A fedezet nélküli hitelek lehetővé teszik, hogy pénzt vegyél fel szinte bármilyen célra. Az alapokat felhasználhatja vállalkozásalapításhoz, adósságkonszolidációhoz vagy drága játék megvásárlásához. Mielőtt felvenné a hitelt, győződjön meg arról, hogy megérti, hogyan működnek ezek a kölcsönök, és a rendelkezésre álló egyéb alternatívákról.
Table of Contents
A fedezetlen személyi kölcsönök alapjai
Az a hitelező, aki fedezet nélküli hitelt kínál Önnek, nem igényel semmilyen ingatlant vagy fedezetet a hitel biztosításához vagy garantálásához. Biztosított kölcsön, például jelzálogkölcsön esetén a hitelt ingatlan fedezi. Ha nem fizeti vissza a kölcsönt, hitelezőjének joga van eladni otthonát, és az eladási bevételekből összegyűjteni azt, amivel tartozik. Fedezet nélküli kölcsönöknél semmi különöset nem vállaltak fedezetként. Ez egy kicsit kevésbé kockázatos az Ön számára, mint a hitelfelvevő számára, mert a következmények nem olyan azonnaliek, ha elmulasztja a törlesztést.
A hitelezők viszont nagyobb kockázatot vállalnak a fedezetlen személyi kölcsönökkel. Nincs eladási vagyonuk, ha nem fizeti meg a kölcsönt, de vannak más lehetőségeik is, ha törlesztést akarnak folytatni – például például jogi lépéseket tesznek ellened és megkísérlik a béredet körbevenni. Mivel a hitelezők nagyobb kockázatot vállalnak a fedezetlen hitelek miatt, általában magasabb kamatokat számítanak fel, mint a fedezett hitelek esetében.
A hitele az egyik legfontosabb tényező annak eldöntésében, hogy kap-e fedezet nélküli hitelt. Ha jó hitele van, alacsonyabb kamatokat kell fizetnie, és több hitellehetőség áll rendelkezésére. Rossz hitel esetén nem lesz annyi választási lehetősége, és szükség lehet egy társ-aláíróra, hogy jóváhagyják a hitelt. Valahányszor hitelt igényel, érdemes többet megtudni arról, hogyan működnek a hitelpontszámok.
Hiteltípusok
A hitelezők többféle fedezet nélküli személyi kölcsönt kínálnak, és mindegyikhez kompromisszum jár. Keresse meg az igényeinek legjobban megfelelő kölcsönt, miközben minimalizálja költségeit.
Aláírási kölcsön: Ez a fedezet nélküli hitel legalapvetőbb típusa. Ahogy a neve is mutatja, a kölcsönt csak az Ön aláírása vagy fizetési ígérete biztosítja. Ezeket a kölcsönöket bankokon és hitelszövetkezeteken keresztül találhatja meg, és a pénzt bármilyen célra felhasználhatja. Csak győződjön meg arról, hogy tisztában van a hitelezők esetleges korlátozásaival a jogi problémák elkerülése érdekében.
Ezek a kölcsönök általában részletfizetési hitelek, amelyek az idő múlásával amortizálódnak, így Ön kölcsönöz egy pénzösszeget, és fix havi fizetéssel fizeti vissza, amíg ki nem fizeti a hitelt. Ezek a kölcsönök jó választást jelentenek, ha jó hitelt kap, mert általában viszonylag alacsony kamatlábbal rendelkeznek. Az aláírási hitelek is hozzájárulhatnak a hitelszerzéshez, hogy a hitelfelvétel a jövőben könnyebbé és olcsóbbá váljon. Aláírási hitel megszerzéséhez mondja el bankjának, hogy személyi kölcsön használatával szeretne hitelt felvenni.
Személyes hitelkeret: A személyes hitelkeret a fedezet nélküli személyi kölcsön másik formája, de a bank a teljes bevétel egyszerre történő felvétele helyett jóváhagy egy bizonyos összeget, amelyet felhasználhat és szükség szerint visszafizethet. Például kaphat 15 000 USD fedezet nélküli személyes hitelkeretet, és lehívhat belőle 5000 USD-t, amelyet fizethet egy folyamatban lévő lakásfelújítási projektnél.
Amíg törleszti az 5000 dolláros hitelt, még mindig rendelkezésre áll további 10 000 dollár arra az esetre, ha például váratlan vagy nagy számla érkezne. Amint befizeti az egyenleget, a hitelkeret ismét elérhetővé válik az Ön számára. Csak a hitelkeret azon részénél fizet kamatot, amelyet felvett, és alacsonyabb kamatlábra tehet szert, mint egy hitelkártya-hitel esetén.
Hitelkártyák hitelként: A hitelkártyák használata sok ember számára a hitelfelvétel egyik formája. Ha hitelkártyát használ, akkor nem kap átalányösszeget a hitel kezdetekor, mint az aláírási hitel esetén. Ehelyett minden egyes alkalommal, amikor a kártyáját használja, ténylegesen kölcsönöz bármit, amire csak szüksége van, akárcsak személyes hitelkerettel. Ha később több pénzre van szüksége, akkor a hitelkeret erejéig többet is felszámíthat a hitelkártyára.
A hitelkártyák népszerű megoldást jelentenek, mert a jóváhagyás után gyakorlatilag azonnal kölcsön vehet pénzt. Sajnos általában meglehetősen magas kamatot fizet a hitelkártyák után. Néha kaphat egy előzetes kamatlábat, és egy ideig nulla százalékkal vehet fel hitelt, de ezek az árak végül véget érnek. Könnyű bajba kerülni a hitelkártyákkal, ha havonta több száz dollárt fizet csak kamattal.
Ha hitelkártyát szeretne kölcsönzési eszközként használni, ellenőrizze postafiókját, amely valószínűleg tele van ajánlatokkal, ha van jó hitele. Olyan online hitelkártyákra is keres, amelyek nulla százalékos vagy alacsony százalékos ajánlatokat kínálnak.
Peer to peer kölcsön: Ez az újabb típusú finanszírozás lehetővé teszi, hogy magánszemélyektől vegyen fel hitelt, szemben a hagyományos hitelezőtől, például egy banktól. Számos webhely lehetővé teszi, hogy hitelkérelmet online tegyen közzé, és az embereknek lehetőségük van lépni és finanszírozni a hitelt. Ezek a hitelek, csakúgy, mint az aláírási hitelek, általában fix kamatozású törlesztőrészlettel és versenyképes kamatlábbal rendelkeznek. Emellett tisztességes összeget vehetnek fel. A kredit pontszám azonban a legtöbb esetben továbbra is tényező.
Peer-to-peer kölcsön megszerzéséhez próbálja meg felkeresni a népszerű P2P hitelezési helyek egyikét, például a Prosper.com vagy a LendingClub.
Diákhitelek : Ezek a fedezetlen kölcsönök oktatási forrásokat kínálnak a hallgatóknak. Gyakran jó választás, mert a diákhiteleknek olyan tulajdonságai vannak, amelyeket máshol nem találhat meg, például rugalmas visszafizetési lehetőségek, türelmi időszakok, kamattámogatások és még sok más. Néhány hitel esetén még az sem számít, hogy jó hitel van-e. A diákhitellel csak az a baj, hogy hallgatónak kell lenned.
Diákhitel megszerzéséhez először látogasson el az iskola pénzügyi támogatási irodájába. Az irodában dolgozó emberek, akik mindennap dolgoznak ezekkel a kölcsönökkel, végigvezetik Önt az érintett papírok kitöltésének folyamatán, és segítenek megérteni a lehetőségeket.
Melyik hitel teszi értelmet?
A hitelopciók áttekintésekor döntse el, mely kritériumok relevánsak a döntése szempontjából, és vegye figyelembe a következőket:
- A hallgatói hitelek elfogadható kamatlábakkal rendelkeznek, és a legtöbb magánszemély valószínűleg jogosult mindaddig, amíg akkreditált főiskolai szintű intézmény tanfolyamaira iratkoznak be. Ezek a hitelek hosszabb visszafizetési határidőt kínálnak, és általában türelmi idővel rendelkeznek, mielőtt meg kell kezdeniük a fizetéseket. Ezeket az összegeket azonban csak tandíjra és a kapcsolódó iskolai költségekre használhatja fel.
- Az aláírási és a peer-to-peer kölcsönök ésszerű kamatlábbal kínálják a pénzeszközöket, és vonzóbb kamatlábakat találhat egy hitelszövetkezeten vagy bankján keresztül, különösen akkor, ha betétekkel rendelkezik. Ezek a hitelek gyakran lehetővé teszik, hogy 1000 és 35 000 dollár között vegyenek fel hitelt hároméves törlesztési határidővel. Problémái lehetnek a jóváhagyás megszerzésével, ha a kredit pontszáma a “méltányos” vagy az alatti kategóriába esik.
- A hitelkártyák és a személyes hitelkeretek sok hitelfelvevő számára nyújthatnak forrásokat, bár minél alacsonyabb a hitel pontszáma, annál magasabb kamatot kell fizetnie, hogy kompenzálja a hitelezőknek jelentett visszafizetési kockázatot. A jó vagy nagy hitellel rendelkező emberek kihasználhatják a hitelkártya-kibocsátók nulla százalékos ajánlatait, bár ezek általában 12-18 hónap után járnak le.
Mivel csak a ténylegesen felhasznált pénzösszeg után vesz fel hitelt és fizet kamatot, ezek a kölcsönök vonzóbbak és költséghatékonyabbak lehetnek az Ön személyes helyzete szempontjából. Előfordulhat, hogy nem jogosult nagyobb hitelre, ha nincs elég havi jövedelme a hitelező igényeinek kielégítésére.
Opciók, ha rossz a hitel
Lehet, hogy fedezet nélküli hitel megszerzése rossz hitel esetén rosszul áll, de nem lehetetlen. Kevesebb választási lehetőséged lesz, és valószínűleg magasabb kamatokat fog fizetni, mint a jó hitellel rendelkező hitelfelvevő. Ha nehezen tud hitelt felvenni, ismerje meg, hogyan szerezzen fedezetlen hitelt rossz hitelekkel. Ha ez megvalósítható, addig tartsa a hitelfelvételt, amíg meg nem építi a hitelt addig a pontig, ahol vonzóbb feltételekkel vehet fel hitelt.
A hitelt hitelfelvétellel és törlesztéssel erősítheti, sőt a kis kölcsönök is változást hozhatnak. Ha jelenleg alacsony a kredit pontszáma, akkor proaktívan álljon hozzá az újjáépítéshez. Próbáljon ki egy kis kölcsönt készpénzzel a bankban, hogy lendületet kapjon.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.