Ha van egy jelzálog az otthoni, akkor már valószínűleg vajon érdemes lenne fizetni le a tervezett időpont előtt. És ha igen, akkor nem vagyunk egyedül. A vita arról, hogy előre a jelzálog kitartott a személyes pénzügyi világ egy ideje már, és ez nem fog eltűnni egyhamar.
A jó hír az, vannak figyelemre méltó előnyei és hátrányai, hogy jön elhervadnak vagy stratégia. Van még egy pszichológiai komponens állapította meg, hogy lehet, hogy bármelyik választás egy jó körülményektől függően.
Ha előre a jelzálog? Tekintsük a matematika és a potenciális előnyöket, mielőtt dönt.
Table of Contents
Fizeti ki a jelzálog vagy befektetni? A Math szerint …
Mikor jön-e vagy sem, hogy előre a jelzálog, vannak bizonyos emberek, akik csak folyton a pénzügyi vonatkozásait ezt a döntést. Az egyik oldalon az egyenlet, megvan a szakértők, akik azt mondják nem szabad előre a jelzálog , ha van zárva alacsony kamatláb. Az érvelés: Te jobban járna befektető a pénzét a tőzsdén, ahol ésszerűen diverzifikált részvényportfólió bevételre számíthat a jövőben legalább átlagosan 7% alatt egy évtizede vagy több.
Más szóval, ha nem akar fizetni le a jelzálog 4% THM, ha lehet keresni egy nagyobb megtérülést a befektetés-állomány és a kötvények révén ügynöki számla vagy nekimegy akár a nyugdíj hozzájárulást. Add a hazai jelzáloghitel-kamatok levonása akkor vegye a szövetségi adókat, és mint mondják, akkor lenne butaság, hogy előre a jelzálog és elesnek e hegyezi.
Amikor az emberek, akik a jelzálog előtörlesztés kérdését a fekete-fehér, a kérdés csak a matek. Végtére is, miért előre kölcsön 3%, illetve 4% és elveszíti ki részét értékes adólevonás ha lehetne befektetni, hogy a pénz helyett, és keresni jóval több?
De van egy érzelmi oldala, hogy előre fizet a jelzálog, Too
Mégis, rengeteg ember, aki figyelmen kívül hagyja a matematika és haladjanak előre a jelzálog előrefizetés terveket. Szüleim esett egyenesen ebben a kategóriában. Ahelyett, hogy a szokásos 30 év fizeti ki a jelzálog fizettek ki kevesebb, mint 20 éve.
Kérdezd meg őket, ha érdekli az adólevonás ők kimaradt, és akkor talán nézd meg, mint egy őrült. Miért? Mivel a döntés előre fizető soha nem volt a matek rájuk; ez volt a pénzügyi szabadságot. És a matematikai félre, ők soha nem sajnálta a döntést, hogy fizeti ki a hazai és légy teljesen adósság-mentes.
És sok ember egyetért azzal, hogy a hangulat. Egyes emberek, mint a szüleim, minden csapódik le, hogy az a tény, hogy ők csak nem tetszik adósság. Ennyire egyszerű.
Én is követi a nyomában. Mi elővett egy 15 éves jelzálog négy évvel ezelőtt, és én már szorgalmasan dolgoznak fizeti ki azóta. Élünk mi örökre otthon, miután az összes, de ez nem jelenti azt akarom, hogy fizeti ki örökre. Mint az írás, van egy fizetési hogy az én jelzálog előtt leszünk teljesen adósság-mentes. Mire ezt olvasod, én már elértem a célomat. Kérdezzen meg egy év múlva, ha sajnálom, és én garantálom, hogy azt fogja mondani, „nem”.
Mégis, mások inkább mélyebb elemzést. Akár egy matematikai személy vagy valaki, aki csak irtózik adósság, vannak más előnyei és hátrányai, hogy fontolja is.
Elemezve az előnye és hátránya
Az első a hazai jelzálog kamatok levonása sokan azt állítják, hogy ha a fájl adót. Ezt szem előtt tartva, vessünk egy pillantást, amit a hazai jelzáloghitel-kamatok levonása jelent valójában.
A legegyszerűbb módja annak, hogy kitaláljuk, a jelzálogkölcsön-kamatok levonása, hogy nézd meg a tényleges adókulcs. Tegyük fel, hogy az általános adókulcs 22%, például. Átlagban, a hazai jelzáloghitel-kamatok levonása csökkenti az adókat a 22 $ minden 100 $ fizet a jelzálog kamatok.
Ez egy nagyon szép perk, de van egy ellentmondás. A jelzálogkölcsön kamatok levonása csak akkor érvényes, az összeget levonja feletti standard levonása, amely elérhető az adófizetők, akik nem részletezni, hogy visszatér. Mivel a 2018-standard levonás 24.000 $ házaspárok és $ 12,000 magánszemélyek számára. Továbbá, az új adóreform törvényjavaslatot idén feltöltött egy $ 750,000 sapkát a jelzáloghitel-kamatok levonása, vagyis akkor csak levonni a kamat lakáshitel alatti összegek ezt a sapkát.
Tehát mit jelent? Mivel a 2018-a magasabb színvonalú levonás azt jelenti hogy egyre kevesebb ember fog felsorolni az adójukat. És ha nem részletezni az adót, a jelzálogkölcsön-kamatok levonása nem ér semmit. És akkor is, ha nem, ez csak akkor éri meg, amit takaríthat meg több mint a standard levonása, hogy bárki is igénybe vehet. Sok esetben ez drasztikusan csökkenti az értékét a hazai jelzálog kamatok levonása, hogy a pont, ahol ez alig érdemes megfontolni.
De mi van azokkal elveszett befektetés megtérülést? Ha megkérdezzük az embereket attól, hogy előre a jelzálog és miért, találsz bőven szkeptikusok, akik akadályozzák a ötletét hosszú távú adósság javára a befektetés extra dollárt a tőzsdén. És amikor a aki „rossz” vagy „helyes”, számos módja van, hogy nézd meg.
Mivel a tőzsde jól teljesített a történelmileg a matematikai kedvez azoknak, akik úgy döntenek, hogy kapaszkodni alacsony kamatozású jelzáloghitelek és fektetik extra dollárt helyett.
Azonban, ellentétben a tőzsde, ami nem garantált, a kamat menteni előrefizetést a jelzálog egy „biztos dolog”. Sokan szívesen előre fizet és banki az extra pénzt takarít meg érdek, még akkor is, ha ez kevesebb, mint amennyit lehet megszerezte a befektetés az extra dollárt helyett.
Kiegyensúlyozott megközelítés
Mint valaki, aki szereti a matematikát , de megveti adósság, látom mindkét oldalán a kérdés. És ezért a családom tett kiegyensúlyozott megközelítés. A stratégiám mindig magában elérted a megszüntetési számlákra elsősorban, majd dobott egy pár extra száz dollárt a jelzálog havonta. Persze, mi otthon szinte fizetik ki, de ez csak azért van, mert fektettek végig, maxed a megszüntetési számlák, és találkozott az összes többi pénzügyi célokat.
Mi lehetett volna fordítani a hazai off gyorsabb, de nem akartam, hogy kevesebbet takarítanak meg az öregségi csinálni. Így tettünk egy „minden a fenti” megközelítést, és kész a dolgok a mi időnkben.
Végén a nap, csak te tudod, hogy hogyan kell megközelíteni a jelzálogkölcsön adósság. Ha utálod tartozás, azt akarjuk, hogy maga mögött egyszer és mindenkorra, és ez érthető. De ez is érthető, hogy valaki arra, hogy döntést kizárólag a számokat. Elvégre, nehéz vitatkozni matek.
Szóval, érdemes előre a jelzálog? Ez, és mindig is az volt, csak rajtad áll. Csak győződjön meg róla minden döntés, amit tenni egy tájékozott egy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.