Mint minden biztosítási forma, az életbiztosítás is védelmet nyújt a katasztrofális veszteségekkel szemben. Amikor egy biztosított meghal, kedvezményezettjei jelentős kifizetésben részesülnek a halál után esetlegesen felmerülő pénzügyi terhek enyhítése érdekében.
Bár az életbiztosításnak több típusa létezik, a teljes életbiztosításra összpontosítunk, ideértve azt is, hogy mi ez, és milyen előnyei és hátrányai vannak, így Ön eldöntheti, hogy van-e értelme az egész életbiztosításnak.
Table of Contents
Mi az egész életbiztosítás?
A teljes életbiztosítás rögzített összegű fedezetet nyújt, amely addig tarthat, amíg a biztosított életben van. A meghatározott év után lejáró kötvényekkel ellentétben az egész életre szóló kötvények továbbra is kínálhatnak fedezetet, amíg Ön továbbra is fizeti a biztosítás költségeit.
Amikor díjakat fizet be egy kötvénybe, a biztosító társaság levonja az életbiztosítás biztosításának költségeit, és hozzáadja a plusz pénzt a készpénzértékéhez. Idővel az a készpénzérték felhalmozódhat az ön kötvényében, és rezervátumként szolgálhat a jövőbeni költségek fedezésére. A készpénz értéke általában növekszik az adóelhalasztással, és potenciálisan hozzá férhet hozzá, ha hitelt vesz fel kötvényeivel vagy felveszi. A kötvények azonban általában olyan átadási időszakkal rendelkeznek, amely akár 20 évig is eltarthat, és ez idő alatt díjat számolnak fel a készpénzértékből történő kivonások esetén.
Fontos: Ha túl sok pénzt használ fel készpénzéből, adósságokkal tartozhat, és elveszítheti fedezetét, ha lejár a szabályzata. A ki nem fizetett kölcsönök általában csökkentik a haláleseti juttatásokat.
Az egész életbiztosítás díjai gyakran szintek, vagyis évről évre nem változnak, hacsak nem választ bizonyos lehetőségeket. És attól függően, hogy a teljes életbiztosítás melyik típusát választja, előfordulhat, hogy meghatározott évekre vagy egész életére díjat fizet.
A teljes életbiztosítás jó befektetés?
Mint minden befektetési stratégiánál, ez az Ön igényeitől és körülményeitől is függ. Az egész életbiztosítási díj magasabb, mint az a díj, amelyet ugyanazon haláleseti juttatásért fizetne egy futamidő alatt. Tehát, ha elsősorban életbiztosításra van szüksége a szeretteinek meghatározott ideig történő védelme érdekében, akkor általában a hosszú távú életbiztosítás a legjobb megoldás. Például szükség lehet csak olyan fedezetre, amely addig tart, amíg gyermekei fel nem nőnek, vagy a jelzálogát kifizetik.
Az egész életbiztosítási díj viszonylag magas, mert a határozott idejű kötvényekkel ellentétben az ilyen típusú kötvényeket úgy tervezték, hogy az egész életen át fizessék a biztosítás költségeit (ezért az állandó kötvények pénzbeli érték-összetevővel bírnak). A legtöbb, korlátozott pénzeszközökkel dolgozó ember számára okos ezeket az „extra” dollárokat máshová irányítani. Például ugyanannyi pénzért, mint az egész életre szóló prémium, megvásárolhat egy futamidejű kötvényt, és spórolhat az oktatás finanszírozására, visszafizetheti adósságait, vagy hozzájárulhat a nyugdíjszámlákhoz.
A teljes életbiztosítás akkor a legértelmesebb, ha tudod, hogy állandó fedezetre van szükséged – ha biztosítani akarod, hogy a kedvezményezettek haláleseti ellátást kapjanak, függetlenül attól, hogy te vagy a biztosított mennyi ideig élsz. Például készpénz-injekcióra lehet szüksége, hogy segítsen az ingatlanadókban, vagy hogy likviditást biztosítson halálakor. Megfelelő biztosítási fedezet mellett a kedvezményezetteknek nem biztos, hogy szükségük van eszközök értékesítésére (esetleg gyorsan vagy nem megfelelő időben) a biztosított halála után.
Megjegyzés: Elsősorban befektetési stratégiaként az egész életnek ritkán van értelme. De ha biztosítási igénye van, kimerítette az összes többi adókedvezményes megtakarítási stratégiát, nem kíván magas hozamot, és hajlandó elfogadni az életbiztosítás kötöttségeit, ez alkalmas lehet.
Egész életbiztosítás előnyei és hátrányai
Előnyök
- Potenciális egész életen át tartó fedezet : A határozott idejű biztosítással ellentétben, amíg elegendő díjat fizetnek, az egész életet úgy tervezik, hogy biztosítsa az egész életen át tartó fedezetet.
- Adómentes haláleseti juttatás : A kedvezményezettek általában nem fizetnek jövedelemadót az életbiztosításból származó haláleset után, ami lehetővé teszi számukra, hogy az összes pénzt felhasználják igényeik kielégítésére.
- Potenciális előnyök az osztalékokból : Ha politikája osztalékot fizet, akkor ez a pénz csökkentheti a szükséges prémiumokat, növelheti a haláleseti juttatásokat, vagy készpénzben fizethető ki arra, hogy költeni akarjon.
- Hozzáférés a készpénzértékhez : Ha hozzáférnie kell a készpénz értékéhez a kötvényben, akkor lehívhatja ezeket a pénzeszközöket felvétel vagy kölcsön útján. Viszont átadási díjak merülhetnek fel, különösen a kötvénykezelés első éveiben. Mielőtt ezt megtenné, beszélje meg az előnyeit és hátrányait a biztosítóval.
Hátrányok
- Viszonylag magas díjak : Mivel olyan készpénzes értéket finanszíroz, amely életének végéig megtéríti a kötvény költségeit, az első években viszonylag magas díjakat kell fizetnie (összehasonlítva a határozott idejű biztosítással járó ideiglenes fedezet költségeivel). Ha nem tud prémiumot fizetni, és nincs elég készpénzértéke a belső költségek kifizetéséhez, akkor fennáll a kockázata, hogy elveszíti a fedezetet.
- Nem szüneteltetheti a díjfizetéseket : A teljes életbiztosítási díjakat általában következetesen kell fizetni; ha nem tudja végrehajtani a szükséges prémium befizetéseket, a házirend érvényét vesztheti. Ez ellentétben áll az univerzális életbiztosítási kötvényekkel, amelyek nagyobb rugalmasságra épülnek, és a készpénzértékből a szükséges díjak fedezésére szolgálnak.
- A készpénzérték használata csökkentheti a fedezetet : Bár készpénzértéke rendelkezésre áll hitelek és felvételek esetén, bizonyos kockázatokkal jár, amikor hozzáfér az alapokhoz. Például minden meg nem fizetett hitelegyenleg csökkenti a halálos juttatást, amelyet kedvezményezettjei kapnak. Ha pedig túl sok pénzt vesz fel készpénzéből, akkor a kötvény elévülhet, ami a fedezet elvesztését és a lehetséges adókövetkezményeket eredményezheti.
- A pénzeszközökhöz való hozzáférés korlátozása : Előfordulhat, hogy készpénzértéke nem könnyen elérhető. Különösen a korai években előfordulhat, hogy átadási díjat kell fizetnie, ha úgy dönt, hogy készpénzt fizet vagy visszavonja kötvényét.
Megfelel Önnek a teljes életbiztosítás?
A biztosítási döntések megkövetelik az Ön igényeinek és költségvetésének alapos elemzését. Az alábbi tippek elgondolkodtatóak lehetnek az egész életre vonatkozó politikák értékelése során.
Szüksége van állandó biztosításra?
Az egész életen át tartó lefedettség iránti igény arra utal, hogy érdemes lehet egy egész életre szóló politikát kialakítani. Ez akkor fordulhat elő, ha a végső kiadások fedezetét szeretné elérni, függetlenül attól, hogy mikor halad el, vagy ha van speciális gondozású eltartottja. A határozott időre szóló biztosítási kötvények meghatározott számú év után szűnnek meg, és nem lehet pontosan megjósolni, hogy meddig fogsz élni. De ha nincs szüksége állandó fedezetre, a hosszú távú biztosítás kiváló megoldás lehet.
Elegendő pénzforgalma van?
A teljes életbiztosítási díjak meglehetősen magasak lehetnek. Ha korlátozott mennyiségű pénz áll rendelkezésre a költségvetésében, nehéz lehet elegendő fedezetet vásárolni. Azonban, ha havonta rengeteg felesleges készpénz van, és nincs máshová tenni, akkor egy egész életre vonatkozó politika megfelelő lehet.
Szüksége van kiszámíthatóságra?
Teljes életbiztosítás esetén a díjakat általában a kötvény elején határozzák meg. A készpénz és a visszaváltási értékek szintén beállíthatók abban az időben, így tudod, mire számíthatsz a következő években
A teljes életbiztosítás alternatívái
Ha az egész életbiztosítás nem tűnik tökéletesnek, akkor több alternatívát is használhat.
Időszakos életbiztosítás
Az életbiztosítás legegyszerűbb formája a futamidő. Kiválaszthatja, hogy meddig szeretne fedezetet biztosítani, és prémiumokat fizet, hogy a házirend érvényben maradjon. A legtöbb szülő korai halála ellen védő családok számára a rövid élet az elérhető megoldás.
Egyéb állandó életpolitikák
Ha a szíved az állandó biztosítás megvásárlásához kötődik, más alternatívák is léteznek.
- Az egyetemes élet nagyobb rugalmasságot kínál, de kevésbé kiszámítható. A prémium befizetéseknek elegendőeknek, de rugalmasaknak kell lenniük, és a készpénz értéke a biztosítótársaság befektetési teljesítményétől függő ütemben növekszik, így nem fogja tudni, hogy mennyit fog keresni előre.
- A változó életbiztosítás lehetővé teszi, hogy a befektetési alapokhoz hasonló befektetéseket válasszon ki a készpénzértékéhez, és ezekkel a befektetésekkel pénzt nyerhet vagy veszíthet.
Befektetési számlák
Ha célja a vagyon növelése, akkor nem kell biztosítási kötvényt használnia. Például vásárolhat tartós életbiztosítást a szükséges fedezetre, és befektetését más számlákra végezheti. A nyugdíjszámlák, beleértve a munkahelyi nyugdíjazási terveket és az IRA-kat, adókedvezményeket nyújthatnak. Az adóköteles közvetítői számlák szintén hasznosak lehetnek, és nincsenek megkötve ugyanazokkal a korlátozásokkal, mint a nyugdíjszámlák.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.