Sokan évekig töltenek nyugdíjba vonulásuk tervezésével és munkájával. Gondosan kidolgozzák tervüket olyan tényezők alapján, mint például a kora, amelyben nyugdíjba vonulnak, mennyi pénzt kell megtakarítaniuk és megélniük. De mi történik, ha szilárd nyugdíjazási terv van érvényben, és az ön befolyásán kívüli körülmények a vártnál korábban előrehozják a nyugdíjazási tervet?
Ez egy meglehetősen általános forgatókönyv, amellyel mindenkinek fel kell készülnie a szembesülésre. A Munkavállalói Jövedelem Kutatóintézet szerint a nyugdíjasok csaknem fele nyugdíjba vonul a tervezettnél.1 A korai nyugdíjasok közül csak egynegyed hajlandó elkezdeni a nyugdíjat. Ha köztük találja magát, akkor lehet, hogy döntést kell hoznia egy nyugdíj vagy egyösszegű kifizetés között.
Table of Contents
A korai nyugdíjazás általános okai
A Boston College Nyugdíjkutatási Központjában (CRR) 2019-ben elvégzett elemzés arra a következtetésre jutott, hogy az egészség valószínűleg a legnagyobb tényező a korai nyugdíjba vonuláskor. Az elbocsátások és a munkahelyek elvesztése szintén nagy befolyással bírtak, ám ebben a kategóriában a kényszerített nyugdíjazás nagy részét enyhítették azok a nyugdíjasok, akik több munkát találtak.2
Ugyanez a CCR-tanulmány megállapította, hogy az erőszakos nyugdíjazás kategóriájába tartozó személyek, akik nem találtak új állást, hajlamosak voltak elriasztani; abbahagyták a munkakeresést és csatlakoztak a nem dolgozó korai nyugdíjasokhoz.2
Ha véletlenszerű nyugdíjba vonulással jár együtt végkielégítés esetén, akkor lehet, hogy egyösszegű kifizetést vagy nyugdíjprogramot kell választania. Ez nem könnyű választás, de vannak lépések, amelyeket megtehet, hogy magabiztosan érezze magát döntésében. Az első lépés annak meghatározása, hogy melyik lehetőség lesz a legmegfelelőbb. Van néhány módszer erre: népszerű a 6% -os teszt.
A 6% -os teszt
Sokan, akik átalányösszeget fizetnek, legalább egy részét befektetik, hogy a pénz növekedhessen és ösztönözze nyugdíjalapú megtakarításaikat. A 6% -os teszt arra szolgál, hogy felmérjük, vajon az átalányösszeg elég jelentős-e ahhoz, hogy olyan ütemben növekedjen, amely hasonló a nyugdíjhoz.
Annak meghatározása érdekében, hogy nyugdíja megfelel-e a 6% -os tesztnek, szorozzuk meg a havi nyugdíj kifizetését 12.-vel. Osszuk meg ezt a számot az átalányösszegű ajánlattal, majd szorzzuk meg 100-kal.
((Havi nyugdíjfizetés X 12) ÷ Egyösszegű ajánlat) X 100 = Százalékos összegű éves átalányösszeg
Példaként vegye figyelembe azt a forgatókönyvet, amelyben egy nyugdíjast felkérnek arra, hogy válasszon egy havi 1000 dollárt a 65 éves kortól kezdődő életre, és ma egy 160 000 dolláros átalányösszeget. Az 1000 dolláros havi nyugdíj, szorozva 12-del, egyenlő 12 000 dollárral. Ossza meg a 12 000 dollárt 160 000 dollárral, és 7,5% -ot kap.
Ebben a forgatókönyvben szereplő személynek évente kb. 7,5% -ot kell keresnie a 160 000 dollárból, hogy utánozza a nyugdíjprogram folyamatos havi kifizetéseit. Az évi 7,5% -os keresés következetesen magas feladat, főleg mivel a nyugdíjasok befektetései viszonylag rövid ütemtervben vannak. Ez azt jelenti, hogy a havi összeg hosszú távon kedvezőbb ajánlat lehet.
Rejtett szabályként valószínűbb, ha az átalányösszeg évente kevesebb, mint 6% -ot keres beruházásokban. Ha kevesebb, mint 6% -ot kereshet, és mégis többet fizet, mint a nyugdíjprogram kifizetése, akkor az egyösszegű kifizetés lehet a legjobb.
Általában a nyugdíjprogram által felhasznált finanszírozás egy része az a pénz, amelyet Ön és munkaadói az évek során az alapba helyeztek. Önmagában általában évente 5% -ot vonhat ki a nyugdíjalapokból, így pénze kb. 20 évig tart.
Egyéb figyelembe veendő pénzügyi tényezők
A számítások fontos lépés, de ők az első lépés. A matematika elvégzése után számos további tényezőt kell figyelembe venni, mielőtt eldöntené, hogy az átalányösszeg vagy a nyugdíj megfelelő-e Önnek:
- Vegyük figyelembe azt a korot, amikor a havi nyugdíjfizetés megkezdődik, és mikor fizet az átalányösszeg.
- Milyen hosszú ideig számíthat reálisan élni? Lehet, hogy kissé morbid, ha ezt megvizsgáljuk, ám ez döntő fontosságú nyugdíjazási tervezés. Minél hosszabb ideig él, annál értékesebb lesz az életen át tartó havi nyugdíjprogram.
- Fontolja meg a nyugdíjtervének részleteit. Csak az életedre épül, meghal, miután megáll, vagy továbbra is fedezi a házastársa élettartamát?
- Mennyire stabil a társaság, amely ígéri a nyugdíjat? Ha aggódik amiatt, hogy a nyugdíjcég megszűnik, akkor nézd meg, hogy a tervet a Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) támogatta-e, amely segít jövedelmének garantálásában.
- Készítse el teljes pénzügyi portfólióját, ideértve a nyugdíj-megtakarítások bármilyen további formáját. Ezután mérlegelje, hogy ez az összeg elegendő-e a hirtelen sürgősségi kifizetések fedezéséhez. Ha nem, akkor az egyösszegű kifizetés további előnye lehet.
Az öregségi csomag használatának módjai
Miután jól átgondolta magát, hogy egyösszegű nyugdíjat vagy nyugdíjat kíván fizetni, mérlegeljen néhány általános módszert, amellyel az emberek nyugdíjalapjaikat felhasználhatják. Ezeknek nem szabad elsődleges tényezőnek lennie döntésekor, ám ezek segíthetnek tisztázni a nyugdíjazási tervét.
Meg kell tudnia, hogy a nyugdíjcsomag tartalmazza-e az egészségügyi ellátást. Ha még nem jogosult a Medicare-ra, akkor meg kell tanulnia, ha az egészségügyi ellátás költségeit egy nyugdíjazási terv fedezi-e, és ha nem, akkor különítenek el pénzt az egészségügyre. Ha igen, ez egy olyan költség, amely miatt nem kell aggódnia a korengedményes nyugdíjazásakor.
Egy másik lehetőség az, hogy a felvásárlást használják, és nyugdíj-megtakarításokat hagynak egyedül. Ez azt jelentené, hogy a felvásárlást költségvetésbe kell foglalni, hogy jövedelemként felhasználják, amíg el nem fogy. Ily módon a nyugdíj-megtakarítások érintetlenek maradnak, amikor valóban szüksége van rá.
Fontolja meg a felvásárlást az esetleges tartozások megfizetésére vagy kifizetésére. A kifizetésből származó pénzeszközök felhasználása adósságok megfizetésére jó lépés lehet. Fizethetné meg a jelzálogot, az autóját, vagy megszabadulhat a havi hitelkártya-egyenlegektől, így csökkentheti általános költségeit.
Egy másik lehetőség, ha korai nyugdíjba vonulnak, és végkielégítést kap, a megváltás megtakarítása és befektetése, valamint új álláskeresés. A nem tervezett nyugdíjba vonulás nem azt jelenti, hogy teljes mértékben le kell állítania a munkát. Ha munkát találhat a saját területén, vagy részmunkaidős munkát végez, ha valamit szereti, akkor a nyugdíjcsomag olyan pénz, amelyet bele lehet helyezni a megtakarításaiba. Használhatja azt a havi szükségletek kifizetésére is, miközben az új állása segít több vagyon felhalmozásában, vagy fizeti a nyugdíjazási tevékenységeket.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.