A 72-es szabály használata a pénz megkétszerezéséhez

A 72-es szabály használata a pénz megkétszerezéséhez

A Rule of 72 egy matematikai szabály, amely lehetővé teszi, hogy könnyedén megbecsülje, mennyi időbe telik megduplázni a fészketojását egy adott megtérülési arány mellett.

A 72. szabály jó oktatási eszközt jelent a különböző megtérülési ráták hatásának szemléltetésére, azonban rossz eszközként használható megtakarításai jövőbeni értékének előrejelzéséhez. Ez különösen igaz akkor, amikor nyugdíjba vonul, és körültekintően kell eljárnia a pénz befektetésével kapcsolatban.

Tudjon meg többet a szabály működéséről és a használatának legjobb módjáról.

Hogyan működik a 72-es szabály

A szabály használatához osszon 72-et osztva a befektetési hozammal (vagy a kamatlábbal, amelyet a pénze keres). A válasz megmondja, hogy hány év szükséges a pénze megkétszerezéséhez.

Például:

  • Ha pénze egy takarékpénztáron van, és évente 3% -ot keres, akkor 24 évbe telik a pénz megkétszerezése (72/3 = 24).
  • Ha pénze tőzsdei alapban van, és várhatóan évente átlagosan 8% -ot fog elérni, kilenc évbe telik, hogy megduplázza a pénzét (72/8 = 9).

Tanítási eszközként

A 72. cikk hasznos lehet oktatási eszközként a rövid távú befektetéssel és a hosszú távú befektetéssel kapcsolatos kockázatok és eredmények bemutatására.

Ami a befektetést illeti, ha a pénzét rövid távú pénzügyi cél elérésére fordítják, akkor nem számít, ha 3% -os vagy 8% -os megtérülési rátát keres. Mivel az úticél nincs olyan messze, az extra visszatérítés nem sok különbséget jelent abban, hogy milyen gyorsan halmozódik fel a pénz.

Segít ezt valódi dollárban megnézni. A 72. szabály használatával látta, hogy egy 3% -ot kereső befektetés megduplázza a pénzét 24 év alatt; az egyik 8% -ot keresett kilenc év alatt. Nagy különbség, de mekkora a különbség csupán egy év után?

Tegyük fel, hogy van 10 000 USD. Egy év elteltével 3% -os kamatlábú megtakarítási számlán 10 300 USD van. A 8% -ot kereső befektetési alapban 10 800 dollár van. Nem nagy különbség.

Nyújtsd ki a kilencedik évre. A megtakarítási számlán körülbelül 13 050 USD van. A részvényindex-befektetési alapban a 72-es szabály szerint pénze megduplázódott, 20 000 dollárra.

Ez sokkal nagyobb különbség, amely csak növekszik az idővel. További kilenc év alatt körülbelül 17 000 dollár megtakarítás van, de körülbelül 40 000 dollár a részvényindex alapjában.

Rövidebb időn belül a magasabb megtérülési ráta megszerzése nem sok hatással van. Hosszabb időkereten belül igen.

Hasznos a szabály a nyugdíjazás közelében?

A 72-es szabály félrevezető lehet, amikor nyugdíjba megy.

Tegyük fel, hogy 55 éves vagy 500 000 dollárral, és arra számítasz, hogy megtakarításaid körülbelül 7% -ot keresnek, és megduplázódnak a következő 10 évben. Úgy tervezi, hogy 1 millió dollár lesz 65 éves korában.

Talán igen, talán nem. Az elkövetkező 10 évben a piacok magasabb vagy alacsonyabb megtérülést hozhatnak, mint amit az átlagok elvárnak.

Mivel időtartama rövidebb, kevésbé képes elszámolni és kijavítani a piaci ingadozásokat. Számítva valamire, ami történhet vagy nem, kevesebbet spórolhat meg, vagy elhanyagolhat más fontos tervezési lépéseket, például az éves adótervezést.

Fontos: A 72-es szabály szórakoztató matematikai szabály és jó taneszköz, de a jövőbeni megtakarítások kiszámításához nem szabad erre támaszkodnia.

Ehelyett készítsen egy listát azokról a dolgokról, amelyeket ellenőrizhet, és amelyekről nem. Meg tudja-e szabályozni a keresett megtérülési rátát? Nem. De ellenőrizheti:

  • A felvállalt befektetési kockázat szintje
  • Mennyit takarít meg
  • Milyen gyakran tekinti át tervét

Még kevésbé hasznos egyszer nyugdíjba

Miután nyugdíjba vonult, az a legfontosabb gond, hogy bevételeit vegye igénybe a befektetéseiből, és kitalálja, mennyi ideig tart a pénze, attól függően, hogy mennyit vesz fel. A 72-es szabály nem segít ebben a feladatban.

Ehelyett olyan stratégiákat kell megnéznie, mint:

  • Időszegmentálás, amely magában foglalja a befektetések összehangolását azzal az időponttal, amikor felhasználni kell őket
  • Visszavonási arány szabályok, amelyek segítenek kitalálni, hogy mennyit lehet nyugodtan évente biztonságosan kivenni

A legjobb, amit tehet, hogy elkészíti a saját nyugdíjjövedelmi tervének ütemtervét, amely segít szemléltetni, hogy a darabok hogyan fognak egymáshoz illeszkedni.

Ha a pénzügyi tervezés ugyanolyan egyszerű lenne, mint a 72-es szabály, akkor lehet, hogy nincs szüksége szakemberre. A valóságban túl sok változót kell figyelembe venni.

Egyszerű matematikai egyenlet használata nem alkalmas pénzkezelésre.

Azok a szokások, amelyek segítenek az adósság kifizetésében

Azok a szokások, amelyek segítenek az adósság kifizetésében

Az amerikai adósság a 22. egymást követő negyedévben növekszik. A New York-i Federal Reserve adatai szerint a háztartások adóssága 2019 negyedik negyedévében megközelítette a 14,15 billió dollárt. Az összeg nominális értelemben most 1,5 billió dollárral magasabb, mint az előző csúcs, 12,68 billió dollár volt 2008 harmadik negyedévében. a hitelek és a hitelkártyák jelentik az Egyesült Államok legnagyobb adósságszektorát, az amerikaiak többsége valamilyen adóssággal rendelkezik.

Amikor túlterheltnek érzi magát – vegyen egy levegőt. Az adósság az, ami lehetővé teszi számunkra, hogy készpénzért cserébe fordítsuk az időnket az első házunk megvásárlásához, egy vállalkozás finanszírozásához vagy egy családi autó vásárlásához, és ez eredendően nem rossz. Vannak, akik képesek az adósságok törlesztésére törekedni, de a legtöbbjük hosszabb utat választ.

Az alábbiakban bemutatunk hét szokást, amellyel az adósságait sikeresen kifizetheti anélkül, hogy feláldozná a józan eszét.

Az adósságfizetések költségvetése

Az első számú hiba, amelyet az emberek elkövetnek, amikor megpróbálják lefizetni az adósságukat, nem a havi befizetésekre tervez költségvetést, ugyanúgy, mint te a közüzemi, étkezési és egyéb szükségletekre. Az adósságot úgy kell kezelni, mint bármely más számlát.

Minden hónapban esedékes, és negatív következményekkel jár, ha nem fizeti be időben. Ha külön akar fizetni az adóssága ellen, az segít, ha ezt a pénzt elszámolja a költségvetésében.

A legegyszerűbb módja a nulla összegű költségvetési megközelítés alkalmazása. Ez arra kényszerít, hogy adj minden egyes dollárt, amellyel “munkát” keresel. Ha havi 3000 dollárt keres, akkor meg kell találnia, hogy hova kerül minden dollár.

Vessen egy pillantást a jelenlegi költségvetésére, és nézze meg, hogy általában van-e pénze a hónap végén. Ha nem teszi meg, dolgozza át költségvetését; ha mégis, akkor találja ki, hová lettek az extra dollárok.

Ha az adósságfizetéseket belefoglalja a költségvetésébe, az azt jelenti, hogy minden hónapra félretette a pénzt, és érdemes ezt egy lépéssel tovább tennie az automatikus befizetésekre való regisztrációval (hogy ne kelljen aggódnia a fizetés elmaradása miatt).

Gondoljon az adósságra, mint maratonra, nem pedig sprintre

Az adósságának sprint gondolkodásmóddal való megközelítése az egyik legegyszerűbb módszer az adósság fáradtságának kiváltására. Míg egyes adósságok „vészhelyzetnek” minősíthetők, különösen, ha kétszámjegyű kamatlábbal rendelkeznek, fenntarthatóbb magabiztos, módszeres megközelítést alkalmazni a kölcsön visszafizetésében.

Először is, az összes bevétel adósságba öntése mind fizikailag, mind érzelmileg lemerül. Ha nagy összeget kell fizetnie, a sprinter tempója valószínűleg túl fárasztó ahhoz, hogy fenntartsa.

Másodszor, egyesek szívesebben töltik az idejüket az alacsony kamatozású adósságok kifizetésével, mert úgy gondolják, hogy másutt jobb hozamot érhetnek el. Bár ez igaz is lehet, ha ezt az érvet használja, győződjön meg arról, hogy valóban csinál valamit a pénzével. Nem lesz jobb hozama a bankban ülve, mert az adósság kifizetésekor a hozama a kamatláb.

Ha a „mindent vagy semmit” megközelítést követed, akkor nagyon gyorsan láthatod, hogy az életed az adósságod körül kezd forogni. Ne hagyja, hogy ön helyett döntéseket hozzon. Élvezheti munkája pénzügyi gyümölcseit, az adóssága ellenére – mindaddig, amíg pénzügyileg felelős módon jár el. Ez azt jelentheti, hogy külön utazási takarékpénztárt vagy egy bizonyos összeget szórakoztató pénzt különítenek el minden hónapra (az adósság befizetését követően).

Ne tegye egészségét a Jeopardy-ba

Az adósság kifizetésére vonatkozó általános tanács az, hogy egyszerűen több pénzt kell keresni. Ha most nem engedheti meg magának, hogy külön fizetjen az adósságán, akkor érdemes több órát dolgozni, mellékhajtást kialakítani vagy szezonális munkát keresni.

Bár ez a tanács praktikus és hasznos a legtöbb esetben, azt is kockáztatja, hogy adósságát rabszolgává tegye.

Képzelje el, hogy annyira teljes mértékben arra összpontosít, hogy adósságmentessé váljon, hogy a szokásos munkahelyén kívül óránként feláldozza, hogy több pénzt keressen. Ön létrehoz egy mellékhajtást, 80 órás heteket dolgozik, és képes agresszíven fizetni az adósságát. Minden pénzkeresési lehetőséget, amely utadba esik, kétszer gondolkodás nélkül élsz. Vagyis addig, amíg el nem kezd érezni, hogy lefut, mintha fogyna az üzemanyag, és nem emlékszik, mikor volt utoljára szünete.

A munkamániássá válás olyan szokás és rutin, amelyet magának teremt. Nem mondhat “nem” több pénzt, és nem tudja, hogyan kell megállítani.

A józan eszed végül is szenvedni fog, csakúgy, mint a személyes kapcsolataid és a munkád minősége a mindennapi munkádban és az oldalsó nyüzsgésben egyaránt. Már nem fogja élvezetesnek találni a zsonglőrködést, mivel megszilárdítják önmagukat, mint fájdalmas eszközt az adósságmentes véghez.

Ne hagyd, hogy ez megtörténjen veled. Ha úgy dönt, hogy többet dolgozik, mert többet szeretne keresni, hogy gyorsabban kifizesse adósságát, menjen bele határokkal. Ne hagyja, hogy az ügyfelek (potenciális vagy más) diktálják az ütemtervet.

Ne marginalizálja testi és szellemi jólétét. Az Egyesült Államokban az orvosi költségek saját kamatfelhalmozó adósságot hozhatnak létre, és ez a kegyetlen irónia az utolsó dolog, amire szükséged van, amikor megpróbálsz kölcsön fizetni az egészséged árán. Azok az egészségügyi kérdések, amelyeket most figyelmen kívül hagysz, később elkerülhetetlenül visszatérnek, olyan drágák és veszélyesek, mint még soha.

Nincs értékesebb, mint az időd és az egészséged; az adósságot nem éri meg halálra dolgozni.

Tanulj másoktól

Ha úgy találja, hogy hiányzik némi inspiráció, vagy más szemléletre van szüksége az adósságról, olvassa el a hasonló helyzetben élő emberek történeteit.

Sokszor az eladósodottság elszigeteltnek érzi magát. Úgy érezheti, mintha valami rosszat tett volna, mintha megérdemelné, hogy nyomorult legyen és önsajnálatban fetrengjen. De mások történeteinek elolvasása megkönnyítheti a kérdés átfogalmazását.

Biztosan nem vagy egyedül a pénzkölcsönzés megszállottjainak számító globális gazdaságban, így egy segítőkész és támogató közösség megtalálása hatalmas változást hozhat az adósságmentesség felé vezető utadban.

Lépjen kapcsolatba hasonló gondolkodású emberekkel, így visszavetheti róluk az ötleteket, megbízhat bennük, és partnereket szerezhet abban, hogy továbbra is elszámoltathatók legyenek. Körülveszi magát olyan emberekkel, akik pontosan tudják, min megy keresztül, és arra ösztönözheti, hogy optimista érzéseket nyújtson helyzetével kapcsolatban.

Emlékezz a “Miért”

Senki sem élvezi az adósságot. A legtöbb ember és vállalkozás számára kényelmetlen és szükséges tény, és természetes, hogy az adósságmentessé válás szabadságát akarja.

Gondolja át, miért döntött az első lépésben az adósság felvétele mellett, és írja le gondolatait. Forraljuk ezt mantrává, és ismételjük meg, amikor durva nap van. Fogadja el, hogy néhány nap úgy fogja érezni, hogy az adósság elkerülhetetlen, és hogy soha nem jut ki a súlya alól.

Ezekben a pillanatokban térjen vissza mantrájához – a „miértjéhez” -, és valószínűleg megújult inspirációt talál. Az élet bármely nagy céljának igazolása segít leküzdeni azt a sok kihívást, amellyel szembe kell néznie a megvalósítása során.

Maradjon következetes és bocsásson meg magának, ha a tervek kudarcot vallanak

Az egyik legjobb dolog, amit tehet az adósságának törlesztéséért, az, ha tervet készít. Ha nincs stratégiája az adósság kifizetésére, akkor nem fog akkora előrelépést elérni, mint ha követendő ütemtervet állítana elő.

Választhat, hogy a lavina vagy a hógolyó módszerével (vagy a kettő kombinációjával) fizet-e el adósságot, de adjon magának puffert, ha a dolgok nem a tervek szerint mennek.

Előfordulhat, hogy váratlan költségei vannak, amelyeket egy hónap alatt meg kell küzdenie, ami miatt a minimális összeget kell fizetnie az adósságára, és ez rendben van. A terv birtoklása számít, de nem kell minden körülmények között betartania.

Sürgősségi Alap létrehozása

A váratlan kiadások okozzák a sürgősségi alap szorgalmas művelését.

Ha többletpénzt különítenek el, akkor kevesebb esélye van arra, hogy több adósságba kerüljön, mint amennyivel kezdte.

Bár sok rendkívüli kiadások is  várható, az igazság az, a legtöbb ember nem gondol rájuk, amíg már túl késő. Nincs szüksége óriási sürgősségi alapra, azonban a különféle takarékpénztárak költségvetése megkönnyíti az adósságmentességet, kevesebb útütközéssel, és a jövőben is adósságmentes maradhat .

Ezen egyszerű szokások kialakítása előbb-utóbb adósságszabadsághoz vezet. Nem kell megőrjítenie magát azzal, hogy minden megszerzett fillért adóssága felé fordít, de szükség van egy tervre, lehetőleg olyanra, amely inkább a személyes szabadsága és józan esze érdekében működik, nem pedig ellene.

Mi a nettó jövedelem? Definíció és példák

Számok beírása a jövedelemadó-bevalláshoz tollal és számológéppel

A nettó jövedelem az a pénz, amelyet ténylegesen rendelkezésre áll. Ez megegyezik a teljes jövedelmével, levonva az adófizetéseket és az adózás előtti hozzájárulásokat.

Tudja meg, mi szerepel a nettó jövedelemben, és miért fontos ez a pénzügyi életében.

Mi a nettó jövedelem?

A jövedelem az, hogy mennyi pénzt hoz be rendszeresen, általában havonta vagy évente. Például ha heti 1000 dollárt keres, havi jövedelme körülbelül 4333 dollár, éves jövedelme pedig 52 000 dollár lenne.

Ez azonban nem azonos a nettó jövedelmével.

A jövedelem a személyes háztartásába kerülő pénzt jelenti, általában az elvégzett munka ellentételezéseként. Miután levonja a költségeket, például a jövedelemadókat és az adózás előtti járulékokat, eléri a személyes nettó jövedelmet.

A nettó jövedelem az a pénz, amelyet ténylegesen kap és el tud költeni.

Hogyan működik a nettó jövedelem

Mivel a nettó jövedelem nem egyezik meg azzal, hogy mennyi pénzt keres, a nettó jövedelem értékének megtalálása kis számítást igényel.

Személyes nettó jövedelmének kiszámításához összeadja a különböző forrásokból származó összes jövedelmét. Az összeg a bruttó jövedelem.

Ezután levonja a béradókat és az egyéb szükséges visszatartásokat a nettó jövedelem megállapításához. Példák ezekre a levonásokra és visszatartásokra:

  • Állami és szövetségi jövedelemadók
  • Társadalombiztosítási adók
  • Egészségbiztosítási díjak
  • Adózás előtti nyugdíjterv-hozzájárulások

Ha rugalmas költségszámlára (FSA) iratkozik be az orvosi költségek kifizetésére, az egyes fizetésekből visszatartott összeget adózás előtti alapon számítják ki.

Az adóbevalláson a jövedelem bevallásakor az adó-előkészítő szoftver segíthet meghatározni, hogy mennyi pénzt keresett, valamint feltárhatja az esetlegesen elfelejtett jövedelemforrásokat.

A pénzügyi szoftver kiszámíthatja az Ön nettó jövedelmét is, és a futó összeget megtartja az Ön számára, elérhetővé téve a szoftver jelentéseiben. A bevételt a számlanyilvántartásban osztott tranzakcióként rögzítené, így elszámolhatja a bruttó fizetést, valamint a fizetési csonkján található összes adót és adózás előtti levonást.

Ha közvetlen betéte van (vagyis nem kap papíros csekkeket), kérdezze meg vállalatának humánerőforrás-osztályát vagy a bérszámfejtést vezető személyt arról, hogyan lehet az egyes csekkekről nyilvántartást készíteni ezen adatokkal. Azt is meg szeretné kérdezni az illetőtől, hogy bármilyen kérdése van a fizetési csekket érintő különböző levonásokkal kapcsolatban. 

A jövedelem típusai

A legtöbb ember számára a leggyakoribb jövedelemforrás a heti vagy havi fizetésük lesz. Egyéb bevételi források lehetnek:

  • Áruk online értékesítése
  • Második munkahely vagy tanácsadási szolgáltatások
  • Társadalombiztosítási kifizetések
  • Jogdíjak
  • Szerzői jogok
  • Szabadalmak
  • Gáz-, ásványi vagy kőolajjogok

Tipp: Az adók kiszámításakor a kapott gyermektartásdíj nem számít bruttó jövedelmének. Az, hogy a tartásdíjat a jövedelem részének tekintik-e, attól függ, hogy mikor nyújtották be a válópert.

Vannak, akik passzív jövedelemforrásokból kapnak pénzt. Ezek olyan jövedelemforrások, amelyek nem igénylik a munkaerő pénzre cserélését, például:

  • Szobák, otthonok vagy lakások bérbeadása
  • Tőkenyereség, osztalék vagy befektetési kamat
  • Kamatozó számlák, például megtakarítási számlák vagy néhány ellenőrző számlák

Tudnom kell a nettó jövedelmemet?

Akár kezelhető költségvetést próbál létrehozni, megtakarítani egy cél elérése érdekében, akár beadni az adókat, a nettó jövedelem ismerete megkönnyíti pénzügyi életét. Számos személyi pénzügyi szoftver segítségével nyomon követheti jövedelmét és kiszámíthatja a nettó összegét.

Az ilyen típusú szoftverek lehetővé teszik fizetések, társadalombiztosítási kifizetések vagy más jövedelemfájlok bevitelét, majd a teljes összeg kiszámítását. Sokaknak lesz egy olyan funkciójuk is, amely lehetővé teszi a fizetés és annak összes elemének egyszeri beállítását, beleértve az adókat és a járulékokat is, így könnyebben nyomon követheti a nettó jövedelmet.

A nettó jövedelem az Ön személyes pénzügyi helyzetének egyszerű, ugyanakkor fontos mutatója. Ha tisztában van azzal, hogy mennyi pénz érkezik a személyes háztartásába, és mi különbözteti meg a bruttó jövedelemtől, ez segít megalapozott döntéseket hozni a költekezés, a megtakarítás és a jövő tervezése terén.

Key Takeaways

  • A nettó jövedelem az a pénz, amelyet valóban rendelkezésre áll.
  • Ez megegyezik a teljes jövedelmével, levonva az adófizetéseket és az adózás előtti hozzájárulásokat.
  • A bevételi források közé tartozik a heti vagy havi fizetés, a társadalombiztosítási kifizetések, a jogdíjak és a befektetési jövedelem.
  • A nettó jövedelem ismerete fontos a pénzügyeinek kezelése és az adók befizetése szempontjából.

10 egyszerű módszer a pénz jobb kezelésére

10 egyszerű módszer a pénz jobb kezelésére

A pénzzel való jó nem csupán a megélhetés. Ne aggódj, hogy nem vagy matematikai szesz; nagyszerű matematikai készségek valójában nem szükségesek – csak ismernie kell az alapvető összeadást és kivonást.

Az élet sokkal könnyebb, ha jó pénzügyi ismeretekkel rendelkezik. Hogyan költi el a pénzét, kihat a hitel pontszámára és az adósság összegére, amelyet végül visel. Ha olyan pénzkezelési problémákkal küzd, hogy a megélhetési fizetés ellenében több mint elegendő pénzt keres, akkor itt van néhány tipp pénzügyi szokásainak javításához.

Ha egy kiadási döntés előtt áll, különösen egy nagy vásárlási döntés előtt, ne csak feltételezze, hogy engedhet meg magának valamit. Győződjön meg arról, hogy valóban megengedheti magának, és hogy ezeket a pénzeszközöket még nem fordította más költségekre.

Ez azt jelenti, hogy a költségvetését és az ellenőrző és megtakarítási számlák egyenlegét használja annak eldöntésére, hogy engedhet-e meg magának vásárlást. Ne feledje, hogy csak azért, mert a pénz van, még nem jelenti azt, hogy vásárolhat. Figyelembe kell vennie a következő fizetési nap előtt fizetendő számlákat és költségeket is.

Hogyan lehet jobban kezelni a pénzét

  1. Van egy olcsó : Sokan nem költségvetési, mert nem akar átmenni, mit gondolnak lesz unalmas folyamat tőzsdei ki költségek, összeadjuk a számokat, és ügyelve minden vonalak. Ha rosszul állsz a pénzzel, akkor nincs helyed a költségvetés-tervezés mentségére. Ha a kiadások rendben tartásához annyi kell, hogy néhány óra havi költségvetéssel dolgozzon, miért ne tenné meg? Ahelyett, hogy a költségvetés készítésének folyamatára összpontosítana, inkább arra az értékre összpontosítson, amelyet a költségvetés-tervezés az életében meghoz.
  2. A Költségvetés használata: A költségvetése hiábavaló, ha elkészíti, akkor hagyja, hogy a port összegyűjtse egy könyvespolcban vagy irattárban eldugott mappában. A hónap folyamán gyakran olvassa el, hogy segítsen a kiadási döntések irányításában. Frissítse, amikor fizet a számlákon, és egyéb havi kiadásokra költi. A hónap folyamán bármikor elképzelnie kell, mennyit tud költeni, figyelembe véve a hátralévő költségeit.
  3. Adjon magának korlátot a költségvetés nélküli kiadásokra: A költségvetés kritikus része a nettó jövedelem vagy a maradék pénzösszeg, miután levonta a kiadásait a bevételeiből. Ha van még pénze, felhasználhatja szórakozásra és szórakozásra, de csak egy bizonyos összegig. Ezzel a pénzzel nem lehet megőrülni, főleg, ha nem sok, és az egész hónapnak el kell tartania. Mielőtt bármilyen nagy vásárlást végezne, győződjön meg arról, hogy az nem zavarja-e bármi mást, amit tervezett.
  4. Kövesse nyomon a kiadásait: A kis ide-oda vásárlások gyorsan összeadódnak, és mielőtt tudná, túllépte a költségkeretet. Kezdje el követni a kiadásait, hogy felfedezze azokat a helyeket, ahol öntudatlanul is túlköltekezhet. Mentse el a nyugtákat, és írja be vásárlásait egy kiadási naplóba, kategorizálva azokat, így azonosíthatja azokat a területeket, ahol nehezen tudja kordában tartani a kiadásait.
  5. Ne vállaljon új, ismétlődő havi számlákat: Csak azért, mert a jövedelme és a hitele jogosult egy bizonyos hitelre, még nem jelenti azt, hogy fel kellene vennie. Sokan naivan azt gondolják, hogy a bank nem hagyná jóvá őket olyan hitelkártyával vagy hitellel, amelyet nem engedhetnek meg maguknak. A bank csak a jövedelmét ismeri, amint arról Ön beszámolt, és a hiteljelentésében szereplő adósságkötelezettségeket, nem pedig olyan egyéb kötelezettségeket, amelyek megakadályozhatják, hogy időben teljesítse fizetéseit. Ön dönti el, hogy a havi fizetés megfizethető-e a jövedelme és egyéb havi kötelezettségei alapján.
  6. Győződjön meg róla, hogy a legjobb árakat fizeti : A legtöbbet kihozhatja pénzösszehasonlító vásárlásaiból, biztosítva, hogy a legalacsonyabb árakat fizesse a termékekért és szolgáltatásokért. Keressen kedvezményeket, kuponokat és olcsóbb alternatívákat, amikor csak lehet.
  7. Megtakarítás nagy vásárlások esetén: A kielégítés késleltetésének képessége segíteni fog abban, hogy jobb legyen a pénzzel. Amikor elhalasztja a nagy vásárlásokat, ahelyett, hogy feláldozna fontosabb dolgokat vagy hitelkártyára helyezné a vásárlást, időt ad arra, hogy felmérje, szükséges-e a vásárlás, és még több időt biztosít az árak összehasonlítására. A hitel megtakarítása helyett nem kerül kamatfizetésre a vásárlás után. És ha spórol, ahelyett, hogy kihagyná a számlákat vagy a kötelezettségeket, akkor nem kell foglalkoznia a számlák elmulasztásának sok következménnyel.
  8. Korlátozza a hitelkártya vásárlásait: A hitelkártyák a rossz költők legrosszabb ellenségei. Amikor elfogy a készpénz, egyszerűen forduljon hitelkártyájához, anélkül, hogy megfontolná, megengedheti-e Önnek az egyenleg kifizetését. Ellenálljon annak a késztetésnek, hogy hitelkártyáit olyan vásárlásokhoz használja, amelyeket nem engedhet meg magának, különösen azokra a cikkekre, amelyekre valójában nincs szüksége.
  9. Rendszeresen járuljon hozzá a megtakarításokhoz: Pénzt takarékpénztárra történő havi befizetése hozzájárulhat az egészséges pénzügyi szokások kialakításához. Akár beállíthatja, így a pénz automatikusan átkerül az folyószámlájáról a megtakarítási számlájára. Így nem kell emlékeznie az átutalásra.
  10. A pénzzel való jó gyakorlatot gyakorol: Kezdetben előfordulhat, hogy nem szokott előre tervezni és elhalasztani a vásárlásokat, amíg nem engedheti meg magának. Minél többet teszi ezeket a szokásokat a mindennapi élet részévé, annál könnyebb kezelni a pénzét, és annál jobb lesz a pénzügye.

Hogyan kezelje magát szűkös költségvetéssel

Hogyan kezelje magát szűkös költségvetéssel

Fontos, hogy időről időre kezelje önmagát saját mentális egészsége és boldogsága érdekében. Ha azonban nem gondoskodik az engedékenységek költségvetéséről, az ronthatja pénzügyi helyzetét, ha nem vigyáz. Szerencsére van olyan módszer, amellyel kezelheti magát és pénzügyeit kordában tarthatja, még akkor is, ha szűkös a költségvetése. 

Mit jelent kezelni magad?

“Amikor kezeled magad, olyasmit teszel, amit az idő és a pénz nem enged meg rendszeresen” – mondta Paul Gaudio, a Bryn Mawr Trust hiteles pénzügyi tervezője (CFP) e-mailben a The Balance-nak. Ez egy olyan tevékenység vagy vásárlás, amelyet néha élvez, nem pedig minden nap.

Ez sokféle dolgot jelenthet, amelyek közül sok egyáltalán nem kerül pénzbe.

“Például kikapcsolhatja a telefonját, olvashat, írhat vagy egyszerűen pihenhet a kanapén” – mondta Mike Kayes, a Willingdon Wealth Management hiteles pénzügyi tanácsadója (CFA) e-mailben a The Balance-nak. “Tekintettel arra, hogy sok nap mozgalmas és megterhelő lehet, csendes időt találhat egy frissítő kezelésre.”

Mikor jó a kényeztetés?

Bár jó lehet, ha a barátod kényezteti magát, amikor csak akarja, mégis értelmesebb lehet, ha ezt hetente vagy havonta teszi.

Megjegyzés: Nincs egy mindenki számára megfelelő válasz arra, hogy milyen gyakran szabad hódolni, mivel mindez a „csemegék” árcédulájától, a jövedelmétől, a költségvetésétől és a hosszú távú pénzügyi céljaitól függ.

“Ahhoz, hogy könnyedén érezhessem magam, először áldoznom kell” – mondta Kayes. „Tízszámú versenyzőként nagyon szorosan figyelemmel kísérem az étrendemet, de imádom a fagylaltot is. Tehát hetente egyszer eszek fagylaltot, hogy „kényeztessem magam”, amikor legszívesebben minden nap fogyasztanám. ”

Kayes határozottan úgy véli, hogy bár az engedékenységeknek nem kell sokba kerülniük, előbb áldozattal kell járniuk. Pénzeszközök elkülönítése egy drágább kényeztetéshez, például egy hétvégi kiruccanáshoz vagy egy divatos étkezéshez, olyan áldozatot jelent, mint például a túlórázás, az oldalsó koncert felvétele vagy az adósság törlesztése. Minél többet áldozol, annál nagyobbak és gyakoribbak lehetnek az engedékenységeid.

Hogyan lehet költségvetést biztosítani engedékenységeihez

Az engedékenységek költségvetésének előteremtése érdekében először pénzügyi célokat kell kitűznie és fontossági sorrendbe állítani, például fizetni a magas kamatozású hitelkártya-adósságokat és a diákhiteleket, vagy egyszerűen kifizetni az összes havi számláját, mielőtt bármilyen más pénzt elköltenénk. Értse meg, hol tartózkodik jelenleg, és hol reménykedik a jövőben, hogy meghatározhassa az ideális költségvetést a helyzetéhez. 

“Ha megnézi bevételeit és kiadásait, kiderül, mennyit fordíthat az engedékenységekre, miközben továbbra is a célon marad, hogy elérje céljait” – mondta David Abate, a Strategic Wealth Partners CFP-je a The Balance-nak egy e-mailben. Abate néhány költségvetési módszert javasolt, többek között:

  • Először fizesse ki magát : Számolja ki a havi megtakarításokat, amelyekre szüksége van pénzügyi céljainak eléréséhez. Ezután először fizessen magának úgy, hogy automatikusan befizeti ezt az összeget egy bankszámlára közvetlenül a fizetéséből. Miután elszámolta az állandó költségeket, például a lakhatás és a szállítás, a fennmaradó dollárt felhasználhatja a legnagyobb prioritású diszkrecionális kiadások fedezésére. Ez a módszer biztosíthatja, hogy szokásai megfeleljenek a céljainak.    
  • Boríték módszer : Nagyszerű ötlet pénzt elhelyezni különböző kategóriájú borítékokban, például élelmiszerekkel, gázzal és kényeztetéssel. Ezután csak havonta költse el azt a pénzt, amely ebben a borítékban van az adott kategóriához. A boríték módszer a felhatalmazás érzését keltheti, és lehetővé teszi, hogy elosztja forrásait prioritásai alapján. 

Tipp: Egy másik számodra megfelelő költségvetési módszer az 50/20/30-as költségvetés , amely segíthet a havi házhozszállítás fizetésének elosztásában a szükségletek, megtakarítások és igényeid szerint (engedékenységek).

Tippek a szűkös költségvetés kezeléséhez

Számos módon kezelheti magát szűkös költségvetéssel. Abate azt javasolta, hogy legyen kreatív, és gondolkodjon olyan alacsonyabb költségű alternatívákon, amelyek miatt nem érzi úgy, hogy túl sokat áldozna. 

  • Könyvklub megszervezése: Ahelyett, hogy sok pénzt költene társas tevékenységekre szeretteivel, indítson könyvklubot, ahol a tagok személyesen vagy virtuálisan találkozhatnak, hogy megbeszélhessenek egy könyvet, és együtt élvezhessék kedvenc ételeiket és italaikat.
  • Látogasson el egy parkba: Az Egyesült Államokban számos városi, megyei és nemzeti park található, amelyek többsége ingyenes belépést tesz lehetővé. Olyan gyakran látogasson el egy helyit, hogy friss levegőt kapjon, és elmerülhessen gyönyörű kilátásban. 
  • Önkéntes: Találkozzon új emberekkel, és önkéntes tevékenységek révén adjon vissza közösségének. Önként jelentkezhet állatmenhelyen, leveskonyhán vagy helyi nonprofit szervezetnél.
  • Pihenjen egy forró fürdőben: Hosszú, nehéz nap után vegyen egy forró fürdőt és hallgassa meg kedvenc zenéjét. Így lazíthat és pihenhet a kényelmes otthonban, anélkül, hogy egy fillért sem költene. 
  • Vásároljon minőségi kávéfőzőt: Ha kedve támad minden nap átnézni a Starbucks autóval egy tejeskávéért, fektessen be egy minőségi kávéfőzőbe, és készítsen italokat otthon.

Alsó vonal

Ne feledje, hogy rendben van a kényeztetés. Valójában ez józan és boldog tud lenni, anélkül, hogy veszélyeztetné a pénzügyeit. Csak győződjön meg arról, hogy ennek megfelelően tervez-e engedékenységeket. Ha a költségvetésében nincs hely a kényeztetésre, változtassa meg, hogy ne költsön annyit más kiadásokra.

Először fizesse ki a diákhiteleket vagy a hitelkártyákat

Először fizesse ki a diákhiteleket vagy a hitelkártyákat

A diákhitelek és a hitelkártyák az egyik legelterjedtebb adósságtípus – és a legnehezebben visszafizethetők. Az egyszerre egy adósságra való összpontosítás a leghatékonyabb módja a több adósság törlesztésének. Ennek a stratégiának az alkalmazásával nagy összegű, egyösszegű befizetéseket fog teljesíteni, csak egy adott adósságig, és a legkisebb összegű kifizetéseket az összes többi után. Annak kiderítése, hogy először fizetnek-e diákhitelt vagy hitelkártyát, nehéz lehet.

Mielőtt agresszívan törlesztené mindkét típusú adósságot, győződjön meg arról, hogy naprakészen tartja-e az összes fiókjának kifizetéseit. Nem előnyös, ha teljesen figyelmen kívül hagyja az egyik adósság kifizetését, így kifizetheti a másikat. Nemcsak a lemaradás sérti a kredit pontszámot, hanem megnehezíti a fiók felzárkóztatását és kifizetését is.

Annak eldöntése érdekében, hogy először diákhitelt vagy hitelkártyát kell-e fizetni, az adósságokat néhány fontos törlesztési kategóriában vesszük szembe egymással. Az egyes kategóriák “vesztese” pontot kap. A legtöbb ponttal rendelkező adósságot kell először fizetnie. Ezeket a visszafizetési tényezőket kell figyelembe venni:

  • A nem fizetés következményei
  • Képesség az adósság törlésére
  • Visszafizetési rugalmasság
  • A késedelmes egyenleg felzárkóztatásának egyszerűsége
  • Az adósság hosszú távú költségei
  • Összes egyenleg
  • Könnyű hitelfelvétel még adósság mellett is

Nem fizetési következmények

Mind a hallgatói hitel, mind a hitelkártya egyfajta fedezetlen adósság. Ez azt jelenti, hogy nincs olyan adóssághoz kötött biztosíték, mint jelzálog vagy autókölcsön esetén. Ha elmarad a befizetéseitől, a hitelező vagy a hitelező nem tudja automatikusan visszavásárolni ingatlanjait az adósság kielégítése érdekében. Kivételt képeznek a szövetségi diákhitelek. Bizonyos esetekben a szövetségi adó-visszatérítéseket nem teljesítő szövetségi diákhitelek fedezésére lehet felhasználni.

Mindkét típusú adósság nem fizetése hatással lesz a hitel pontszámára. Több hónapos elmulasztott fizetés után a hitelező vagy a hitelező harmadik fél adósszedőt alkalmazhat az adósság teljesítésére. Késedelmes tartozások miatt beperelhetik, és a per ítéletet eredményezhet Ön ellen. Az ítélettel a bíróság bérgaranciát vagy banki illetéket szabhat ki. Ez a behajtási út késedelmes hitelkártyákkal vagy diákhitel-kifizetésekkel történhet meg.

Az ítélet : Az adó-visszatérítés lehetősége kissé súlyosbítja a diákhitelek nem fizetését. A diákhitelek pontot kapnak ebben a körben.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 0

Képesség az adósság törlésére

Az egyik legnagyobb különbség a hallgatói kölcsönök és a hitelkártyák között az, hogy viszonylag könnyen el lehet adósságot felszámolni csődeljárás alatt. Lehetséges, hogy a diákhitel-adósságot csődeljárás alatt oldják, de a bizonyítási teher szigorúbb. 

Bizonyítania kell, hogy az adósság megfizetése a minimális életszínvonalnál alacsonyabb életet eredményez, hogy a visszafizetési időszak jelentős részében nem tud fizetni, és hogy már (sikertelenül) megpróbált dolgozni készítsen fizetési tervet kölcsönadójával. Ez a bizonyítási szint általában nem szükséges a hitelkártya-tartozás csődeljárás alatt történő teljesítéséhez.

Néhány hallgatói kölcsön olyan megbocsátási programokra jogosult, amelyek részben vagy egészben törlik az adósságot. Ez a fajta adósság-elengedés nem áll rendelkezésre hitelkártyával. Bizonyos esetekben a hitelkártya-kibocsátók az Ön által egyeztetett elszámolási megállapodás részeként törölhetik a fennmaradó egyenleg egy részét.

Az ilyen típusú elszámolási megállapodások azonban nem általánosak, hátrányosak a hiteled szempontjából, és általában csak lejárt hitelkártya-számlákkal kötnek. Ha a számlája jó állapotban van, a hitelkártya kibocsátója nem teljesít elszámolási megállapodást.

Az ítélet : A hallgatói hiteleket megbocsáthatják és felmenthetik csőd esetén (bizonyos helyzetekben). A hitelkártyák elveszítik ezt a kategóriát, mivel az adósság törlésének egyetlen lehetősége – a csőd és az adósságrendezés – egyaránt káros a hitel pontszámára.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 1

Visszafizetési rugalmasság

A diákhitel-visszafizetési lehetőségek sokkal rugalmasabbak, mint a hitelkártyák esetében. A hitelezőknek gyakran több visszafizetési tervük van, amelyeket a fizetési képessége alapján választhat. Például a legtöbb hitelező jövedelemalapú törlesztési tervet kínál, amely az Ön bevételei és kiadásai alapján ingadozhat. A türelem és a halasztás olyan lehetőségek is, amelyeket hitelezője kiterjeszthet Önre, ha nem tudja teljesíteni a befizetéseket, vagy ha újra beiratkozik az iskolába.

A hitelkártyák minimális befizetése alacsony, amelyet minden hónapban be kell fizetnie, hogy hitelkártyája jó állapotban legyen. Opcionálisan a minimumnál többet is fizethet, hogy hamarabb fizesse ki egyenlegét.

Ha nem tudja megfizetni a minimális hitelkártyás fizetést, nincs sok lehetősége. Egyes hitelkártya-kibocsátók nehéz programokat kínálnak, amelyek csökkentik a kamatlábat és a havi fizetést.

Sajnos ezek a programok gyakran csak akkor érhetők el, ha már lemaradt fizetéseiről. A fogyasztói hitel-tanácsadás a hitelkártyás fizetések kezelésének másik lehetősége. Viszont búcsút inthet a hitelkártyáinak (legalábbis ideiglenesen), ha adósságkezelési tervet ad meg egy hitel-tanácsadó irodánál.

Az ítélet : A diákhiteleknek több visszafizetési lehetőségük van, amelyek közül pénzügyi helyzetétől függően választhat. Mivel a hitelkártyák kevésbé rugalmas visszafizetési lehetőségekkel rendelkeznek, először ezeket kell kifizetnie.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 2

A késedelmes egyenlegek felzárkóztatása

Több lehetősége van arra, hogy utolérje a lejárt esedékes diákhiteleket. Hitelezője visszamenőlegesen türelmet alkalmazhat a számláján, és lényegében törölheti az összes korábban elmulasztott befizetését.

Lehet, hogy a hitelező visszavetheti a lejárt összeget a kölcsönbe, és újraszámíthatja a havi befizetéseit. Bár ez magasabb havi befizetéseket jelenthet, mégis felzárkózik.

Miután lemaradt hitelkártyás fizetéseiről, általában a teljes esedékes egyenleget kell fizetnie, hogy fiókja ismét aktuális legyen. Továbbá, ha a hitelkártya-számláját terhelik, nincs lehetőség újbóli aktualizálásra és a fizetések folytatására. A diákhitel nemteljesítése esetén hitelezője lehetővé teheti a hitel rehabilitálását, hogy újra aktuálissá váljon.

Az ítélet : Mivel nehezebb utolérni a lejárt hitelkártya-egyenlegeket, és a hitelkártya-kibocsátók kevésbé engedékenyek, először meg kell szabadulnia ezektől az egyenlegektől.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 3

Melyik adósság kerül többe

A hitelkártya kamatlábai általában magasabbak, mint a diákhitelek, ami azt jelenti, hogy ez az adósság drágább. Például egy 20 000 év alatt fizetett 10 000 dolláros diákkölcsön 6,8 százalékos THM-mel 8321 dollárba kerülne. A 20 év alatt fizetett 10 000 dolláros hitelkártya-egyenleg 17 százalékos THM-mel 25 230 dollárba kerülne! Ez azt feltételezi, hogy mindkét kamatláb rögzített marad az adott időszakban. A hosszú távú kamatköltségek emelkednek, ha a kamatlábak emelkednek.

A diákhitel-adósság – adókedvezmények – kifizetése némileg felfelé állhat. A hallgatói hitel kamata soron felüli adólevonás, ami azt jelenti, hogy a levonást akkor is megteheti, ha nem tételesen sorolja fel levonásait. Adó-előkészítője, és további információkkal szolgálhat arról, hogy a diákhitel kamatai hogyan segíthetik az adókat.

A hitelkártya kamatai nem levonhatók, kivéve, ha hitelkártyát kizárólag oktatási kiadásokra használt fel. Részletes nyilvántartást kell vezetnie arról, hogy miként használta hitelkártyáját és az évente fizetett kamat összegét.

Az ítélet : A hitelkártyák több kamatba kerülnek, és a kamatfizetésnek nincs semmiféle előnye. A hitelkártyák elveszítik ezt.

Diákhitelek : 1, Hitelkártyák: 4

Minden adósság összege

Általában könnyebb kifizetni a hitelkártya-egyenlegeket, mert valószínűleg alacsonyabbak, mint a diákhitelek egyenlege. Ha gyorsan ki akarja törleszteni az adósságokat, a hitelkártya törlesztésére összpontosítva lehetővé válik néhány fiók gyors kiütése. Így havonta kevesebb fizetésre van szüksége.

Az ítélet : Ha az adósság nagyságáról van szó, akkor ez döntetlen, mivel ez az egyes adósságok egyenlegének nagyságától függ. Egyik adósság sem kap pontot.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 4

Hogyan érzékelik a hitelezők az adósságot

A diákhitel-adósságot gyakran “jó adósságnak” tekintik, mivel a diákhitel-adósság jelezheti befektetését a jövőben. Ez azt jelzi, hogy olyan végzettséget szerzett, amely lehetővé teszi, hogy több pénzt keressen. Amikor új hitelt vagy hitelkártyát keres, a diákhitel-adósság nem számít olyan erősen Önre, mint a hitelkártya-adósság, amelyet rossz adósságnak tekintenek.

Ez nem azt jelenti, hogy a diákhitel-tartozás soha nem fog ártani neked. Lehetséges, hogy olyan nagy összegű diákhitel-tartozás áll fenn, hogy nem engedhet meg magának további hitelkötelezettségeket. A hitelezők azonban kissé engedékenyebbek a diákhitel-adósságokkal szemben, mint a hitelkártya-adósságokkal szemben, amikor nagyobb hitelekre, például jelzálog- vagy autóhitelre hagynak jóvá.

Az ítélet : A hitelkártyák elveszítik ezt a kört, mivel nehezebb jóváhagyást kapni új hitelkártyákra vagy hitelkártya-tartozású hitelekre.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 5

Melyik adósságot kell először kifizetnie

A hitelkártyákkal összehasonlítva az egyetlen oka annak, hogy a hallgatói kölcsönöket először fizesse ki, az az, hogy elkerülje a hitel nemteljesítését, ami az adó-visszatérítéshez vezethet. Ami azonban az adósság költségeit, a törlesztési lehetőségeket és más fontos tényezőket illeti, a hitelkártyák törlesztése előnyösebb. Miután kiütötte a hitelkártya-tartozását, az összes kifizetést felhasználhatja a diákhitelek megszabadítása felé.

Hogyan használhatja fel sürgősségi alapját és hogyan lehet tartós

How to Use Your Emergency Fund and Make It Last

Pénzügyi bizonytalanság idején a sürgősségi alap megléte segíthet a felszínen maradásban és a nagyon szükséges nyugalomban.

Mivel ez egy biztonsági háló, sürgősségi pénztárt csak akkor használjon, ha valódi vészhelyzetek vannak, például orvosi kiadások, munkahely elvesztése vagy válás. Az ünnepi vásárlás, az új autó előlege vagy az új háztartási gépek nem minősülnek sürgősségi esetnek. Ehelyett külön kell megtakarítania ezeket a költségeket, és a sürgősségi megtakarításokat arra az időre kell hagynia, amelyre valóban szüksége van.

Hosszan tartó vészhelyzetek, például a koronavírus-járvány okozta pénzügyi nehézségek esetén a sürgősségi pénztár kezelése fontossá válik annak biztosítása érdekében, hogy a helyzet javulása előtt ne merítse ki megtakarításait.

Ne féljen segélyalapját valódi sürgősségre használni

“Miután hónapokig, évekig szorgalmasan építette megtakarításait, habozhat, hogy valóban megérintse-e megtakarításait” – mondta Ramit Sethi, a New York Times legnépszerűbb személyi pénzügyi szerzője.

“Az egyik olvasó azt mondta nekem, hogy még mindig dolgozni fog, és koronavírusnak teszi ki magát (és másokat is)” – mondta Sethi. “Amikor megkérdeztem, miért, beismerte, hogy van sürgősségi alapja, de” túlságosan aggódik a használata miatt – ez sürgősségi esetekre szolgál “. 

Ez a tétovázás komolytalan vásárlások és nem alapvető dolgok esetében indokolt, de amikor a pénzt jogos vészhelyzetben kell felhasználni, ne habozzon.

– Ha megvan a vészhelyzeti alapja, használja fel, ha szüksége van rá. Túl sok ember érzi bűnösnek vagy félelmét a sürgősségi alapja felhasználása miatt, de például egy globális járvány pontosan erre spórolt – vészhelyzetre – mondta Sethi.

Értse meg a pénz helyzetét

Amikor a körülmények megrengetik a pénzügyeit – például a főnöke csökkenti az Ön óráit, vagy elveszíti az állását – az első dolog, hogy leltárt készítsen a sürgősségi alapról és minden egyéb likvid eszközről, amelyhez hozzáfér.

Ha még mindig van jövedelme mellékkoncertből, munkanélküliségi biztosításból vagy végkielégítésből, akkor egyszerűen felhasználhatja sürgősségi alapját egyéb jövedelmeinek kiegészítésére. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy a sürgősségi pénztárának fedeznie kell a megélhetési kiadásait, amíg újra teljes mértékben foglalkoztatja.

Ha elveszíti az összes jövedelmét, fontolja meg, mennyit költenek havonta, hogy megbecsüljék, mennyi ideig tart a sürgősségi alap. Például egy 15 000 dolláros sürgősségi alap öt hónapig tart, ha havonta 3000 dollárt költ. A havi költségkeret vagy a legutóbbi folyószámla-kivonatok betekintést engednek egy tipikus havi kiadásba.

Miután megvizsgálta helyzetét, habozhat a sürgősségi alap felhasználásával, annak felépítéséhez szükséges idő és fegyelem miatt. Ne feledje azonban, hogy sürgősségi alapja nehéz időkre szól. Ott van, hogy ne kelljen eladósodnia, ami kiterjeszti a nagy kiadások vagy jövedelemcsökkentés hatását.

Figyelem: Kerülje a drága hitelopciókat, például a fizetésnapi kölcsönöket, a készpénzelőlegeket és a folyószámlahiteleket. Ezeknek általában három számjegyű (vagy magasabb) THM-je van, és nehéz lehet kifizetni őket, még akkor is, ha jövedelme normalizálódott.

Stratégiailag átutalni a sürgősségi pénzt

Ösztönös lehet, ha a megtakarításokból az egész egyenleget átutalja az elsődleges folyószámlára. Ezzel azonban elveszíti annak esélyét, hogy online megtakarítási vagy pénzpiaci számlán keresztül megtérüljön a pénz – mondja Malik S. Lee, a CFP és a Felton és a Peel Wealth Management, Inc. ügyvezető partnere.

“Maximalizálni lehet a hozamukat a mai piacon egy online bank felhasználásával, mivel ezek általában a legmagasabb hozamokat biztosítják a megtakarítási és pénzpiaci számlákon belül” – mondta Lee.

A legnépszerűbb online megtakarítási számlák és pénzpiaci számlák általában meghaladják az APY 1,50% -át. Míg a megtérülés névleges lehet kisebb egyenlegeknél, jobb némi érdeklődés megszerzése, mint egyáltalán nem.

Tegye fontossá a kiadásait

Miután úgy dönt, hogy belemegy a sürgősségi alapba, meg kell változtatnia pénzügyi prioritásait annak érdekében, hogy tartós legyen. Nem lehet biztos abban, hogy meddig lesz jövedelemhiányod, ami azt jelenti, hogy nem költhetsz úgy, mintha állandó fizetésed lenne havonta. Például, ha agresszíven fizette ki a hitelkártya-adósságot, akkor a minimális összeg kifizetése csökkenti a teljes havi kiadási összeget.

Hozzon létre egy költségvetést

Amíg a sürgősségi alapjára támaszkodik, hozzon létre egy sürgősségi költségvetést, amely elsősorban az alapvető szükségleteinek fedezésére összpontosít, például a lakhatásra és az élelemre. A lehető legkevesebb kiadás pénzügyi nehézségek esetén csökkenti azt az összeget, amelyet a sürgősségi alapból kell elővennie, lehetővé téve ezeknek a korlátozott pénzeszközöknek a további nyújtást. Ez akár azt is jelentheti, hogy több fegyelmet kell gyakorolni nem alapvető kiadásokkal. Például az átlagos háztartás havonta körülbelül 288 dollárt költ étkezésre. Ennek a költségnek a csökkentése felszabadíthatja azt a pénzt, amelyet fizetnie kell olyan alapvető dolgokért, mint a közüzemi szolgáltatások, a gáz és az élelmiszerek.

Fontos: Kérjen pénzügyi segítséget, ahol elérhető, mielőtt lemaradna a fizetésekről. Egyes hitelezők nehézségeket kínálnak – elnézést, halasztott fizetéseket vagy alacsonyabb minimális kifizetéseket -, amelyek némi haladékot adnak a havi kötelezettség alól.

A pénzforgalom alapján állítsa be a kiadásokat

Ha még mindig fizetést kap, vagy olyan juttatásokat kap, mint a munkanélküliség, akkor ne csak a kiadások összegét állítsa be, hanem akkor is , amikor költ. Ha általában hétfőn vásárol élelmiszert, de fizetése vagy juttatásai szerdán jelentkeznek, előnyös lehet, ha csütörtökön vásárol élelmiszert, hogy biztosan ne túllépje fiókját.

Mi következik?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Fiduciary vs. Alkalmasság: Miért kell tudni a különbséget

 Fiduciary vs. Alkalmasság: Miért kell tudni a különbséget

Nem meglepő, hogy sokan vannak, akik odakint szkeptikusak egy befektetési tanácsadó felvételével kapcsolatban. Végül is mindannyian hallottuk a Bernie Madoff Ponzi-program áldozatainak történetét. Olyan filmeket néztünk, mint a „Wall Street” és a „Boiler Room”, amelyek zavarba hoznak bennünket abban, hogy kiben bízhatunk meg a pénzünkben.   

Szóval, hogyan válasszon befektetési tanácsadót, akiben megbízhat? És hogyan találhat olyan tanácsadót, aki jogosan helyezi az érdeklődését az övék fölé?

Ha utánajárt egy ideális tanácsadó megtalálásának, akkor két szóba botlott, amelyek úgy hangzanak, mintha ugyanazt jelenthetnék, de valójában nagyon eltérő meghatározásokkal rendelkezik. Ezek a szavak bizalmi és alkalmassági szempontok. Fontos megérteni a különbséget azok között a tanácsadók között, akik bizalmi alapon vannak, és azok között, akik megfelelnek az alkalmassági követelményeknek, különösen mielőtt kiválasztanának valakit, akiben megbízni fog a pénzének kezelésében.

Key Takeaways

  • Különböző típusú pénzügyi tanácsadók eltérő etikai előírásoknak lehet megfelelni az ügyfelek pénzének kezelésében.
  • A fiduciátoroknak kötelességük ügyfeleik érdekeit figyelembe véve cselekedni.
  • A vagyonkezelői kötelezettség megszegése akkor fordulhat elő, amikor egy tanácsadó, akinek megbízhatósági színvonala van, saját érdekeit helyezi előtérbe az ügyfelek érdekei előtt.
  • A legegyszerűbb módja annak, hogy megtudja, hogy a tanácsadó hűbéres-e, ha megkérdezi.

A pénzügyi tanácsadók bizalmi standardja

A Fiduciary Standard 1940-ben jött létre a befektetési tanácsadókról szóló törvény részeként. Ez a SEC vagy az állami értékpapír-szabályozók által szabályozott szabvány fenntartja, hogy a befektetési tanácsadók olyan szabványhoz kötődnek, amely előírja, hogy ügyfeleik érdekeit saját érdekeik fölé helyezzék. Az alábbi szabályok tartoznak a Fiduciary Standard alá: 1

  • A tanácsadónak az ügyfél érdeklődésének alá kell vetnie érdeklődését. 
  • A tanácsadónak tilos értékpapírokat vásárolnia a számlájára, mielőtt azokat ügyfélnek vásárolná. 
  • A tanácsadónak mindent meg kell tennie annak érdekében, hogy a befektetési tanácsadás pontos és teljes információk alapján történjen. Az elemzésnek a lehető legalaposabbnak kell lennie.
  • A tanácsadónak kerülnie kell az összeférhetetlenséget. Vagyonkezelőként a tanácsadónak nyilvánosságra kell hoznia minden összeférhetetlenséget vagy potenciális összeférhetetlenséget. 

Ha egy hűbéres tanácsadó nem tartja be ezeket a normákat, az a hűbér kötelességének megsértését jelentheti. A tanácsadó ügyfelei kártérítési pert indíthatnak, ha a bizalmi kötelesség megszegése pénzügyi veszteségeket okoz.

Ki a fiduciárium?

Technikailag hűbéres az, akit megbíznak pénzügyi környezetben a hűbéri standard betartásával. Például, ha a vagyonkezelési terv részeként létrehoz egy bizalmat, az általad kinevezett vagyonkezelő megbízottnak tekinthető.

Pénzügyi tanácsadási szempontból a vagyonkezelő lehet egyedi pénzügyi tanácsadó vagy befektetési vállalkozás, amely a tanácsadót alkalmazza. Azok a személyek, akik regisztrált befektetési tanácsadók vagy RIA-k, bizalmi alapon vannak előírva. A RIA-k kötelesek regisztrálni az Egyesült Államok Értékpapír- és Tőzsdefelügyeleténél és benyújtani az ADV űrlapot.

Ez az űrlap egy nyilvánosságra hozatali űrlap, amely felvázolja a tanácsadó fizetési módját, befektetési stratégiáját, valamint az ellenük tett bármilyen korábbi vagy jelenlegi fegyelmi vagy jogi lépést. Kereshet és felülvizsgálhat tanácsadói nyilvánosságra hozatalt a SEC online adatbázisában.

Megjegyzés: A regisztrált befektetési tanácsadók más szakmai pénzügyi jelöléseket is viselhetnek. Például egy RIA lehet hiteles pénzügyi tervező (CFP) vagy okleveles pénzügyi elemző (CFA) is.

Alkalmassági szabvány a pénzügyi tanácsadók számára

Bár a két kifejezés hasonlónak tűnhet, különbség van az alkalmasság és a hűbér között. Az alkalmasság csak olyan ajánlások megfogalmazását jelenti, amelyek összhangban állnak az alapul szolgáló ügyfél érdekével. Itt van, amit még tudnia kell:   

  • Ahelyett, hogy az érdeklődését az ügyfél érdeke alá kellene helyezni, az alkalmassági szabvány csak azt követeli meg, hogy a tanácsadónak ésszerűen meg kell győződnie arról, hogy a megfogalmazott ajánlások az ügyfél pénzügyi szükségleteit, céljait és egyedi körülményeit tekintve megfelelőek az ügyfél számára. 
  • Az alkalmasság azt jelenti, hogy ügyelni kell arra, hogy a tranzakciós költségek ne legyenek túl magasak, vagy hogy egy ajánlás alkalmatlan az ügyfél számára. 
  • Túlzott kereskedés, kavargás több jutalék létrehozása érdekében, vagy a számlaeszközök gyakori váltása tranzakciós jövedelem generálása érdekében a tanácsadó számára. 
  • Az esetleges összeférhetetlenség nyilvánosságra hozatalának szükségessége nem olyan szigorú követelmény, mint a hűbéresnél.
  • Az ügyfél számára történő befektetésnek csak megfelelőnek kell lennie; nem feltétlenül kell, hogy összhangban legyen az egyes befektetők céljaival és profiljával.
  • A díjazáson alapuló befektetési tanácsadókat ösztönözni lehet arra, hogy saját termékeiket értékesítsék, mielőtt versenyeznének az alacsonyabb költségű termékekért. Így teszik megbízásaikat.

Mely tanácsadók követik az alkalmassági előírást?

Az alkalmassági előírást leggyakrabban a bróker-kereskedőkhöz kötik. A bróker-kereskedő olyan magánszemély vagy cég, amely megkönnyíti ügyfeleinek az értékpapír-kereskedelmet. Tegyük fel például, hogy van olyan nyugdíjszámlája egy brókercégnél, mint a Fidelity vagy a TD Ameritrade. Ezek a vállalatok példák a bróker-kereskedőkre. Megmondja nekik, mely befektetéseket szeretne vásárolni vagy eladni a portfóliójában; ők kezelik a tranzakció feldolgozását.

Alsó vonal

Ha érdekel egy befektetési tanácsadó keresése, aki köteles betartani a Fiduciary Standardot, akkor nagyszerű lehetőség ennek megkezdéséhez, ha csak fizetős pénzügyi tervezőt keres. A csak díjtervezők és tanácsadók nem értékesítenek befektetési termékeket, és nem is fizetnek jutalékot. A csak díjtervezők fix árat számítanak fel, és nem bármilyen termék eladása vezérli őket. Tanácsukat a legmagasabb színvonalon tartják, és kötelesek ügyfeleik érdekeit saját érdekeik fölé helyezni. 

Ez különbözik a díj alapú tanácsadóktól. A díjalapú tanácsadók a díjak és jutalékok kombinációjával keresik pénzüket. Ez azt jelenti, hogy ha egy adott befektetést vásárol, amit ajánlanak, akkor az Ön által befektetett összeg százalékát keresik jutalékként.

A hihetetlen ereje Saving 50 százalék

A Radical takarékos ötlet bárki használhatja

 A hihetetlen ereje mentése 50 százalékkal Radical takarékos ötlet bárki használhatja

Ön készen áll egy radikális pénzkezelési ötlet, ami egyre népszerűbb? Itt az ötlet, a két szó: Add a fele. Takarítson meg 50 százalékkal (vagy több) az adózott jövedelem. Tölcsér ezek a megtakarítások felépíteni egy olyan sürgősségi alap, agresszíven visszafizetésére adósság, és az a nyugdíjazás portfólió.

Igen, első pillantásra, ez úgy hangzik, mint egy őrült ötlet. Ez szélsőséges. Ez abnormális. De hiszik, akár nem, van egy kis szubkultúra az emberek, akik megtakarítás fele pénzüket.

És úgy találják, hogy a béke a-tudat és a rugalmasság, hogy ez generálja megéri az erőfeszítést. Sokan Ehhez a középosztály jövedelme. Lehet keresni a take-home jövedelme 100.000 $ évente, például, és élni csak $ 50.000 évente. Vagy hogy keresni $ 80.000 évente, de él egy háztartásban költségvetése $ 40,000.

Ők gyakran vissza tudja fizetni a jelzálog 5-10 éven belül, ahelyett, stretching ezt az adósságot 30 év. Ők tudják, hogy befejezze megtakarítás a gyermekek főiskolai alapok, amikor a gyerekek még mindig a korai elemi iskolában. Ők tudják, hogy max ki a nyugdíj-számlákat, vásárlás járművek készpénzt, és élvezze a kényelmet, hogy tudjuk, hogy van egy szép többletet, hogy érintse meg az előre nem látható eseményekre.

Ha érdekli próbál menteni 50 százaléka a jövedelem (vagy legalábbis lépéssel közelebb a cél, talán megtakarítás 30 százalék, illetve 40 százalék), itt van néhány tipp:

Élőben egy jövedelem

Ha egy kettős jövedelem pár, a legegyszerűbb módja annak, hogy mentse fele élő egyetlen személy jövedelme mentése közben a másik.

Kezdjük azzal, élő magasabb a két jövedelem. Töltsön több hónapig alkalmazkodik a költségvetéshez. Miután már ezzel, később átmenet él az alsó a két jövedelem.

Ezzel párok szembesülnek egy extra előny: Ha később úgy dönt, hogy a szó szoros értelmében vált egy jövedelem pár, és máris készen áll.

Nem csak akkor már a szokott élő egyetlen jövedelem, de akkor is éves felhalmozott megtakarítások a Save Half korszak. Lesz is történtek jelentős élet döntések, például a jelzálog, a terv fizet érte keresztül egy jövedelem.

Reklám jövedelem

Ha még van egy hat számjegyű fizetés, megtakarítás fele sokkal elérhető. Ha így $ 22,000 évente, azonban ez nem igaz. Az alsó jövedelmi spektrum, az emberek szolgálja legjobban kereső több. Ez a gyorsan növeli a hatalom, hogy mentse a fele, mert akkor dobja minden fillért, hogy az extra bevétel közvetlenül a megtakarításokat.

Fókuszban a nyereményeket

Ha mentés, először célba a három legnagyobb költségeket. A legtöbb ember számára ez lesz az élelmiszer, a lakhatás, és a szállítás. Lehet, hogy csökkentse a kisebb haza. Egyesek felét mentette mozgatásával egy duplex vagy triplex, és él egy légtérben, míg bérbe a többiek. A bérleti díjat a többi egység magában foglalja a jelzálog, így elkerülhető, hogy bármilyen out-of-pocket lakáskiadások.

Mivel ház jellemzően fogyaszt 25-35 százaléka az átlagos háztartás költségvetését, ez azonnal lehetővé teszi számukra, hogy elérjék a félúton felé 50 százalékos megtakarítást cél.

Ha ez nem vonzó, úgy leépítés egy kisebb ház vagy lakás. Nem csak pénzt takarít meg a jelzálog vagy kiadó, akkor is menteni a közművek, bútorokkal és karbantartási költségeket.

Pénzt takarít meg a közlekedési élő közelebb dolgozni, vezetés üzemanyag-takarékos járművek, és a séta vagy a kerékpározás, ha lehetséges. Mentse az élelmiszer kivágásával éttermek és étkezési költségeket. Fogyasztása elsősorban vegetáriánus étrendet (vagy legalábbis kivágása vörös húsok) is segít megmenteni élelmiszert. Ez a három kategória, egyedül, generál egy csomó vontatási lő a megtakarítás 50 százalék.

Célozhatja ismétlődő költségeket

Ha mentés, ne feledkezzünk meg a „láthatatlan” költségek. Ez könnyen összpontosítani élelmiszert és a gáz, mert ők kézzelfogható. De az emberek gyakran megfeledkezünk a biztosítási díjak, befektetési alap díjat, és számtalan más láthatatlan és megfoghatatlan költségeket, hogy hozzon létre egy nagy hatással.

Töltsön egy délután havonta felülvizsgálja a költségvetést, és megkérdeznéd magadtól, hogyan akkor vágja ezeket a „megfoghatatlan” költségek is fogyaszt az Ön alsó sorban.

Get Tippek Hogyan spórolhat a mindennapi életben

Get Tippek Hogyan spórolhat a mindennapi életben

Szeretné még jobban vágja a pár dollárt a költségvetés? Nézze meg ezeket a 25 tipp, hogy segít pénzt megtakarítani, a mindennapi életben.

Tippek Költési

  • Költségvetés! Ez az alapja minden hozzáértő pénzügyi tervezés.
  • Együtt költségvetés, győződjön meg róla, nyomon követheti kiadásait, így tudja, hogy mennyi megy ki és jön minden hónapban.
  • Vágott sok „extra” költségek. Festék saját körmöket, ahelyett, hogy a pedikűr. Brew kávé otthon helyett vásárol kávét. Tudom „stop vásárlás tejeskávét” egy közhely, de ez lett a közhely  , mert  elüt egy akkordot olyan sok ember.
  • Bundle az ügyintézés egy olyan hosszú, masszív út hetente, így menthető üzemanyagköltség.
  • Csökkentse az összeget, amit vacsorázni ki. Ez önmagában is takaríthat meg 100 $ havonta, vagy több.
  • Használja a könyvtár helyett a könyvesboltban. (Igen, a Kindle Kölcsönző könyvtár számít!)

Tippek adósságait

  • Törölje az összes tartozás a lehető leghamarabb. Majd mentse több száz vagy több ezer kamat.
  • Ha egy háztulajdonos, összeroppant néhány számot, hátha akkor csökkentheti havi kifizetéseket refinanszírozási jelzálog.
  • Ha fizet jelzálog-biztosítás (PMI), és úgy gondolja, hogy van elég tőke, hogy lemond a PMI, hívja a hitelező kezdeni ezt a folyamatot.
  • Fizetni adósságait a lavina módszer menteni több pénzt a érdeklik lenne fizetni.
  • Ha a hitelkártya-tartozás, hívja a hitelezők és kérje meg őket, ha van bármilyen módon csökkentheti az április (kamatláb).

Tippek Vásárlás

  • Vásárolni élelmiszert ömlesztett nagykereskedelmi áruházak, mint a Costco vagy Sam Club.
  • Vásároljon a garázs eladási, takarékosság üzletek, az eBay és a Craigslist.
  • Ellenőrizze az árakat az online vásárlás előtt valamit egy üzletben, és ellenőrizze a szelvény kód.

Tippek ismétlődő költségeket

  • Minimalizálja a kábel / műholdas TV-vel és internet csomagokat. Valóban szükség van 500 csatorna? Váltás SlingTV vagy a Netflix vagy a Hulu.
  • Csökkentse a mobiltelefon perc alatt a legkisebb összeg, amire szüksége van. Egy automatikus naptár emlékeztető, hogy ellenőrizze a perc használat előtt 4 nappal a számla miatt, így meg tudod változtatni a tervet, hogy elkerüljék többletdíjak.
  • Plant fák árnyékában a ház körül, hogy segítsen megmenteni a költség a légkondicionáló.
  • Plug készülékek egy konnektorba. Flip a foglalat kikapcsolás, amikor éppen nem használja az egyik ilyen készülékek. Majd mentse a költség a „fantom energia” – lassú drain energia, ami a dolgok simán bedugva.
  • Csatlakozz a tornaterem csak akkor használja a tagság rendszeresen.
  • Vegye rövidebb zuhany.
  • Tartsa otthon egy kicsit melegebb a nyári és egy kicsit hidegebb a tél. Nem kell menni a vízbe – egyszerűen fordítsa a termosztát által extra 4 fok, nyáron le egy extra 4 fok, télen.
  • Tegyen szigetelő takarót a vízmelegítő. Ez megakadályozza a hő távozását.

Pénz takarékos tippek a jövő

  • Tanítani a gyerekeket a pénzt. Hadd pénzt keresni házimunkát – 50 cent erre, $ 1, hogy. Segíti őket menteni a házimunka-pénzt a játék vagy videojáték, amit akarnak.
  • Tömítés és időjárásálló tömítés minden tervezeteket és hiányosságok körül az ajtókat és ablakokat.
  • Eladni vagy kereskedelmi a gáz korhely egy üzemanyag-hatékonyabb járművet. Ha olyan területen él, jó tömegközlekedési, ingázik a metrón vagy a buszon, vagy úgy lett egy autó család.
  • És karbantartására autóját. Úgy érezheti magát, mint egy extra költség, hanem akkor mentse nagy dolcsi a hosszú távon.
  • Használjon bank tisztességes APYs így a pénz, hogy ül a fiókra több érdeklődés az év során.
  • Őrizze meg a bevételek egy borítékba vagy irattartó által szervezett boltban vagy havonta. Szükséged lesz ezeket, ha valami eltörik.