Az egyik kérdés, hogy jön fel újra és újra, hogy vajon ez sokkal fontosabb, hogy kezeljék prioritásként a befektetési vagy adósságait. Természetesen mind a kettő fontos, de ha a pénz korlátozott hogyan dönt a kettő között?
Bár nincs egyetlen válasz, ami jobb mindenkinek, itt egy műveletek sorrendje, amely segít, hogy a legjobb döntés az Ön személyes helyzetére.
Table of Contents
1. Fizessen a minimumok összes adósság
Tekintettel arra, hogy a fizetési előzmények a legnagyobb tényező a hitel pontszámot, és hogy a hitel pontszámot hatással oly sok területén a pénzügyi élet, így legalább a kifizetéseket az összes adósságait időben az első kiemelt.
Ez segít felépíteni egy pozitív hitel történelem, és ami még fontosabb, fogja meg feleslegesen károsítja a hitel, és így a többi az élet nehezebb.
2. Hozzon létre egy fenntartható tervet
Bár a kísértés, hogy merülés jobbra és elkezd üzembe a pénzt a munka, ez általában jó ötlet, hogy lépjen vissza, és győződjön meg róla, hogy van jó kezelni a költségvetést.
Most, a cél itt nem az, hogy micromanage pénzügyeit vagy megítélni a kiadási szokásait. A cél egyszerűen az, hogy egy olyan rendszer, amely lehetővé teszi, hogy folyamatos haladás nélkül csúszott vissza a tartozást.
Rengeteg olyan eszközök, amelyek segíthetnek ebben. Menta és személyes Capital segítségével könnyen nyomon követheti kiadásait, míg Szüksége van egy olcsó segít, hogy egy átfogóbb és proaktív terv.
Ön is létrehozhat saját táblázatot, vagy egyszerűen beállíthatja az automatikus átutalások a megtakarítási számlák és kölcsönök korlátozza magát kiadások csak, mi maradt.
Azonban csinálod, kapok egy fogantyú, hogy mennyi pénz jön be, hová megy, és mennyit reálisan rendelkezésre álló tenni felé sem a beruházások, vagy a tartozások segít létrehozni egy fenntartható tervet akkor valóban ragaszkodni.
3. Készítsen egy kis Emergency Fund
Nem számít, mennyi adóssága van, és milyen a kamatok, ez egy jó ötlet, hogy építsenek egy kis sürgősségi alap Mielőtt elkezdené extra kifizetések.
Az ok, jön vissza a fenntarthatósághoz. Váratlan kiadások jön fel, hogy meg akarjuk, akár nem, és némi készpénzt viszont lehetővé teszi, hogy kezelni őket anélkül, hogy megszakítaná a tervet, és anélkül, hogy igénybe vissza adósság.
A pontos helyes mennyiség függ számos tényezőtől, de a $ 1,000 sürgősségi alap általában elég ahhoz, hogy kezelni a legtöbb váratlan kiadások.
4. max ki a 401 (k) Munkáltató Match
Ha a munkáltató kínál 401 (k) mérkőzés, ez általában egy jó ötlet, hogy max, hogy ki, mielőtt extra pénzt felé a tartozást.
Ez csak egy kérdés a beruházás megtérülése. Minden extra dollár teszel felé a tartozás keresi a visszatérés megegyezik a kamat, hogy az adósság. Például a $ 1 hozott felé a hitelkártya egy 15% -os kamat keresi meg a 15% -os vissza.
Az esetek többségében, a 401 (k) mérkőzés fogja képviselni a 50% és 100% megtérülés, ami magasabb, mint bármilyen típusú hitelviszonyt akkor lehetett volna. Ez egyszerűen egy jobb megtérülést.
Természetesen mindig vannak kivételek. A munkáltató mérkőzés köthetik vesting, mely csökkentheti az értéket. Ön is kap egy kisebb mérkőzés, amely esetben előfordulhat, hogy megtérülnek egyes tartozások adna egy jobb hozamot.
De a legtöbb esetben, elérted a 401 (k) meccs lesz egy jobb hozam, mint hogy extra adósságfizetése.
5. Pay off Nagy kamattartozás
Ezen a ponton a kérdés, befektetési vagy adósságait nagymértékben jön le, hogy a két változó:
- A várható megtérülés
- Annak a valószínűsége, hogy egyre visszatérés
Ez elvárható, kiegyensúlyozott portfolió termelni hosszú távú megtérülést tartományban 6% -ról 7%, de ez nem garantált. Ez lehet magasabb vagy alacsonyabb lehet, és mindkét irányban az út tele lesz a hullámvölgyön.
Másrészt, a visszatérő kapsz adósságait teljesen biztos. Elhelyezés plusz pénz felé kölcsön 10% -os kamatláb keresi meg pontosan 10% -os hozam.
Ez biztos teszi egy könnyű győzelem, hogy kifizessék a magas kamatozású adósság előtt hozzájáruló plusz pénzt felé a befektetési számlák. Ha kap egy garantált hozam, ami nagyobb vagy egyenlő, mint az várható volt, de nem garantált, a hosszú távú hozam a befektetési portfolió, ez tényleg egy nem-agy.
6. Math vs. Emotion
Ez az, ahol a dolgok kezdenek érdekessé. Mert ha már kezelni a fenti lépéseket, nincs nyilvánvaló következő lépés.
Egyrészt, elsőbbséget felett beruházó fizet ki az alacsony kamatozású adósság, akkor valószínűleg jobb megtérülést. A kutatások azt mutatják , hogy a portfolió egyenlő arányban az amerikai részvényeket és az amerikai kötvények soha vissza kevesebb, mint 2,4% bármely 10 év alatt, ami arra utal, hogy Ön szinte biztosan jobb befektetés több üzembe plusz pénzt felé tartozásaiért a kamat 2,4% vagy alacsonyabb.
Másrészt, a kutatás is azt mutatja , hogy a szállító tartozás „fejt ki egy hatalmas negatív hatással boldogság”, és hogy a kifizető le nyújthat jelentős érzelmi megkönnyebbülés. Ez, amellett, hogy pénzt takarít meg, megszabadulni a tartozás teheti boldogabbá, mint ha több pénzt fektetett.
Azt nézd meg ezt így:
- Minél alacsonyabb a kamat akkor adósság, annál azt lean felé maximalizálja a beruházások egyszerűen azért, mert ezzel valószínűleg, hogy még több pénzt.
- Amikor a kamatok közép-of-the-road – mondjuk 4% -ról 5% – úgy egyensúlyt. Elhelyezés fele pénzét felé beruházások és fél felé tartozás segít abban, hogy haladást mindkét irányban.
- Ha amelynek tartozás hangsúlyozva téged, vagy így nehéz aludni, ne félj, hogy fontossági sorrendet fizet ki akkor is, ha a számok azt állítják történő befektetés. Ez lehet az egyik ilyen ritka esetekben, amikor a pénz valóban lehet megvenni a boldogságot.
7. Snowball adósságfizetése be a beruházások
Ez egy fontos pont, hogy gyakran kap figyelmen kívül hagyni.
Ha szeretné, hogy a legtöbbet hozza ki a teljes pénzösszeg, te olyan, hogy a munka, meg kell hógolyó a adósságfizetése be beruházások ha a tartozást fizetik ki. Azaz, ha te olyan 200 $ havonta felé a tartozás, ha az adósság eltűnt meg kell kezdeni azzal, hogy e 200 $ felé a beruházások.
Ennek az az oka, hogy míg adósságait is, hogy jobb, vagy legalábbis hasonló, de visszatér a beruházó, ám mindezt csak az élet a hitel. Befektetés, másrészt, jellemzően olyan évtizedes összetételéhez visszatér, hogy akkor hagyja ki, ha abbahagyja a hozzájáruló amint az adósság is elment.
Persze, hogy maximalizálja a hosszú távú megtérülést nem lehet az egyetlen szempont. Vagy tényleg még az első szempont. Az elsődleges cél olyan jó pénzügyi terv egyszerűen, hogy segítsen felépíteni egy életet, ami boldoggá, és ez gyakran vezet felé költeni a dolgokat, hogy nem nyújtanak semmilyen hozamot.
De tisztán pénzügyi szempontból snowballing azok adósságfizetése be beruházások a legjobb módja, hogy növekszik a nettó vagyon.
Az egyenleg
Míg az első néhány döntést itt nagyon egyszerű, az a kérdés, befektetés vs. adósságait hamar zavaros. Anélkül, hogy végleges választ, úgy érezheti, ideges, hogy a rossz választás, és ne csinál semmit egyáltalán.
Ha így érzel, akkor érdemes megjegyezni, hogy a két nagyszerű választás, és hogy a fejlődés jó eredményeket. Ha a fenti lépések chart ki ésszerű utat előre, és összpontosít, hogy folyamatos haladás, akkor jön ki előttünk, nem számít, mit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.