Nagyon kevesen élvezik gondolkodik az elkerülhetetlen halál. Kevesebb még gyönyörködjön a lehetőségét baleseti halál. Ha vannak olyan emberek, akik attól függ az Ön és jövedelem, azonban ez egyike azoknak a kellemetlen dolog, amit figyelembe kell vennie. Ebben a cikkben fogjuk megközelíteni a témát életbiztosítási két módja van: az első, mi fog rámutatni néhány félreértés, majd megnézzük, hogyan kell értékelni, hogy mennyi és milyen típusú életbiztosítás amire szüksége van.
Table of Contents
Mindenkinek szüksége van Életbiztosító?
Vásárlás életbiztosítás nincs értelme mindenki számára. Ha nincs eltartott és elég fedezésére használt eszközöket az adósságait, és a költség a haldokló (temetés, birtok ügyvédi díjak, stb), akkor a biztosítás felesleges költség az Ön számára. Ha van eltartott, és van elég eszközöket biztosítani számukra az Ön halála után (beruházások, alapok, stb), akkor nem kell életbiztosítás.
Azonban, ha van eltartott (különösen akkor, ha az elsődleges szolgáltató) vagy jelentős adósságok, amelyek meghaladták az eszközök, akkor valószínűleg szüksége lesz biztosítási annak érdekében, hogy az eltartottak után nézett, ha valami történik veled.
Biztosítási és életkor
Az egyik legnagyobb mítosz, hogy az agresszív életbiztosítási ügynökök állandósítják az, hogy „a biztosítási nehezebb jogosultak, ahogy öregszel, így jobb, ha azt amíg fiatal.” Őszintén szólva, a biztosítók pénzt a fogadás, hogy mennyi ideig fog élni. Amikor fiatal vagy, a díjak viszonylag olcsó. Ha meghal, hirtelen a cég kifizetni, akkor volt egy rossz fogadás. Szerencsére sok fiatal túlélni az öregségi, a kifizető a magasabb és magasabb díjakat, mivel korban (a megnövekedett kockázata annak, hogy haldokló teszi az esélyeket kevésbé vonzó).
Biztosítási olcsóbb ha fiatal, de ez nem könnyebb jogosultak. Az egyszerű tény az, hogy a biztosító társaságok akar magasabb díjak fedezésére az esélye az idősebbek – ez egy nagyon ritka, hogy egy biztosítótársaság nem fogja lefedettség valaki, aki hajlandó fizetni a díjakat azok kockázati kategóriában. Igaz, hogy a biztosítási ha szükség van rá, és amikor szüksége van rá. Nem kap biztosítást, mert félsz, hogy nem jogosult az élet későbbi szakaszában.
Is Life Insurance befektetés?
Sok ember életbiztosítás, mint egy befektetés, de ha összehasonlítjuk a többi befektetési, utalva a biztosítási, mint egy befektetés egyszerűen nincs értelme. Bizonyos típusú életbiztosítás tartják számon járművek mentési vagy pénzbefektetés nyugdíjba, nevén készpénz-érték politikát. Ezek a biztosítási kötvények, amelyben létre kell hozni egy medence a tőke, ami átveszi az érdeklődés. Ez kamatot kell fizetni, mert a biztosító társaság fektet, hogy a pénz az ő javukra, ugyanúgy, mint a bankok, és fizet neked egy százalékos használatát a pénzt.
Azonban, ha úgy döntesz, hogy a pénzt a kényszerű megtakarítási program és fektessük egy index alap, akkor valószínűleg látni sokkal jobb megtérülést. Azok számára, akik nem rendelkeznek a fegyelem befektetni rendszeresen, cash-érték biztosítást előnyös lehet. A fegyelmezett befektető, másrészt, nincs szükség maradékot a biztosító társaság asztalára.
Készpénz értéke vs. Term
A biztosítótársaságok szeretik cash-érték politikák és támogassuk őket erősen azáltal jutalékok ügynökök, akik eladni ezeket az irányelveket. Ha megpróbálja átadni a politika (a kereslet a megtakarítási rész vissza, és megszünteti a biztosítás), a biztosító társaság gyakran azt sugallják, hogy veszel egy kölcsön a saját megtakarítások továbbra is fizetni a díjakat. Bár ez úgy tűnhet, mint egy egyszerű megoldás, ez a hitel fog kerülni, mint akkor kamatot kell fizetniük a biztosító társaság a hitelfelvételi a saját pénzét.
Term biztosítás biztosítás tiszta és egyszerű. Veszel egy olyan politika, fizet egy meghatározott összeget, ha meghal az időszakban, amelyre az irányelv érvényes. Ha nem hal meg, nem kap semmit (nem fog csalódni, akkor életben van). E biztosítás célja, hogy tartsa meg újra, amíg nem válik magától által biztosított eszközök. Sajnos nem minden távú biztosítási egyformán kívánatos. Függetlenül attól, hogy a pontos részletek a személy helyzete (életmód, jövedelem, hitel), a legtöbb ember szolgálja legjobban a megújuló és átváltható távú biztosítások. Az általuk kínált éppúgy lefedik, és olcsóbb, mint a készpénz-érték, és az Advent az internet összehasonlítás leszorítják díjak hasonló politikák, megvásárolhatja őket versenyképes áron.
A megújuló kikötés kifejezés életbiztosítást azt jelenti, hogy a biztosító társaság lehetővé teszi, hogy megújítja a politika egy megadott nékül orvosi. Ez azt jelenti, hogy ha a biztosított személy, akinél egy halálos betegség, csak a kifejezés elfogy, ő képes lesz megújítani a politikát versenyképes áron, annak ellenére, hogy a biztosító biztos, hogy ki kell fizetnie.
Az átváltható kötvény biztosítja a lehetőséget, hogy módosítsa a névérték a politika egy cash-érték politikája a biztosítónak az esetre, ha eléri a 65 éves és pénzügyileg nem elég biztonságos menni biztosítás nélkül. Annak ellenére, hogy lesz tervezi, abban a reményben, hogy nem kell használni ezt a lehetőséget, akkor jobb félni, és a díj általában elég olcsó.
Értékeli a biztosítási igények
Egy nagy része a választott életbiztosítása meghatározó, hogy mennyi pénzt eltartott lesz szüksége. Kiválasztása a névérték (az összeg a politika fizet, ha meghal) függ:
- Mennyit adóssága van : az összes tartozások kell fizetni ki teljes egészében, beleértve a gépjármű hitelek, jelzáloghitelek, hitelkártyák, hitel, stb Ha van egy $ 200,000 jelzálog, és a $ 4,000 autó hitel, meg kell legalább $ 204,000 a politika fedezésére az adósságait (és esetleg egy kicsit több, hogy vigyázzon a kamat is).
- Önsegélyező : Az egyik legnagyobb tényezők életbiztosítást az önsegélyező, melyik lesz a fő meghatározója a mérete a politikát. Ha te vagy az egyetlen szolgáltató a eltartottak hozol 40.000 $ egy évre, akkor szüksége lesz egy politikai nyeremény, amely elég nagy ahhoz, hogy cserélje ki a jövedelem, plusz egy kis extra, hogy ellen infláció. Err a biztonság kedvéért tételezzük fel, hogy az egyösszegű kifizetést a politika fektetett 8% (ha nem bízol eltartott befektetni, akkor kinevezi a megbízottak vagy válassz a pénzügyi tervező és kiszámítja az ő költsége részeként a kifizetés). Csak cserélni a jövedelem, akkor szüksége lesz egy $ 500,000 politikát. Ez nem egy sor szabályt, de kiegészítve a éves jövedelem vissza a politika (500.000 + 40.000 = 540.000 ebben az esetben) egy elég jó őr az infláció ellen. Ne feledje, hogy adni ezt a $ 540,000, hogy bármi is a teljes adósságát kitesz.
- Jövőbeni kötelezettségek : Ha szeretné fizetni a gyermek főiskolai tandíjat, vagy a házastárs költözik Hawaii ha elment, akkor meg kell becsülni a költségeket e kötelezettségek és add hozzá a lefedettség mértéke, amit akar. Tehát, ha egy személy egy éves jövedelem 40.000 $, jelzálog $ 200,000, és azt akarja, hogy küldjön ő gyermeke egyetemre (mondjuk ez fog kerülni $ 80.000), ez a személy valószínűleg szeretne egy $ 820,000 politika ($ 540,000 helyére éves bevétel + $ 200,000 jelzálog rovására + $ 80,000 egyetem költségére). Ha meg a szükséges névértékű a biztosító társaság, akkor elkezd bevásárlás körül a megfelelő politikai (és egy jó üzlet). Sok online biztosítás becslések, amelyek segítségével határozza meg, hogy mennyi biztosítási lesz szükség.
- Biztosító Egyéb : Természetesen vannak más emberek az életedben, akik fontosak neked és akkor csoda, ha kell biztosítani számukra. Általános szabály, hogy csak akkor kell biztosítani, akiknek a halála jelentene pénzügyi veszteséget az Ön számára. A gyermek halála, miközben érzelmileg pusztító, nem jelent anyagi veszteséget, mert a gyerekek pénzbe emelni. A halál egy jövedelemszerzés házastárs azonban nem hoz létre olyan helyzetet mind érzelmi és anyagi veszteségeket. Ebben az esetben kövesse az önsegélyező trükk mentünk át korábban (a házastárs jövedelme / 8% + az infláció = mennyit kell majd biztosítani a házastárs). Ugyanez vonatkozik az üzleti partnerek, amelyben van egy pénzügyi kapcsolat (például közös felelősséget törlesztő társ-tulajdon).
Alternatívák a Life Insurance
Ha kapok életbiztosítási tisztán, hogy fedezze adósságait, és nem eltartottak, van egy másik módja annak, hogy kezdjen hozzá. Hitelintézményekkel láttuk a nyereség a biztosítók és egyre ban a törvény. Hitelkártya-társaságok és a bankok kínálnak biztosítást deductibles a fennálló egyenlegek. Gyakran ez az összeg néhány dollárt egy hónapban, és abban az esetben a halál, a politika fog fizetni, hogy az adott tartozás teljes mértékben. Ha úgy dönt, hogy e fedezet egy hitelintézet, győződjön meg arról, hogy vonjuk ki, hogy az adósság minden számítás van téve az életbiztosítási -, hogy kétszeresen is biztosított a felesleges költség.
Alsó vonal
Ha szüksége van életbiztosítás, fontos tudni, hogy mennyi és milyen szüksége van. Bár általában a megújuló távú biztosítási elegendő a legtöbb ember, akkor meg kell nézni a saját helyzetét. Ha úgy dönt, hogy megvásárolja a biztosítási ügynök közreműködésével dönt mit kell majd előre, hogy elkerülje elakadás elégtelen fedezet, vagy drága lefedettség, hogy nem kell. Mint befektetés, nevelése magad elengedhetetlen ahhoz, hogy a helyes választás.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.