A diákhitelek és a hitelkártyák az egyik legelterjedtebb adósságtípus – és a legnehezebben visszafizethetők. Az egyszerre egy adósságra való összpontosítás a leghatékonyabb módja a több adósság törlesztésének. Ennek a stratégiának az alkalmazásával nagy összegű, egyösszegű befizetéseket fog teljesíteni, csak egy adott adósságig, és a legkisebb összegű kifizetéseket az összes többi után. Annak kiderítése, hogy először fizetnek-e diákhitelt vagy hitelkártyát, nehéz lehet.
Mielőtt agresszívan törlesztené mindkét típusú adósságot, győződjön meg arról, hogy naprakészen tartja-e az összes fiókjának kifizetéseit. Nem előnyös, ha teljesen figyelmen kívül hagyja az egyik adósság kifizetését, így kifizetheti a másikat. Nemcsak a lemaradás sérti a kredit pontszámot, hanem megnehezíti a fiók felzárkóztatását és kifizetését is.
Annak eldöntése érdekében, hogy először diákhitelt vagy hitelkártyát kell-e fizetni, az adósságokat néhány fontos törlesztési kategóriában vesszük szembe egymással. Az egyes kategóriák “vesztese” pontot kap. A legtöbb ponttal rendelkező adósságot kell először fizetnie. Ezeket a visszafizetési tényezőket kell figyelembe venni:
- A nem fizetés következményei
- Képesség az adósság törlésére
- Visszafizetési rugalmasság
- A késedelmes egyenleg felzárkóztatásának egyszerűsége
- Az adósság hosszú távú költségei
- Összes egyenleg
- Könnyű hitelfelvétel még adósság mellett is
Table of Contents
Nem fizetési következmények
Mind a hallgatói hitel, mind a hitelkártya egyfajta fedezetlen adósság. Ez azt jelenti, hogy nincs olyan adóssághoz kötött biztosíték, mint jelzálog vagy autókölcsön esetén. Ha elmarad a befizetéseitől, a hitelező vagy a hitelező nem tudja automatikusan visszavásárolni ingatlanjait az adósság kielégítése érdekében. Kivételt képeznek a szövetségi diákhitelek. Bizonyos esetekben a szövetségi adó-visszatérítéseket nem teljesítő szövetségi diákhitelek fedezésére lehet felhasználni.
Mindkét típusú adósság nem fizetése hatással lesz a hitel pontszámára. Több hónapos elmulasztott fizetés után a hitelező vagy a hitelező harmadik fél adósszedőt alkalmazhat az adósság teljesítésére. Késedelmes tartozások miatt beperelhetik, és a per ítéletet eredményezhet Ön ellen. Az ítélettel a bíróság bérgaranciát vagy banki illetéket szabhat ki. Ez a behajtási út késedelmes hitelkártyákkal vagy diákhitel-kifizetésekkel történhet meg.
Az ítélet : Az adó-visszatérítés lehetősége kissé súlyosbítja a diákhitelek nem fizetését. A diákhitelek pontot kapnak ebben a körben.
Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 0
Képesség az adósság törlésére
Az egyik legnagyobb különbség a hallgatói kölcsönök és a hitelkártyák között az, hogy viszonylag könnyen el lehet adósságot felszámolni csődeljárás alatt. Lehetséges, hogy a diákhitel-adósságot csődeljárás alatt oldják, de a bizonyítási teher szigorúbb.
Bizonyítania kell, hogy az adósság megfizetése a minimális életszínvonalnál alacsonyabb életet eredményez, hogy a visszafizetési időszak jelentős részében nem tud fizetni, és hogy már (sikertelenül) megpróbált dolgozni készítsen fizetési tervet kölcsönadójával. Ez a bizonyítási szint általában nem szükséges a hitelkártya-tartozás csődeljárás alatt történő teljesítéséhez.
Néhány hallgatói kölcsön olyan megbocsátási programokra jogosult, amelyek részben vagy egészben törlik az adósságot. Ez a fajta adósság-elengedés nem áll rendelkezésre hitelkártyával. Bizonyos esetekben a hitelkártya-kibocsátók az Ön által egyeztetett elszámolási megállapodás részeként törölhetik a fennmaradó egyenleg egy részét.
Az ilyen típusú elszámolási megállapodások azonban nem általánosak, hátrányosak a hiteled szempontjából, és általában csak lejárt hitelkártya-számlákkal kötnek. Ha a számlája jó állapotban van, a hitelkártya kibocsátója nem teljesít elszámolási megállapodást.
Az ítélet : A hallgatói hiteleket megbocsáthatják és felmenthetik csőd esetén (bizonyos helyzetekben). A hitelkártyák elveszítik ezt a kategóriát, mivel az adósság törlésének egyetlen lehetősége – a csőd és az adósságrendezés – egyaránt káros a hitel pontszámára.
Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 1
Visszafizetési rugalmasság
A diákhitel-visszafizetési lehetőségek sokkal rugalmasabbak, mint a hitelkártyák esetében. A hitelezőknek gyakran több visszafizetési tervük van, amelyeket a fizetési képessége alapján választhat. Például a legtöbb hitelező jövedelemalapú törlesztési tervet kínál, amely az Ön bevételei és kiadásai alapján ingadozhat. A türelem és a halasztás olyan lehetőségek is, amelyeket hitelezője kiterjeszthet Önre, ha nem tudja teljesíteni a befizetéseket, vagy ha újra beiratkozik az iskolába.
A hitelkártyák minimális befizetése alacsony, amelyet minden hónapban be kell fizetnie, hogy hitelkártyája jó állapotban legyen. Opcionálisan a minimumnál többet is fizethet, hogy hamarabb fizesse ki egyenlegét.
Ha nem tudja megfizetni a minimális hitelkártyás fizetést, nincs sok lehetősége. Egyes hitelkártya-kibocsátók nehéz programokat kínálnak, amelyek csökkentik a kamatlábat és a havi fizetést.
Sajnos ezek a programok gyakran csak akkor érhetők el, ha már lemaradt fizetéseiről. A fogyasztói hitel-tanácsadás a hitelkártyás fizetések kezelésének másik lehetősége. Viszont búcsút inthet a hitelkártyáinak (legalábbis ideiglenesen), ha adósságkezelési tervet ad meg egy hitel-tanácsadó irodánál.
Az ítélet : A diákhiteleknek több visszafizetési lehetőségük van, amelyek közül pénzügyi helyzetétől függően választhat. Mivel a hitelkártyák kevésbé rugalmas visszafizetési lehetőségekkel rendelkeznek, először ezeket kell kifizetnie.
Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 2
A késedelmes egyenlegek felzárkóztatása
Több lehetősége van arra, hogy utolérje a lejárt esedékes diákhiteleket. Hitelezője visszamenőlegesen türelmet alkalmazhat a számláján, és lényegében törölheti az összes korábban elmulasztott befizetését.
Lehet, hogy a hitelező visszavetheti a lejárt összeget a kölcsönbe, és újraszámíthatja a havi befizetéseit. Bár ez magasabb havi befizetéseket jelenthet, mégis felzárkózik.
Miután lemaradt hitelkártyás fizetéseiről, általában a teljes esedékes egyenleget kell fizetnie, hogy fiókja ismét aktuális legyen. Továbbá, ha a hitelkártya-számláját terhelik, nincs lehetőség újbóli aktualizálásra és a fizetések folytatására. A diákhitel nemteljesítése esetén hitelezője lehetővé teheti a hitel rehabilitálását, hogy újra aktuálissá váljon.
Az ítélet : Mivel nehezebb utolérni a lejárt hitelkártya-egyenlegeket, és a hitelkártya-kibocsátók kevésbé engedékenyek, először meg kell szabadulnia ezektől az egyenlegektől.
Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 3
Melyik adósság kerül többe
A hitelkártya kamatlábai általában magasabbak, mint a diákhitelek, ami azt jelenti, hogy ez az adósság drágább. Például egy 20 000 év alatt fizetett 10 000 dolláros diákkölcsön 6,8 százalékos THM-mel 8321 dollárba kerülne. A 20 év alatt fizetett 10 000 dolláros hitelkártya-egyenleg 17 százalékos THM-mel 25 230 dollárba kerülne! Ez azt feltételezi, hogy mindkét kamatláb rögzített marad az adott időszakban. A hosszú távú kamatköltségek emelkednek, ha a kamatlábak emelkednek.
A diákhitel-adósság – adókedvezmények – kifizetése némileg felfelé állhat. A hallgatói hitel kamata soron felüli adólevonás, ami azt jelenti, hogy a levonást akkor is megteheti, ha nem tételesen sorolja fel levonásait. Adó-előkészítője, és további információkkal szolgálhat arról, hogy a diákhitel kamatai hogyan segíthetik az adókat.
A hitelkártya kamatai nem levonhatók, kivéve, ha hitelkártyát kizárólag oktatási kiadásokra használt fel. Részletes nyilvántartást kell vezetnie arról, hogy miként használta hitelkártyáját és az évente fizetett kamat összegét.
Az ítélet : A hitelkártyák több kamatba kerülnek, és a kamatfizetésnek nincs semmiféle előnye. A hitelkártyák elveszítik ezt.
Diákhitelek : 1, Hitelkártyák: 4
Minden adósság összege
Általában könnyebb kifizetni a hitelkártya-egyenlegeket, mert valószínűleg alacsonyabbak, mint a diákhitelek egyenlege. Ha gyorsan ki akarja törleszteni az adósságokat, a hitelkártya törlesztésére összpontosítva lehetővé válik néhány fiók gyors kiütése. Így havonta kevesebb fizetésre van szüksége.
Az ítélet : Ha az adósság nagyságáról van szó, akkor ez döntetlen, mivel ez az egyes adósságok egyenlegének nagyságától függ. Egyik adósság sem kap pontot.
Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 4
Hogyan érzékelik a hitelezők az adósságot
A diákhitel-adósságot gyakran “jó adósságnak” tekintik, mivel a diákhitel-adósság jelezheti befektetését a jövőben. Ez azt jelzi, hogy olyan végzettséget szerzett, amely lehetővé teszi, hogy több pénzt keressen. Amikor új hitelt vagy hitelkártyát keres, a diákhitel-adósság nem számít olyan erősen Önre, mint a hitelkártya-adósság, amelyet rossz adósságnak tekintenek.
Ez nem azt jelenti, hogy a diákhitel-tartozás soha nem fog ártani neked. Lehetséges, hogy olyan nagy összegű diákhitel-tartozás áll fenn, hogy nem engedhet meg magának további hitelkötelezettségeket. A hitelezők azonban kissé engedékenyebbek a diákhitel-adósságokkal szemben, mint a hitelkártya-adósságokkal szemben, amikor nagyobb hitelekre, például jelzálog- vagy autóhitelre hagynak jóvá.
Az ítélet : A hitelkártyák elveszítik ezt a kört, mivel nehezebb jóváhagyást kapni új hitelkártyákra vagy hitelkártya-tartozású hitelekre.
Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 5
Melyik adósságot kell először kifizetnie
A hitelkártyákkal összehasonlítva az egyetlen oka annak, hogy a hallgatói kölcsönöket először fizesse ki, az az, hogy elkerülje a hitel nemteljesítését, ami az adó-visszatérítéshez vezethet. Ami azonban az adósság költségeit, a törlesztési lehetőségeket és más fontos tényezőket illeti, a hitelkártyák törlesztése előnyösebb. Miután kiütötte a hitelkártya-tartozását, az összes kifizetést felhasználhatja a diákhitelek megszabadítása felé.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.