A hosszú távú ápolási biztosítás megértése: Teljes körű útmutató

A hosszú távú ápolási biztosítás (LTCI) egyike azoknak a pénzügyi termékeknek, amelyekről az emberek gyakran hallanak, de ritkán szánnak időt a teljes megértésükre – egészen addig, amíg nekik vagy egy szeretett személynek hirtelen folyamatos gondozásra nincs szüksége. Ez a biztosítástípus jelentős szerepet játszhat megtakarításai védelmében, hosszú távú pénzügyi biztonságának javításában, valamint abban, hogy időskorban vagy egészségügyi esemény után megfelelő ellátásban részesüljön.

Ebben az átfogó hosszú távú ápolási biztosítási útmutatóban megtudhatja, hogy mit fedez, hogyan működik, kinek van rá szüksége, mennyibe kerül, milyen alternatívák léteznek, és hogy valóban megéri-e megvásárolni. A cél az, hogy tisztán lássuk a helyzetet, eloszlassuk a gyakori tévhiteket, és segítsünk Önnek teljes mértékben megalapozott döntést hozni.

Mi a hosszú távú gondozás?

A hosszú távú gondozás (LTC) a mindennapi feladatokban nyújtott folyamatos segítségre vagy felügyeletre utal, amelyre a következők miatt van szükség:

• Öregedés,
• Krónikus betegség,
• Fogyatékosság,
• Kognitív hanyatlás (pl. demencia vagy Alzheimer-kór).

A mindennapi tevékenységek (ADL-ek)

A hosszú távú ápolást jellemzően akkor aktiválják, ha egy személy a hat ADL közül legalább kettőt nem tud elvégezni :

1. Fürdés
2. Öltözködés
3. Étkezési
4. WC-használat
5. Áthelyezés (pl. ki- és beszállás az ágyból)
6. Kontinencia

A kognitív károsodás (pl. demencia) szintén jelentős kiváltó ok.

Az egészségbiztosítással, a Medicare-rel vagy a magán egészségbiztosítással ellentétben a hosszú távú ellátás nem a betegség gyógyításáról szól, hanem a funkcionális hanyatlás kezeléséről és támogatásáról .

Mit fedez a hosszú távú ápolási biztosítás?

Az LTC biztosítás célja, hogy fedezze a folyamatos gondozás költségeit, amelyekre az életkor előrehaladtával vagy fogyatékosság miatt szüksége lehet.

A jellemzően fedezett ellátási típusok

• Otthoni gondozás (ápolói látogatások, háziorvosok, gondozók)
• Asszisztált lakhatási intézményi ellátás
• Idősek otthona
• Memóriagondozó intézmények
• Felnőtt napközi programok
• Átmeneti ellátás a gondozóknak
• Változtatások az otthonban (egyes szabályzatok)

Szolgáltatások gyakran benne foglaltatnak

• Segítségnyújtás ADL-ekkel
• Ételkészítés
• Gyógyszeres kezelés
• Fizioterápia
• Demencia ellátás
• Szállítási szolgáltatások

Amit az LTC biztosítás általában nem fedez

• Engedéllyel nem rendelkező családtagok ellátása
• Orvosi költségek (helyette az egészségbiztosítás fedezi)
• Kozmetikai vagy választható kezelések
• Kísérleti kezelések

Miért olyan drága a hosszú távú ápolás?

A hosszú távú ápolás költségei folyamatosan emelkednek az elöregedő népesség, a megnövekedett egészségügyi ellátási igények és a magasabb személyzeti költségek miatt.

Átlagos hosszú távú ápolási költségek az Egyesült Államokban

(A becslések államonként és intézménytípusonként eltérőek.)

• Otthoni egészségügyi asszisztens: évi 65 000 dollár+
• Asszisztált lakhatási intézmény: 55 000 dollár+ évente
• Idősek otthona (félig privát szoba): 95 000 dollár+ évente
• Idősek otthona (külön szoba): 115 000 dollár+ évente

Sok nyugdíjas feltételezi, hogy a Medicare fedezi ezeket a költségeket – de a Medicare nagyon keveset fizet , és csak rövid távú rehabilitációért, nem folyamatos ellátásért.

Ezért létezik a hosszú távú ápolási biztosítás: hogy áthidaljon egy jelentős pénzügyi hiányt.

Hogyan működik a hosszú távú ápolási biztosítás

Az LTC biztosítás hasonlóan működik, mint más típusú biztosítás, de egyedi kiváltó okokkal és struktúrákkal.

Az LTC-szabályzat főbb összetevői

1. Juttatás összege
   A napi vagy havi összeg, amelyet a biztosítás az ellátásért fizet (pl. 150 USD/nap).

2. Juttatási időszak
   A juttatások kifizetésének időtartama (2 év, 3 ​​év, 5 év vagy élethosszig tartó).

3. Kiesési időszak
   Várakozási időszak a juttatások kezdete előtt (általában 30–90 nap).

4. Inflációvédelem
   Segít abban, hogy a juttatások lépést tartsanak a növekvő gondozási költségekkel.

5. Fedezeti beállítás
   Azt határozza meg , hogy a szabályzat fedezi-e az otthoni gondozást, az intézményi gondozást vagy mindkettőt.

Jogosultság a juttatások igénybevételére

Általában akkor jogosult, ha:

• Nem tud 6 ADL-ből 2-t végrehajtani , vagy
• Kognitív károsodást diagnosztizáltak Önnél.

Általában orvosi igazolás szükséges.

Mennyibe kerül a hosszú távú ápolási biztosítás?

A költség nagyban függ a következőktől:

• Vásárláskori életkor
• Egészségügyi állapotok
• Nem
• Juttatás összege
• Szabályzat típusa

Tipikus éves díjak

• 55 évesen történő vásárlás : 2000–3000 dollár/év
• 65 éves korban történő vásárlás : 3500–6000 dollár/év
• 75 évesen vásárlás : Gyakran túl drága vagy elutasítják

Minél korábban vásárolsz, annál olcsóbbak a biztosítási díjak és annál nagyobb az elfogadási esély.

Kinek érdemes megfontolnia a hosszú távú ápolási biztosítást?

Az LTC biztosítás nem mindenkinek szól, de bizonyos csoportok számára hihetetlenül előnyös lehet.

Szükséged lehet LTC biztosításra, ha:

• Jelentős vagyonnal kell rendelkeznie (például 100 000–2 millió dollár megtakarítással).
• El akarod kerülni, hogy a családodat gondozói terhekkel terheld.
• Az Alzheimer-kór vagy a demencia a családodban is előfordul.
• Otthon szeretne maradni ahelyett, hogy intézménybe költözne.
• Az 50-es vagy 60-as éveid elején jársz, viszonylag jó egészségnek örvendesz.

Lehet, hogy nincs szüksége LTC biztosításra, ha:

• Nagyon alacsony a jövedelmed , és jogosult lennél a Medicaidra.
• Több mint 5–10 millió dollárnyi vagyonnal rendelkezik , és képes saját maga finanszírozni az ellátását.
• Már rendelkeznek alternatív hosszú távú gondozási megoldásokkal.

A hosszú távú ápolási biztosítás előnyei

1. Védi a nyugdíj-megtakarításait

A legnagyobb előny: megakadályozza, hogy a hosszú távú ápolási költségek lemerítsék a 401(k), IRA vagy lakástőke-megtakarításait.

2. Több gondozási lehetőséget kínál

Valószínűbb, hogy a következőket kapod:

• Otthoni gondozás
• Magasabb színvonalú létesítmények
• Hosszabb és következetesebb ápolás

3. Csökkenti a családtagok stresszét

Megakadályozhatja, hogy a szeretteik fizetés nélküli gondozókká váljanak – ami a családok előtt álló egyik legnagyobb teher.

4. Kiszámíthatóságot kínál

A tudat, hogy rendelkezel biztosítással, megnyugtató érzés, különösen a növekvő egészségügyi költségek közepette.

A hosszú távú ápolási biztosítás hátrányai

1. A biztosítási díjak drágák lehetnek

Az éves díjak az életkorral és az egészségügyi problémákkal együtt emelkednek. Egyes társaságok pedig a régebbi kötvények díjait is megemelték.

2. Soha nem használhatod

A biztosítást vásárlók körülbelül 40–50%
-a soha nem igényel juttatást. (A biztosítás azonban mindig a kockázatvédelemről szól, nem a bizonyosságról.)

3. Nehezebb jóváhagyást kapni egészségügyi problémákkal

Az olyan állapotok, mint a stroke története, a cukorbetegség szövődményei, a szívbetegség vagy a kognitív hanyatlás gyakran vezetnek tagadáshoz.

Megéri-e a hosszú távú ápolási biztosítás?

A nagy kérdés: Megéri megvenni?

Megéri, ha:

• Közepes vagy magas megtakarítással rendelkezik (200 000–2 millió dollár).
• Az otthoni gondozást részesíted előnyben az idősek otthonában nyújtott ellátással szemben.
• Anyagilag szeretnéd megvédeni a házastársadat/családodat.
• Az 50-es vagy 60-as éveid elején vásárolsz .

Lehet, hogy nem éri meg, ha:

• Nagyon korlátozott megtakarításai vannak, és várhatóan a Medicaidra kell támaszkodnia .
• A biztosítási díjak jelentősen megterhelnék a költségvetésedet.
• Már így is rossz egészségi állapotban vagy, és valószínűleg elutasítják.

A legtöbb pénzügyi tervező a LTC biztosítást a közepes és felső közepes jövedelmű háztartásoknak ajánlja, akik nem engedhetik meg maguknak az önbiztosítást, de elegendő vagyonnal rendelkeznek, amelyet érdemes lenne megvédeni.

A hosszú távú gondozási szabályzatok típusai

Két fő kategória közül lehet választani.

1. Hagyományos „önálló” LTC-politikák

Ezek a következőket biztosítják:

• Tiszta LTC-lefedettség
• Alacsonyabb kezdeti díjak
• Nincs készpénzértéke

De elveszíted a pénzt, ha soha nem használod fel.

2. Hibrid életbiztosítás + LTC kötvények

Ezek egyesülnek:

• Életbiztosítás
• Hosszú távú ápolási ellátások

Ha nem veszed igénybe a tartós gondozási ellátásokat (LTC), a kedvezményezetteid haláleseti ellátásban részesülnek. Ezek egyre népszerűbbek, de drágábbak is.

A hosszú távú ápolási biztosítás adókedvezményei

Sokan nem tudják, hogy az LTC biztosítás adókedvezményeket kínálhat.

H3 – Adókedvezmények

• A díjak adólevonhatóak lehetnek (életkoron alapuló felső határok).
• A kapott juttatások általában adómentesek .

Egészségmegtakarítási számlák (HSA-k)

A HSA-alapokat felhasználhatja LTC-díjak kifizetésére.

Hosszú távú ápolási biztosítás alternatívái

Ha az LTC biztosítás túl drágának vagy szükségtelennek tűnik, az alternatívák a következők:

Önfinanszírozás

Megtakarítások, befektetések vagy lakáshitel felhasználásával.

Medicaid tervezés

Csak alacsony jövedelműeknek és korlátozott vagyonnal rendelkezőknek.

Hibrid szabályzatok

LTC kiegészítők életbiztosítás vagy járadék esetén.

Családi gondozás

Nem ideális, de egyes családok kulturális vagy anyagi okokból választják.

Hogyan válasszuk ki a megfelelő hosszú távú ápolási biztosítást?

Itt a te ellenőrzőlistád.

Alapvető jellemzők, amelyeket keresni kell

• Erős pénzügyi minősítés a biztosítóktól
• Otthoni gondozási fedezet
• Legalább 3 évnyi juttatások
• 90 napos eliminációs időszak
• Inflációvédelem (3% vagy 5%)
• Nincsenek felső határok az otthoni gondozási szolgáltatásokra

Kérdések, amiket fel kell tenned az ügynöködnek

• Garantáltak vagy változóak a díjak?
• Csökkenthetem a juttatásokat, ha emelkednek a díjak?
• Vannak várakozási időszakok?
• A biztosítás fedezi a kognitív károsodást?

GYIK: Hosszú távú ápolási biztosítási útmutató

Záró gondolatok: Érdemes hosszú távú ápolási biztosítást kötni?

A hosszú távú ápolási biztosítás kiváló befektetés lehet – ha illik az Ön pénzügyi helyzetéhez, egészségi állapotához és hosszú távú terveihez. Sok ember számára az LTC biztosítás jelenti a különbséget a függetlenség és a pénzügyi biztonság megőrzése, illetve a családjuk megterhelése vagy a nyugdíj-megtakarításaik felemésztése között.

Ha Ön:

• 50-60 éves vagy,
• Közepes vagy magas vagyonnal kell rendelkeznie a védelme érdekében,
• Otthoni gondozási lehetőségeket szeretne,
• És kényelmesen megengedheti magának a biztosítási díjakat…

Akkor a hosszú távú ápolási biztosítás gyakran megéri .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal