20 százalékkal le, akkor valószínűleg kell fizetnie PMI – magán jelzálog-biztosítás, a díj, amely megvédi a hitelező, ha abbahagyja a kifizetések a kölcsön. A PMI díj hozzáadódik a havi jelzálog fizetés.
„Azt mondom az ügyfeleimnek, hogy ne rohanjon. Szánj időt, hogy mentse fel, és felhalmozódnak a 20 százalék, így nem kell fizetnie PMI,”tanácsolta Windle.
Azoknak, akik egy út körül a 20 százalék, Windle sugallja kutatása Federal Housing Administration (FHA) hitelprogramok, amelyek közül néhány nyújt jelzálog azoknak, akik a mindössze 3,5% előleget. Ezek ugyanazok a programok gyakran alacsonyabb hitel pontszám követelményeket, olyan alacsony, mint 580 bizonyos esetekben.
Az FHA kínál állítható sebesség és a fix kamatozású hitelek, amelyek lehetővé teszik finanszírozására legfeljebb 96,5 százaléka a vásárlás, miközben zárás költségeit és előleg minimális.
Mi több, a hitelezők a Fannie Mae és a Freddie Mac is egyre inkább reagálnak a kihívásokra diákhitel tulajdonosok, mondta Rick Bechtel, ügyvezető alelnöke és vezetője az amerikai jelzáloghitelezés a TD Bank.
„Ez az igény is ismertek ezen a szinten”, mondta Bechtel. „Így lesz látni mindenféle programok ma igénylő három százalék le, vagy egy százalék lefelé. És ezek nem csak programok alacsony és közepes jövedelmű embereket.”
„A programok létezett egészen az utolsó két év lehetővé tenné a kis előleget csak akkor, ha alacsony volt a mérsékelt jövedelem. Ez volt a trükk doboz sok pályázó”Bechtel hozzá. „De most néztem egy százalék három százalék le programokat, amelyek nem kifejezetten a kis és közepes jövedelmű hitelfelvevők. Van most egy program mindenkinek.”
További szükséges lépések
Az egyik leggyakoribb tanáccsal által nyújtott pénzügyi szakértők refinanszírozása a diákhitelt, ha neuralgikus van a to-do lista.
Egy jó refinanszírozási program csökkentheti havi kifizetéseket, így könnyebben kezelhető, így szabadítva fel készpénzt tenni felé más dolgok, mint a megtakarítás akár előleget fizet vagy a jelzálog. Szövetségi diákhitelt is kínál jövedelem alapú visszafizetés terveket.
„Nehéz elhinni az embereknek a száma, akik még nem dolgoztak útjukat jövedelem alapú törlesztési terv”, mondta Bechtel.
Kevesen tudják, hogy a hitelnyújtók használható majd az alsó, a jövedelem-alapú diákhitel kifizetés összegének kiszámítása során a kérelmező adósság bevétel arány. Ez egyértelműen eltér a korábbi politika – és jótékony egyet, ha megvan hallgató adósság.
Volt idő, amikor a tekintet, amit a tényleges havi diákhitel kifizetés, a hitelezők azt is meghatározzák, adósság bevétel arány alapján a teljes hallgatói tartozás összegét kiátlagolódnak futamideje alatt a diákhitel, Bechtel magyarázható. A váltás, elismerve az alacsonyabb havi jövedelem-alapú kifizetési egy nagy győzelem jelzálog pályázók.
És egy utolsó szempont, hogy a szerencsés kevesek, akik valaki az életében, aki nagylelkű ahhoz, hogy segítsen a hitel: ne pazarolja a lehetőséget.
„Ha van olyan családtagja, aki hajlandó fizetni ki a diákhitelt, vigye fel rá. Gyakran hallani, “A szüleim fizeti ki őket, de én nem akarom, hogy a,” mondta Beeston. „Ha valaki áldozatot, hogy azért, mert tudják, hogy milyen bénító diákhitel adósság lehet.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.