Las opciones de seguros de vida puede parecer desconcertante, y que son difíciles de entender a primera vista. Es difícil saber exactamente por dónde empezar.
Usted debe comenzar con una pregunta engañosamente fácil que suena: ¿Necesita un seguro de vida en absoluto? Su respuesta detallada a esta pregunta puede ayudar a decidir qué tipo de seguro de vida para comprar, suponiendo que decide que lo necesita.
Si decide que necesita un seguro de vida, entonces el siguiente paso es aprender sobre los diferentes tipos de seguros de vida y para asegurarse de que está comprando el tipo correcto de la política.
El propósito de la vida Seguros y Razones que debe de estar
necesidades de seguros de vida varían dependiendo de su situación personal: las personas que dependen de usted. Si no tiene dependientes, es probable que no necesita un seguro de vida. Si no se genera un porcentaje significativo de los ingresos de su familia, que puede o no puede necesitar un seguro de vida.
Si su salario es importante para mantener a su familia, pagar la hipoteca o de otras cuentas recurrentes, o el envío de sus hijos a la universidad, se debe considerar un seguro de vida como una forma de garantizar que estas obligaciones financieras están cubiertas en el caso de su muerte.
¿Cuánta cobertura que necesita
Es difícil aplicar una regla de oro debido a la cantidad de seguro de vida que necesita depende de factores tales como sus otras fuentes de ingresos, el número de personas a cargo que tiene, sus deudas, y su estilo de vida. Sin embargo, una pauta general que puede ser útil es la obtención de una política que tendría un valor de entre cinco y 10 veces su salario anual en el caso de su muerte. Más allá de esa directriz, es posible que desee considerar la posibilidad de consultar a un profesional de la planificación financiera para determinar la cantidad de cobertura de obtener.
Tipos de pólizas de vida
Existen diferentes tipos de pólizas de seguros de vida están disponibles, incluyendo la vida entera, de vida a término, de vida variable, y la vida universal.
Toda la vida ofrece un beneficio por muerte y el valor en efectivo, pero es mucho más caro que otros tipos de seguros de vida. En las tradicionales políticas de seguro de vida, sus primas permanecen igual hasta que se haya pagado la póliza. La política en sí está en vigor hasta su muerte, incluso después de haber pagado todas las primas.
Este tipo de seguro de vida puede ser costoso debido a enormes comisiones (miles de dólares el primer año) y tasas de límite el valor en efectivo en los primeros años. Dado que estas tarifas están incorporados en las fórmulas de inversión complejos, la mayoría de las personas no se dan cuenta de lo mucho de su dinero va a los bolsillos de su agente de seguros.
pólizas de vida variable, una forma de seguro de vida permanente, acumulan una reserva de dinero que puede invertir en cualquiera de las opciones ofrecidas por la compañía de seguros. El valor de su reserva de efectivo depende de lo bien que esas inversiones están haciendo.
Se puede variar la cantidad de su prima con las pólizas de seguro de vida universal, otra forma de seguro de vida permanente, utilizando parte de sus ganancias acumuladas para cubrir parte del costo de la prima. También puede variar la cantidad del beneficio por muerte. Por esta flexibilidad, tendrá que pagar los gastos administrativos más altos.
Algunos expertos recomiendan que si eres menor de 40 años de edad y no tiene una disposición de la familia para una enfermedad que amenaza la vida, usted debe optar por un seguro temporal, que ofrece un beneficio de muerte, pero no tiene valor monetario.
Los costos de seguro de vida
es probable que sea de plan de seguro de vida de grupo de su empleador el seguro de vida más barato, suponiendo que su empleador ofrece uno. Estas políticas son típicamente políticas a largo plazo, lo que significa que está cubierto todo el tiempo que trabaja para ese empleador. Algunas políticas pueden ser convertidos a la terminación.
El costo de otros tipos de seguros de vida varía mucho, dependiendo de la cantidad que usted compra, el tipo de política que elija, las prácticas del asegurador, y la cantidad de comisión que la empresa paga a su agente. Los costes subyacentes se basan en las tablas actuariales que proyectan su esperanza de vida. Los individuos de alto riesgo, como los que fuman, tienen sobrepeso, o tienen una ocupación peligrosa o manía (por ejemplo, volar), tendrá que pagar más.
pólizas de seguro de vida a menudo tienen costos ocultos, tales como honorarios y comisiones grandes, que no se puede averiguar acerca hasta después de adquirir la póliza. Hay tantos tipos diferentes de seguros de vida, y así muchas compañías que ofrecen estas políticas, que se debe utilizar una única tarifa asesor de seguros que, por una cuota fija, investigará las distintas políticas disponibles para usted y recomendar la que mejor se se adapte a sus necesidades. Para garantizar la objetividad, su asesor no debe estar afiliado con ninguna compañía de seguros en particular y no debe recibir un encargo de cualquier política.
Un hombre de 30 años de edad, sana podría llegar a pagar aproximadamente $ 300 al año por $ 300.000 de seguro de vida. Para recibir la misma cantidad de cobertura bajo una póliza de valor en efectivo costaría más de $ 3.000.
La línea de fondo
Al elegir un seguro de vida, utilizar los recursos de la Internet para educarse sobre conceptos básicos de seguros de vida, encontrar un corredor de su confianza, y luego tener las políticas recomendadas evaluados por una única tarifa asesor de seguros.
asesor financiero internacionalmente conocida Suze Orman cree firmemente que si quieres un seguro, comprar plazo; si quieres una inversión, comprar una inversión, no un seguro. No mezclar los dos. A menos que seas un inversor muy inteligente y entender todas las implicaciones de los distintos tipos de pólizas de seguros de vida, lo más probable debe comprar un seguro de vida a término.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Las inversiones malas para fondo de la universidad de su hijo
Con las opciones de tantos grandes ahorros para la universidad están introduciendo en los últimos años, es difícil imaginar que tantas personas aún hacen catastróficamente malas decisiones de inversión. Sin embargo, con tantas ideas fuera de la pared como mejor le tira todo en las salas de chat de Internet, está claro que la gente todavía están siendo desviados.
La mayoría de planificación pobres parece surgir de deseo de la gente, ya sea superan a las opciones de inversión más confianza o para tratar de encontrar una “cosa segura”. Ambas ideas, mientras noble, por lo general terminan haciendo justo lo contrario de lo que se pretendía.
Los padres que ponen sus huevos en estas “cestas” no convencionales a menudo se encuentran corto de fondos cuando llega el momento de sacar provecho y comenzar a pagar la matrícula.
A pesar de las promesas de seguridad y de retorno pueden ser grandes, usted debe pensar cuidadosamente antes de poner fondo de la universidad de su hijo en cualquiera de las siguientes inversiones.
El seguro de vida o anualidades
Uno de los errores más comunes en la creación de un fondo para la universidad es el uso de un contrato de seguro de vida como la inversión subyacente. En concreto, la vida entera y seguro de vida variable, así como las anualidades, a menudo se misselected como vehículos apropiados.
A menudo, los agentes de seguros le animarán a aprovechar el hecho de que el seguro de vida o anualidades permiten la acumulación de impuestos diferidos. Su teoría es que si usted compró los mismos fondos de inversión en una cuenta gravable regular, que pagaría impuestos todos los años el crecimiento. Por lo tanto, el contrato de seguro o anualidad blinda su fondo para la universidad crecimiento del Tío Sam.
Si bien esto es parcialmente correcta, las personas que fomenten el uso de seguros de vida se olvidan de mencionar que todavía se tiene que pagar impuestos sobre sus ganancias al momento de retirar el dinero, así como una posible pena de 10 por ciento si es menor de 59 años de edad 1 / 2.
También se olvidan de mencionar que se puede obtener incluso mejores beneficios fiscales en una cuenta de la Sección 529 o Coverdell ESA (Educación IRA), con un 1-2 por ciento de ahorro de costos anuales más de un contrato de seguro o anualidad.
Coleccionables y ilustraciones
Mientras que la apreciación en el valor asociado con obras de arte y objetos de colección puede ser significativo, lo que puede el lado negativo. A diferencia de las inversiones de acciones o bonos, que representan una demanda tangible sobre los activos financieros reales, el valor del arte y objetos de colección se basa únicamente en la opinión de la gente.
El valor de las obras de arte y objetos de colección puede cambiar drásticamente durante la noche únicamente porque no hay más compradores para un determinado tipo de elemento. Por lo tanto, son extremadamente susceptibles a cosas como las modas, las tendencias y las recesiones.
Mientras que podría ser divertido para mezclar su apreciación de las cosas más finas con el crecimiento de su patrimonio neto, esto sólo debe representar una pequeña porción de su cartera total, y ninguno de sus ahorros para la universidad.
Oro y otros metales preciosos
Para mucha gente, el oro representa la altura de la seguridad y la seguridad. Es real y tangible, y ha estado en la demanda durante el tiempo que la humanidad pueda recordar.
Sin embargo, esa misma naturaleza tangible es exactamente lo que puede hacer que los metales preciosos una elección mala inversión. El costo de adquirir y almacenar oro, especialmente en cantidades relativamente pequeñas, puede borrar rápidamente una revalorización. Además, mantener el oro en su poder, incluso en un ambiente seguro, potencialmente le hace objeto de robo.
Teniendo en cuenta el hecho de que el oro sólo ha ganado 6-7 por ciento al año durante los últimos veinte años, parece que tiene este tipo de inversión mucho más trabajo de lo que vale. Si realmente siente que necesita algo de exposición a los metales preciosos, considerar la compra de un fondo de inversión que invierte en compañías mineras de oro establecidos.
Las inversiones de alto riesgo / alto retorno del mercado de valores
A pesar de la promesa de una gran recompensa es tentador, considere la dirección clara de las inversiones de alto riesgo y estrategias tales como opciones, las pequeñas empresas y los mercados internacionales. La razón principal de esto es que va a tener muy poco tiempo para compensar los errores de inversión como el inicio de la universidad se acerca.
En particular, se debe evitar cualquier tipo de inversión donde su “inconveniente” es la posibilidad de una pérdida total. Este es el caso de muchos tipos de opciones, como pone al descubierto y llamadas, así como inversiones en las pequeñas empresas en las economías del tercer mundo inestables.
su 401k
A pesar de su 401k es un gran vehículo de inversión para el retiro, e incluso contiene opciones de inversión digno de su fondo para la universidad, se debe evitar verlo como una fuente de activos de la universidad. A pesar de que las inversiones subyacentes pueden ser aceptables, el costo y el tiempo de acceso al dinero podría ser desastroso para su situación financiera más amplia.
Para la mayoría de las personas, sus hijos van a ir a la universidad a los 10-20 años de su jubilación esperada. Teniendo una distribución significativa de lo que es el principal activo de jubilación de las mayoría de la gente puede volver a ponerlos en una plaza con poco tiempo para ponerse al día. Incluso teniendo un préstamo contra el valor de su 401k generalmente se congela el crecimiento de los activos subyacentes hasta que el préstamo sea pagado.
Incluso peor que un préstamo, es la idea de tomar una distribución real de su 401k para pagar los gastos universitarios. Al hacerlo, tendrá que pagar impuestos federales y estatales sobre la renta sobre la retirada, así como una multa del 10 por ciento si es menor de 59 1/2. Esto fácilmente podría cortar una distribución de $ 10,000 a $ 5,000 o menos.
Resumen
En los últimos años, el gobierno ha animado a los padres a ahorrar para la universidad con la creación de algunas cuentas de inversión muy atractivas, tales como la Sección 529 planes y Coverdell ESA. Además de los beneficios fiscales atractivos asociados a estas cuentas, se puede elegir entre una gran variedad de inversiones que van desde garantizados de CD a un crecimiento agresivo. Antes de buscar en otro lugar, dar a estas opciones de un buen aspecto. Ellos deberían ser más que suficientes para satisfacer futuros costos de la universidad cuando se combina con ahorro regular.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sí, ir a trabajar cuesta dinero. Averiguar cuánto.
Usted cree que sabe cuánto gana. Usted gana $ 35,000 o $ 50,000 o $ 75,000 o $ 95.000 al año, además de un partido de retiro del 3 por ciento.
Incluso se ha calculado su tarifa por hora. Usted gana $ 18 ó $ 25 o $ 36 o $ 52 La hora.
Pero no hemos terminado todavía. Ahora tiene que calcular sus gastos.
“Pero mi trabajo me reembolsa los gastos cuando viajo por trabajo.”
No, eso no es lo que quiero decir. Me refiero a sus gastos no reembolsables.
El costo de trabajar. El costo de mantener su trabajo.
Para ilustrar el costo de trabajo, vamos a ver un ejemplo hipotético.
Costo del Ejemplo de trabajo 1
Allison tiene que usar ropa bonita para el trabajo – no trajes a medida, necesariamente, pero vestimenta “negocio” como camisas de seda, faldas lápiz, y los talones. Ella normalmente no compraría esta ropa si no tuviera este trabajo.
Ella compra un nuevo artículo para su guardarropa de trabajo una vez al mes, a un costo de alrededor de $ 100. Ella gasta $ 1,200 al año en ropa de trabajo. También pasa 3 horas al mes, o 36 horas al año, la compra de ropa de trabajo.
Allison también se da la mano con los clientes, por lo que sus uñas necesita un aspecto profesional. Ella consigue manicura dos veces al mes, a un costo de $ 25 por la manicura. Ella normalmente no haría esto si no estaba funcionando. Ella gasta $ 600 por año en esto, y se la lleva 3 horas adicionales al mes o otras 36 horas al año.
Ella también lleva 25 minutos para trabajar y 25 minutos hacia atrás, el gasto de 4.16 horas a la semana de trayecto.
Eso es 208 horas por año, suponiendo una de dos semanas de vacaciones. También pasa $ 25 por semana o $ 1.250 años, el combustible directamente relacionada con sus costos de trayecto.
El desgaste y desgarre en su coche le costó un adicional de $ 400 al año.
Allison compra más alimentos de conveniencia, porque ella está trabajando. Se pasa un extra de $ 20 por semana en comestibles, en comparación con la cantidad que pasaría si ella no estaba trabajando y tenía el tiempo para cocinar desde cero.
Esa es otra $ 1.000 por año.
Ella tiene prisa por las mañanas. Normalmente se trata de preparar el café en casa, pero una vez a la semana que llega tarde y compra un café $ 3. Ese es otro $ 150 al año.
Sus dos hijos están en el tercer y cuarto grado. Ellos van a los programas después de la escuela desde las 3 pm, cuando acaba la escuela, hasta las 6 de la tarde, cuando Allison llega a casa del trabajo. Los niños disfrutan de los programas después de la escuela, y que les gustaría participar en los programas, independientemente de si es o no Allison está trabajando, por lo que el costo es neutro. Sigue siendo el mismo.
Pero en el verano, cuando no hay escuela, Allison tiene que poner los dos niños en un campamento de verano. Esto cuesta $ 1.500 por hijo para el verano, o $ 3,000 total.
En total, Allison gasta $ 7.600 años en el costo de trabajar. También pasa un adicional de 280 horas de trayecto y la compra de ropa de negocios.
¿Cuál es su Pago por hora?
Ella gana $ 55.000 por año, más un partido de retiro del 3 por ciento, que es un valor de $ 1.500. Su seguro de salud patrocinado por la compañía, si lo compró en el mercado abierto, le costaría $ 250 al mes, o $ 3,000 al año, por lo que su “compensación total” es de $ 55.000 + $ 1.650 + $ 3.000 o $ 59.650.
Ella gasta $ 7.600 en el costo de trabajar, por lo que su sueldo “red” es $ 52.050.
Ella trabaja 40 horas a la semana, 50 semanas al año, además de que pasa un adicional de 280 horas al año de trayecto y la compra de ropa de negocios, para un total de 2.280 horas al año.
Esto significa que su “precio por hora neto” es $ 52.050 / 2.280 = $ 22,82 por hora.
Vamos a probar otro ejemplo hipotético.
Costo del Ejemplo de trabajo 2
Bob tiene que llevar trajes, cinturones y zapatos brillantes para trabajar. le cuesta cada palo de $ 300. Él es dueño de unos cuatro trajes, y que sustituye a uno de un año a medida que se desgastan o se hacen mal ajustada.
Él también compra unos seis camisas de vestir, dos cinturones, varios calcetines, un par de zapatos y dos nuevos lazos cada año, para un total anual adicional de $ 400. Eso significa que gasta $ 700 al año en ropa de trabajo. Se pasa 10 horas al año que compran ropa de negocios.
También tiene que conseguir sus trajes a la tintorería. Esto cuesta un adicional de $ 40 por mes, o $ 480 por año.
Se pasa 30 minutos al mes (6 horas al año) dejar y recoger la limpieza en seco.
Se espera que aparezca en un coche de aspecto limpio cuando conduce a reunirse con los clientes, por lo que consigue su coche lavado semanal. Si no estaba trabajando, él normalmente no lo hace. El túnel de lavado semanal cuesta $ 5, para un total de $ 250 al año.
Bob veces agarra la comida en forma rápida restaurante local cuando se olvida de llevar el almuerzo al trabajo. Lo hace dos veces por semana, a $ 7 un almuerzo, para un total de $ 700 por año.
Él tiene un trayecto de 45 minutos en cada dirección. Suponiendo un dos semanas de vacaciones, que pasa de 375 horas al año de trayecto. También pasa $ 800 en vehículo de desgaste y desgarre y $ 2,500 en gasolina al año en costos de trayecto.
En total, coste de trabajo de Bob es $ 5.430 por año.
Él hace la misma velocidad que Allison – $ 55.000 al año con un partido de retiro del 3 por ciento y el seguro de salud de la empresa que de otro modo costar $ 250 al mes si lo compró como un plan individual. Eso es un paquete de compensación total de $ 59.65 mil.
Su paga “red”, sin embargo, es de $ 54220. También pasa 391 horas al año en los desplazamientos, de dejar a la limpieza en seco y la compra de ropa de negocios.
Asumiendo que también trabaja a la semana de 40 horas, la tarifa por hora es de $ 22.67. Si trabaja a la semana de 45 horas, la tarifa por hora es de $ 20.53. Y si trabaja 50 horas a la semana, la tasa es de $ 18.75 por hora.
La línea de fondo
Siempre calcular su costo de trabajar. Use esto como la columna vertebral de su presupuesto.
Por supuesto, siempre se puede buscar maneras de reducir sus costos laborales. Puede prometer para llevar el almuerzo al trabajo todos los días. Puede dejar de comprar café fuera. Puede buscar ropa de negocios más baratos.
Sin embargo, algunos costos, como gastos de transportación y cuidado de los niños, no va a disminuir. Usted puede optar por deducir estos costos de su “ingreso” al crear su presupuesto.
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Una forma común de crear ingresos de jubilación es construir una cartera de fondos de acciones y bonos de índice (o trabajar con un asesor financiero que hace esto). La cartera está diseñada para alcanzar una velocidad respetable a largo plazo de retorno, y en el camino, que sigue un conjunto prescrito de reglas de tasas de abstinencia que normalmente le permitirá llevar a cabo 4-7 por ciento al año, y en algunos años, el aumento su retirada de la inflación.
El concepto detrás de “rendimiento total” es que usted está apuntando a un rendimiento anual promedio de 10 a 20 años que cumple o excede su tasa de retirada. A pesar de que se dirigen a un promedio a largo plazo, en un año sus declaraciones se desvían de ese promedio un poco. Para seguir este tipo de enfoque de inversión, debe mantener una asignación diversificada independientemente de los altibajos de la cartera de año a año.
Se toma retiros usando lo que se llama un plan de retirada sistemática. Tenga cuidado con la forma en que proyectas sus posibles resultados cuando los retiros regulares están saliendo en el retiro de la secuencia de los rendimientos del mercado puede afectar su resultado.
Hay muchas variaciones de una estrategia de retorno total de la inversión, tales como la segmentación del tiempo y la coincidencia de activos y pasivos, en donde se utilizan las inversiones seguras para satisfacer las necesidades de flujo de caja a corto plazo, y las inversiones orientadas al crecimiento se utilizan para financiar las necesidades de flujo de efectivo futuros.
El enfoque de rentabilidad total es el más utilizado por los inversores con experiencia, los que disfrutar de la gestión de su dinero y tienen una historia de tomar decisiones lógicas, disciplinados, o mediante la contratación de un asesor que utiliza este enfoque. Cuando se hace bien, una cartera rendimiento total es una de las mejores inversiones de jubilación que puede hacer.
2. Los fondos Uso ingreso de jubilación
Los fondos de renta de jubilación son un tipo especializado de fondo mutuo. Se asignan automáticamente su dinero a través de una cartera diversificada de acciones y bonos, a menudo por ser dueño de una selección de otros fondos de inversión. Las inversiones se gestionan con el objetivo de producir ingreso mensual que se distribuye a usted. Estos fondos se construyen para proporcionar un todo-en-un paquete que está diseñado para lograr un objetivo particular.
Algunos fondos tienen un objetivo de producir un mayor ingreso mensual y pueden utilizar algún director para cumplir sus objetivos de pago. Otros fondos tienen una cantidad menor ingreso mensual combinado con el objetivo de preservar la directora.
Con un fondo de ingresos de jubilación, mantener el control de su capital y puede acceder a su dinero en cualquier momento. Por supuesto, si lo hace retirar parte de su capital, sus ingresos mensuales futuro será posteriormente bajar.
3. Las anualidades inmediatas
Todas las anualidades son una forma de seguro en lugar de una inversión. Los incluyo en la lista de best-inversión para la jubilación, ya que su propósito es producir ingresos y que es lo que necesita en el retiro.
Con una anualidad inmediata, que se aseguran de sus ingresos futuros. A cambio de un pago único, la compañía de seguros que está proporcionando la garantía de ingresos de por vida (o por algún otro plazo acordado). La garantía es tan fuerte como la calidad de la compañía de seguros que lo emite.
Hay anualidades inmediatas fijos, así como anualidades inmediatas variables. Algunos ingresos oferta que aumentará con la inflación, aunque eso significa que usted comienza a cabo la recepción de una cantidad mensual más bajo.
También puede elegir el término de la anualidad, como un pago de 10 años, un desembolso de vida conjunta (apropiada si está casado y desea ingreso para ninguno de los que pueden ser de larga duración) o un solo pago de la vida.
Las anualidades inmediatas pueden ser una buena solución para aquellos que no tienen muchas otras fuentes de ingresos garantizados, para aquellos que tienden a ser mayores de gastadores (lo que significa que podrán disfrutar de una suma de dinero demasiado rápido y luego no tienen nada izquierda) y para las personas individuales con una esperanza de vida larga.
4. Compre enlaces
Cuando usted compra un bono, le presta su dinero ya sea al gobierno, una corporación o un municipio. El prestatario se compromete a pagar intereses por una cantidad fija de tiempo y al vencimiento del bono a su director se le devuelve. El margen de intereses o rendimiento, que recibe de un enlace (o de un fondo de renta fija) puede ser una fuente constante de ingresos de jubilación.
Bonos tienen calificaciones de calidad para darle una idea de la fuerza financiera del emisor del bono. No son a corto plazo, a medio plazo, y los bonos a largo plazo. También hay bonos con tasas de interés ajustables, llamados bonos de tasa, así como bonos de alto rendimiento flotante, que pagan tasas de cupón más altas, pero que tienen una calificación más baja calidad. Los bonos se pueden comprar como un paquete en forma de un fondo cotizado fondo mutuo enlace o un enlace, o se puede comprar bonos individuales.
En el retiro, bonos individuales se pueden utilizar para formar una escalera de bonos con fechas de vencimiento que se establecen para satisfacer sus necesidades de flujo de efectivo futuros. Esta estructura de inversión se refiere a menudo como juego activo y el pasivo o el tiempo-segmentación.
El valor principal de los bonos fluctuará como tasas de interés. En un entorno de tipos de interés en aumento, se puede esperar que los valores de los bonos existentes a bajar. Si planea mantener el bono hasta su vencimiento principales fluctuaciones no tendrán importancia. Si usted es dueño de un fondo mutuo de bonos y la necesidad de vender a utilizar los fondos para gastos de manutención, principales fluctuaciones tendrán importancia.
Comprar bonos de los ingresos que producen y / o para el principal garantizado que recibirá cuando maduran-no comprar ellos esperando una alta rentabilidad, o esperando para hacer una ganancia sobre las plusvalías.
5. Alquiler Inmobiliaria
alquiler puede proporcionar una fuente estable de ingresos, pero no habrá necesidad de mantenimiento, y cuando es propietario de bienes raíces, que inevitablemente incurrir en gastos imprevistos. Antes de comprar alquiler es necesario calcular todas las posibles gastos que pueda incurrir durante el plazo previsto se piensa ser dueño de la propiedad. También es necesario tener en cuenta las tasas de vacantes, ninguna propiedad se alquila 100 por ciento del tiempo.
propiedad de inversión es un negocio, no una propuesta para hacerse rico rápido. Para aquellos con experiencia en bienes raíces, o aquellos que quieren poner el tiempo en que sea un negocio de alquiler de bienes raíces puede hacer una gran inversión para la jubilación.
Si no está seguro de por dónde empezar, considere la lectura de libros sobre la inversión inmobiliaria, hablar con los inversores con experiencia, y unirse a un club de inversión inmobiliario.
No salir y empezar a invertir en bienes raíces sin hacer su tarea. He visto a la gente subirse al carro de bienes raíces simplemente porque sabían que un amigo o vecino que lo hizo muy bien con los bienes raíces. Su amigo o vecino puede tener conocimiento o experiencia que usted no tiene. Entrar en una inversión porque alguien tuvo éxito con ella no es la razón correcta de hacerlo.
6. anualidad variable con un jinete de por vida Ingresos
Una anualidad variable no es el mismo tipo de inversión como una anualidad inmediata. En una anualidad variable, va su dinero en una cartera de inversiones que usted elija. Usted participa en las pérdidas y ganancias de esas inversiones, pero por un cargo adicional, puede agregar garantías, llamados corredores. Piense en un corredor como una de paraguas puede que no lo necesita, pero está ahí para protegerlo en el peor de los casos.
Pilotos que proporcionan los ingresos van por muchos nombres, tales como corredores de beneficios de estar, la supresión de prestaciones garantizadas, jinetes de ingresos mínimos de vida, etc. Cada uno ha de ser proporcionado una fórmula diferente que determina el tipo de garantía. Las anualidades variables son complejas, y he encontrado que muchas de las personas que les ofrecen no tienen una buena comprensión de lo que hace el producto y no lo hace. Jinetes cargos, y con frecuencia veo anualidades variables con tasas de total acumulado alrededor de 3-4 por ciento al año. Eso significa que para hacer dinero las inversiones tienen que ganar de nuevo las tasas y algo más.
Una anualidad es un producto de seguro. la planificación cuidadosa que hay que hacer para determinar si debe asegurar algunos de sus ingresos. Si la respuesta es sí, entonces usted debe averiguar lo que cuenta para comprar la anualidad en (un IRA o mediante el uso de dinero no retiro), cómo se gravan los ingresos cuando lo usa, y lo que le sucede a la anualidad después de su muerte .
Rara vez ver una planificación adecuada antes de hacer la compra de anualidades variables. Por desgracia, con demasiada frecuencia la anualidad es comprado porque alguien tenía dinero en efectivo y una persona de venta sugerido que ponen su dinero en un producto de anualidad variable. Esa no es la planificación financiera.
7. Mantener Algunas inversiones seguras
Siempre hay que mantener una parte de sus inversiones de jubilación en alternativas seguras. El objetivo principal de cualquier inversión segura es proteger lo que tienen en lugar de generar un alto nivel de ingresos corrientes.
Yo recomendaría a todos los jubilados tienen alguna una cuenta de reserva (un fondo de emergencia). Esta cuenta no debe ser incluido como un activo disponible para producir ingresos de jubilación. Es allí como una red de seguridad; algo que a su vez a los gastos imprevistos que puedan surgir en el retiro.
Además, si usted no está seguro de qué hacer con su dinero, aparcar en una inversión segura mientras se toma el tiempo para tomar una decisión informada. Demasiada gente se apresura a poner su dinero en una inversión porque se sienten como si no debería estar sentado en el banco durante demasiado tiempo. Terminan haciendo una decisión apresurada, que nunca es una buena idea.
La toma de decisiones de inversión bien pensadas y bien informadas lleva tiempo. Mientras que usted está educando o entrevistar a los asesores que está perfectamente bien para aparcar su dinero en un lugar seguro. Ningún profesional de buena reputación va a presionar a tomar una decisión de inversión rápida. Si se siente presionado no puede estar tratando con alguien que tiene sus mejores intereses en mente.
8. Los fondos que produce ingresos Closed-End
La mayoría de los fondos cerrados están diseñados para producir ingreso mensual o trimestral. Estos ingresos pueden provenir de intereses, dividendos, las llamadas cubiertas, o en algunos casos de una devolución del principal. Cada fondo tiene un objetivo diferente; algunas acciones propias, otros poseen bonos, algunos escriben las llamadas cubiertas para generar ingresos, otros utilizan algo llamado una estrategia de captura de dividendo. Asegúrese de hacer su investigación antes de comprar.
Algunos fondos de inversión cerrados utilizan apalancamiento intencionado que toman prestado en contra de los valores en el fondo para comprar producir más ingresos de valores-y por lo tanto son capaces de pagar un mayor rendimiento. El apalancamiento significa un riesgo adicional. Esperar el valor principal de todos los fondos de capital fijo a ser bastante volátil.
Los inversores experimentados pueden encontrar fondos de capital fijo a ser una inversión apropiada para una parte de su dinero de jubilación. Menos inversores con experiencia debe evitarlos o es dueño de ellas mediante el uso de un gestor de cartera que se especializa en fondos de inversión cerrados.
9. Dividendos y Fondos dividendos Los ingresos
En lugar de comprar las acciones individuales que pagan dividendos, puede elegir un fondo de ingresos por dividendos, que será el propietario y administrar las poblaciones pagan dividendos para usted. Los dividendos pueden proporcionar una fuente constante de ingresos de jubilación que puede aumentar cada año si las empresas aumentan sus pagos de dividendos, pero en los malos tiempos, los dividendos pueden también ser reducidos, o se detienen por completo.
Muchas empresas de capital abierto producen lo que se llama “dividendos calificados” que significa que los dividendos son gravados a una tasa de impuestos más baja que los ingresos ordinarios o de los ingresos por intereses. Por esta razón, puede ser más eficiente de impuestos para mantener fondos o acciones que producen dividendos calificados dentro de las cuentas de jubilación no (es decir, no dentro de una IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Tenga cuidado con los pagan dividendos o fondo con rendimientos que son bastante más alto que lo que parece ser el tipo medio. Los altos rendimientos van siempre acompañadas de riesgos adicionales. Si algo está pagando un rendimiento significativamente mayor, lo está haciendo para compensarle por asumir un riesgo adicional. No invertir sin entender el riesgo de que usted está tomando.
10. Fondos de Inversión Inmobiliaria (REIT)
Un fondo de inversión inmobiliario, o REIT, es como un fondo de inversión que posee bienes raíces. Un equipo de profesionales, se gestiona la propiedad, cobrar el alquiler, pagar los gastos, cobrar una comisión de gestión para hacerlo, y distribuir el resto de las rentas a usted, el inversor.
REIT pueden especializarse en un tipo de propiedad, tales como edificios de apartamentos, edificios de oficinas, hoteles o moteles /. Hay REIT no cotizan en bolsa, por lo general se venden por un agente o representante registrado que recibe una comisión, así como los REIT que cotizan en bolsa que el comercio en una bolsa y se pueden comprar por cualquier persona con una cuenta de corretaje.
Cuando se utiliza como parte de una cartera diversificada, REIT pueden ser una inversión de retiro apropiado. Debido a las características fiscales de los REIT ingresos generan, puede ser mejor para mantener este tipo de inversión dentro de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos como un IRA.
Si has llegado al final de esta lista, ¡felicitaciones! Aprenda todo lo que pueda, y recuerde, que tiene más sentido para elegir sus inversiones de jubilación como parte de un plan de inversión global. Las inversiones son los más elegidos para trabajar juntos soluciones, no como individuales. Todas las 10 opciones presentadas se pueden mezclar y combinar y utilizar como parte de un plan.
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Los préstamos de día de pago son fáciles de encontrar, pero pueden no ser la mejor fuente de financiamiento debido a sus altos costos. Las alternativas a estos préstamos pueden proporcionar un alivio muy necesario de los préstamos de día de pago de casi 400% APR que pueden cobrar. Además, otros tipos de préstamos pueden tener períodos de pago más largos, lo que le permite realizar pagos mensuales relativamente pequeños a medida que elimina la deuda. Incluso si tiene mal crédito, vale la pena explorar las alternativas antes de obtener un préstamo de día de pago.
Préstamos alternativos de día de pago
Los préstamos alternativos de día de pago (PAL), que se ofrecen exclusivamente a través de las cooperativas de crédito, tienen reglas específicas que limitan los costos que paga y la cantidad que pide prestada. Por ejemplo, las tarifas de solicitud están limitadas a $ 20 o menos. Puede pedir prestado entre $ 200 y $ 1,000 y tiene hasta seis meses para pagar su préstamo.
Préstamos personales
El uso de un préstamo personal generalmente le permite pedir prestado por períodos de uno a siete años. Ese plazo más largo da como resultado pagos mensuales más pequeños, por lo que los saldos de préstamos grandes son más fáciles de administrar. Sin embargo, pagas intereses mientras pidas prestado, por lo que no es ideal estirar las cosas por mucho tiempo. Varios prestamistas en línea están dispuestos a trabajar con prestatarios que tienen un crédito justo o malo.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito le permiten gastar dinero rápidamente o pedir prestado contra su límite de crédito con un anticipo en efectivo. Si ya tiene una tarjeta abierta, eso facilita las cosas. También puede solicitar una nueva tarjeta de crédito y obtener una respuesta rápida tras la aprobación. Aunque las tasas pueden ser relativamente altas, es probable que las tarjetas de crédito sean menos costosas que un préstamo de día de pago, y puede disfrutar de más flexibilidad en lo que respecta al pago.
Importante: si su puntaje crediticio es bajo, su mejor oportunidad para obtener una tarjeta de crédito puede ser tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas requieren un depósito en efectivo que actúa como su límite de crédito y los depósitos mínimos generalmente comienzan en $ 200.
Consolidar las deudas existentes
En lugar de contraer más deudas con un anticipo de día de pago, puede beneficiarse reorganizando o refinanciando sus préstamos actuales. Si obtiene una tasa más baja o un plazo de pago más largo, debería tener pagos mensuales más bajos, lo que podría eliminar la necesidad de pedir más prestado. Explore los préstamos de consolidación de deuda que le permiten agrupar todo en un solo préstamo y controlar su flujo de efectivo.
Pedir prestado con un cofirmante
Un cofirmante podría ayudarlo a obtener la aprobación de un préstamo personal, tarjeta de crédito o préstamo de consolidación de deuda. Él o ella solicita un préstamo con usted y, en consecuencia, el prestamista tiene en cuenta el historial crediticio del codeudor cuando decide otorgarle un préstamo. Para que la estrategia funcione, su cofirmante debe tener un puntaje crediticio alto y muchos ingresos para cubrir los pagos mensuales (aunque sea usted el que pague, idealmente).
Nota: la firma conjunta es generalmente arriesgada, por lo que puede ser difícil encontrar a alguien dispuesto a poner su crédito en la línea por usted.
Pedir prestado a amigos o familiares
Pedir prestado a personas que conoce puede complicar las relaciones, pero a veces es la mejor opción para evitar préstamos de alto costo. Si alguien está dispuesto a ayudarlo, considere los pros y los contras, y piense cómo irán las cosas si no puede pagar su préstamo. El IRS requiere que usted y su familiar creen un documento firmado que incluya el período de pago del préstamo y una tasa de interés mínima. Si puede, programe una consulta gratuita con un CPA y pregúntele cuáles podrían ser las implicaciones fiscales del préstamo para usted y la persona que le presta el préstamo.
Obtenga un anticipo de nómina
Si su horario de trabajo es constante, es posible que pueda pedirle a su empleador que le proporcione un anticipo sobre sus ingresos futuros. Hacerlo le permitiría esquivar los altos costos de los préstamos de día de pago, pero hay un problema: recibirá cheques de pago más pequeños (o depósitos bancarios) en períodos de pago posteriores, lo que podría dejarlo en una situación difícil.
Una de las aplicaciones de anticipo de nómina más flexibles es Earnin, que no cobra cuotas mensuales ni requiere que su empleador participe. Con Earnin, puede pedir prestado hasta $ 100 a $ 500 por día si es elegible, y el servicio se cobrará de su cuenta bancaria después del día de pago. No hay costos de interés ni tarifa de procesamiento con Earnin, pero puede dejar una propina a través de la aplicación.
Solicite asistencia de pago a sus prestamistas
Si está considerando un préstamo de día de pago porque necesita ayuda para mantenerse al día con los pagos o las facturas, pregunte sobre los programas de pago y asistencia. Por ejemplo, su prestamista de préstamos para automóviles puede estar dispuesto a resolver algo con usted. Es posible que pueda negociar pagos retrasados o un calendario de pago diferente, lo que podría eliminar la necesidad de contraer más deudas o recuperar su automóvil.
Considere los programas gubernamentales
Los programas de asistencia local a través de su Departamento de Salud y Servicios Humanos también pueden ayudarlo a cubrir algunos gastos. Su oficina local debe tener información sobre una variedad de programas de ayuda financiera que podrían cubrir el costo de la comida y otros gastos.
Por ejemplo, el Programa de Asistencia de Nutrición Suplementaria (SNAP) podría proporcionar hasta $ 646 al mes para comprar alimentos. Si es elegible para el programa, el dinero que reciba para los comestibles podría ayudarlo a evitar obtener un préstamo.
Ahorros de emergencia
Si tiene la suerte de tener ahorros de emergencia disponibles, considere aprovechar esos fondos en lugar de obtener un préstamo de día de pago. Uno de los propósitos de un fondo de emergencia es ayudarlo a satisfacer sus necesidades mientras evita deudas costosas, y es posible que se encuentre en medio de una emergencia. Por supuesto, es mejor mantener intactos sus ahorros si está pensando en pedir prestado para un “deseo” en lugar de una necesidad.
Otros movimientos financieros
Si las estrategias anteriores no liberan el flujo de efectivo, puede encontrar algún alivio con los movimientos de dinero tradicionales (pero no necesariamente fáciles). Vender cosas que posee puede ayudarlo a recaudar efectivo rápidamente, pero solo si tiene artículos valiosos de los que está dispuesto a desprenderse. Ganar más trabajando más puede ser otra opción y requiere que tenga el tiempo, la energía y la oportunidad para hacerlo. Finalmente, recortar costos podría ayudar hasta cierto punto, si aún no ha recortado sus gastos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
El tiempo y la volatilidad afectan a los valores de opción
Cuando el propietario de un activo, es fácil entender que el dinero que gana como el valor de los aumentos de activos, y que el dinero se pierde cuando el valor de un activo disminuye. Es más complicado de entender cómo se hace o se pierde cuando el inversor posee un producto derivado, como una opción de dinero.
Un derivado es un instrumento cuyo valor depende principalmente del valor de un activo específico (tal como una acción o contrato de futuros).
Sin embargo factores adicionales a menudo desempeñan un papel vital en el valor de dicho derivado, por lo que es difícil para un inversor novato para comprender cómo ser dueño de un derivado se traduce en una ganancia o pérdida.
Antecedentes sobre el valor de las opciones
El valor de una opción depende de siete factores.
El precio del activo subyacente
El tipo de opción (call o put)
precio de ejercicio de la opción
El número de días naturales restante – antes de que expire la opción
El dividendo, en su caso
Tasas de interés
La volatilidad de la acción subyacente
El último factor que determina el valor de su opción es la volatilidad. En concreto, una estimación de la volatilidad del activo subyacente será entre el tiempo actual (es decir, con la compra de la opción) y el tiempo de que expire. Obviamente, el futuro es desconocido y lo mejor que podemos hacer es estimar la volatilidad futura.
Debido a que el pasado siempre es conocida, se puede calcular la ‘volatilidad histórica’ para un determinado activo a través de cualquier número de días de negociación.
Y esta volatilidad histórica es por lo general una estimación razonable de la volatilidad futura – a menos que haya una razón específica para creer que el futuro no se parecerá a la volatilidad de su promedio. Una de esas razones es que hay una noticia conocida que es probable que tenga un efecto significativo en el precio del activo.
Este tipo de eventos son típicamente la presentación de los resultados trimestrales de la compañía, o noticias relativas a los resultados de un ensayo de la FDA para un nuevo fármaco propuesto, etc.
Ejemplo de un valor de opción de llamada
Digamos que usted es dueño de una opción de compra de 63 días, con un precio de ejercicio de $ 70 por acción, sobre una masa determinada, ABCD. El stock se está negociando a (es decir, la última operación se produjo a) $ 67.50. Esta acción paga ningún dividendo. La tasa de interés que prevalece es 0,30% por año. Cada uno de estos factores afectan el valor de la opción y son conocidos por todos.
Para ABCD, la volatilidad estimada es de 23. La mayoría de los corredores proporcionan estimaciones razonables para la volatilidad de todas las poblaciones y los índices. Estas estimaciones se basan en los precios de las opciones reales y el uso de algo conocido como la volatilidad implícita (IV). Básicamente, IV se calcula suponiendo que el precio de la opción actual representa su verdadero valor teórico. Por ahora, no hay ninguna razón para ahondar en cuestiones complejas, como la comprensión IV, ya que habrá tiempo suficiente para hacer que a medida que continúe para aprender acerca de las opciones.
Si decide que vale la pena tener uno (o más) de las opciones de compra descritas anteriormente, es importante entender cómo las ganancias de opción o pierde valor durante su vida útil.
“Lifetime” termina cuando se vende la opción o cuando llega el día de vencimiento.
Debido a que nuestro ejemplo se utiliza una opción de compra, usted sabe que la opción vale más que el precio del activo subyacente (ABCD) aumenta. El mundo está lleno de opciones de los comerciantes novatos que compraron opciones de compra o venta, observaban el cambio de precio de las acciones, ya que esperaba que fuera, y se llenaron de temor al ver que el valor de mercado de la opción declinó. Para entender cómo es posible, usted debe tener una idea clara de cómo se valora una opción.
¿Por qué Opción Valores Cambio
Cada uno de los factores descritos a continuación está en juego al mismo tiempo. Algunos de estos factores que afectan el valor de la opción son aditivos, mientras que otros trabajan en direcciones opuestas.
Algunas cosas nunca cambian, como el precio de ejercicio y el tipo de opción (call o put). Sin embargo, todo lo demás está sujeto a cambios.
Hay un camino (los griegos) para estimar hasta qué punto el valor de la opción cambia cuando cambian varias cosas, tales como el precio de las acciones. Pero esa no es toda la historia. A medida que pasa el tiempo, el valor de todas las opciones de disminuir en una cantidad conocida (Theta). Si la empresa anuncia un cambio en el dividendo, que hace que los valores de opción que someterse a un cambio modesto. Las tasas de interés pueden cambiar, pero juegan un papel pequeño en la determinación del valor de cualquier opción – con la posible excepción de las mismas opciones a largo plazo.
El único factor que causa el duelo más reciente operadores de opciones es la forma en la estimación de la volatilidad puede cambiar de repente. No sólo cambiar, pero cambiar por una cantidad muy significativa. Vega describe cuánto cambia el valor de la opción cuando los cambios IV por un punto. Por ejemplo, una vez que una empresa anuncia una noticia esperada, ya no hay alguna razón para suponer que la población experimentará un cambio significativo de los precios antes de la expiración de la opción. Por lo tanto, la volatilidad estimada tiende a hundir una vez que la noticia se anunció. Opciones comprado justo antes del evento se convierta en noticia valer mucho menos después de la noticia. Por supuesto, si el precio se mueve de manera significativa en la dirección que anticipan (para los compradores de llamadas y hacia abajo para los propietarios de opción de venta), entonces es posible obtener un gran beneficio, a pesar del gran descenso de la volatilidad implícita (recordatorio, que es la nueva estimada volatilidad).
Un acontecimiento inesperado mundo puede dar lugar a una caída del mercado bursátil grave (o de rally). Por ejemplo, una vez que los mercados reabrieron después de los ataques del 9/11, la volatilidad implícita era mucho más alta y todos los propietarios de opciones fueron recompensados con beneficios adicionales. A medida que la caída del mercado siguió aumentando en el Lunes Negro (octubre de 1987), la volatilidad implícita aumentó, alcanzando niveles nunca vistos de nuevo. Incluso las opciones de compra de valor ganado (en un mercado a la baja!) Porque IV era tan alta.
Opciones y el operador sin experiencia
El problema para un operador sin experiencia se produce cuando el precio de la acción se mueve gradualmente más alto, y los tanques de precios de opciones. Para algunas personas, esto es imposible. Los novatos tienden a creer que el juego está amañado y que los creadores de mercado estaban fuera para engañar ellos. Nada puede estar más lejos de la verdad. En realidad, el comerciante pierde dinero porque él / ella pagó mucho más que la opción valía la pena (debido a su alta volatilidad). Es muy importante entender el importante papel que la volatilidad y la volatilidad implícita en especial, juegan en el precio de una opción en el mercado. Tenga cuidado en la compra de opciones.
Ahora, echar un vistazo más a fondo en el ejemplo. Vamos a suponer que no hay noticias está pendiente. Asumen que tres semanas pasan y ABCD mítines a $ 64 años. Si todo lo demás se mantiene sin cambios, el valor de la opción (calculadora CBOE) pasa de $ 1,40 a $ de 1.57. Si pasan tres semanas, la opción es un valor de sólo $ 0,98.
Por lo tanto, si va a ganar dinero cuando la posesión de opciones, es importante entender que el tiempo requerido para el cambio de precio de las acciones que se produzca es crucial para su ganancia o pérdida eventual. Por supuesto, si tiene expectativas poco realistas, y la esperanza de ver el movimiento del precio de las acciones a $ 75, a continuación, el reloj no es importante (siempre y cuando el precio se alcanza antes de que las opciones expiran). Sin embargo, para situaciones normales, en los que su predicción no puede hacerse realidad durante mucho tiempo, es importante tener una idea de la sincronización del cambio de precio esperado. Comprar demasiado tiempo (es decir, la posesión de una opción con una fecha de caducidad más adelante) es caro y no deseable. Sin embargo, no comprar suficiente tiempo (es decir, la opción expira antes de que ocurra el cambio de precio) es aún peor. Por lo tanto, el tiempo es tan importante en adivinar el cambio de precio si va a ganar dinero en la compra de opciones.
Los valores de opción dependen mucho más que el precio del activo relacionado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Guía para Considerando seguro ofrecido por Tarjetas de Crédito
1. Conocer acerca de lo que el seguro de crédito es
Si usted es dueño de una tarjeta de crédito es probable que se le ha pedido por la empresa si desea añadir el seguro de crédito. La mayoría no están familiarizados con este tipo de seguro y, o bien rechazarla o aceptarla de forma automática sin saber si es el tipo correcto de seguro para sus necesidades. Al igual que con todos los seguros, para determinar la necesidad es diferente de persona a persona a causa de nuestros diferentes estilos de vida y las obligaciones.
El seguro de crédito puede ser beneficioso para algunos, pero sólo un costo innecesario para otros, dependiendo de la situación de uno. Sabiendo seguro de qué es el crédito y los diferentes tipos puede ayudar a tomar una decisión informada.
El seguro de crédito puede venir en una variedad de formas. Los cuatro tipos principales son la vida del crédito, la discapacidad, el desempleo, y la propiedad:
I.Credit seguro de vida paga la deuda que tiene si usted muere. El beneficiario de la póliza tiene que ser la empresa que la deuda se debe a.
Los seguros de invalidez II.Credit protege su calificación de crédito al hacer el pago mínimo mensual si usted se convierte en una incapacidad médica. Por lo general, hay un período de tiempo establecido que los pagos se harán y no se incluirán las compras adicionales después de la discapacidad.
III.Involuntary seguro de desempleo de crédito hará que su pago mínimo mensual si usted es despedido o reducido, y de nuevo, después de la compra de desempleo involuntario no estarían cubiertos.
IV.Credit seguro de la propiedad por lo general, se cancelará la deuda por completo en artículos que ha comprado con el crédito si los artículos están completamente destruidas por los incidentes específicos enumerados en la póliza y un deducible no se aplicarían por los daños a pagar.
2. Saber cómo se comercializa Seguro de Crédito
Ahora que sabes un poco más sobre el seguro de crédito es importante para entender la forma en que se comercializa o se vende a los consumidores.
Por lo general, las empresas le pedirá que comprar cuando usted se inscribe para el crédito o en una posterior solicitud de telemarketing. Cuando se compra un seguro de crédito que se ofrece gratis por un tiempo específico y en ocasiones la empresa le dará un cheque a cobrar en su cuenta bancaria como un incentivo para probar el seguro de crédito. Por cobrar el cheque se inscribe en el programa.
A diferencia de muchos planes de seguro, el seguro de crédito puede comenzar por un verbal “sí” y no requiere necesariamente una firma así que asegúrese de prestar atención a lo que está de acuerdo con o rellenar en su solicitud de crédito.
3. Decidir si el seguro de crédito es para usted
Teniendo en cuenta sus necesidades financieras actuales y futuras es el primer paso para determinar si puede beneficiarse del seguro de crédito. Si ya dispone de políticas sustanciales de seguros de vida y discapacidad, puede ser posible que va a tener suficiente cobertura en esas políticas para cubrir sus cuentas de crédito debido a su muerte o discapacidad. Pero, por otro lado, si usted no tiene ningún tipo de pólizas de vida y de discapacidad que no significa necesariamente que el seguro de crédito es la mejor opción para usted.
El seguro de crédito puede no ser tan rentable y ciertamente no es tan flexible como las pólizas de vida y discapacidad tradicionales.
Por ejemplo, si usted tiene una gran cantidad de tarjetas de crédito que tendría que tomar una póliza en cada una de esas cuentas. Con todas esas políticas mensuales, usted puede ser capaz de adquirir una vida tradicional y / o la política de discapacidad de menos y obtener una mayor cobertura, por no hablar después de su saldo a favor se paga con una política tradicional de sus dependientes recibirán la cantidad restante. Y, como se mencionó anteriormente, la discapacidad y el seguro de desempleo sólo el pago mínimo está cubierto y sólo por un período de tiempo especificado. Es posible que después de interés se acumula a partir de los pagos mínimos sólo se está haciendo que el balance podría ser mayor después del tiempo especificado permitido en la política de pagos.
4. Investigue sobre las pólizas de seguro de crédito se ofrece a usted
Si decide que el seguro de crédito es para ti, es importante saber acerca de la política que está recibiendo.
Usted tendrá que preguntar acerca de lo que está excluido en la póliza. Y recuerde que si usted compra una póliza de seguro de crédito que abarca los 4 tipos de seguro de crédito (la vida, la discapacidad, el desempleo, y la propiedad), asegúrese de que usted no está pagando por algo que no es necesario. Por ejemplo, si usted no está empleado en el momento de obtener el seguro de desempleo que está pagando por una cobertura que no usará. Otro ejemplo sería con un seguro de vida de crédito. Algunas políticas se limitan a restricciones de edad y la persona de ventas de seguros de crédito a menudo no le pedirán a su edad, pero en cambio sólo se registra para el seguro. Asegúrese de que la investigación de todos los requisitos cuidadosamente antes de aceptar la política.
5. Averigüe si usted puede fácilmente cancelar el seguro de crédito
Como se dijo anteriormente, la mayoría de seguros de crédito es a modo de prueba gratuita de comenzar. Después de la prueba gratuito que se necesita para decidir si se quiere mantener la póliza o no. Por desgracia, después de que el período de prueba gratuito, puede ser más difícil de cancelar una póliza de seguro de crédito. En algunos casos, es difícil de localizar el número de teléfono correcto para cancelar la póliza. Ponerse en contacto con la compañía de tarjetas de crédito puede no ser útil, ya sea debido a que no pueden estar seguros de qué compañía de seguros le haya ofrecido el seguro de crédito.
Si usted decide comprar una póliza de seguro de crédito asegúrese de que cuando usted está comprando a obtener toda la información que se necesita con el fin de cancelarla y mantener que la información almacenada en un lugar seguro con la información de tarjetas de crédito que lo acompaña.
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Si usted es un comerciante o un inversor, su objetivo es hacer dinero. Y su objetivo secundario es hacerlo con el nivel mínimo aceptable de riesgo.
Una de las principales dificultades para los nuevos operadores de opciones surge porque no entiendo muy bien cómo utilizar las opciones para lograr sus objetivos financieros. Por supuesto, todos saben que comprar algo ahora y venderlo posteriormente a un precio más alto es el camino a los beneficios.
Pero eso no es lo suficientemente bueno para los operadores de opciones debido a los precios de opciones no siempre se comportan como se esperaba.
Por ejemplo, los operadores de valores experimentados no siempre compran acciones. A veces saben vender corto – con la esperanza de beneficio cuando las caídas de precios de acciones. Demasiados operadores de opciones novatos no tienen en cuenta el concepto de la venta de opciones (con cobertura para limitar el riesgo), en lugar de comprarlos.
Las opciones son herramientas muy especiales de inversión y no hay mucho más que un comerciante puede hacer que simplemente comprar y vender opciones individuales. Las opciones tienen características que no están disponibles en el universo de inversión en otros lugares. Por ejemplo, hay un conjunto de herramientas matemáticas ( ” los griegos “) que los comerciantes utilizan para medir el riesgo. Si no capta lo importante que es, piensa en esto:
Si se puede medir el riesgo (es decir ,, máxima ganancia o pérdida) para una posición dada, entonces se puede. Traducción: Los operadores pueden evitar sorpresas desagradables al saber cuánto dinero se puede perder cuando se produce el peor de los casos.
Del mismo modo, los operadores deben conocer el potencial de recompensa para cualquier posición con el fin de determinar si la búsqueda de recompensa potencial que vale la pena el riesgo requerida.
Por ejemplo, algunos factores que los operadores de opciones utilizan para medir el riesgo / recompensa potencial:
Mantener una posición durante un período específico de tiempo. A diferencia de valores, todas las opciones pierden valor a medida que pasa el tiempo. La letra griega ” theta ” se utiliza para describir cómo el paso con un día afecta el valor de una opción.
Delta medidas de cómo un cambio en el precio – ya sea mayor o menor – por acción subyacente o índice afecta al precio de una opción.
La continuación del cambio de precio. Como una acción continúa moviéndose en una dirección, la velocidad a la que las ganancias o pérdidas se acumulan cambios. Esa es otra forma de decir que la opción de Delta no es constante, sino que cambia. El griego, Gamma describe la velocidad a la que cambia Delta.
Esto es muy diferente de valores (no importa el precio de las acciones, el valor de una acción de las acciones siempre cambia por $ 1 cuando los cambios de precios de acciones por $ 1) y el concepto es algo con lo que un nuevo operador de opciones debe ser cómodo.
Un entorno de volatilidad cambiante. Cuando el comercio de valores, un mercado más volátil se traduce en cambios de precios diarios de mayor tamaño de las poblaciones. En el mundo de opciones, el cambio de la volatilidad juega un papel importante en la fijación de precios de las opciones. Vega medir hasta qué punto el precio de una opción cambia cuando se estima la volatilidad cambia.
Cobertura con diferenciales
Las opciones se utilizan a menudo en combinación con otras opciones (es decir, compre uno y vende otra). Esto puede sonar confuso, pero la idea general es simple: Cuando se tiene una expectativa para el activo subyacente, como por ejemplo:
Alcista
Osuno
Neutro (esperando un mercado en rango)
Llegando a ser mucho más o mucho menos, volátiles
Es posible construir posiciones que ganan dinero cuando sus expectativas se hagan realidad.
El número de combinaciones posibles es grande, y se puede encontrar información sobre una variedad de estrategias de opciones que utilizan diferenciales . Los diferenciales se han de riesgos y recompensas limitadas limitado. Sin embargo, a cambio de aceptar beneficios limitados, propagación de comercio viene con sus propias recompensas, tales como una mayor probabilidad de ganar dinero. El inversor tanto conservador tiene una gran ventaja cuando es capaz de poseer posiciones que vienen con un beneficio potencial decente – y una alta probabilidad de obtener ese beneficio. Los operadores de valores no tienen nada similar a los diferenciales de opciones.
Opciones de comercio no es el comercio de acciones. Para el comerciante opción educada, que es una buena cosa porque estrategias de opción pueden ser diseñadas para beneficiarse de una amplia variedad de resultados del mercado de valores. Y que se puede lograr con un riesgo limitado.
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Una explicación de lo que está comprando cuando usted invierte en un fondo mutuo
Recientemente he investigado el proceso de iniciar un fondo de inversión. Como he estado reuniendo con las compañías de fondos y bancos, he aprendido muchísimo acerca de cómo los fondos mutuos están estructuradas, incluyendo los arreglos que hacen que los fondos trabajan sobre una base del día a día. Pensé que sería una gran oportunidad de compartir este conocimiento con usted, porque se puede mirar al hombre detrás de la cortina y ver cómo su dinero se mueve una vez que usted ha puesto en un fondo de inversión.
Al entender mejor, espero que la idea de invertir en fondos de inversión no será tan desalentador para usted como un nuevo inversor.
El fondo de fondos mutuos
Como he explicado en fondos mutuos 101, que es parte de nuestra guía completa para principiantes a invertir en fondos mutuos, fondos de inversión son la inversión más popular en los Estados Unidos debido a que proporcionan una forma para que la gente común para comprar una cartera ampliamente diversificada de acciones, bonos u otros valores. Hay fondos de inversión para que coincida con prácticamente cualquier necesidad, desde encontrar un lugar para guardar sus ahorros en efectivo temporales para ganar dividendos y ganancias de capital sobre las acciones globales a largo plazo. Esta conveniencia ha dado lugar a un crecimiento explosivo en la industria de fondos mutuos. Fondos comunes de inversión tenían aproximadamente US $ 3,3 trillón de dólares en activos en ellos a partir de finales del año fiscal 2009. A finales de noviembre de 2009, los fondos de inversión a largo plazo tenía apenas por debajo $ 11 billones de dólares en activos.
Esta es una industria masiva y uno que es importante para usted, independientemente de si se invierte a través de un 401 (k), 403 (b), Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, IRA simple, o de corretaje. De acuerdo con algunas estimaciones, 1 de cada 2 hogares estadounidenses posee los fondos de inversión.
El Fondo Mutual Company
Un fondo de inversión está organizada como una corporación regular o un fideicomiso, según el método de los fundadores prefieren.
Si el fondo se compromete a pagar la totalidad de sus dividendos, intereses y ganancias de capital ganancias a los accionistas, el IRS no hacer pagar impuestos a las empresas (esto se llama “impuestos de paso a través” y ayuda a evitar la doble capa de los impuestos esto es normalmente presentes en la compra de acciones).
El propio fondo de inversión consiste en sólo unas pocas cosas:
Un Consejo de Administración o Junta Directiva : Si la compañía es una corporación, las personas que velan por que los accionistas son conocidos como directores y servir en un Consejo de Administración. Si se trata de un fideicomiso, se les conoce como fiduciarios y servir en un Consejo de Administración. Para todos los efectos, no hay diferencia entre las dos funciones. De acuerdo con las reglas establecidas por la ley, al menos el 75% de los directores debe ser desinteresada, lo que significa que no tienen relación con la persona o empresa que realmente va a administrar el dinero. Los directores serán pagados por sus servicios. En los principales multimillonarios fondos, mutuos, pueden recibir hasta $ 250.000 al año!
El efectivo, acciones, bonos y el fondo mantiene : las existencias reales, bonos, dinero en efectivo y otros activos de los fondos de inversión se mantiene.
Contratos : El fondo en sí no tiene empleados, solo contrata con otras empresas. Estos contratos incluyen la custodia (es decir un banco que mantendrá la totalidad de los efectivo, bonos, acciones o activos que posee el fondo a cambio de un pago), agente de transferencia (las personas que mantienen un registro de sus compras y ventas de la mutua participaciones en fondos, asegúrese de obtener sus cheques de dividendos y que envíe sus estados de cuenta, de auditoría y contabilidad, que será la empresa que va a venir y comprobar el dinero está presente y el fondo de inversión vale lo que dice en el diario todos los días cuando se determina el valor, y la gestión de inversiones o asesor de inversiones, compañía. Esta es la compañía que realmente administra el dinero y hace que comprar, vender o mantener las decisiones. la empresa de gestión de la inversión se paga un porcentaje de los activos, por ejemplo 1,5 %, a cambio de este servicio. Ellos pueden ser despedidos por la junta directiva del fondo de inversión con muy poco aviso y reemplazados.
Cómo funciona el proceso de fondos mutuos funciona
Digamos que usted tiene $ 10,000 que desea invertir en el Fondo XYZ. Descargar una nueva aplicación cuenta desde el sitio web del fondo mutuo, llenarlo y enviarlo por correo en junto con un cheque. Unos días más tarde, su cuenta está abierta.
He aquí una explicación simplificada de lo que sucederá:
Su cheque se envió al agente de transferencia. Se depositó en una cuenta bancaria o custodia. Ellos se asegurarán de que se emiten acciones del fondo mutuo basado en el valor del fondo cuando se depositó el cheque.
El dinero en efectivo se mostrará en la cuenta, y será visible para el gestor de cartera que representa a la empresa asesora. Ellos recibirán un informe diciéndoles cuánto dinero está disponible para invertir en acciones adicionales, bonos u otros valores basado en el dinero que entra en la red o fuera del fondo.
Cuando el gestor de la cartera está dispuesto a comprar acciones de una acción como Coca-Cola, le dirá a su departamento comercial para asegurarse de que la orden se llena. Ellos trabajarán con los corredores de bolsa, bancos de inversión, las redes de compensación, y otras fuentes de liquidez para encontrar el caldo y poner sus manos en él al precio más bajo posible.
Cuando el comercio se ha acordado, unos días pasarán hasta la fecha de liquidación. En esta fecha, el fondo de inversión tendrá el dinero sacado de su cuenta bancaria y le dan a la persona o institución que vendió las acciones de Coca-Cola a ellos a cambio de los certificados de acciones de Coca-Cola, por lo que el nuevo propietario. Estas acciones se almacenan ya sea física o electrónicamente con el custodio.
Cuando Coca-Cola paga un dividendo, se enviará el dinero al custodio, que se asegurará de que se acredita a la cuenta del fondo de inversión.
El fondo de inversión es probable que mantenga el dinero en efectivo, por lo que puede pagar a usted como dividendo al final del año.
¿Cómo se paga el Fondo Mutual gestor de cartera?
Usted puede preguntarse cómo se paga el gestor de fondos de inversión para la selección de acciones ya que él o ella en realidad no trabajar para el fondo, pero tiene un contrato para administrar el dinero. Si se les paga una comisión del 1,5% por año, que obtendrían 1 / 365ª de 1,5% cada día, en base a los activos promedio ponderada del fondo. El dinero se toma de la cuenta de efectivo del fondo de inversión y depositado en la cuenta del asesor de cada día.
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Al escuchar las historias de terror de tarjetas de crédito de otras personas puede asustar lejos de tarjetas de crédito por completo.
Muchos problemas de tarjetas de crédito provienen de cómo se utilizan las tarjetas de crédito, no las propias tarjetas de crédito. La mayoría de los temores de tarjetas de crédito común se puede aliviar con la comprensión de la verdad sobre las tarjetas de crédito.
El miedo de hacerse daño a su puntuación de crédito
Su puntuación de crédito puede ser un número inconstante. Por desgracia, muchos consumidores tienen grandes concepciones sobre lo que afecta a sus calificaciones de crédito.
Estos conceptos erróneos pueden causar un miedo innecesario de tarjetas de crédito, las cuales, si se utiliza correctamente, puede ayudar a construir una puntuación de crédito sólido.
Abusar de su tarjeta de crédito – corriendo grandes saldos y pagar tarde – puede afectar su puntaje de crédito. Responsable uso puntaje de crédito – el mantenimiento de un bajo o equilibrar ahora y pagar a tiempo cada mes – en realidad ayudará a construir su puntuación de crédito.
El miedo al gasto excesivo y entrar en la deuda
Es cierto que muchos estadounidenses deben varios miles de dólares en deuda de tarjetas de crédito. La verdad es que esta deuda es el resultado de las decisiones de gastos personales no es algo inherente a las tarjetas de crédito.
Es posible utilizar tarjetas de crédito y no entrar en la deuda – que tiene que ser lo suficientemente disciplinado para cargar sólo lo que puede pagar y pagar su factura en su totalidad cada mes, sin excepción. Cuando se rompe cualquiera de estas dos reglas, usted se pone en riesgo de entrar en la deuda de tarjetas de crédito.
El miedo al fraude de tarjeta de crédito
Los incidentes de fraude de tarjetas de crédito han aumentado de manera constante en los últimos años.
Los ladrones tienen un número de maneras de acceder a la información de tarjeta de crédito y utilizarla para realizar compras fraudulentas.
Afortunadamente, la industria de tarjetas de crédito de Estados Unidos va a una tarjeta de crédito EMV más seguro que hará que sea más difícil para los hackers para obtener acceso a los números de tarjetas de crédito. Y mientras tanto, las políticas federales de la ley y el emisor de tarjetas de crédito limitan su responsabilidad por los cargos de tarjetas de crédito fraudulentas.
El miedo a pagar altos intereses
Las tarjetas de crédito, en promedio, tienen una tasa de interés más alta que muchas otras formas de deuda, incluyendo préstamos personales e hipotecas. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito hacen presentar la oportunidad de evitar cargos por intereses.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de gracia que permite al titular de la tarjeta para pagar el saldo completo y evitar el pago de intereses. Los solicitantes calificados pueden incluso optar a 0% las tasas introductorias sobre transferencias de saldo o compras, o ambos, permitiendo que el titular de la tarjeta de un cierto período libre de intereses en la tarjeta de crédito.
El temor a una trampa financiera
Algunas personas sienten que las tarjetas de crédito son sólo un truco bancaria utilizada para atraer a la gente en la deuda y mantenerlos allí. Mientras que las tarjetas de crédito son un producto que los bancos esperan generar un beneficio, si conoce las reglas, puede evitar caer en las trampas de tarjetas de crédito. Eso significa saber los costos de sus tarjetas de crédito y cómo evitarlos. También requiere que le permite mantener la autodisciplina y evitar acumular más deuda de lo que puede permitirse el lujo de pagar.
El miedo a cargos ocultos
La ley federal requiere que las tarjetas de crédito a revelar todos los cargos de tarjetas de crédito en una oferta de tarjeta de crédito antes de que un consumidor se aplica para la tarjeta de crédito. Esta divulgación también se incluye con la nueva tarjeta de crédito.
En los últimos años, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha multado a casi todos los principales emisores de tarjetas de crédito para las tasas de tarjetas de crédito ocultos, por lo que saber que el gobierno está mirando para estos cargos.
Usted puede coger cargos ocultos mediante el control de su estado de cuenta de tarjeta de crédito de cerca. Deja de cuotas periódicas llamando al emisor de su tarjeta de crédito para cancelar cualquier servicio que causan gastos recurrentes.
Cómo vencer el miedo de Tarjetas de Crédito
El retraso de su crédito el uso de tarjetas porque tiene miedo de las tarjetas de crédito puede evitar que la construcción de un buen puntaje de crédito. Sin una cuenta de crédito, puede tener más dificultades con ciertas otras tareas como el alquiler de un apartamento, obtener utilidades establecidas en su nombre, o incluso conseguir un contrato de telefonía celular. Aprender la verdad sobre los mitos populares de tarjetas de crédito para que pueda aprender a usar el crédito de una manera que le beneficia.
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