A legegyszerűbben kifejezve a biztosítási díj az a pénzösszeg, amelyet a biztosító társaság felszámít Önnek a megvásárolt biztosítási kötvényért. A biztosítási díj a biztosítás költsége.
Az alábbiakban bemutatjuk az alapokat, amelyek segítenek megérteni, mi a biztosítási díj és hogyan működik.
Table of Contents
Mi a biztosítási díj?
Mindenki tudja, hogy a biztosítás pénzbe kerül, de egy olyan kifejezés, amely gyakran új, amikor először kezdesz vásárolni biztosítást, “prémium”. Általában a díj az az összeg, amelyet egy személy (vagy egy vállalkozás) fizet az olyan szerződésekért, amelyek biztosítják az autó-, az otthoni, az egészségügyi vagy az életbiztosítási fedezetet.
Hogyan működnek a biztosítási díjak
A biztosítási díjak általában alapszámítással rendelkeznek, majd személyes adatai, tartózkodási helye és egyéb információi alapján kedvezményeket kapnak, amelyek hozzáadódnak az alapdíjhoz, ami csökkenti a költségeket.
A preferált kamatlábak, versenyképesebb vagy olcsóbb biztosítási díjak megszerzéséhez további információkat kell felhasználni. Ezeket a tényezőket részletesebben vázoljuk a lenti prémiumot meghatározó négy tényezőről szóló részben.
A biztosítási díjat időnként éves, féléves vagy havi alapon fizetik ki. Ha a biztosító társaság úgy dönt, hogy előre szeretné biztosítási díjat fizetni, akkor ezt is megkövetelheti. Ez gyakran előfordul, amikor egy személynek korábban fizetésképtelensége miatt törölték a biztosítási kötvényét.
A díj a “biztosítási befizetés” alapja. A biztosítási díj bizonyos esetekben adóköteles jövedelemnek tekinthető az Ön számára (például az 50 000 dollárt meghaladó csoportos időtartamú életbiztosítás fedezete, amelyet közvetlenül vagy közvetetten a munkáltató visel). Ezenkívül szolgáltatási díjak is hozzáadódhatnak hozzá, a helyi biztosítási törvényektől és a szerződés szolgáltatójától függően. A Biztosítási Biztosok Országos Szövetségének Útmutatója vagy az Ön állami biztosítási biztosainak irodája további információt nyújt Önnek a helyi szabályozásról, ha kétségbe vonja a díját vagy díját.
Az esetleges többletköltségek, például a kibocsátási díjak vagy egyéb szolgáltatási díjak, nem minősülnek díjaknak, és azokat külön részletezik a prémiumban vagy a számlakivonaton.
Mennyibe kerül egy biztosítási díj?
A biztosítási díj a keresett fedezet típusától, valamint a kockázattól függően változik.
Ezért mindig jó ötlet biztosításért vásárolni, vagy olyan biztosítási szakemberrel dolgozni, aki több biztosítótársaságnál tud díjat vásárolni az Ön számára.
Amikor az emberek a biztosításért vásárolnak, különböző biztosítási társaságoknál különböző biztosítási díjakat számolhatnak fel, és rengeteg pénzt takaríthatnak meg a biztosítási díjakon, csak egy olyan társaságot találva, amely jobban érdekli a “kockázat megírását”.
Milyen tényezők határozzák meg a prémiumot?
A biztosítási díjat általában négy kulcsfontosságú tényező határozza meg:
1. A lefedettség típusa
A biztosítótársaságok különböző lehetőségeket kínálnak, amikor biztosítási kötvényt vásárol. Minél nagyobb fedezetet kap, vagy minél átfogóbb fedezetet választ, annál magasabb lehet a biztosítási díja.
Például, ha a lakásbiztosítás díjait nézzük, ha nyitott veszedelmeket vagy teljes kockázatú fedezetű házbiztosítást vásárolunk, az drágább lesz, mint egy megnevezett veszedelmek otthoni biztosítási kötvénye, amely csak az alapokat fedi le.
2. A fedezet összege és a biztosítási díj költsége
Függetlenül attól, hogy életbiztosítást, gépjármű-biztosítást, egészségbiztosítást vagy bármilyen más biztosítást vásárol, mindig magasabb díjat (több pénzt) kell fizetnie a magasabb összegű fedezetért.
Ez kétféleképpen működhet, az első út nagyon egyszerű, a második egy kicsit bonyolultabb, de jó módja a biztosítási díjak megtakarításának:
- A fedezet mértékét megváltoztathatja a kívánt dollárérték, bármit is biztosít. Például egy ház biztosítása 250 000 dollárért más lesz, mint egy ház 500 000 dolláros biztosítása. Elég egyértelmű: minél több dollár értéket akar biztosítani, annál drágább lesz a prémium
- Kevesebb pénzt fizethet ugyanennyi fedezetért, ha magasabb önrészű kötvényt köt. Például a lakásbiztosításban akár 25% -ot is megtakaríthat, ha az önrészét 500 dollárról 1000 dollárra növeli. Egészségbiztosítás vagy kiegészítő egészségügyi kötvények esetén nemcsak magasabb önrészeket vehet igénybe, hanem különböző lehetőségeket is megnézhet, például magasabb társfizetést vagy hosszabb várakozási időt.
3. A biztosítási kötvény kérelmezőjének személyes adatai
Az Ön biztosítási előzményeit, ahol lakik, és életének egyéb tényezőit használják a számítás részeként a felszámítandó biztosítási díj meghatározásához. Minden biztosítótársaság eltérő minősítési kritériumokat fog alkalmazni.
Egyes társaságok olyan biztosítási pontszámokat használnak, amelyeket számos személyes tényező határozhat meg, a hitelminősítéstől az autóbalesetek gyakoriságáig, a személyes kárigények történetéig, sőt a foglalkozásig. Ezek a tényezők gyakran egy biztosítási díjkedvezményt jelentenek.
Az életbiztosításhoz a biztosítottra jellemző egyéb kockázati tényezőket is alkalmazni kell, ezek lehetnek életkor és egészségi állapot.
A biztosítótársaságok, mint minden vállalkozás, megcélzott ügyfelekkel rendelkeznek. A versenyképesség érdekében a biztosítótársaságok meghatározzák az ügyfelek profilját, akiket vonzani akarnak, és programokat vagy kedvezményeket hoznak létre, amelyek segítik a megcélzott ügyfelek vonzását.
Például az egyik biztosító társaság eldöntheti, hogy időseket vagy nyugdíjasokat szeretne-e vonzani ügyfelekként, ahol egy másik a díjaikat beárazza, hogy fiatal családokat vagy évezredeseket vonzzon.
4. Verseny a biztosítási ágazatban és a célterületen
Ha egy biztosító társaság úgy dönt, hogy agresszíven akar folytatni egy piaci szegmenst, akkor eltérhet az árfolyamoktól, hogy új üzleteket vonzzon. Ez egy érdekes aspektusa a biztosítási díjnak, mert drasztikusan megváltoztathatja az árfolyamokat ideiglenesen vagy tartósabban, ha a biztosítótársaság sikereket arat és jó eredményeket ér el a piacon.
Ki dönti el a biztosítási díjat?
Minden biztosítótársaságnál vannak olyan emberek, akik a kockázatértékelés különböző területein dolgoznak.
Az aktuáriusok például egy biztosító társaságnál dolgoznak, hogy meghatározzák:
- a kockázat és a veszélyek valószínűsége
- katasztrófa vagy kárigény esetén felmerülő költségek, majd az aktuáriusoknak előrejelzéseket és iránymutatásokat kell készíteniük ezen információk alapján
A számítások alapján az aktuáriusok meghatározzák, hogy mekkora költségekkel jár a kártérítések kifizetése, valamint mennyi pénzt kell összegyűjteniük a biztosítótársaságnak annak érdekében, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy elegendő pénzt keresnek-e a potenciális kárigények kifizetéséhez és pénzt is keresnek.
A biztosításmatematikusoktól származó információk segítik a biztosítás alakítását. A jegyzők iránymutatásokat kapnak a kockázat vállalására, és ennek egy része meghatározza a díjat.
A biztosító társaság eldönti, hogy mennyi pénzt számol fel az Ön számára értékesített biztosítási szerződésért.
Mit csinál a biztosító társaság a biztosítási díjakkal?
A biztosítótársaságnak sokaktól kell beszednie a díjakat, és meg kell győződnie arról, hogy ebből a pénzből elegendő mennyiséget takarítanak meg likvid eszközökben, hogy képesek legyenek megfizetni kevesek követeléseit.
A biztosító társaság felveszi a díját, és félreteszi, hagyja, hogy minden évben növekedjen, ha nincs igénye. Ha a biztosító társaság több pénzt gyűjt, mint amennyit fizet a kártérítési, működési és egyéb kiadásokban, akkor nyereségesek lesznek.
Miért változnak a biztosítási díjak?
Nyereséges években előfordulhat, hogy egy biztosítótársaságnak nem kell növelnie a biztosítási díjakat. Kevésbé nyereséges években, ha egy biztosítótársaságnál a vártnál több kártérítés és veszteség keletkezik, akkor előfordulhat, hogy felül kell vizsgálniuk biztosítási díjszerkezetüket, és újra kell értékelniük a kockázati tényezőket abban, amit biztosítanak. Ilyen esetekben a díjak emelkedhetnek.
Példák a biztosítási díjak kiigazítására és a kamatemelésre
Beszélt már egy biztosítóval, aki biztosított egy biztosítótársaságnál, és hallotta, hogy elmondják, milyen nagy kamatlábak vannak, majd összehasonlította saját tapasztalataival az ugyanazon társaság áraival, és teljesen más lett volna?
Ez történhet különféle személyes tényezők, kedvezmények vagy elhelyezkedési tényezők, valamint a biztosító társaság verseny- vagy veszteségtapasztalatai alapján.
Például, ha a biztosítótársaság aktuáriusai egy év alatt áttekintenek egy bizonyos területet, és megállapítják, hogy annak alacsony a kockázati tényezője, és abban az évben csak nagyon minimális díjakat számol fel, akkor az év végéig a bűnözés növekedését, súlyos katasztrófát tapasztalják, magas veszteségek vagy kártérítések miatt az eredmények felülvizsgálják eredményeiket, és megváltoztathatják az adott évben az adott területen felszámított díjat.
Ezen a területen az arány ennek következtében növekszik. A biztosító társaságnak ezt meg kell tennie ahhoz, hogy az üzleti életben maradhasson. Az emberek ezen a környéken vásárolhatnak és máshová mehetnek.
Azáltal, hogy az adott területen a mindenkori díjakat magasabbra árazza, az emberek megváltoztathatják biztosítótársaságukat. Mivel a biztosító társaság elveszíti azon a területen tartózkodó ügyfeleket, akik nem hajlandók kifizetni a felszámítani kívánt díjat azért, amit kockázatként határoztak meg, a biztosító társaság nyereségességi vagy veszteségi mutatója valószínűleg csökken.
Kevesebb kártérítés és a kockázatokra vonatkozó megfelelő díjak lehetővé teszik a biztosító társaság számára, hogy ésszerű költségeket tartson fenn a megcélzott ügyfél számára.
Hogyan juthat el a legalacsonyabb biztosítási díjhoz
A legalacsonyabb biztosítási díj megszerzésének trükkje az, hogy megtalálja azt a biztosítótársaságot, amelyik leginkább érdekelt az ön biztosításában.
Ha egy biztosítótársaság hirtelen túl magasra emelkedik, mindig érdemes megkérdezni képviselőjét, hogy lehet-e valamit tenni a díj csökkentése érdekében.
Ha a biztosító társaság nem hajlandó megváltoztatni az Ön által felszámított díjat, akkor a vásárlás kedvezőbb árat kínálhat Önnek. A vásárlás során jobban megismerheti a kockázatok átlagos biztosítási költségeit.
Ha felkéri a biztosítási képviselőjét vagy egy biztosítási szakembert, hogy magyarázza el, miért emelkedik a prémiuma, vagy van-e lehetőség a kedvezmények megszerzésére vagy a biztosítási díjak csökkentésére, az is segít megérteni, hogy Ön képes-e jobb árat kapni és hogyan kell ezt megtenni. így.
Key Takeaways
- A biztosítási díj az a pénzösszeg, amelyet a biztosítótársaságnak fizetnek az Ön által vásárolt biztosítási kötvényért.
- A biztosítási előzményeket, ahol él, és más tényezőket használnak a számítás részeként a biztosítási díj árának meghatározásához.
- A biztosítási díjak a keresett fedezet típusától függően változnak.
- A biztosítási díj kedvező árához meg kell vásárolnia egy biztosítótársaságot, amely érdekelt az ön fedezésében.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.