Az életbiztosítási kötvény pénzösszeget – úgynevezett haláleseti juttatást – nyújt halála esetén egy vagy több kedvezményezettnek. Az állandó életbiztosítási kötvényt úgy tervezték, hogy egész életében fennmaradjon, és bizonyos évek után nem jár le.
Az állandó életbiztosítások általános típusai közé tartozik az egész élet, a garantált kibocsátású egész élet, az egyetemes élet és a változó életbiztosítás. Ezen állandó életbiztosítási kötvénytípusok mindegyikének más-más jellemzői vannak, de mindegyik tartalmaz egy pénzérték-számlát, amelyhez hozzáférhet.
A következőket kell tudnia az állandó életbiztosításokról annak eldöntéséhez, hogy az egyik ilyen kötvény és melyik típus megfelel Önnek.
Table of Contents
Mi az állandó életbiztosítás?
Az állandó életbiztosítás egy olyan életbiztosítási kötvény, amely bizonyos évek után nem ér véget vagy szűnik meg. Egész életedre kiterjed rád, mindaddig, amíg elegendő és időben fizet prémiumot fizetsz.
Ha meghal, az életbiztosítási kötvény adómentes haláleseti juttatást fizet az ön kedvezményezettjének. A házirendben megnevezhet egy vagy több kedvezményezettet, hogy megkapja az ellátást.
Az állandó életbiztosítást pénzértékes életbiztosításnak is nevezik, mert lehetőséget nyújt a megtakarítások megteremtésére a kötvény adózási halasztás alapján. Amikor kifizeti a tartós életbiztosításért járó díjat, a befizetett összeg egy része a haláleseti költségeket fedezi, másik része pedig pénzbeli érték számlára kerül.
Erre azért van szükség, mert az életkor előrehaladtával nő a biztosítás költsége. A készpénz értéke ellensúlyozza a biztosítás költségeit, így szintes díj (teljes életbiztosítás esetén) vagy kezelhető díj lehet a kötvény egészére nézve. A készpénzérték másik előnye, hogy pénzt vehet fel belőle, vagy felvehet hiteleket ellene, ha eszközei vannak benne.
Hogyan működik az állandó életbiztosítás?
Az állandó életbiztosítás általában alkalmazással kezdődik. Miután jóváhagyta és birtokolja a kötvényt, prémiumot fizet, hogy érvényben maradjon. Habár úgy tervezték, hogy egy nap haláleseti juttatást fizessen, az állandó életbiztosítás pénzügyi eszköz, miközben Ön birtokolja azt.
Az életbiztosítás ezen szakaszainak mindegyikének – a haláleseti juttatás igénybevételének, tulajdonlásának és kifizetésének – egyedi jellemzői és szempontjai vannak.
Alkalmazás
Az életbiztosítási kötvény igényléséhez be kell nyújtania a kívánt fedezet összegére vonatkozó kérelmet, amelyet a biztosító társaság használ a kötvényre való jogosultság és a díj megállapításához.
Az életbiztosítás igénylése tartalmazhat (vagy nem) orvosi vizsgálatot, de általában az Ön és családja kórtörténetét igényli. Az, hogy orvosi vizsga szükséges-e, a vállalat jegyzési kritériumai alapján történik.
Megjegyzés: Ha a házirendet orvosilag teljes egészében aláírják, az azt jelenti, hogy a kórtörténetét a biztosításban használják, de ez nem mindig jelenti azt, hogy laboratóriumokat kell végeznie vagy vizsgát kell tennie.
Például lehet, hogy teljes egészében orvosilag aláírt kötvényt szerezhet, és nem rendelkezik vizsgával, ha a biztosító társaság az úgynevezett gyorsított biztosítási folyamatot alkalmazza.
Más, nem orvosi irányelvek egyszerűsített biztosítási lehetőséget kínálnak (amely általában egy kérdőívből áll), és egyeseknek, a garantált kiadási irányelvekhez hasonlóan, egyáltalán nincsenek kérdéseik.
Az orvosi információk összegyűjtése mellett a biztosító megkérdezheti az Ön foglalkozását, szokásait, a fedezet kérésének okát és egyéb tényezőket, amelyeket szükségesnek tart a társaság kockázatának felmérése érdekében. Kérheti a hitel jóváírását, valamint a háttér és a vezetési előzmények ellenőrzését.
Tulajdonjog
A kérelem jóváhagyását követően a biztosító megerősíti a fedezetet és a díjat. A kiadás előtt dönthet úgy, hogy különféle lovasokat vagy szolgáltatásokat ad hozzá a házirendjéhez, például megélhetési juttatásokat vagy a fogyatékosság után járó díjaktól való lemondást. A lovasok opcionális előnyök, amelyek növelik a prémiumot.
Miután véglegesítette opcióit, kifizeti a megbeszélt díjat. Ennek a prémiumnak a része a haláleseti költségeket fedezi. Egy másik rész a kötvény készpénzértéke és az Ön által vásárolt további versenyzők vagy funkciók felé irányul.
Ha van befektetési lehetősége (mint egy változó életbiztosítási kötvényben), akkor a készpénzértékbe kerülő összeget elosztjuk a kiválasztott befektetési vagy fix számlák között. A kötvény esetleges díját a készpénz értékéből vagy a díjakból vonják le.
A készpénz értékét kötvénykölcsön vagy felvétel útján érheti el. Ha pedig választható lovasokat vásárolt, például kritikus betegségeket, halálos betegségeket, fogyatékosságokat vagy krónikus betegségeket, akkor a névérték egy részét bizonyos körülmények között „korán” elérheti, gyorsított haláleseti juttatásként.
Figyelem: Fontos áttekinteni, hogy a kötvénykölcsön felvétele vagy a készpénzértékből történő visszavonás hogyan befolyásolhatja a kötvényt. Bizonyos esetekben az elévülés veszélyét veszélyeztetheti, vagy csökkentheti a halálesetet. Előfordulhatnak hátrányos adóügyi következmények is attól függően, hogy miként kezeli a felvételt vagy a hitelt.
A haláleseti juttatás kifizetése
A haláleseti juttatás akkor fizet meg, amikor meghal. Kedvezményezettje megkapja a haláleseti juttatás teljes értékét, függetlenül attól, hogy öt évvel belehalt-e a házirendbe, vagy hosszú élet után. Ha kötvényének pénzértéke van, kedvezményezettje általában nem kapja meg a haláleseti juttatást és a pénzbeli értéket. Egyes irányelvek azonban mind a névérték, mind a felhalmozott készpénzérték kifizetésére szolgálnak. Ha ez a szolgáltatás fontos Önnek, mindenképpen beszéljen meg róla egy biztosítási ügynökkel, mielőtt kötvényt vásárolna.
Az életpolitikák többségének, ha nem is mindegyikének, kétéves versenyideje van. Ha a kötvény kiállítását követő első két évben meghal, a biztosító felülvizsgálhatja jelentkezésében lényeges hibákat, és esetleg elutasíthatja igényét. Az öngyilkosság következtében bekövetkezett halál iránti kérelmet a versenyképességi időszak alatt is el lehet utasítani.
Fontos: Az állandó életbiztosításoknak van egy olyan időpontja, amikor lejárnak, például 100 vagy 121. életévük. Ha a kötvény lejár, az életbiztosító társaság legalább a kötvény teljes készpénzértékét kifizeti Önnek, ezáltal megszüntetve a fedezetet és létrehozva adóköteles esemény. A különböző politikák másként kezelik a szakpolitikai érettséget.
Az állandó életbiztosítás típusai
Ha úgy dönt, hogy az állandó életbiztosítás az Ön igényeinek megfelelő választás, fontolja meg, hogy mely állandó életbiztosítás a legmegfelelőbb.
Egész életbiztosítás
Az egész életbiztosítás garantált haláleseti juttatást, szintű díjat (olyan díj, amely az idő múlásával nem növekszik), valamint készpénzértékek felépítésének képességét biztosítja. A „részt vevő” egész életre szóló kötvényekkel (amelyek bizonyos kölcsönös biztosító társaságoknál kaphatók) éves osztalékot lehet keresni, ami növeli a kötvény értékét.
Egyetemes életbiztosítás
Az univerzális életbiztosítással módosíthatja a díjfizetéseket és megváltoztathatja a haláleseti juttatásokat (bár előfordulhat, hogy orvosi biztosításon kell átesnie annak növelése érdekében). A házirendek garantált minimális kamatlábat is kínálnak a készpénzértékre. Ha nem fizet prémium befizetéseket, vagy a befizetések nem elegendőek, akkor a házirend levonja a készpénz értékét a költségek fedezésére, és végül elévülhet.
Változó életbiztosítás
A biztosítás típusától függően a díjak rögzítettek vagy rugalmasak lehetnek, és létezhet minimális haláleseti garancia. A változó életbiztosítások fő jellemzője az a képesség, hogy a készpénz értékét általában különféle befektetési alapokba fektessék be a kötvény alszámláin keresztül. A befektetési jellemzők miatt a kötvénydíjak és költségek magasabbak, mint a nem változó életbiztosításoké.
Ennek a típusú kötvénynek nagyobb a pénzvesztés vagy a lejáratás kockázata, ha a piac nem teljesít jól, vagy a díjak nem elegendőek a kötvények fedezéséhez.
Garantált kibocsátású életbiztosítás
A garantált kibocsátási biztosítás állandó életbiztosítás, amely nem igényel orvosi garanciát. Általában végső költségként vagy temetkezési biztosításként emlegetve, általában minimális fedezetet nyújt (általában 25 000 USD alatt, néha pedig 50 000 USD-ig).
Megjegyzés: A legtöbb garantált kibocsátású életbiztosítás besorolt haláleseti juttatást tartalmaz, ami azt jelenti, hogy ha a kötvény első két évében balesetektől eltérő okból hal meg, örökösei nem kapják meg a kötvény névértékét. Ehelyett csak kifizetett díjakat kapnak, esetleg plusz egy százalékot.
Állandó életbiztosítás kontra tartós életbiztosítás
Míg az állandó életbiztosítás életre szóló védelmet nyújt, a tartós életbiztosítás akár egy évig, akár 30 vagy 40 évig is fedezheti Önt. Az állandó kötvényektől eltérően a futamidejű kötvények általában nem tartalmaznak pénzbeli értéket. Ha a futamidő alatt meghal, a haláleseti juttatást a kedvezményezettnek folyósítják, de ha lejárt a határidő, már nem rendelkezik fedezettel.
Mivel korlátozott ideig nyújt fedezetet, és nem halmoz fel pénzértéket, a tartós életbiztosításnak általában olcsóbb a díja, mint az állandó életbiztosításnak.
| Funkció | Állandó életbiztosítás | Időszakos életbiztosítás |
| Politika hossza | Az élet lefedettsége | Lefedettség korlátozott ideig |
| Biztosíthatóság | Akkor is megőrzi lefedettségét, ha az egészsége megváltozik | Ha az életbiztosítás lejár, le kell fedeznie a kockázatvállalást, ha életbiztosítást szeretne |
| Halotti juttatás | Az életért fizetendő | Csak akkor fizetendő, ha a kötvény időtartama alatt halál következik be |
| Díjak | Az egész életre szóló politikák esetében a prémium nem fog növekedni. Az egyetemes életért a prémium nem fog nőni életkora vagy egészségi állapota miatt | A legtöbb kötvény esetében a prémium a fedezet időtartamára van meghatározva |
| Adómentes haláleset | Igen | Igen |
| Az adóhalasztott készpénz növekedése | Igen | Nem |
| Hitelfelvételi képesség a kötvényből | Igen | Nem |
| Osztalékhoz való hozzáférés | Néhány egész életpolitikára | Nem tipikusan |
| Készpénzérték | Igen | Nem |
| Költség | Drágább, mint a futamidő | A legolcsóbb lehetőség |
Szükségem van-e állandó életbiztosításra?
A család pénzügyi stabilitásának védelme mellett az állandó életbiztosítás számos igényt kielégít. Íme néhány példa azokra a helyzetekre, amikor az állandó életbiztosítás jó választás:
- Adómentes örökséget szeretne biztosítani gyermekei számára
- Életre szóló lefedettséget szeretne
- Fiatal és jó egészségi állapotban szeretné lezárni a biztosítási fedezetet
- Az életbiztosítást eszközként kívánja felhasználni az adóhalasztott megtakarítások felépítéséhez – biztonsági hálóként, nyugdíjjövedelemként, vagy olyan jelentős költségek finanszírozásában, mint a gyermek oktatása vagy a házban történő előleg.
- Nagy karitatív ajándékot szeretne készíteni, amikor meghal
- Az egyéb életbiztosításokat (futamidő vagy munkavégzés útján nyújtott életbiztosítás) állandó kötvényekkel kívánja kiegészíteni
Ha úgy dönt, hogy életbiztosítást vásárol, jó társaságban van. Az amerikaiak 57% -ának életbiztosítása van a nyugdíjjövedelem kiegészítésére, 66% -ának vagyonátadásra van szüksége, 84% -ának életbiztosítása van a temetési költségek és a végső kiadások kifizetésére, 62% -uk pedig az elveszett jövedelem vagy bér pótlására.
Key Takeaways
- Az állandó életbiztosítás olyan haláleseti juttatást nyújt, amely egy életen át fedezi Önt.
- Az állandó életbiztosításnak több típusa létezik.
- Orvosi alapon vállalt állandó életbiztosítás szerezhető orvosi vizsga nélkül.
- Halasztott adómegtakarításokat hozhat létre egy állandó politika készpénzértéke révén.
- A különböző típusú állandó kötvények különböző befektetési jellemzők közül választhatnak.
- Az állandó életbiztosítás érvényét vesztheti, ha a díjakat nem fizetik ki, ha a díjak túl magasak, vagy ha kölcsön vesz vagy felvesz pénzt a kötvényből, és nem óvatos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.