A fordított jelzálog egy típusú hitel, amely készpénz segítségével az otthoni saját tőke. Ez nem a legrugalmasabb (vagy a legolcsóbb) módja, hogy kölcsön, ezért érdemes az alternatívák értékelésének használata előtt egy. A jobb helyzetben, ezeket a kölcsönöket olyan erőteljes módon, hogy bekapcsolódjanak az értéke otthonában.
Table of Contents
Az alapok
Mint egy normál jelzáloghitel, a fordított jelzálog kölcsön, amely az otthoni biztosítékként. Ezeket a kölcsönöket azonban eltérőek többféleképpen, ami a „fordított” része a nevét.
- Ön kap pénzt, hanem a kifizető a pénzt a hitelező minden hónapban
- Az összeg a hitel növekszik az idő múlásával, szemben a csökkenő egyes havi fizetés
A koncepció hasonló a második jelzálog vagy home equity hitel. Azonban fordított jelzálog csak akkor állnak rendelkezésre, hogy a lakástulajdonosok éves 62 és idősebbek, és általában nem kell visszafizetni ezeket a kölcsönöket, amíg mozog a házból.
Fordított jelzálog nyújthat pénzt, amit akarsz. Mindaddig, amíg megfelelnek a követelményeknek (lásd alább), akkor használja a forrásokat, hogy kiegészítse a más forrásból jövedelmet vagy megtakarítást, amit felhalmozott. Azonban nem csak ugrani a kilátás a könnyű pénz – ezek a hitelek bonyolult (főleg a lazításra), és csökkenti eszközök az örökösök.
Számos forrásból fordított jelzálog, de majd nagymértékben lefedi a Home Equity Conversion Mortgage (HECM) keresztül elérhető Federal Housing Administration.
A HECM általában olcsóbb a hitelfelvevők is az állami támogatást, és szabályokat az ilyen hitelek teszik viszonylag felhasználóbarát.
Mennyit lehet kapni?
Az összeg, amit kap több tényezőtől függ, és alapja egy számítást, ami bizonyos feltevéseket, milyen hosszú a hitel tart.
Saját tőke: a több tőke van az otthonában, annál többet tud kivenni. A legtöbb hitelfelvevők, ez jól működik a legjobban, ha már fizet le a hitelt sok éven át, és a jelzálog szinte teljesen megtérült.
Kamat: az alacsonyabb kamatok jelenti azt, hogy minél több a fordított jelzálog.
Életkor: az életkor a legfiatalabb hitelfelvevő a hitel is hatással lesz, hogy mennyit kap, és az idősebb hitelfelvevők is több. Ha a kísértés, hogy kizárják valaki fiatalabb, hogy a magasabb fizetésre, legyen óvatos – a fiatalabb házastárs, hogy kiköltözik a halál egy idősebb hitelfelvevő, ha a fiatalabb személy nem szerepel a hitel.
Az Ön választása hogyan , hogy a pénzt is fontos. Lehet választani több kifizetési lehetőségeket.
Egy összegben: a legegyszerűbb megoldás az, hogy az összes pénzt egyszerre. Ezzel a lehetőséggel, a hitel egy fix kamatozású, és a hitelállomány csak növekszik az idő múlásával kamatot kell fizetni.
Időszakos kifizetések: akkor is megteheti, hogy rendszeres kifizetések (havi, például). Azok a kifizetések tarthat az egész életét, vagy egy meghatározott ideig (10 év, például). Ha a hitel esedékessé válik, mert az összes hitelfelvevők kiköltözött a házból, a kifizetések végén. Élettartam kifizetéseket, akkor lehetséges, hogy ki többet, mint amennyit és a hitelező várható, ha él egy kivételesen hosszú élettartam.
Hitelkeret: ahelyett, hogy azonnal, készpénzben, akkor választhatja a hitelkeretet, amely lehetővé teszi, hogy dolgozzon forrásokat, ha és amikor szükség van rájuk. Az előnye ennek a módszernek, hogy csak akkor fizet kamatot a pénzt, amit valójában kölcsönzött, és a hitelkeret potenciálisan növekszik az idő múlásával.
Kombináció: nem tud dönteni? Használhatja kombinációja a programok felett. Például, lehet, hogy egy kis összegben előre, és tartsa a hitelkeret később.
Ahhoz, hogy egy becslést, hogy mennyit lehet kivenni, próbálja meg a Nemzeti fordított jelzáloghitel Egyesület számológép . Azonban a tényleges sebesség és díjak által a hitelező eltér majd az alkalmazott feltételezések.
Fordított jelzálog költségek
Mint minden más lakáshitel, akkor fizet kamatok és díjak, hogy a fordított jelzálog. Díjak történelmileg közismerten magas, de a dolgok egyre jobban.
Mégis, meg kell figyelni, hogy a költségek és az ajánlatok összehasonlítását több hitelezők.
Díjak lehetnek (és gyakran) finanszírozott vagy beépítve a kölcsönt. Más szóval, nem írok egy csekket – így nem érzem azokat a költségeket, de még mindig fizet nekik. Díjak csökkentik a saját bal otthonában, amely elhagyja kisebb a birtok (vagy az Ön számára, ha eladja az otthoni és fizeti ki a hitelt). Ha a rendelkezésre álló források, érdemes lehet fizetni ki a zsebéből helyett kamatot fizet e díjak az elkövetkező években.
Záró költségek: akkor kell fizetnie, néhány azonos zárás költségeit szükséges lakásvásárlási vagy refinance. Például, ha szüksége lesz egy felmérést, akkor be kell benyújtott dokumentumok, valamint a hitelező felülvizsgálja a hitel. Néhány ezek a költségek az ellenőrzési körén kívül mások azonban kezelhetők és összehasonlítani. Például felszámított díjaknál változnak hitelező hitelező, de a megyei felvételi iroda hátba ugyanaz, függetlenül attól, hogy ki használja.
Szerviz díj: akkor kap matrica sokk, amikor látja, hogy a havidíj enni be a havi jövedelme a fordított jelzálog. Vannak felső határát HECM díjat, de mindig érdemes vásárlás körül.
Biztosítási díjak: mert HECMs mögött a FHA (amely csökkenti a kockázatot a hitelező), akkor fizet prémiumot a FHA. A kezdeti jelzálog biztosítási díj (MIP) között 0,5 százalék és 2,5 százalék, és akkor fizetnek éves díjat 1,25 százalék a hitelállomány.
Érdeklődés: persze, akkor kamatot fizet a pénz, amit tett egy fordított jelzálog.
Visszafizetés
Nem, hogy havi kifizetéseket a fordított jelzálog. Ehelyett a hitel egyensúly miatt, ha a hitelfelvevő véglegesen kikerül a hazai (jellemzően a halál, vagy ha az otthoni adja). Azonban, ha a vevő az adósság kell visszafizetni – csak nem vesszük észre.
A teljes tartozás lesz az összeget vesz fel készpénzt, valamint a kamatot a pénzem. A legtöbb esetben a tartozás növekszik az idő múlásával – mert te hitelfelvétel és nem tesz kifizetéseket (talán még lehet hitelfelvétel több minden hónapban).
Ha a hitel jár le, akkor vissza kell fizetni. A hitel általában miatt, ha az összes hitelfelvevők „állandóan” elköltözött. Azonban fordított jelzálog is esedékes, ha nem felelnek meg a feltételek a megállapodás – ha nem fizeti meg a vagyonadót, például.
Most fordított jelzálog kap visszafizetett eladása révén az otthon. Például, miután a halál, az otthon megy a piacon, és készpénzt kap, hogy lehet használni, hogy kifizessék a kölcsönt. Ha tartozol kevesebb, mint te eladni a házat, akkor kap, hogy a különbséget. Ha többel tartozik, mint amennyit eladni a házat, akkor nem kell fizetnie a különbözetet a HECM (más szóval a „nyerő”).
Bizonyos esetekben az örökösök úgy, hogy a haza. Ezekben az esetekben a teljes hitelösszeg miatt – akkor is, ha a hitelállomány magasabb, mint az otthon értékét. Az örökösök kell, hogy jöjjön létre egy nagy halom pénzt, hogy a ház a család.
követelmények
Ahhoz, hogy a fordított jelzálog, akkor meg kell felelnie néhány alapvető kritériumoknak.
Alapszabályok:
- Az otthon az elsődleges lakóhely (nem tudja használni a bérleményt, például)
- Ön legalább 62 éves
- Te nem bűnöző bármilyen fennálló tartozás a szövetségi kormány
Elegendő tőke: mivel te a pénzt ki a ház, akkor kell jelentős mennyiségű tőke otthonában meríteni. Nincs hitel értékének kiszámítása, mint ha volna egy „előre” jelzálog.
Folyamatos költségek: meg kell adnunk arra, hogy továbbra is fizetni a folyamatos kapcsolatos költségek az otthoni (akkor kell bizonyítani, hogy te képes lépést tartani a költségeket). Ez biztosítja, hogy az ingatlan megőrzi értékét, és hogy megőrzi tulajdonjogát. Például, akkor folyamatos karbantartási költséget, és akkor lehet, hogy fizetni vagyonadót és a biztosítási díjak.
Jövedelem: nem kell jövedelem, hogy jogosultak legyenek a fordított jelzálog, mert nem szükséges, hogy a kifizetések a kölcsön.
Tanácsadás: mielőtt a HECM finanszírozza, meg kell részt venni a „fogyasztói tájékoztatás session” a HUD jóváhagyott HECM tanácsadó. Ez állítólag elfogulatlan információ a termékről.
Első jelzálog: ha még pénzzel tartozik az otthoni, akkor is kap egy fordított jelzálog (egyesek csinálni annak érdekében, hogy megszüntesse a jelenlegi havi fizetés). Azonban a fordított jelzálog kell lennie az első zálogjog az ingatlan. A legtöbb hitelfelvevők, azt jelenti, hogy fizet ki a fennmaradó jelzáloghitel tartozás része a fordított jelzálog. Ez a legegyszerűbb, ha durván 50% -os saját tőke az otthoni (vagy több).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.