Category: iw

האם עליכם לקבל כרטיס אשראי?

האם עליכם לקבל כרטיס אשראי?

אם עדיין אין לך כרטיס אשראי, טבעי לתהות אם להשיג כרטיס. בעוד שאנשים מסוימים עשויים להמליץ ​​על הקפדה על אורח חיים במזומן בלבד כדי להימנע מכניסה לחובות, כרטיסי האשראי כוללים יתרונות רבים אם אתה משתמש בהם באחריות.  

התחל עם שיקולים אלה, ואז שקול את היתרונות והחסרונות של קבלת כרטיס אשראי כדי להחליט אם זה מתאים לך.

אשר שאתה עומד בדרישות המינימום

עליך להיות בן 21 לפחות, או לפחות 18 אם יש לך הכנסה משלך, כדי לזכות בכרטיס אשראי. 

ללא הכנסה, תוכל להגיש בקשה לחשבון עם חותם שותף – שרק קומץ חברות כרטיסי אשראי מאפשרות לו – או להפוך למשתמש מורשה בחשבון של אדם אחר. אך בשני המקרים, האשראי של המשתמש האחר עלול להיפגע אם תבצע רכישות שלא תוכל להחזיר. ודא שהם מבינים את הסיכונים של חתימה משותפת או הוספתך כמשתמש מורשה לפני שתמשיך קדימה.

החלט אם אתה מוכן לשלם פיקדון

אם יש לך היסטוריית אשראי מועטה או אין, דרך אחת להתחיל את מסע האשראי שלך היא באמצעות כרטיס אשראי מאובטח. תשים פיקדון במזומן, שישמש גם כמסגרת האשראי שלך – פיקדון בסך 300 דולר, למשל, ייתן לך מגבלת אשראי של 300 דולר. זה מגן על מנפיק כרטיסי האשראי במקרה שלא תשלם את חשבונך: החברה תשתמש בפיקדון שלך כדי לכסות את הסכום שאתה לא יכול לשלם. 

טיפ: לאורך זמן, עם היסטוריית תשלומים חיובית, ייתכן שתוכל לעבור לכרטיס אשראי מסורתי ולא מאובטח ולקבל את הפיקדון בחזרה.

ודא שאתה מוכן לאחריות

אמנם אתה זכאי לכרטיס אשראי, אבל זה לא אומר שאתה מוכן לכרטיס אשראי. חשוב לבצע חשבון נפש ולשקול עד כמה הסיכוי שתשמור על יתרתך ותשלם תשלומים בזמן. המטרה שלך צריכה להיות לשלם את החשבון במלואו בכל חודש כדי להימנע מלהוציא חיובי ריבית. 

באופן אידיאלי, לפני שתקבל כרטיס אשראי, תשלם באופן קבוע חשבונות חודשיים בזמן וניהל כרטיס חיוב מבלי למשוך את חשבונך יתר על המידה. כדאי שיהיה לך גם קצת ניסיון לעמוד בתקציב, כך שנוח לך להישאר הרבה מתחת למסגרת האשראי שלך. 

יתרונות וחסרונות של כרטיסי אשראי

עכשיו תוכלו לקבל את ההחלטה הגדולה: האם עליכם לקבל כרטיס אשראי? להלן היתרונות והחסרונות העיקריים של כרטיסי אשראי.

יתרונות

  • תוכלו לבנות היסטוריית אשראי
  • אתה מוגן מאחריות הונאה
  • אינך צריך לשאת מזומנים בעת נסיעה
  • אתה יכול להרוויח במזומן בחזרה או תגמולי נסיעות

חסרונות

  • אתה עלול להתפתות לבזבז יתר על המידה
  • אתה יכול להרגיש המום יותר משטרות
  • יתכן שאתה לא מוכן לפלסטיק

הסבירו יתרונות

אין ספק שכרטיס אשראי יכול להאיר את עתידך הכלכלי, לחסוך לך כסף ולהפוך את חיי היומיום לנוחים יותר.

תבנה היסטוריית אשראי

עליך ליצור רישום אשראי חזק כדי לגשת למוצרי הלוואות אחרים שתצטרך בעתיד, כגון משכנתא או הלוואה אוטומטית. תקבל תנאים טובים יותר ברגע שיהיה לך גם שיא אשראי חזק. אחת הדרכים הפשוטות להתחיל בבניית היסטוריית אשראי היא לפתוח כרטיס אשראי, להשתמש בו במשורה – למשל, לשלם עבור שירות מנוי חודשי או עבור דלק – ולשלם את החשבון במלואו בכל חודש. לאחר מכן תוכל להראות למלווים שאתה יכול לנהל כסף באחריות ולבצע תשלומים בזמן.

אתה תהיה מוגן מאחריות הונאה 

עם הפרות נתונים לעיתים קרובות בכותרות, חשוב להגן על הזהות והחשבונות הפיננסיים שלך, במיוחד בעת קניות באינטרנט. אם פרטי החשבון שלך נגנבים, כרטיסי אשראי כוללים פחות אחריות וסיכון בהונאה מאשר כרטיסי חיוב. ברוב כרטיסי האשראי יש מדיניות שקובעת שאתה לא תהיה מסוגל לדולר אחד אם מתבצעות עסקאות הונאה. על פי החוק, אתה אחראי לעסקאות בשווי של יותר מ- $ 50 שמתרחשות לפני הדיווח על ההונאה. 

כרטיסי חיוב עובדים אחרת. תלוי מתי אתה מדווח על ההונאה, אתה עלול להיות אחראי לכל הסכום שנגנב. בנוסף, בזמן שהחקירה מתקיימת, כספי חשבונות הביקורת שלך לא יהיו זמינים עבורך.

אתה לא צריך לקחת מזומנים בעת נסיעה

כרטיסי אשראי נוחים ובטוחים יותר מאשר לשאת הרבה מזומנים בארנק בזמן נסיעה או רכישה גדולה. חלק מכרטיסי האשראי אינם גובים דמי עסקה זרים, כלומר במקום להוציא מזומנים מכספומטים עמוסי עמלות או להחליף מזומנים במחירים שליליים, תוכלו להשתמש בכרטיס שלכם לביצוע רכישות בעת נסיעה לחו”ל.

אתה יכול להרוויח כסף בחזר כספי או תגמולים לנסיעה

אולי ההטבה הטובה ביותר שיש כרטיס אשראי היא היכולת להרוויח תגמולים עבור ההוצאות שאתה מבצע מדי יום. משתמשים נבונים מסוגלים להרוויח קאשבק או נקודות שניתן לממש עבור כל דבר, החל מזיכויי הצהרה ועד טיסות תעופה בחינם. אפילו כרטיס האשראי הראשון שלך יכול לתת לך את האפשרות להרוויח תגמולים, אם כי כרטיסי הפרימיום ביותר דורשים לעתים קרובות אשראי מעולה. 

המפתח הוא עדיין להימנע מביצוע יתרה – כך הרווחים שלך לא יקוזזו על ידי תשלומי ריבית.

חסרונות מוסברים

כרטיסי אשראי יכולים להיות שימושיים, אך הם יכולים גם להיות מקור לצרות כלכליות. אי הידיעה כיצד לנהל כרטיסי אשראי יכולה ליצור מעגל של חוב, בעוד שתשלום מאוחר ושימוש בחלק גדול ממסגרת האשראי שלך יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.

אתה יכול להתפתות לבזבז יתר על המידה

קבלת כרטיס אשראי לא אמור לעודד אותך לקנות דברים שאינך יכול להרשות לעצמך. אך ללא הרגלי הוצאה אחראיים, יתכן שתקבל איזון מעבר לתקציב שלך. כלל אצבע טוב הוא להוציא רק את מה שאתה יודע שתוכל לשלם במלואו עד לתאריך היעד.

אתה יכול להרגיש יותר המום מהשטרות

אם אתה בקושי מסתדר כשאתה מכסה הוצאות אחרות – כולל שכר דירה, הלוואות לרכב, הלוואות לסטודנטים וכלי עזר – כרטיס אשראי עשוי להיראות כחבל הצלה. אבל אם אתה מבצע רכישות ואז אתה יכול להרשות לעצמך רק לשלם את המינימום החייב, אתה יכול להיכנס במהירות מעל הראש. התמקדו בייעול ההוצאות שלכם ובבניית תקציב שתוכלו לעמוד בו לפני שאתם פונים לכרטיסי אשראי.

אולי אתה לא מוכן לפלסטיק

אם אינך יודע הרבה על ציוני אשראי, דוחות אשראי, אופן פעולת הריבית ומושגי אשראי מרכזיים אחרים, כדאי לך להמתין לשימוש בכרטיסי אשראי עד שתהיה מוכן. שימוש לא נכון באשראי עלול לסכן את ציון האשראי שלך ולהשפיע על יכולתך לקבל יותר אשראי כשתזדקק לו.

טיפ: אם אתה חדש באשראי, הלוואת בונה אשראי עשויה להיות אפשרות טובה יותר מכרטיס אשראי. אתה תשלם חודשי למלווה שנכנס לחשבון חיסכון, אליו תהיה לך גישה בסוף תקופת ההלוואה. אתה עדיין תבנה היסטוריית אשראי, אבל בלי לסחוב פלסטיק.

אם אתה קובע שהזמן מתאים לך לקבל כרטיס אשראי, הוא יכול לשמש אבן בניין חיונית עבור תיק האשראי שלך – וכלי נוח שיעזור לך לנהל ולמקסם את חייך הכלכליים.

6 דרכים בטוחות כדי להגדיל את המכירות

Shift פוקוס המכירות בנוגע גידול במכירות

6 דרכים בטוחות כדי להגדיל את המכירות

רוצה להגדיל את המכירות שלך באופן דרמטי? ואז להתמקד במכירות שלך למשוך לקוחות חדשים מפתים לקוחות מוכחים שלך לקנות שוב. הסיכוי המכירות הטוב ביותר הוא הסיכוי כי מומר כבר – או במילים אחרות, אחד הלקוחות הנוכחי שלך.

תחשוב על זה ככה; אם העסק שלך ממוקם בעיירה קטנה עם אוכלוסייה של 1000 בני אדם אתה מוכר אום אל כולם באותה עיירה, גבר, אישה וילד, אתה נמכרת 1000 וכוכביות – ו רווי השוק שלך.

בימים מוכר אום שלך נגמרו. האם זה הזמן לארוז ולהמשיך הלאה?

לא! אם אתה מתחיל מיקוד מאמצי המכירות שלך על לקוחות מוכחים שלך, תוכל להגדיל את המכירות סַבֶּבֶת שלך באופן דרמטי. והדרכים בטוחות אלה כדי להגדיל את המכירות תעזורנה לבנות את נאמנות לקוחות, מדי. נסה חלק או את כל הרעיונות הללו כדי להגדיל את המכירות שלך.

1. הגדרת תוכנית תמריץ מכירות.

תן צוות המכירות שלך סיבה לצאת לשם למכור, למכור, למכור. למה כל כך הרבה עסקים המסתמכים על צוות המכירות שלהם לנהוג יש מכירות תוכניות תמריץ במקום? מכיוון המציע צוות המכירות שלהם הטיולים ו / או טלוויזיות לסכום X של עבודות מכירות.

2. עודד צוות המכירות שלך כדי להרחבת שיווק.

בעיקרו של דבר, מכירות כולל ההוספה ומוצרים נלווים ו / או שירותים לקו שלך ולהפוך אותו נוח והכרחי עבור לקוחות לקנות אותם.

רק צבת יותר מוצרים ליד המוצרים הרגילים שלך לא הולכת לעשות הרבה. כיצד להגדיל את המכירות? לשכנע את הלקוחות של ההטבה.

למשל, כשאני אחרון שניקיתי השטיחים שלי, השואב הבחין בכתם מחמד. במקום פשוט לנקות אותו, הוא הסב את תשומת לבי אליו והראה לי איך בקלות וביעילות פתרון נקודת הניקוי הסיר את כל העקבות של הכתם.

האם אני קונה את פתרון הניקוי הכתם? אתה מתערב. הוא שכנע אותי כי הקנייה היתה מועילה לי ועשה את זה נוח כדי לרכוש אותו. התוצאה: עלייה במכירות של חברת ניקיון השטיח.

3. תנו ללקוחות שלך את הכדור פנימה.

לאחרונה ערכתי קניות בחנות כלי בית הקמעונאי. שבחרתי פריט ו הפכה בשאלה אם לקנות אותו או לא כאשר איש מכירות ניגש אליי ואמר, “אני רואה שאתה מתעניין בלנדר כי. אנו עורכים מכירה בשבוע הבא וכל הבלנדרים שלנו יהיו 20 מעל האחוז. אולי אתה רוצה לבוא אז.” נחש מה? עשיתי – וקונה שני פריטים אחרים גם כן.

שיעור: אם יש לך קידום או מכירה מתקרבת, לספר ללקוחות שלך על זה. הם יחזרו – וכנראה להביא כמה חברים איתם מדי, להגדיל את המכירות עוד יותר. (ואל תשכחו – אתם יכולים לתת ללקוחות שלך את הכדור פנימה על ידי שליחה, קורא להם, או פרסום על מדיה חברתית מדי.)

4. Tier הלקוחות שלך.

לא צריך להיות הבדל ברור וחד משמעי בין לקוחות קבועים ולקוחות אחרים – הבדל כי הלקוחות הקבועים שלך תופסים מראה כי אתם מעריכים אותם. איך אתה יכול לצפות את נאמנות הלקוחות אם כל הלקוחות כאל “מישהו מהרחוב”?

ישנם כל מיני דרכים שבן אתה יכול להראות ללקוחות הקבועים שלכם כי אתם מעריכים אותם, מפני דברים קטנים כגון ברכה אותם לפי שם באמצעות הטבות גדולות יותר כגון מתן קבוע האריך אשראי או הנחות.

5. הגדרת תכנית תגמולי לקוחות.

כולנו מכירים את תוכניות תגמול לקוחות שכל כך הרבה עסקים גדולים יש במקום. אבל אין סיבה כי עסק קטן לא יכול להיות בעל תכנית תגמולי לקוחות, מדי. זה יכול להיות פשוט כמו הנחה על יום ההולדת של לקוח או מורכב כמו מערכת נקודות מרוויחה תגמולים שונים כגון הנחות על סחורה. בוצע ימינה, מתגמלת תוכניות באמת יכול לעזור לבנות את נאמנות הלקוחות ולהגדיל את המכירות.

6. להפיץ דוגמיות חינם ללקוחות.

למה כל כך הרבה עסקים עושים כוללים דוגמיות חינם של מוצרים אחרים כאשר אתה קונה משהו מהם?

כי זה יכול להגדיל את המכירות בכל כך הרבה דרכים. הלקוח שרכש את המוצר המקורי עלול לנסות אוהב המדגם של המוצר החדש ולקנות חלק ממנו, מדי. או שהם עלולים להעביר המדגם למישהו אחר, שאולי לנסות את המוצר, כמו שהיא, ולקנות כי ומוצרים אחרים מהחברה. לכל הפחות, הלקוח המקורי יהיה לחשוב מחשבות חמות על החברה שלך, ובתקווה לספר לאנשים אחרים על המוצרים שלך.

הגדלת מכירות האם קל

משיכת לקוחות חדשים היא דבר טוב. אבל משיכת לקוחות חדשים היא לא הדרך היחידה להגדיל את המכירות שלך, והוא, למעשה, בדרך הקשה של הולך על זה. העברת מיקוד המכירות שלך כדי לפתות הלקוחות הנוכחיים שלך יכול לעשות הגדלת המכירות שלך קלות יותר, ולבנות את נאמנות הלקוחות שתוצאתו מכירות חוזרות.

מה היא עבודת ההשקעות בונד בונד וכיצד?

סקירה של השקעה באג”ח למתחילים

מה היא עבודת ההשקעות בונד בונד וכיצד?

יחד עם מניות הנדל”ן, השקעה באג”ח היא אחד מושגי הליבה תצטרך להבין כפי שאתה להתחיל לבנות את תיק ההשקעות שלך. אם אי פעם רצית לשאול, “מה הוא קשר?” או “איך אתה להשקיע באג”ח?” מאמר זה נכתב במיוחד בשבילך. בתוך הדקה או שתיים, אתה הולך לקבל סקירה בסיסית של איך אגחים לעבוד, מי (ועל ידי מי) הם מונפקים, הערעור הבסיסי של השקעה באג”ח, וחלק מן השיקולים העיקריים תרצו לשקלל לתוך כל החלטה להקצאת הון אם תחליט להוסיף אג”ח או ניירות ערך בעלי הכנסה קבועה דומים לתיק שלך.

מהו בונד?

הדבר הראשון הוא ראשון: מהו קשר? כפי שלמדת אג”ח 101 – מה הם וכיצד העבודה , ערבות, בצורתה הבסיסית, קשר רגיל וניל הוא סוג של הלוואה. משקיע לוקח את הכסף שלו או שלה באופן זמני משאיל אותו למנפיק האג”ח. בתמורה, המשקיע מקבל הכנסת ריבית בשיעור קבוע מראש (שיעור הקופון) ובזמנים קבועים מראש (מועד קופון). האג”ח יש תאריך תפוגה (מועד הפירעון) ובנקודת הערך הנקוב האמור של האג”ח יש להחזיר. ברוב המקרים, עם חריג בולט להיות אג”ח חיסכון מסוים ממשלת ארה”ב כגון אג”ח חיסכון EE סדרה, קשר חדל להתקיים במועד הפירעון.

דוגמא פשוטה עשויה לעזור. תארו לעצמכם חברת קוקה-קולה רצה ללוות 10 מיליארד $ ממשקיעים לרכוש חברת תה גדול באסיה. היא האמינה בשוק יאפשר לה לקבוע את שיעור קופון על 2.5% עבור תאריך הפירעון הרצוי שלה, המהווה 10 שנים בעתיד.

זה מוציא כל אגרות החוב האלה תהיה בערך נקוב של 1000 $ ומבטיח לשלם ריבית פרו-רטה על בסיס חצי שנתי. באמצעות בנק השקעות, הוא מתקרב משקיעים שמשקיעים האג”ח. במקרה זה, קוקה קולה צריך למכור 10,000,000 אגחים ב 1000 $ כל אחד להעלות רצוי שלה 10000000000 $ לפני שתשלם הדמים שינבעו.

כל אג”ח 1000 $ הולך לקבל 25.00 $ לשנת עניין. מאז תשלום הריבית הוא חצי שנתי, זה הולך להגיע בתור 12.50 $ כל ששת חודשים. אם הכל ילך כשורה, בסוף 10 שנים, במקור 1000 $ יוחזרו במועד הפירעון והקשר יחדל מלהתקיים. אם, בכל עת, תשלום ריבית או הערך הנקוב במועד הפירעון לא יתקבל על ידי המשקיע על הזמן, הוא אמר הקשר על מצב של כשל. זה יכול לעורר כל מיני תרופות עבור מחזיקי האג”ח בהתאם לחוזה המשפט המסדיר את הנפקת האג”ח. זה חוזה משפטי נקרא שטר ערבות. למרבה הצער, משקיעים קמעונאיים לפעמים למצוא את המסמכים הללו מאוד קשים להשגה, בניגוד 10K או הדו”ח שנתי של חלקה של מנייה. הברוקר שלך אמור להיות מסוגל לעזור לך לאתר את השבב ההכרחי עבור כל איגרת ספציפית כי לוכדת את תשומת לבך.

מה הם הסוגים השונים של אג”ח משקיע יכול לרכוש?

למרות הפרטים של כל אג”ח מסוים יכולים להשתנות בפראות – בסוף היום, ערבות היא באמת רק על חוזה שנערך בין המנפיק (הלווה) לבין המשקיע (המלווה) כך כל הוראת דין שעליו הם עשויים להסכים תיאורטית אפשר להכניס שטר הערבות – מנהגים ודפוסים רגילים מסוימים צמחו לאורך זמן.

  • אג”ח ממשלה ריבונית  – אלו הן אג”ח שהונפקו על ידי ממשלות ריבוניות. בארצות הברית, זה יהיה דברים כגון שטרי האוצר אמריקאי, חוב וכתבי התחייבות, אשר מגובים על ידי האמונה המלאה ואשראי של המדינה, לרבות סמכויות מס על מנת לעמוד בהתחייבויותיה נדרשות חוקתי. בנוסף, ממשלות ריבוניות קרובות להנפיק סוגים מיוחדים של אג”ח מלבד החובות העיקריים שלהם. אג”ח הסוכנות, אשר מונפקים על ידי סוכנויות ממשלתיות, לעתים קרובות למלא מנדט ספציפי ולמרות נהנה ההנחה המשתמעת של גיבוי מהממשלה עצמה, לעיתים קרובות לספק תשואות גבוהות יותר. כמו כן, אג”ח חיסכון, אשר שאמרנו כבר, יכול להיות מעניין במיוחד בנסיבות המתאימות; למשל, אג”ח חיסכון סדרה ט כאשר האינפלציה היא סיכון. אם אתה אזרח אמריקאי אשר יש עתודות מזומנים גדולות הרבה מעבר לדרישות ביטוח FDIC, המקום היחיד המקובל להחנות את הכספים הוא חשבון TreasuryDirect. ככלל, עדיף להימנע מהשקעה באג”ח זר.
  • אג”ח מוניציפלי  – אלו הן אג”ח שהונפקו על ידי ממשלות מדינתיים ומקומיים. בארצות הברית, אג”ח מוניציפאלי הוא לרוב פטור ממס להשיג שני דברים. ראשית, היא מאפשרת העירייה ליהנות ריבית נמוכה יותר ממה שהוא אמור לשלם (להשוות אג”ח המוניציפלי עם קשר במס, אתה חייב לחשב את התשואה המקבילה במס, אשר הסבירה במאמר שהקישור אליו קודם לכן בסעיף זה) וכך להקל את הנטל על מנת לפנות יותר כסף למטרות חשובות אחרות. שנית, זה מעודד משקיעים להשקיע בפרויקטים אזרחיים המשפרים את הציוויליזציה כגון כבישים במימון, גשרים, בתי ספר, בתי חולים, ועוד. ישנן דרכים רבות ושונות כדי לנכש אג”ח מוניציפאלי מסוכן. אתה גם רוצה לוודא שאתה לא לשים אג”ח מוניציפאלי ב- IRA רוט שלך.
  • איגרות חוב קונצרניות  – אלו הן אג”ח שהונפקו על ידי תאגידים, שותפויות, חברות בעירבון מוגבל, וחברות מסחריות אחרות. אגרות חוב קונצרניות קרובות מציעות תשואות גבוהות יותר מאשר סוגים אחרים של אג”ח אך קוד המס אינו חיובי אליהם. משקיע מוצלח עלול לשלם בסופו של 40% עד 50% מכלל הכנסות ריבית הכוללות שלו או שלה כדי פדרלי, מדינה, וממשלות מקומיות בצורת מסים, מה שהופך אותם הרבה פחות אטרקטיבי, אלא איזושהי פרצה או פטור יכול להיות מנוצל. לדוגמא, בנסיבות המתאימות, אג”ח קונצרניות עלול להיות בחירה אטרקטיבית לרכישה בתוך ספט-IRA, במיוחד כאשר הם יכולים להירכש תמורת הרבה פחות הערך הפנימי שלהם עקב חיסול המוני בפאניקה בשוק, כגון זו אירע 2009.

מהם הסיכונים העיקריים של השקעה באג”ח?

למרות רחוק רשימה ממצה, חלק מהסיכונים הגדולים של השקעה באג”ח כולל:

  • סיכון אשראי  – סיכון אשראי מתייחס ההסתברות אינו מקבל קרן או הריבית המובטחת שלך בזמן המובטח חוזית בשל חוסר היכולת או הנכון של המנפיק להפיץ אותו אליך. ניהול סיכון האשראי בתדירות גבוהה על ידי מיון אג”ח לשתי קבוצות רחבות – אג”ח בדירוג השקעה ועל אג”ח זבל. האג”ח בדירוג השקעה המוחלט הגבוה ביותר הוא ערבות Triple AAA מדורגת. תחת כמעט בכל מצבים, את דירוג האג”ח הגבוה, הנמוך יותר הסיכוי מחדל, ולכן הריבית הנמוכה הבעלים תקבלנה כמו משקיעים אחרים מוכנים לשלם מחיר גבוה יותר עבור רשת הביטחון הגדולה יותר, כפי שהיא נמדדת על ידי יחסים פיננסיים כגון מספר התחייבויות קבועות פעמים מכוסים על ידי רווח נקי ותזרים מזומנים או יחס כיסוי ריבית.
  • סיכון אינפלציה  – תמיד יש סיכוי כי הממשלה תנהל מדיניות, בכוונה או שלא בכוונה, כי להוביל לאינפלציה נפוצה. אלא אם כן אתה בעל אג”ח בריבית משתנה או הקשר עצמו יש איזושהי הגנה מובנהית, שיעור גבוה של אינפלציה יכול להרוס את כוח הקנייה שלך כפי שאתה עלול למצוא את עצמך חי בעולם שבו מחירי סחורות ושירותים בסיסיים הם הרבה יותר גבוהים מאשר אתה צפוי עד שאתה מקבל המנהל שלך חזר אליך.
  • סיכון נזילות  – אג”ח יכול להיות הרבה פחות נוזלי מאשר רוב מניות בלו צ’יפ הגדולות. משמעות הדבר היא כי, פעם רכשה, ייתכן שיהיה לך קשה למכור אותם במחיר גבוה כל כך. זוהי אחת הסיבות היא כמעט תמיד הטובה ביותר להגביל רכישת אג”ח פרטיים עבור תיק ההשקעות שלך לאג”ח אתם מתכוונים להחזיק עד לפדיון. כדי לספק המחשת חיים אמיתיים, עבדתי לאחרונה לעזור למישהו למכור חלק אג”ח עבור חנות הכלבו גדולה בארצות הברית, אשר צפויה להבשיל 2027. אגרות החוב היו במחיר של 117.50 $ בזמנו. עשינו שיחה לדלפק האג”ח – אתה לא יכול לסחור ביותר האגחים באינטרנט – והם מוציאים בקשה להצעה בשבילנו. הטוב ביותר שמישהו יכול היה מוכן להציע היה 110.50 $. אדם זה הוחלט לקיים את האג”ח ולא חלק איתם אבל זה לא יוצא דופן להיתקל פער כזה בין שווי האג”ח המצוטט בכל רגע נתון מה שאתה יכול  למעשה  לקבל תמורתו; הבדל הידוע בתור ממרח אג”ח, אשר יכול לפגוע משקיעים אם הם לא זהירים. זה כמעט תמיד טוב ביותר לסחור באג”ח בבלוקים גדולים מהסיבה הזאת כפי שאתה יכול לקבל הצעות טובות יותר ממוסדים.
  • סיכונים מהשקעה  – כשאתה להשקיע באיגרת חוב, אתה יודע שזה כנראה הולך להיות שולח לך הכנסות ריבית קבוע (אג”ח כמה, המכונה אג”ח אפס קופון, לא להפיץ הכנסות ריבית בצורת המחאות או הפקדה ישירה אבל, במקום , מונפקים בדיסקאונט-מחושב באופן ספציפי נקוב ולהתבגר כפשוטם שלהם עם האינטרס להיות זקוף ביעילות במהלך תקופת ההחזקה, וישולם בבת אחת כאשר פירעון מגיע). יש בזה סכנה, אם כי, בכך שאתה לא יכול לחזות מראש את השיעור המדויק שבה תוכל להשקיע את הכסף. אם שיעורי ריבית ירדו באופן קיצוני, תצטרך לשים הכנסות הריבית הטריות שלך לעבוד אג”ח מניב תשואות נמוכות ממה שאתה כבר נהנית.

האם אתה שותף הרשמת הלוואת סטודנט?

האם אתה שותף הרשמת הלוואת סטודנט?

ההחלטה לשתף לחתום על הלוואת סטודנט מסתכם אם אתה יכול לפרוע את ההלוואה כולה בעצמך במידת הצורך.

אתה צריך לשתף לחתום על הלוואת סטודנט רק אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם אותו בחזרה את עצמך, כי ייתכן שיהיה צורך.

Co-חתימה גורמת לך מבחינה חוקית עלול להחזיר את ההלוואה אם ​​הלווה העיקרי לא יכול. ואם אתה לא יכול להרשות לעצמו לבצע תשלומים, האשראי שלך יהיה פגום.

אם אתה יכול להרשות לעצמך שיתוף לחתום, אתה צריך לעשות זאת לדעת את הסיכונים הכרוכים ואיך אתה יכול לקבל מהקרס עבור ההלוואה בעתיד.

אפשרויות לשקול לפני שיתוף חתימה

לפני ההחלה עבור הלוואת סטודנט פרטית כמו שיתוף חתימה, לנווט את הלווה העיקרי כלפי אפשרויות אחרות.

ודא שהם שולחים את היישום ללא תשלום עבור סיוע פדרלי סטודנטים, או FAFSA, כדי להעפיל כל סטודנט הסיוע הפדרלי. זה כולל סיוע חינם או הרוויח, כמו מענקים, מלגות שילוב עבודה ולימודים, כמו גם הלוואות לסטודנטים פדרליות.

עבור סטודנטים, הלוואות לסטודנטים פדרליות הן האופציה הטובה ביותר, משום שהם אינם דורשים היסטוריית אשראי או שותף חותם כדי להעפיל. רוב לעשות הלוואות פרטיות.

בהשוואת הלוואות פדרליות, הלוואות פרטיות נוטות לשאת ריבית גבוהה יותר ויש להם פחות אפשרויות פירעון או הזדמנויות סליחת הלוואה. הם צריכים להיחשב רק לאחר כל הסיוע הפדרלי כבר ממוקסם.

ישנם כמה הלוואות סטודנט פרטיות שאינו דורשות שיתוף חותם. אישור בוסס על פוטנציאל קריירה והכנסות, אך הלוואות אלה נושאים ריבית גבוהה יותר מאשר אפשרויות פרטיות אחרות.

מי יכול לשתף לחתום על הלוואה?

כמעט כל אדם שיש לו היסטוריית אשראי במוקדמות יכול לשתף לחתום על הלוואת סטודנט.

כלומר, אתה יכול לשתף לחתום על הלוואה סטודנט עבור ילדכם, נכד, קרוב משפחה אחר או אפילו חבר. פרטי המלווים לחפש-החותם שיתוף עם הכנסה קבועה וטובה כדי ציוני אשראי מצוינים, בדרך כלל בתוך 600s הגבוה ומעלה. הם גם רואים חוב אחר שכבר יש לך.

שיתוף חתימה נותנת גישה לווה מימון במכללה הוא או היא שאחרת לא צריכה; גם זה יכול לעזור האשראי לבנות סטודנט.

אבל רק בגלל שאתה יכול לשתף לחתום על הלוואה לא אומר שאתה צריך.

איך שיתוף חתימת משפיע האשראי שלך

כשאתה שיתוף לחתום על הלוואה, אתה מחלק את מפתחות האשראי שלך לידי לווית התלמיד.

ההשפעה של חתימת שיתוף תורגש עוד לפני הלוואה מאושרת: תקבל דינג זמני על ניקוד האשראי שלך כאשר המלווה מבצע משיכה קשה על היסטוריית האשראי שלך בשלב היישום.

לאחר אישור, את ההלוואה ואת היסטורית התשלום שלה תופיע על דוח האשראי שלך. כל תשלומים החמיצו יכול לפגוע האשראי שלך.

אם לווה לא יכול לעמוד בתשלומים ואתה לא יכול לכסות אותם, ההלוואה יכולה להיכנס ברירת מחדל. זהו סימן שחור כי יישאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים, בין השלכות פיננסיות אחרות.

סיכונים אחרים של שיתוף חתימה

Co-חתימה עלולה להשפיע על היכולת שלך ללוות. Co-חתימה על הלוואה מגדילה את החלק “החוב” של יחס החוב להכנסה שלך, אשר עשוי להשפיע על יכולתך לקבל אשראי חדש עבור דברים כמו מכונית או בית.

איחור בתשלום יכול להיות מלווים או אספנים לאחר. ברגע תשלום מאוחר או החמיץ, אתה יכול לשמוע מן המלווה, או גרוע מכך, אספן חוב. כדי למנוע תשלומים החמיצו, לעודד הלווה העיקרי להירשם Autopay או לתקשר איתם בכל חודש לפני הפרעון.

אתה יכול להיות אחראי במקרה של מוות או נכות. זה אולי נשמע חולני, אבל לברר את המדיניות של המלווה אם הלווה מת או הופך לנכה. אם הם אינם מאפשרים סליחה, את האחריות לבצע תשלומים ייפלו אך ורק כלפיך.

מה לדון עם לווה התלמיד

Co-החתימה מחייבת דיון פתוח עם הלווה העיקרי, מי צריך לדעת את הסיכונים שאתה לוקח על כמו שיתוף חתימה ואיך פירעון לטווח ארוך ישפיע על החיים אחרי הקולג ‘. דיון זה צריך לכלול את מה שהם לומדים, כשהם מצפים לסיים את לימודים ומה סיכויי העבודה שלהם ואת פוטנציאל ההכנסה יכולים להיות.

אתה סביר יודע הלווה היטב, כך שאל את עצמך: האם האדם הזה הוכיח שהוא או היא אחראים מספיק כדי לקחת על עצמו את המחויבות של הלוואה? כדי להשלים שנות לימוד? אם התשובה היא לא, אז אתה צריך להצביע לווה כלפי אפשרויות אחרות.

איך להישאר בחלק העליון של הלוואת שותף חתם

כאשר מלווה עושה הצעה, לקרוא את שטר החוב של ההלוואה במלואה להבין את כל הפרטים. לדוגמא, המלווה הפרטי סאלי מיי אומר הנתח הלווה ואת שיתוף חותם העיקריים באחריות ביצוע תשלומים על זמן.

כדי למנוע הפתעות בעתיד, לברר מה רמת התקשורת תקבל בתור שותף חותם. זה יכול לכלול כאשר התשלומים נעשים או כמה זמן אחרי תשלום החמיץ כי היית הודעה, יחד עם עמלות שחושבו. שאל את המלווה איך תקבל הודעה, כגון טלפון, דואר אלקטרוני או בדואר.

אם הלווה אומר לך שהוא או היא לא יכולה לעמוד בתשלום לפני זה נובע, פנה המלווה מיד לברר את האפשרויות שלך. ייתכן שתוכל לקבל על תכנית פירעון חדשה או לעורר הפסקה זמנית בתשלומים.

איך להגיע לשוק של שיתוף חתימה

ישנן שתי שיטות לקבל שוחרר מאחריות שיתוף חתימה: שחרור שיתוף חתימה ומימון מחדש.

שחרור שיתוף חותם הוא תכונה שאתה רוצה לחפש הלוואה פרטית סטודנט. רוב המלווים לאפשר את שמך ואת אחריותו החוקית יוסר ההלוואה פעם הלווה עשה מספר מסוים של תשלומים בזמן. זה המספר נע בין 12 48 חודשים, תלוי המלווה.

אתה יכול גם להפנות את השואל מימון מחדש, אשר היה להסיר את שמך ההלוואה ולאפשר הלווה לשלב הלוואות לסטודנטים שלו או שלה לתוך הלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר, אם הם זכאים. למחזר, הם יצטרכו לעמוד בדרישות אשראי והכנסות, ויש לי תיעוד של תשלום על הזמן.

איך לשתף לחתום על הלוואה פרטית סטודנט

אם אתה מוכן לשתף לחתום על הלוואה, אתה ואת הלווה צריך להשוות הצעות ממלווי סטודנט מרובים, כוללים בנקים, איגודי אשראי ומלווה באינטרנט, כדי למצוא את המחירים הנמוכים.

כתוצאת שיתוף חותמת אתה רוצה לוודא כי יש הלוואת גמישות מירבית על תשלומים. שקול תכונות הלוואה כמו גנות לווה – דחייה וסובלנות – יחד עם אפשרויות פירעון ואת הזמינות של שחרור שיתוף חותם.

כיצד לחשב תשלום המשכנתא שלך: קבוע, משתנה, ועוד

הבנת המשכנתא שלך מסייעת לך לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר. במקום פשוט לוקח מקווה לטוב, משתלם מסתכלים על המספרים מאחורי כל קצוצה במיוחד הלוואה משמעותית כמו הלוואה הביתה.

כדי לחשב את המשכנתא, תצטרך כמה פרטים על ההלוואה. ואז, אתה יכול לעשות את זה כל ידני או להשתמש מחשבונים אלקטרוניים באופן מקוונים חינם כדי לעבד את המספרים.

רוב האנשים מתמקדים רק את התשלום החודשי, אך ישנם פרטים חשובים נוספים שצריך לשים אליו לב.

מאמר זה מראה לך:

  • כיצד לחשב את התשלום החודשי עבור מספר הלוואות הביתה שונות.
  • כמה אתה משלם ריבית חודשית, וכן לאורך חיי ההלוואה.
  • כמה אתה משלם בפועל מחוץ או כמה הבית שלך אתה בעצם בעלים בכל זמן נתון.

התשומות

התחילו את התהליך על ידי איסוף המידע הדרוש לחישוב התשלומים שלך והיבטים אחרים של ההלוואה. אתה צריך את הפרטים הבאים:

  • סכום ההלוואה או “המנהל.” זהו מחיר הרכישה הביתה, בניכוי כל מקדמה, למרות האשמות אחרות ניתן להוסיף את ההלוואה.
  • הריבית על ההלוואה. זה לא בהכרח האפר, הכולל גם עלויות סגירה.
  • מספר שנים אתה צריך להחזיר, הידוע גם המונח
  • סוג של הלוואה : בריבית קבועה, ריבית בלבד, מתכווננת, וכו ‘
  • שווי השוק של הבית
  • שלך הכנסה חודשית

חישובים עבור הלוואות שונות

החישוב אתה משתמש יהיה תלוי בסוג של הלוואה יש לך.

רוב הלוואות הביתה הן הלוואות בריבית קבועה. לדוגמא, משכנתאות 30 שנים או 15 שנים סטנדרטיות להותיר את הריבית אותה ואת תשלום חודשי עבור חיי ההלוואה.

עבור הלוואות אלו, הנוסחה היא:

תשלום הלוואה = הסכום / מקדם היוון
או
P = A / D

תוכל להשתמש בערכים הבאים:

  • מספר תשלומים תקופתיים ( n ) = תשלומים לכל מספר פעמים בשנה שנים
  • שיעור ריבית תקופתית ( i ) = שיעור שנתי מחולק למספר התשלומים לכל
  • דיסקונט פקטור ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

דוגמה:  נניח שאתה ללוות 100,000 $ ב 6 אחוזים עבור 30 שנים, כדי להיפרע החודשי. מהו התשלום החודשי ( P )? התשלום החודשי הוא 599.55 $.

  • n =  360  (30 שנים פעמים 12 תשלומים חודשיים בשנה)
  • I =. 005  (6 אחוזים בשנה מבוטאים 0.06, מחולקים 12 תשלומים חודשיים בשנה. לפרטים נוספים, ראו כיצד להמיר אחוזים לפורמט עשרוני)
  • D =  166.7916  (/ [0.005 (1 + 0.005) ^ 360])
  • P = A / D = 100,000 / 166.7916 =  599.55

בדוק המתמטיקה שלך עם גיליון אלקטרוני מחשבון סילוקין זמין באינטרנט.

כמה ריבית אתה משלם?

תשלום המשכנתא שלך חשוב, אבל אתה גם צריך לדעת כמה אתה מפסיד לעניין בכל חודש. חלק מתשלומי תשלום חודשי הולך לכיוון עלות הריבית שלך, והיתרה משלמת למטה יתרת ההלוואה שלכם. שים לב, אתה עלול גם להיות מסים וביטוח נכללים התשלום החודשי שלך, אבל אלה אינם נמנים על חישובי ההלוואה.

טבלה והפחתות יכול להראות חודש אחר חודש-בדיוק לך- מה קורה עם כל תשלום. אתה יכול ליצור טבלאות והפחתות ביד, או להשתמש במחשבון מקוון חינם גיליון אלקטרוני כדי לעשות את העבודה בשבילך.

תסתכל כמה סך הריבית שתשלם לאורך חיי ההלוואה. בעזרת מידע זה, אתה יכול להחליט אם אתה רוצה לחסוך כסף על ידי:

  • שאילה פחות (על ידי בחירה הביתה יקרה פחות או ביצוע תשלום גדול יותר למטה)
  • תשלום נוסף מדי חודש
  • מציאת ריבית נמוכה יותר
  • בחירת הלוואה לטווח-קצר (במקום 15 שנים של 30 שנים, למשל)

נוסחת חישוב ריבית בלבד תשלום ההלוואה

הלוואות ריבית בלבד הן הרבה יותר קלות לחשב. לטוב ולרע, אתה למעשה לא משלם את ההלוואה עם כל תשלום הנדרש. עם זאת, אתה בדרך כלל יכול לשלם בכל חודש נוסף אם אתה רוצה להפחית את החוב שלך.

דוגמה:  נניח שאתה ללוות 100,000 $ ב 6 אחוזים, באמצעות הלוואה בריבית בלבד עם תשלומים חודשיים. מהו התשלום ( P )? התשלום הוא 500 $.

תשלום ההלוואה = סכום X (ריבית / 12)
או
p = a xi

P = $ 100,000 x (0.06 / 12)

P = $ 500

בדוק המתמטיקה שלך עם הריבית רק באינטרנט מחשבון נגיש גיליונות של Google.

בדוגמה לעיל, תשלום הריבית בלבד הוא 500 $, וזה יישאר זהה עד:

  1. אתה מבצע תשלומים נוספים, מעל ומעבר את התשלום המינימלי הנדרש. הדבר יקטין את יתרת ההלוואה, אך התשלום הנדרש שלך לא ישתנה מיד.
  2. לאחר מספר מסוים של שנים, אתה נדרש כדי להתחיל ביצוע תשלומים amortizing לחסל את החוב.
  3. ההלוואה שלך עשויה לדרוש תשלום בלון כדי לפרוע את ההלוואה כולה.

חישוב תשלום משכנתאות בריבית משתנה

משכנתאות בריבית משתנה (נשק) כוללות ריביות שיכולות לשנות, וכתוצאה מכך תשלום חודשי חדש. כדי לחשב תשלום:

  1. ברר כמה חודשים או תשלומים נותרים.
  2. צור לוח סילוקין חדש עבור משך הזמן הנותר.
  3. השתמש יתרת ההלוואה סכום ההלוואה החדשה.
  4. הזן את הריבית החדשה (או בעתיד).

דוגמא: יש לך יתרת הלוואה ההיברידית-ARM של 100,000 $, ויש עשר שנים עזבו על ההלוואה. הריבית שלך עומדת להסתגל 5 אחוזים. מה יהיה התשלום החודשי? התשלום יהיה 1,060.66 $.

יודע כמה אתה בעצמך (Equity)

זה חיוני כדי להבין עד כמה הבית שלך אתה למעשה בעלים. כמובן, אתה הבעלים של בית-אבל עד שזה השתלם, המלווה שלך יש אינטרס או שעבוד על הנכס, כך שזה לא בחינם-ו-ברור. סכום זה לשלך, המכונה הביתה העצמי שלך, הוא שווי השוק של הבית מינוס כל יתרת ההלוואה.

אולי אתה רוצה לחשב את ההון העצמי שלך מכמה סיבות.

שלך  הלוואה ל-ערך (LTV) יחס  קריטי כי המלווים לחפש יחס מינימלי לפני הלוואות אישור. אם אתה רוצה למחזר או להבין עד כמה גדול מהקדמה שלך צריכה להיות על הבית הבא שלך, אתה צריך לדעת את יחס LTV.

שווי נטו שלך  מבוסס על כמה הבית שלך אתה למעשה בעלים. בעל בית דולר ממיליון לא עושה לך טוב בהרבה אם אתה חייב 999,000 $ על הנכס.

אתה יכול ללוות כנגד הבית שלך  באמצעות משכנתאות שניות  קווים להון הביתה אשראי (HELOCs) . מלווים לעתים קרובות מעדיפים LTV מתחת 80 אחוזים לאשר הלוואה, אבל כמה מלווים ללכת גבוהים.

אתה יכול להרשות לעצמו את ההלוואה?

מלווים בדרך כלל מציעים לך את ההלוואה הגדולה ביותר שהם יאשרו לך על שימוש בסטנדרטים שלהם תמורת מקובל  יחס חוב-ההכנסה . עם זאת, אתה לא צריך לקחת את מלוא הסכום-וזה בדרך כלל רעיון טוב כדי ללוות פחות זמין לכל היותר.

לפני החלת עבור הלוואות או בתים הביקור, להסתכל התקציב החודשי שלך ולהחליט כמה אתה מוכן להשקיע על תשלום המשכנתא. לאחר שביצעת החלטה, להתחיל לדבר עם המלווים ומסתכל יחסי חוב ל-הכנסה. אם אתה עושה את זה להיפך, אתה יכול להתחיל לקנות בתים יקרים יותר (ואתה יכול אפילו לקנות אחד אשר משפיע התקציב שלך משאיר אותך חשוף הפתעות). עדיף לקנות פחות וליהנות קצת מרחב תמרון מאשר להיאבק כדי לשמור על קשר עם תשלומים.

חמש סיבות לשקול השקעה בקרן החירום שלך

חמש סיבות לשקול השקעה בקרן החירום שלך

אתה בטח כבר יודע שזה חשוב שתהיה חירום קרן. אתה יודע, כסף שמחזיק אותך מחוץ חוב על מסלול, גם כאשר חיים זורקים לך בכדור מסתובב.

בטח שמעת גם כי אתה אמור לשמור את הכסף הזה על חשבון חיסכון, בריא ושלם, כך שאתה יכול להיות בטוח שהוא קיים בעת הצורך.

ובעוד אתה בהחלט רוצה את הכסף הזה כדי להיות בטוח, זה כנראה באגים לך לפחות קצת כי החיסכון בחשבון הוא מרוויח כמעט כלום. אחרי הכל, אתה כבר עבדת קשה כדי לחסוך כסף, וזה יהיה נחמד אם זה עבד גם לך.

אז השאלה הגדולה היא: האם זה הגיוני להשקיע בקרן החירום שלך?

תשובת ברירת המחדל צריכה להיות כמעט תמיד לא. התפקיד העיקרי של חירום הקופה שלך הוא להיות שם כאשר אתה צריך את זה, ולהשקיע אותו מיסודו חושף לך לפחות רמה מסוימת של סיכון. בנוסף, אתה יכול לשמור אותו חיסכון מקוון בחשבון שלפחות אתה מקבל החזר 1%, וזה בהחלט יותר טוב מכלום.

אז, במיוחד אם אתה בשלבים הראשונים של בניית קרן החירום שלך, אתה צריך לשים את זה על חשבון חיסכון ישן רגיל להפסיק לדאוג בקשר לזה.

אבל יש כמה טיעונים חזקים בעד השקעה בקרן החירום שלך, ואת בפוסט הזה נחקור למה כדאי לשקול את זה.

סיבת מס ‘1: זה עדיין נגיש

לכל הפחות, אתה צריך להיות מסוגל לגשת קרן החירום שלך במהירות במקרה הצורך.

ובעוד אתה בדרך כלל עשוי לחשוב להשקיע בהקשר של חשבונות הפרישה וכל ההגבלות הנלוות, האמת היא כי יש הרבה דרכים להשקיע באופן שמונע את הכסף שלך נגיש.

הצורה הפשוטה ביותר היא להשתמש בחשבון תיווך רגילים. אתה יכול להשקיע בדיוק כמו שהיית בתוך חשבון פרישה, עם הבונוס שאתה יכול למשוך חלק או את כל הכסף שלך בכל עת אם חירום עולה.

אתה אפילו יכול לשמור קרן החירום שלך רוט IRA, אשר מאפשרת לך למשוך עד לסכום שתרמת בכל עת ומכל סיבה שהיא.

השורה התחתונה היא כי השקעה לא אוטומטי לנעול את כספך לטווח הארוך. ישנן דרכים להשקיע כי עדיין מאפשרים לך לגשת הכסף במהירות במידת הצורך.

סיבה מס ‘2: Better החזרות

אמנם שום דבר לא מובטח, השקעה נותנת לך את ההזדמנות להרוויח תשואות הרבה יותר טוב ממה שאתה יכול לקבל מחשבון חיסכון.

רצתי כמה מספרים כדי לראות עד כמה גדול הבדל זה יגרום. הנחתי שאתה תרמת 200 $ לקרן החירום שלך כל חודש עד שאתה הצלת 24,000 $, מספיק כדי לכסות 6 חודשים של הוצאות על 4000 $ לחודש. אז הנחתי כי היית מרוויח 1% בשנה בחיסכון בבנק 6% בחשבון ההשקעה. התעלמתי מסים.

מה שמצאתי הוא כי לאחר 10 שנים היית צריך 5628 $ יותר מלהשקיע. אחרי 20 שנים זה יהיה 27,481 $ יותר. ואחרי 30 שנים ההבדל יהיה 68,438 $.

עכשיו, יש הרבה הנחות כאן, ושום דבר לא מובטח. אבל ברור השקעה נותנת לך הזדמנות לגמור עם הרבה יותר כסף מאשר שמירה על אותה בחשבון חיסכון.

סיבה מס ‘3: עדיף הסיכויים להצלחה

אחת הסיבות המצוטטות התדיר נגד משקיעת קרן החירום הוא הסיכון של זכות התרסקות שוק גדולה כאשר אתה צריך את הכסף. וזה בהחלט סיכון.

אבל מחקר שנערך לאחרונה עולה כי השקעה בקרן החירום שלך למעשה מגדילה את ההסתברות שיש מספיק כסף מזומן כדי לכסות חירום. יש להם הרבה מספרים ותרשימים לגבות את מסקנותיהם, אך עיקרו של זה, כי במקרי חירום אמיתיים הם נדירים יחסית וכי התשואות הגבוהות שאתה מקבל להשקיע את הכסף שלך בינתיים לעשות את זה יותר סביר להניח כי יהיה לך מספיק כדי לכסות חירום אלה כשהם קורים.

זה כנראה פחות רלוונטי עבור לקוחות שמרוויחים פחות כסף, ולכן יש להם מרחב תמרון קטן כדי לבצע התאמות במקרה של הוצאות בלתי צפויות קטנות. אבל לפחות מבחינת תכנון חירום גדול יותר, כמו אובדן עבודה או נכות, שזה לפחות אפשרי כי השקעה בקרן החירום שלך נותן לך יותר ביטחון.

סיבת מס ‘4: יש לך כסף נוסף

בהתחשב בכך חירום גדול יחסית נדיר, כדאי לשקול את העובדה כי חשבונות אחרים אתה מעדיף לא לגעת יכול לשמש תוכנית גיבוי אם אי פעם מצאתם את עצמכם הסערה המושלמת של צורך בכסף ממש באמצע של שפל בשוק כי מתרוקן קרן החירום הייעודית שלך.

לדוגמא, בעולם אידיאלי לא היית נוגע 401 (k) עד פרישה. אבל אם עשית בפני חירום פיננסי גדול, ישנם הוראות מצוקה ו הפרשות לחובות שתאפשרנה לך לגשת כסף שאם אתה צריך את זה.

במילים אחרות, החיסרון של השקעה בקרן החירום שלך לא יכול להיות חוסר מוחלט של קרנות כאשר אתה זקוק להם. זה יכול להיות רק צורך לגשת לקרנות אתה מעדיף להשאיר ללא שינוי.

ואם היתרון הוא תשואות טובות יותר ויותר כסף, כי הסיכון יכול להיות שווה את זה.

סיבה מס ‘5: יש לך יותר ממה שאתה צריך

נניח שאתה צריך 24,000 $ עבור קרן חירום של שישה חודשים. ונניח שיש לך 50,000 $ נשמר עד מחוץ חשבונות פרישה.

כלל סביר אצבע הוא מצפה כי אתה עלול לאבד 50% מהכסף שאתה השקעת בבורסה בכל שנת נתונה. זה יהיה שנה גרועה במיוחד – כמו, 2008-2009 רע – אבל זה יכול לקרות.

שימוש זה כלל אצבע, אתה יכול לשים כולו 50,000 $ לשוק המניות ועדיין להיות די בטוח שיש שווה שישה חודשים של הוצאות על יד, אפילו במהלך התרסקות שוק.

אז אם יש לך הרבה יותר כסף על יד מכפי שציפיתם צורך במצב חירום, ייתכן שתוכל להשקיע אותו מבלי להסתכן כמעט כלום.

להשקיע או לא להשקיע?

עם כל זה אמר, יש הרבה טיעונים טובים לשמירה על קרן החירום שלך בחשבון חיסכון רגיל. זה בטוח, זה נוח, ואתה יכול לקבל לפחות ריבית סבירה עם חשבון חיסכון מקוון.

יש אפילו מחקר מראה כי בעל מזומנים מתואמים עם אושר כללי וסיפוק בחיים , ומי לא אוהב את זה!

אבל אם אתה מוכן להיות קצת הרפתקן, ואם אתה יכול לכסות הוצאות חריגות קטן יותר כמו תיקוני מכונית הביתה עם קרנות אחרות, ייתכן שתוכל לצאת קדימה הוא בטווח-הקצר לטווח הארוך על ידי השקעה קרן החירום שלך.

מוכן לבצע קניית המניות הראשונה שלך? נסה את אלה

מוכן לבצע קניית המניות הראשונה שלך? נסה את אלה

השקעה בשוק המניות היא לא פשוט כמו להיכנס לחנות כדי לבצע רכישה. רכישת מניות כרוכות הגדרת חשבון תיווך, הוספת כסף, ולעשות מחקר על מניות המיטב לפני ההקשה על לחצן לקנות באתר האינטרנט או האפליקציה של הברוקר שלך.

אם יש לך חשבון התיווך שלך להגדיר אבל אתה לא בטוח מה לקנות קודם, לשקול השקעות אלה היכרויות טובות בעולם של מניות.

מניות בלו צ’יפ

להשקיע, המונח “בלו צ’יפ” משקף את המניות של חברות שאינן standbys שוק חזק, ותיק אשר צפוי להיות כל כתבות חדשותיות השלילי משמעותיות בעתיד הקרוב. וגם אם הם עושים, הם ישנים, חברות יציבות שיכול להתגבר על הסערה. צ’יפס הכחול נהדר עבור משקיעים חדשים כפי שהם נוטים לנוע עם השוק בצורת predicable ויש סיכון נמוך יותר מאשר ברוב המניות אחרות.

דוגמא מצוינת מלאה שבב הכחול היא Walmart. החנות יש היסטוריה חוזר 1962, לפי שווי שוק עצום של 236.4 מיליארד $, והוא יציב יחסית לעומת השוק בכללותו. בשנה האחרונה, Walmart עשה מעל 480 מיליארד $ הכנסות, להרוויח אותו מספר נקודה אחת ברשימה 500 Fortune . חפש השקעות Blue Chip אחרות על Fortune 500 ורשימות אחרות של החברות הגדולות באמריקה.

דוגמאות של מניות בלו צ’יפ:

Walmart (WMT), קוקה קולה (KO), ג’יי.פי מורגן צ’ייס (JPM), אקסון מובייל (XOM), בואינג (BA), קטרפילר (CAT), וג’נרל אלקטריק (GE)

מניות ערך

השקעות ערך הוא רעיון שאתה יכול לנתח את מצבה הפיננסי של חברה ולחזות מחיר המניה הוגן, ואם תסתכלו חזק מספיק חברות תוכלו למצוא חברה עם ערך נמוך כזה שנראה כמו השקעה אטרקטיבית. שהתפרסם בזכות פרופסור בנג’מין גראהם, כלכלן בריטי יליד ומורה שבילה זמן הן באוניברסיטת קולומביה ו- UCLA, השקעות ערך היא המנטרה של משקיעים מוצלחים רבים, כולל וורן באפט, אירווינג קאהן, וביל Ackman.

התנ”ך של השקעות ערך הוא ספרו של גרהם 1949 Intelligent משקיעים .

מציאת מניות בחסר זה לא תמיד קל. אחד המדדים הכי שימושי להסתכל הם ערכו הפנקסני של החברה למניה, אשר מציג את הנכסים של החברה לעומת מחיר המניה הנוכחי. האתר ValueWalk שפורסם מסנן מניות גראהם-Dodd המשתמש תובנה השקעות ערך למצוא השקעות פוטנציאליות בקטגוריה זו. הקפד להשגיח על חברות קטנות יותר, אולם, כפי שהם יותר מסוכן ונפיצים יותר מאשר במניות ערך מבוגרות, יציבות. כמו כן לחפש חברות שעברו נדנדת מחיר גדולה אחרונה, כמו חדשות עכשוויות עשויות להשפיע יחסים שונים ושיטות הערכה.

שימוש במחיר להזמין ויחסים אחרים, הנה כמה דוגמאות של מניות ערך שיסייעו לך.

דוגמאות של מניות ערך:

Transocean (RIG), Nelnet (NNI), Navient (NAVI), אמריקן איירליינס (AAL), מדעי גלעד (GILD), וולס פארגו (WFC), Expedia (expe)

מניות דיבידנד

חלק מהמשקיעים הפקידו את כספם לשווקים בתקווה להגדיל במחירי המניות לאורך זמן, אבל משקיעים אחרים דואגים יותר להרוויח תזרים מזומנים מההשקעות שלהם. אם אתה רוצה המניות שלך לשלם לך, דיבידנדים הם שם המשחק.

מניות דיבידנד כלל משלמות דיבידנד במזומן קטן למניה למשקיעים מדי רבעון.

בהזדמנות, חברות לשלם דיבידנד חד פעמי, כפי שקרה עם מיקרוסופט 2004 כאשר היא שילמה את 3 $ למניה, או 32 מיליארד $, למשקיעים במניות שלה.

כאשר מחפש במניות דיבידנד, לחפש מגמה של דיבידנדים קבועים או צמיחה לאורך זמן. חיתוך מהדיבידנדים הביט שלילי מאוד על ידי השווקים, ולכן כל מניות כי קצצו הדיבידנדים שלהם בעבר צריכות להרים דגל אדום בשבילך כמשקיע פרט. אם תשואות דיבידנד גבוהות מדי, זה יכול להיות סימן לכך שהמשקיעים מצפים שמחיר המניה ליפול בחודשים הקרובים. כל מניות משלמות יותר מ 10% צריכים להיות ביט בספקנות בריאה.

דוגמאות של מניות דיבידנד:

ורייזון (VZ), ג’נרל מוטורס (GM), 66 פיליפס (PSX), קוקה קולה (KO), United Parcel Service (UPS), פרוקטור אנד גמבל (PG), פיליפ מוריס אינטרנשיונל (PM), מונסנטו (MON)

מניות צמיחה

חברות גדולות מתקשות לצמוח כאחוז, כפי שהם מנסים לגדול בסיס גדול מאוד. וולמארט, למשל, לא סביר לראות רווחים דו ספרתי במכירות על גבי הכנסות 480 מיליארד $ הנוכחי שלה. חברות קטנות וחברות חדשות הן מסוכנות יותר, אבל מציעות הזדמנויות מעניינות לגדול בעתיד הקרוב.

מניות צמיחה יכול לבוא מתוך כל תעשייה, אבל בזמן האחרון לחברות היי טק בעמק הסיליקון ויש אחרים סיכויי צמיחה גדולים. מניות אלה יכולות להיות חברות בכל סדר גודל. גדולות במניות צמיחה הן בדרך כלל יותר יציבות ופחות מסוכנות, אבל לספק תשואות נמוכות יותר הקטנים, העסקים חדשים בשוק.

דוגמאות של מניות צמיחה:

נטפליקס (NFLX), אמזון (AMZN), פייסבוק (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), מיקרון טכנולוגיות (MU), ו קבוצה אייר אלסקה (ALK)

היזהרו השקעות מסוכנות

בעוד שחלק מהחברות המפורטות לעיל יבצע היטב ומציע תשואת שוק גדולה בחודשים ובשנים הקרובים, סיכויים הם כמה מניות מהרשימה הזה יירדו. אפשר למצוא את עצמה שערורייה רבתי, חשבונאות בעיה, או סיפור חדשותי ששולחת את המניות לתוך לצלול. כדי למנוע הפסדים גדולים, לוודא להשקיע פורטפוליו מגוון של מניות בתעשיות ומיקומים מרובים.

רוב המניות המוזכרים במאמר זה הם חברות מוצקות עם כספים גדולים, אבל לא רק לקחת את המילה שלנו! לפני שאתם קונים כל מניות, לבחון את הביצועים הכספיים האחרונים שלה, דעות אנליסט, מתחרים, ואת הנוף בעתיד עבור המודל העסקי של החברה. אם אתה חושב שזה עסק יציב עם ניהול טוב סיכויים גדולים, זה הוא קנייה. אבל אם יש לך דאגות או הסתייגויות, לדלג לחיצה על הכפתור לקנות ולחכות השקעה בטוחה יותר לבוא.

שלבים קריטיים כדי כתיבת תוכנית עסקית

המום מעצם הרעיון של כתיבת תוכנית עסקית? התחל כאן.

יסודות תכנית עסקית: כתיבת הקרנת תזרים מזומנים

כתיבת תכנית עסקית יכולה להיות משימה מכרעת. רגשות אלה לעתים קרובות לתרגם וקיבוע או בלבול לגבי איך להתחיל את התוכנית העסקית. החל תוכנית עסקית מתחיל בצעד הראשון:

סוג קהל & מימון 1.:

בעת כתיבת תוכנית עסקית, אתה חייב לקבוע מי יהיה לקרוא אותו. החלטה זו שתעצב את התוכנית העסקית. האם אתה מתכנן ללכת על חוב או מימון הון עצמי? טופס כל אחד מממן עבור העסק שלך יש יתרונות וחסרונות.

למשל, בשוק הון הסיכון יכול להיות מאוד זמן רב ותחרותי. האם יש לך את הזמן לכתוב את התוכנית העסקית למימון המשקיע וליצור קשרים בקהילה?

כתיבת תכנית עסקית עבור משקיעים היא 15-30 עמודים עם ניתוח מעמיק ופרטים מלאים עובדות ומספרים לתמוך הנחות של השוק. כתיבת תכנית עסקית עבור הבנק היא 10-15 עמודים וממוקדים עם החשש של הבנק עם סיכון. תכנית מיזם מציגה את התשואה ההפוכה ופוטנציאל על השקעות, ואילו תכנית בנק מפחיתה את הסיכונים ומוכרת את היכולת להחזיר את ההלוואה.

2. התווה תוכנית עסקית:

קו מתאר תכנית עסקית הוא נקודת המוצא השנייה בחשיבותו אחרי שכבר נקבעו מראש את קהל היעד שלך. מתווית התכנית העסקית צריכה להיות מוכנה לפני המחקר בפועל והכתיבה של התכנית העסקית.

3. מחקר ומידע אוסף:

ברגע שיש לך את ההחלטה של ​​סוג זה של מימון העסק שלך דורש, הגיע הזמן למחקר.

מחקר תכנית עסקית מכסה מספר תחומים עיקריים:

  • Insight מהניסיון שלך עבודת ההתבוננות בתעשייה תכנס. נתונים אלה יצטרכו להיות מגובה אלא על ידי שני המקורות הבאים.
  • מידע פורסם מספרייה, אינטרנט, ושירותי נתונים שלמו יספק מידע על הצמיחה בשוק, פרספקטיבה בתעשייה הכוללת, ופרופילי לקוח.
  • מחקר שדה מכסה ראיונות עם לקוחות, ספקים, מתחרים, ומומחים בתעשייה. זה מספק את התובנה האמיתית מאחורי כל העובדות שפורסמו.

4. אוסף קבצים:

הדרך הקלה ביותר ללכת על איסוף כל החוויות שלך, הראיונות, ומחקר הוא ליצור קבצים עבור כל מקטע של התכנית העסקית. קבצים אלו יכולים להיות: נייר מבוסס, קבצי מחשב או הגדרה באמצעות תוכנת תכנון עסקי. לפני שתתחיל את שלב המחקר ואיסוף של תכנון, למלא את הקבצים שלך עם הערות ותדפיסים.

5. סקירת תעשייה כללית:

התחל את תהליך המחקר עם סקירה של התעשייה; בחשיפת דוחות תעשיית עמותה. על ידי בעל הבנה כללית של התעשייה, תוכל להימנע ממבוכה ב פנייה מומחית עם שאלות בסיסיות. התחילו את המחקר בתחום ברגע שיש לך הבנה טובה של יסודות התעשייה צריך תשובות מידע שקשה למצוא.

6. ניתוח:

לאחר הארי של הנתונים שנאספו, תהליך הניתוח מתחיל. תסתכל בניית פרופיל תחרותי, תוכנית מגירה, הערכת סיכונים, וכו ‘

7. פיננסים:

התחל פיננסים כאשר שמצאת כמה יחסים בתעשייה ממוצעים עבור העסק שלך. עבודה בשיתוף פעולה הדוקה עם רואה החשבון שלך לפתח תחזיות מציאותיות.

להיות אופטימי יתר על המידה יהיה להרים את הגבות עם משקיעים או לבנקאי שלך.

8. תקציר מנהלים:

שמור את החלק הראשון עבור האחרון. כאשר יש לך ביסודיות, השלים את כל החלקים של התכנית העסקית, לכתוב את הסיכום. להדגיש את נקודות המפתח וכוללים את התשואה על דרישות השקעה או החזר ההלוואה.

9. סקירה ועריכה:

זכור, יש לך רק הזדמנות אחת לעשות רושם טוב. תכנית עסקית כתובה היטב פותחת דלתות וזוכה הכסף היא תכנית תוקנה וביקורת. אל תשכחו את זה צעד חשוב. לבקש מאחרים משוב. ודאו לערוך, להגיה, להגיה, ולהגיה.

תכנון עסקי הוא לא קל אבל ידי ביצוע השלבים הקריטיים הללו לכתיבת תוכנית עסקית, אתה תבטיח העסק שלך יש סיכוי מימון והצלחה בעתיד.

השקעות בשברי: תחילת העבודה בשוק בלי הרבה כסף

השקעות בשברי: תחילת העבודה בשוק בלי הרבה כסף

אתה יודע שאתה רוצה להתחיל להשקיע, ואולי יש לך העין על כמה מניות מסוימות שלדעתך הם מבטיחים. אבל כאשר אתה מסתכל כמה במחירי המניות בחוץ, פתאום זה לא נראה בר ביצוע. יש חברות במחירי מניות רבות ציבוריות מצפון 100 $, וחלקם, כמו אמזון ו- אלפבית Inc (החברה האם של גוגל), הם מעל 1000 $. איך אתה אמור להשקיע אם אתה לא יכול להרשות לעצמי לקנות אפילו מניה אחת?

החדשות הטובות הן, כי אתה לא צריך לקנות נתח שלם בכל פעם. אסטרטגיה שנקראת השקעת שבר מאפשרת לך לרכוש חלקים למניה. ככה זה עובד.

מהו שבר מניה?

כפי שאתה בוודאי להסיק, נתח שבר הוא שבר של מניה מלאה. בהתאם החברה שאתה משקיע או הברוקר אתה משתמש, אפשר לקנות חלק למניה. אז, אם נתח עולה 100 $, ואתה רק צריך 25 $ להשקיע, אתה עלול להיות מסוגל ידי רבע למניה. אתה עדיין מקבל להשקיע בחברה, אבל אתה לא צריך לחכות עד שמרת מספיק כדי לקנות מניה כולו.

שברי מניות גם לנבוע פיצולי מניות ומיזוגים ורכישות. עם זאת, אלא אם כן אתה כבר יש מניות של חברה זה מציע פיצול, או כי הוא מעורב בכמה עסקה אחרת, שיטות אלה קבלת שברי מניות כנראה לא חלות עליך.

אחת הדרכים הקלות ביותר לרכישת מניות שבר הוא באמצעות תוכניות השקעה מחדש של דיבידנד.

אם תקבל דיבידנדים על המניה, קרנות נאמנות, תעודות סל או, כמה ברוקרים וחברות יש תוכניות אוטומטיות כי ולהשקיע דיבידנדים אלה לקנות יותר מניות. במקרים רבים, אתה עשוי לקבל 15 $ בדיבידנדים. ההשקעה מחדש של הדיבידנד אוטומטי תקנה מניות חלקיות, בהתבסס על מחיר המנייה הנוכחי.

היתרונות של השקעה בשברי

כאשר אתה משקיע באמצעות שברי מניות, אתה ליהנות מגמישות ויעילות. אתה יכול להתחיל להרוויח תשואות על הכסף שלך קודם לכן. בהתאם הברוקר אתה משתמש, ואת החברות יש לך גישה, זה אפילו אפשרי להתחיל להשקיע עם קטן כמו 5 $ כאשר אתה להעסיק אסטרטגיית השקעות שבר. כפי שאתם יודעים, ככל שתקדימו להתחיל להשקיע (ניצול חוזר הרכבה), עדיף לך נמצאים בטווח הארוך.

פלוס, עם השקעת שבר, יש לך הזדמנות להשקיע בחברות ייתכן שלא יוכל להרשות לעצמו. רבים מאתנו לא יכולים פשוט לקנות נתח של המניות במחיר הגבוהות ביותר. השקעה שבברים נותנת לך את ההזדמנות להיות בעלים של חתיכה קטנה של חברות-תועלת כזו בצורה קטנה מן ההצלחה שלהם.

הפיכת שימוש תוכניות השקעה מחדש של דיבידנד יכולה להיות דרך יעילה במיוחד כדי לבנות את תיק ההשקעות שלך עם השקעת שבר. דיבידנד הוא חלק ברווח של החברה. אתה מקבל תשלום על בסיס כמה מניות בבעלותך. אם אתה מאפשר להשקעה מחדש אוטומטית, אתה קונה יותר מניות עם כל תשלום דיבידנד. וכמו שאתה קונה מניות שבר יותר עם הדיבידנד שלך, אתה מגדיל את גודל התשלום הבא.

זהו מעגל מנציחה שמועיל לך קצת בכל פעם.

איך לקנות שברי מניות

ברוקרי הנחה מקוונים רבים המציעים תוכניות השקעה אוטומטית גם מאפשרים לך להשתתף השקעת שבר. אם תסכים להשקיע סכום קבוע של כסף כל חודש, הברוקר יקנה אוטומטית ככל האפשר (על בסיס המחיר) על פי בחירתך של פרט, ETF, או מניות קרן נאמנות. זה יכול להיות שברי מניות אם הסכום שאתה משקיע הוא לא מספיק כדי לרכוש נתח מלא.

גלו אם הברוקר המקוון בחירתך מאפשר השקעת שבר. הבן, אם כי, כי רב של פלטפורמות אלה יהיו רק לאפשר אותו אם תירשמו תכנית אוטומטית. אם אתה סוחר לעתים, ייתכן שלא תוכל לרכוש שבריר מניה.

אתה יכול גם להתחיל עם יועצים רובו וחברות הזנק השבר שמקלים בשבילך להשקיע כאשר יש לך רק כמה דולרים לחודש.

חברות כמו שבח, מוטיב, סטאש, ולאגור כל מציעות השקעת שבר.

אם אתה רק מתחיל בתור משקיע, אם כי, זה עשוי להיות הגיוני להתחיל עם קרנות אינדקס, כגון תעודת סל 500 S & P. למרות שזה לא בדיוק אותו הדבר כמו בעלות אפלה או אלפבית Inc (החברה האם של גוגל) מניות, משקיעי קרן אינדקס הכוללת במניות אלה אין לאפשר לכם ליהנות עלייה של המניות אשר. בנוסף, אתם נהנים מביצוע רצועה רחבה של השוק, ולא צופה את תיק ההשקעות שלך לחיות או למות על ידי כיצד קומץ של מניות לבצע.

השתמש שברי מניות להתחיל להשקיע היום, בניית בסיס תיק ההשקעות שלך. ככל שאתה לומד יותר על השקעה, וכפי שאתם מתחילים לראות תשואות, אתה יכול לצבוט את האסטרטגיה שלך כדי לכלול סוגים שונים של נכסים, ואף להתחיל לקנות מניות שלמות של כמה המניות יקרות יותר.

כיצד לפרוש ב 30 של שלך

8 שיעורים ללמוד המילניום שני שפרש עם 1 מיליון $

8 שיעורים ללמוד המילניום שני שפרש עם 1 מיליון $

כשאתה רוצה לפרוש?

שישים וחמש? חמישים?

אתה לא צריך לחכות זמן רב כי, אתם יודעים.

זוג קליפורניה בדימוס לאחרונה באמצע 30 של שלהם עם 1 מיליון $ בבנק, על פי פורבס מגזין.

OK, נכון, כי הישג מדהים של מימון אישי יהיה כמעט בלתי אפשרי עבור רובנו, משום שיש לנו, אתה יודע, חי. בנוסף, ילדים. אני אף פעם לא יכול לשלוף משהו כזה עם ארבעה בנים לגייס.

הזוג – טראוויס ואמנדה – אין ילדים. הם הרוויחו כסף טוב כמו מקצוע טק כבר socked משם 350,000 $ כשהחליטו לזרוק את עבודתם לנצח. יש להם גם כוח רצון ברזל כפי שתראו. ובכל זאת, יש הרבה מה ללמוד משני אלה המילניום על יסודות בניין ביצה בקן פרישה.

1. דע מטרתך

כאשר טרוויס המפוטרים מן העבודה IT ב 2012 גילה תשוקה חדשה – החופש מצורף לא עובד. הוא ואמנדה החליט לפרוש בהקדם האפשרי. הם הבינו שהם צריכים 1 מיליון $ כדי לגרום לזה לקרות. הזוג תכנן לחיות על 3 אחוזים – 4 אחוזים משווי הפורטפוליו שלהם בכל שנה צפוי שיעור צמיחה שנתי 7 אחוזים.

איך אתם מדמיינים הפרישה שלך? האם אתה נוסע בעולם? התחל עסק קטן? בעלים של בית החוף? הידיעה מה אתה רוצה קריירה פוסט היא הצעד הראשון לקראת ביצוע החלומות הללו יתגשמו.

2. Get It Together

ארגון הכספים שלך מאפשר לך לדעת איפה אתה נמצא ואיך להתקדם. טראוויס ואמנדה התאספו כל חשבונות הכסף הקשורות שלהם לתוך אתר תקצוב חינם Mint.com ועשו סקירה יסודית של הנכסים וההוצאות שלהם. זה להוביל קיצוצים בהוצאות וההחלטה (הקלה) לשלב כמה 401ks ממעסיקים לשעבר.

3. חיסכון ראשית

הזוג הציל ככל 65 אחוזים מהמשכורת שלהם במהלך שלוש השנים שלקחו לצבור 1 מיליון $. הם חיו להשכרה נשלטו בית אוקלנד 2200 $ (מציאה שלחוף המפרץ, בודאות) באגרסיביות לקצץ בעלויות על ידי עושה דברים כמו נהיגה פחות, ולבלות את הכביסה לייבוש ברוח החופשית.

הנה טיפ להגדלת שיעור החיסכון שלך: שים את עצמך קודם. האם החיסכון אוטומטי לנכות שלך מן המשכורת שלך, אם הולכים לתוך 401k החברה או קרן אחרת פרישה. אתה לא יכול להוציא את מה שאתה לא רואה.

4. היזהרו אגרות ומיסים

אגרות הן התשואה-הרוצח הגדול. עליך לבדוק ולחקור כל אחד ואחד תשלום שתשלם, אפילו על קרנות בתוך 401k שלך. אמנדה וטראביס לשים הרבה כסף הפרישה שלהם בתעודות סל בעלות נמוכה קרנות אינדקס. אלה השתלמו יפים, כמו בני הזוג רכב יותר מ -60 אחוזי גידול במדד ה- S & P 500 מ 2012 עד 2015.

הזוג תכננו קדימה היה מסוגל להימנע קנס משיכה מוקדמת 10 אחוז IRA באמצעות סולם המרה רוט IRA. באסטרטגיה צופה פני עתיד זה, הם העבירו סכום מסוים של כסף מדי שנה IRA המסורתית שלהם רוט שלהם. לאחר 5 שנים חלפו מן המרה IRA כדי רוט הראשונית, הם הצליחו לנצל התרומות רוט שלהם ברצף מסולם שנתי ולהימנע העונש לסגת מוקדם.

5. התפקיד שלך הוא מכניס ריאל שלך

קל לשכוח, המשכורת שלך היא גולת הכותרת תוכנית ההשקעות שלך. כל דבר שאתה יכול לעשות כדי לטייל המשכורת שלך או להוסיף הכנסות אחרות (עבודה שנייה או השכרת נכס, למשל), תקדם את המטרות שלך באופן דרמטי.

כמה שהוא שנא את עבודה, טראוויס חזר אל תא ורק כדי להפוך את חלום הפרישה של בני הזוג שהתגשם. הוא החליף עבודות שלוש פעמים בשלוש שנים כדי להשיג תוספות שכר. אמנדה בלטה אותו עבודתה כמהנדסת כימית. בשיא הרווחים שלהם, בני הזוג היה עושה בשילוב 200,000 $.

6. עבר ושמור

זה משמעותי יותר קל לחסוך כאשר יוקר המחיה שלך נמוך. כאשר אמנדה וטראביס בדימוס, הם עזבו את אזור מפרץ פסיכו-יקר עבור בית 270,000 $ ב אשוויל, צפון קרוליינה. הזוג בחר בעיר ההררית בגלל יוקר המחיה נמוך יחסית.

הם גם מאמינים הבית שלהם יהיה קל להשכיר לתיירים בעוד כמה ממשיך לדהור גלובוס.

7. פשט Declutter

בהתקרבם מטרת הפרישה שלהם, אמנדה וטראביס נמכרו לרוב הדברים בבית בן שתי הקומות שלהם. הם יצאו אל פרישה עם רק מה שהם משמשים על בסיס יומי.

8. תכנית הוצאות הפרישה שלך

אנו נוטים להתמקד חיסכון כשנדונו תכנון פרישה. אבל אתה צריך לחשוב היטב על ההוצאות שלאחר העבודה שלך אם אתה רוצה הביצה בקן שלך לראות אותך דרך שניים או שלושה עשורים. אנחנו חיים כבר בימים אלה, לזכור 1,000 דולרים לחודש כלל מן עמודות AJC הקודמות הקודמות שלי.

טראוויס ואמנדה הם מאוד ממושמעים. הם מסרבים להשקיע יותר מ 4 אחוזים מהשווי הנוכחי של תיק ההשקעות שלהם בשנה. כתוצאה מכך, הם לפעמים צריך לקצץ בהוצאות כאשר מטבלים ערך תיק ההשקעות שלהם. הם תקועים לכלל זה גם במהלך טיול נהיגת חלום הפרישה שלהם מסן פרנסיסקו לקוסטה ריקה.

הם עשו את זה מסע על זול, נהיגה (ושינה) על 4Runner טויוטה ישן. בקוסטה ריקה, הם מושכרים בית 1000 $ לחודש – שווה 30 $ ללילה. הם אכלו בבית ודילגו על דברים של תיירים.

טראוויס ואמנדה אמרו פורבס הם אף פעם לא יעבדו שוב. אבל הם השאירו את הדלת פתוחה כדי הבאת ילדים לעולם. זה קשה לגדל ילדים בימים אלה על הכנסות משק הבית של רק 30,000 $ או 40,000 $. אבל אם מישהו יכול לעשות את זה, אני מהמר על טראוויס ואמנדה.

הדוגמא הקיצונית שלהם היא מעוררת השראה. אם שני שלושים ומשהו אלה יכול לחסוך כ 650,000 $ בשלוש שנים, אין ספק שאנחנו יכולים להגיע למטרות הפרישה שלנו ב 20 או 30 שנים.

כל מה שנדרש הוא מטרה, תכנית, ומחויב. במיוחד מחויב.