Lakásvásárláskor az egyik legzavarba ejtőbb költség, amivel az új lakástulajdonosok szembesülnek, a magán jelzálogbiztosítás , közismert nevén a PMI . Bár a PMI segíthet abban, hogy kisebb önerővel is jogosult legyél jelzáloghitelre, a havi kiadásaidat is növeli – gyakran anélkül, hogy közvetlenül előnyös lenne számodra.
Ez az útmutató bemutatja , hogy mi a magán jelzálogbiztosítás , hogyan működik, mikor van rá szükség, és ami a legfontosabb, hogyan kerülheti el a PMI-t , és hogyan takaríthat meg ezreket a jelzáloghitel futamideje alatt.
Table of Contents
- 1 Mi a magán jelzálogbiztosítás (PMI)?
- 2 Mikor kötelező a magán jelzálog-biztosítás?
- 3 Mennyibe kerül a magán jelzálogbiztosítás?
- 4 Magán jelzálogbiztosítások típusai
- 5 Hogyan kerüljük el a magán jelzálogbiztosítás fizetését
- 5.1 1. Fizessen be 20%-os előleget
- 5.2 2. Használjon másodlagos kölcsönt (80/10/10 stratégia)
- 5.3 3. Fontolja meg a VA-kölcsönt (veteránok és aktív szolgálatot teljesítő tagok számára)
- 5.4 4. Gondosan válassza ki a hitelező által fizetett PMI-t (LPMI)
- 5.5 5. Refinanszírozd, ha eléred a 20%-os saját tőkét
- 5.6 6. Értékeltesse újra otthonát
- 6 Hogyan távolítsuk el a magán jelzálogbiztosítást
- 7 A magán jelzálogbiztosítás előnyei és hátrányai
- 8 A PMI mindig rossz?
- 9 Következtetés: Okos otthonteremtés PMI nélkül
- 10 GYIK a magán jelzálogbiztosításról (PMI)
- 10.1 Mi a magán jelzálogbiztosítás (PMI)?
- 10.2 Kinek előnyös a PMI?
- 10.3 Mikor hagyhatom abba a PMI fizetését?
- 10.4 Mennyibe kerül általában a PMI?
- 10.5 Minden jelzáloghitelhez szükséges a PMI?
- 10.6 Elkerülhetem a PMI-t 20% előleg nélkül?
- 10.7 Levonható-e a PMI adó?
- 10.8 Mi a különbség a PMI és a lakásbiztosítás között?
- 10.9 Meddig kell fizetnem a PMI-t?
- 10.10 Mi történik, ha refinanszírozok?
- 10.11 Alkudhatok a PMI kamatokról?
- 10.12 Befolyásolja-e a PMI a hitelbírálatot?
Mi a magán jelzálogbiztosítás (PMI)?
A magán jelzálogbiztosítás (PMI) egy olyan biztosítási típus, amely a hitelezőjét védi – nem Önt –, ha leállítja a jelzáloghitel törlesztőrészleteit.
Egyszerűbben fogalmazva:
a PMI csökkenti a hitelező kockázatát, amikor olyan lakásvásárlóknak kölcsönöz, akik a lakás vételárának kevesebb mint 20%-át fizetik be.
Annak ellenére, hogy fizetsz érte, a PMI nem kínál semmilyen közvetlen előnyt – egyszerűen lehetővé teszi, hogy hamarabb vásárolj otthont kisebb önerővel.
Mikor kötelező a magán jelzálog-biztosítás?
A legtöbb hitelező PMI-t ír elő, ha:
- Hagyományos kölcsön esetén kevesebb, mint 20%-os önerőt fizetsz .
- A hitelfedezeti mutató (LTV) meghaladja a 80% -ot .
Példa:
Ha 400 000 dollárért vásárolsz házat , legalább 80 000 dollárt (20%) kell befizetned a PMI elkerülése érdekében. Ha csak 40 000 dollárt (10%)
fizetsz be önerőt , az LTV-d 90% lesz, és a PMI érvényes lesz.
Mennyibe kerül a magán jelzálogbiztosítás?
A PMI jellemzően az eredeti hitelösszeg 0,3% és 1,5%-a között van évente , olyan tényezőktől függően, mint:
- A hitelpontszámod
- Kölcsön típusa és futamideje
- Előleg összege
- Ingatlan értéke
Példa:
Egy 300 000 dolláros hitel esetén , 0,8%-os PMI rátával:
- Éves PMI = 2400 dollár
- Havi PMI = 200 dollár
Ez plusz 200 dollárt jelent havonta – olyan pénzt, amelyet egyébként a tőkére vagy a megtakarításaira fordíthatna.
Tipikus PMI költség példa
| Előleg % | Hitelfedezeti arány (LTV) | Becsült PMI ráta | Éves PMI költség (300 000 dolláros hitel esetén) | Havi PMI költség |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 95% | 1,20% | 3600 dollár | 300 dollár |
| 10% | 90% | 0,80% | 2400 dollár | 200 dollár |
| 15% | 85% | 0,50% | 1500 dollár | 125 dollár |
| 20% | 80% | 0% (Nincs PMI) | 0 dollár | 0 dollár |
Összefoglaló: Már egy plusz 5%-os önerő is havi 75–175 dollárt takaríthat meg a PMI-díjakon.
Magán jelzálogbiztosítások típusai
A PMI-nek számos formája létezik, és mindegyik megértése segít eldönteni, hogy melyik felel meg legjobban az Ön igényeinek.
1. Adós által fizetett jelzálogbiztosítás (BPMI)
- A leggyakoribb típus.
- Havonta fizetendő a jelzáloghitel részeként.
- Lemondható, ha az LTV 80% alá esik.
2. Hitelező által fizetett jelzálogbiztosítás (LPMI)
- A hitelező előre kifizeti a biztosítást, de te közvetve , magasabb kamatlábak formájában fizeted meg .
- Nem mondható fel, hacsak nem refinanszírozod.
3. Egyszeri díjas PMI
- Egyszeri előlegfizetés a záráskor.
- Idővel olcsóbb lehet, de több pénzt kell előre befektetni.
4. Megosztott prémium PMI
- Kisebb előzetes befizetést kombinál alacsonyabb havi törlesztőrészletekkel.
- Rugalmasságot kínál azoknak az adósoknak, akik a záráskor valamivel többet tudnak fizetni.
Hogyan kerüljük el a magán jelzálogbiztosítás fizetését
Szerencsére számos stratégia létezik a PMI elkerülésére vagy gyorsabb megszüntetésére.
1. Fizessen be 20%-os előleget
Ez a legegyszerűbb és legközvetlenebb módja a PMI teljes elkerülésének.
2. Használjon másodlagos kölcsönt (80/10/10 stratégia)
Vegyél fel két hitelt: egyet a lakás árának 80%-ára, egy másikat pedig 10%-ára, majd fizess be 10% előleget.
Ez a struktúra elkerüli a PMI-t, de egy második kölcsönnel jár, amelynek saját kamatlába van.
3. Fontolja meg a VA-kölcsönt (veteránok és aktív szolgálatot teljesítő tagok számára)
A VA-hitelek nem igényelnek PMI-t – ez az egyik legnagyobb előnyük.
4. Gondosan válassza ki a hitelező által fizetett PMI-t (LPMI)
Ha rövidebb távra tervezel otthon maradni, az LPMI pénzt takaríthat meg a magasabb kamatláb ellenére is.
5. Refinanszírozd, ha eléred a 20%-os saját tőkét
Miután az otthonod értéke megemelkedett, vagy már eleget törlesztettél a hitelből, refinanszírozhatsz a PMI megszüntetése érdekében.
6. Értékeltesse újra otthonát
Ha az ingatlanárak az Ön környékén emelkedtek, egy újraértékelés bizonyíthatja, hogy elérte a 20%-os saját tőkét – ami lehetővé teszi a PMI törlését.
Hogyan távolítsuk el a magán jelzálogbiztosítást
A törvény (az 1998-as lakástulajdonosok védelméről szóló törvény értelmében ) a hitelezőknek automatikusan törölniük kell a PMI-t, amikor az LTV eléri a 78%-ot – feltéve, hogy a törlesztőrészletek rendezettek.
A PMI törlését egyszer is kérheti :
- Az LTV eléri a 80% -ot .
- Rendszeresen, időben fizettél.
- A házad értéke nem csökkent.
A magán jelzálogbiztosítás előnyei és hátrányai
| Előnyök | Hátrányok |
|---|---|
| Lehetővé teszi az otthonvásárlást kevesebb, mint 20%-os önerővel | Növeli a havi törlesztőrészletet |
| Segít az első vásárlóknak hamarabb piacra lépni | Nem jelent közvetlen előnyt a hitelfelvevőnek |
| A saját tőke növekedésével eltávolítható | A költségek akár több ezer forintot is elérhetnek évente |
A PMI mindig rossz?
Nem feltétlenül.
Ha a 20%-os megtakarításra való várakozás évekig tartana – ami alatt az ingatlanárak és a kamatlábak emelkednek –, a PMI fizetése valójában segíthet gyorsabban tőkét építeni azáltal, hogy hamarabb piacra lép.
Gondolj rá úgy, mint egy átmeneti költségre a korai lakásvásárlással kapcsolatban .
Következtetés: Okos otthonteremtés PMI nélkül
A magán jelzálogbiztosítás felesleges kiadásnak tűnhet, de gyakran megnyitja az utat a lakásvásárláshoz azok számára, akiknek nincs nagy önerejük. A lényeg, hogy megértsük a lehetőségeinket, és tudjuk, mikor – és hogyan – szabadulhatunk meg tőle.
Akár átmenetileg fizet PMI-t, akár úgy alakítja ki a finanszírozást, hogy elkerülje azt, a céljának a saját tőke maximalizálásának és a szükségtelen költségek minimalizálásának kell lennie .
GYIK a magán jelzálogbiztosításról (PMI)
Mi a magán jelzálogbiztosítás (PMI)?
Ez egy biztosítás, amely megvédi a hitelezőt, ha nem fizeted vissza a jelzáloghiteledet – általában akkor szükséges, ha a befizetésed 20% alatt van.
Kinek előnyös a PMI?
A hitelezője is profitál, mivel a PMI csökkenti a pénzügyi kockázatukat.
Mikor hagyhatom abba a PMI fizetését?
Amikor a hitelfedezeti mutató 80%-ra csökken, kérheti a törlését. A hitel 78%-nál automatikusan törlődik.
Mennyibe kerül általában a PMI?
Az eredeti hitelösszeg 0,3% és 1,5%-a között évente, hitelképességétől és hitelfeltételeitől függően.
Minden jelzáloghitelhez szükséges a PMI?
Nem. Csak a hagyományos, 20%-nál kevesebb önerővel rendelkező hitelekhez szükséges PMI.
Elkerülhetem a PMI-t 20% előleg nélkül?
Igen — piggyback kölcsönökön , VA kölcsönökön vagy LPMI opciókon keresztül .
Levonható-e a PMI adó?
Néha. A jelenlegi adótörvényektől és a jövedelemszinttől függően levonhatja a PMI-díjakat.
Mi a különbség a PMI és a lakásbiztosítás között?
A PMI a hitelezőt védi, míg a lakásbiztosítás az Ön tulajdonát.
Meddig kell fizetnem a PMI-t?
Általában addig, amíg el nem éri a 20%-os saját tőkét – gyakran 5–10 évig, a kifizetésektől és az értéknövekedéstől függően.
Mi történik, ha refinanszírozok?
Ha az új hitel összege az otthon értékének 80%-a vagy kevesebb, a refinanszírozás megszünteti a PMI-t.
Alkudhatok a PMI kamatokról?
Nem közvetlenül, de a hitelminősítés javítása vagy az önerő növelése csökkentheti a kamatlábat.
Befolyásolja-e a PMI a hitelbírálatot?
Nem, de a havi többletköltség befolyásolhatja a felvehető hitel összegét.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.