Amikor jelzáloghitelt igényel, az egyik legfontosabb dokumentum, amelyet a folyamat elején kap, a hitelkalkuláció . Ez a rövid, de lényegre törő űrlap felvázolja a lehetséges hitel költségeit, feltételeit és részleteit, így segít pontosan megérteni, hogy mire vállalkozik.

Ebben az útmutatóban lépésről lépésre ismertetjük a jelzáloghitel-becslést , tisztázzuk az egyes szakaszok jelentését, és megmutatjuk, hogyan használhatod az ajánlatok összehasonlítására és az okosabb lakásfinanszírozási döntések meghozatalára.

Mi az a jelzáloghitel-becslés?

A jelzáloghitel-becslés (LE) egy szabványosított dokumentum, amelyet a hitelezők adnak át az adósoknak a jelzáloghitel igénylése után. A dokumentum tartalmazza a hitellel kapcsolatos lényeges információkat, beleértve:

• A kölcsön összege és futamideje
• Kamatláb és havi törlesztőrészletek
• Zárási költségek és díjak
• Becsült készpénzigény záráskor
• Változhatnak-e később az árak vagy a költségek

Ez a dokumentum biztosítja az átláthatóságot – lehetővé téve a hitelfelvevők számára, hogy könnyen összehasonlítsák a különböző hitelezőket, mielőtt elköteleződnének az egyik mellett.

Miért fontos a hitelminősítés?

A hitelminősítés segít Önnek:

• Hasonlítsa össze a hitelezőket egyszerűen – Mivel minden hitelezőnek hasonló formátumot kell használnia, gyorsan észreveheti a kamatlábak és költségek közötti különbségeket.
• Értse meg a teljes költségeket – Nem csak a havi törlesztőrészletet tartalmazza, hanem az összes többi költséget is, például az adókat és a biztosítást.
• Kerülje el a meglepetéseket – Az előzetes költségek feltárásával pontosan megtervezheti a költségvetését, és elkerülheti az utolsó pillanatban felmerülő stresszt.
• Kockázatok értékelése – Egyes kölcsönök változó kamatozásúak vagy halom törlesztőrészletekkel rendelkeznek; a LE ezeket egyértelműen közzéteszi.

Mikor kapja meg a hitelminősítést?

Miután benyújtotta a jelzáloghitel-kérelmet az alapvető adatokkal – jövedelem, ingatlan típusa és hitelösszeg –, a hitelezőknek három munkanapon belül hitelajánlatot kell küldeniük Önnek .

A hitel megszerzése nem jelenti azt, hogy már jóváhagyták a kérelmedet. Csupán azt mutatja, hogy mit tud ajánlani a hitelező a megadott információk alapján.

A jelzáloghitel-becslés főbb szakaszai ismertetve

Nézzük át a hitelkérelem főbb részeit, és azt, hogy mire kell figyelni mindegyikben.

1. Kölcsönfeltételek

Ez a rész az alapokat mutatja be:

Tipp: Kerüld az előtörlesztési büntetésekkel vagy ballonos törlesztőrészletekkel járó kölcsönöket, kivéve, ha teljesen érted azokat.

2. Előrejelzett kifizetések

Itt részletesen ismertetjük, hogyan változhatnak a havi költségeid az idő múlásával , beleértve a következőket:

• Tőke és kamat
• Jelzálogbiztosítás (ha van)
• Becsült adók, lakásbiztosítás és lakóközösségi díjak

Ez a rész gyakran időintervallumokat használ (pl. 1–5. év, 6–30. év), hogy bemutassa, emelkedhet-e a kifizetése a változó kamatlábak vagy a biztosítási változások miatt.

3. Záróértékek

Ez összefoglalja , hogy mit kell előre fizetnie a jelzáloghitel véglegesítéséhez, beleértve:

• Kezdeményezési díjak (a hitelező által felszámított)
• Értékelési és ellenőrzési díjak
• Cím és jogi költségek
• Adók és nyilvántartási költségek

A „Becsült készpénzigény” összege ezeket a költségeket az előleggel és az esetleges hitelezői jóváírásokkal kombinálja.

4. Kölcsönköltségek (2. oldal, részletek)

Ez az oldal részletesebb leírást ad, részekre bontva:

Tipp: Ebben a részben megtalálhatja a lehetőségeket a „C” kategóriájú termékek árának összehasonlítására és csökkentésére .

5. Egyéb költségek

Ez a szakasz az adókat, az előre fizetett tételeket és az egyéb opcionális költségeket tárgyalja:

• Előre fizetett kamat – Kamat a zárás dátumától a hónap végéig.
• Ingatlanadók – Becsült adók az Ön lakóhelyére vonatkozóan.
• Lakásbiztosítási díjak – Általában egy évre előre.
• Letéti számla beállítása – Kezdő befizetések adók és biztosítás céljából.

Ezek ismétlődő tulajdonlási költségek , nem hitelezői díjak, de kulcsfontosságúak a költségvetés szempontjából.

6. A záráshoz szükséges készpénz kiszámítása

A Lezárandó Készpénz táblázat pontosan megmutatja, hogy mennyi pénzre lesz szüksége az aláíráskor.
A táblázat a következőket tartalmazza:

• Teljes zárási költségek
• Előleg
• Foglaló vagy letét
• Korrekciók és jóváírások

Ez segít abban, hogy elegendő pénzed legyen a végső találkozó előtt.

7. Összehasonlítások (3. oldal)

A hitelminősítés tartalmaz egy összehasonlító táblázatot, amely a következőket mutatja:

Tipp: Ne csak a kamatlábat nézd – a teljes költség felméréséhez ellenőrizd a THM-et és a BIRKT-et is .

8. Egyéb szempontok

Ez a szakasz olyan feltételeket emel ki, mint:

• Feltételezés: Vajon valaki más átveheti-e később a kölcsönt.
• Késedelmi díjak: Azok az összegek, amelyeket a fizetés elmulasztása esetén számítunk fel.
• Refinanszírozási lehetőségek: A hitel könnyen refinanszírozható-e.
• Kölcsönkezelés: Ki kezeli a hitelt a tranzakció lezárása után?

9. Nyugta visszaigazolása

Végül látni fog egy részt az aláírásához, amely elismeri, hogy megkapta az űrlapot – nem azt, hogy még beleegyezett a kölcsönbe.

Hogyan hasonlítsuk össze hatékonyan a hitelajánlatokat

Az ajánlatok összehasonlításakor ne csak az árat nézze. Vegye figyelembe a következőket:

1. THM – A teljes hitelköltség valódi mértéke.
2. Teljes kamatfizetés – Hasonlítsa össze, hogy mennyit fog fizetni az idő múlásával.
3. Készpénz a záráshoz – Ismerje meg a teljes előzetes fizetési követelményeket.
4. Kölcsön jellemzői – Figyeljen a változó kamatokra vagy büntetésekre.
5. Hitelező hírneve – Egy valamivel magasabb kamatláb jobb szolgáltatást érhet.

Példa:
A hitelező: 6,2% kamat, 5000 dollár zárási költség
B hitelező: 6,5% kamat, 1000 dollár zárási költség
Ha hosszú távon tervezi megtartani az ingatlant, az A hitelező alacsonyabb kamata összességében nagyobb megtakarítást jelent – ​​még a magasabb előzetes díjak mellett is.

Gyakori hibák a hitelminősítés elolvasásakor

1. A változó kamatozású feltételek figyelmen kívül hagyása – A jövőbeni törlesztőrészletek emelkedhetnek.
2. Csak a havi törlesztőrészletre koncentrálva – Figyelj a hosszú távú teljes költségre.
3. Hitelezői díjak figyelmen kívül hagyása – Egyesek megnövelhetik a hitelezési költségeket.
4. Feltételezve, hogy a becslések véglegesek – A számok a zárás előtt kismértékben eltérhetnek.
5. Több hitelező összehasonlításának elmulasztása – Még a kis különbségek is számítanak.

Záró gondolatok

Ha világosan megérti a jelzáloghitel-ajánlatkérését, megkímélheti Önt a költséges meglepetésektől, és magabiztos pénzügyi döntéseket hozhat.

Szánjon időt az egyes részek áttekintésére, hasonlítson össze több ajánlatot, és tegyen fel kérdéseket a hitelezőjének, ha valami nem világos.
Egy jól tájékozott hitelfelvevő mindig jobb ajánlatot kap – és zökkenőmentesebb utat a lakásvásárláshoz.

Jelzáloghitel-becsléssel kapcsolatos GYIK ismertetése

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal